Хоёрдогч орон сууцны зээл гэж юу вэ?
Хоёр дахь ипотекийн зээл нь таны байшинг таны барьцаа болгон ашигладаг зээл юм.
Зээлийг "хоёрдох" моргэйж гэж нэрлэдэг бөгөөд таны худалдан авалтын зээл нь таны гэрт барьцаагаар олгогддог анхны зээл юм.
Хоёр дахь ипотек нь таны гэрт буй өмч хөрөнгөнд байршдаг бөгөөд энэ нь зээлийн үлдэгдэлтэй харьцуулахад таны гэрийн зах зээлийн үнэ цэнэ юм. Хөрөнгө оруулалтын хэмжээ нэмэгдэж, буурч болно, гэхдээ энэ нь зөвхөн цаг хугацааны явцад өсдөг. Тэгш эрх нь янз бүрийн аргаар өөрчлөгдөж болно:
- Та зээлээ сар бүр төлөх үед зээлийг тэнцвэржүүлж, өөрийн хөрөнгөө нэмэгдүүлдэг.
- Хэрвээ таны гэрийн орлого үл хөдлөх хөрөнгийн хүчтэй зах зээлээс эсвэл гэртээ хийсэн сайжруулалтаас шалтгаалан үнэ цэнэ нь нэмэгдвэл таны хөрөнгийн өсөлт нэмэгдэнэ.
- Таны гэр орон үнэ цэнэ алдаж, гэрээсээ зээлсэн үед өмчөө алддаг.
Хоёр дахь төрлийн зээл нь хэд хэдэн хэлбэрээр ирдэг.
Баялгийн нийлбэр: Хоёрдогч ипотекийн стандарт нь нэг удаагийн зээл бөгөөд та хүссэн бүхнээ зориулж нэг удаагийн мөнгөний нийлбэрийг олгодог. Ийм төрлийн зээлийг ашиглан та зээлээ эргэн төлөх хугацаандаа байнга, тогтмол төлбөртэйгээр төлдөг.
Төлбөр тус бүрийн хувьд та хүүгийн зардлын хэсэг болон зээлийн үлдэгдлийн хэсгийг (энэ үйл явцыг хорогдуулах гэж нэрлэдэг ) төлдөг.
Зээлийн шугам: Зээлийн шугам ашиглан мөнгө зээлж болно. Ийм төрлийн зээлийг хэзээ ч мөнгө авах шаардлагагүй-гэхдээ хүссэн тохиолдолд л танд хийх боломжтой хувилбар байна.
Таны зээлдүүлэгч зээл авах хамгийн дээд хязгаарыг тогтоодог бөгөөд та энэ дээд хязгаарт хүрэх хүртэл зээлийг (олон удаа) үргэлжлүүлж болно. Зээлийн картын хувьд та эргэн төлөлтийг дахин дахин зээлж болно.
Сонголтыг үнэлэх: Таны ашиглаж буй зээлийн төрлөөс хамааран таны зээл таны тогтмол хүүгийн түвшинд хүрч ирээдүйд төлбөрөө төлөвлөхөд тань туслах болно. Хувьсах хүүтэй зээлүүд бас байдаг бөгөөд зээлийн шугамын норматив байдаг.
Хоёр дахь валютын давуу тал
Зээлийн хэмжээ: Хоёр дахь ипотек нь их хэмжээний зээл авах боломжийг олгодог. Зээл нь таны гэрээр баталгаажсан учраас (ихэвчлэн их үнэтэй байдаг), гэр орондоо барьцаа болгон ашиглахаас илүүтэйгээр авах боломжтой. Та хэр их зээл авч чадах вэ? Энэ нь таны зээлдүүлэгчээс шалтгаална, гэхдээ та гэрийнхээ үнэ цэнийн 80 хүртэлх хувийг зээлээр авах болно . Хамгийн дээд хэмжээ нь таны зээлийн бүх эх үүсвэрийг, түүний дотор эхний болон хоёр дахь удаагийн зээлийг тооцох болно.
Хүүгийн хувь: Хоёр дахь ипотек нь бусад төрлийн өр төлбөрөөс бага хүүтэй байдаг. Зээлдүүлэгчийн эрсдэлийг бууруулж байгаа учраас зээлээ баталгаажуулах нь танай гэр бүлд тустай. Зээлийн карт зэрэг баталгаагүй хувийн зээлээс ялгаатай нь ипотекийн хоёр дахь хүүгийн хэмжээ нь нэг оронтой тоонд ордог.
Татварын хөнгөлөлт (ялангуяа 2018 оноос өмнө): Зарим тохиолдолд хоёр дахь ипотекийн зээлийг төлсөн хүүгийн хөнгөлөлт авна. Танд анхаарах техникийн олон янз байдаг бөгөөд татварын тооцоо хийхээсээ өмнө татвар төлөгчөөсөө асуу. Илүү их мэдээлэл авахын тулд ипотекийн хүүгийн суутгалын талаар суралцаарай . 2017 оноос хойшхи татварын жилүүдэд та гэртээ "ихээхэн сайжруулалт" -ыг мөнгө ашиглахаас бусад тохиолдолд Татвар, Ажлын Акт нь хасалтыг хасдаг.
Хоёр дахь валютын ханшийн сул тал
Үр өгөөж нь байнгын урвуутай байдаг. Зардал, эрсдэл нь эдгээр зээлийг ухаалаг ашиглах ёстой гэсэн үг юм.
Барьцаа хөрөнгийн эрсдэл: Хоёр дахь ипотекийн зээлтэй холбоотой хамгийн том бэрхшээлүүдийн нэг бол гэртээ тавигдах шаардлага юм. Хэрэв та төлбөрөө хийхээ больсон бол зээлдүүлэгч таныг гэр бүлээ барьцаалах замаар гэртээ авч явах болно.
Ийм учраас "одоогийн хэрэглээ" зардлын хувьд хоёрдогч ипотекийг ашиглах нь ховор байдаг. Үзвэр үйлчилгээ, тогтмол орлоготой зардлын хувьд гэр бүлийн тэгш шударга зээлийг ашиглах эрсдэлгүй юм.
Зардал: Таны худалдан авсан зээлийн адил хоёрдох ипотек үнэтэй байж болно. Та зээлийн шалгалт, үнэлгээ , гарал үүсэл гэх мэт зүйлсийн хувьд олон тооны зардлыг төлөх шаардлагатай болно. Хаалтын зардал нь мянга мянган долларыг нэмж болно. Хэдийгээр та " хаалтын зардалгүй " гэсэн амлалт өгсөн ч гэсэн та төлбөр төлж байгаа хэвээр байгаа бөгөөд энэ зардлыг ил тод хардаггүй.
Хүүгийн зардал: Та хүссэн үедээ хүү төлж байна. Үл хөдлөх хөрөнгийн хоёр дахь хүү нь зээлийн картын хүүний түвшингээс доогуур байдаг боловч тэдгээр нь таны анхны зээлийн хүүгээс арай өндөр байдаг. Орон сууцны зээлийн зээлдүүлэгчид хоёр дахь зээлдүүлэгчээс илүү эрсдэлтэй байдаг. Хэрэв та төлбөрөө хийхээ больчихвол анхдагч зээлдүүлэгчид бүгдийг нь буцааж авах хүртэл үл хөдлөх хөрөнгийн хоёр дахь зээлдүүлэгч нь төлбөр төлөхгүй. Эдгээр зээл маш их учраас нийт хүүгийн зардал нь ихээхэн ач холбогдолтой байж болно.
Хоёр дахь валютын нийтлэг хэрэглээ
Зээлээ хэрхэн санхүүжүүлж байгаа талаар мэргэн ухаан сонгох. Ирээдүйд таны цэвэр үнэ цэнэ (эсвэл гэр бүлийнхээ үнэ цэнэ) сайжруулах ямар нэг зүйл дээр энэ мөнгийг тавих нь хамгийн сайн арга юм. Эдгээр зээлийг эргүүлэн төлөх хэрэгтэй болно. Тэд эрсдэлтэй, маш их мөнгө зардаг.
- Гэрийн сайжруулалт нь нийтлэг сонголт юм. Учир нь та байшингаа зарж борлуулах үнээр борлуулахдаа зээлээ эргэн төлөх болно.
- Зээлийг хослуулснаар ипотекийн хувийн даатгалаас (PMI) зайлсхийх боломжтой. Жишээ нь, 80/20 стратеги эсвэл "piggyback" зээл нь хоёрдогч ипотекийг ашиглан эхний зээл дээрээ 80-аас дээш хувьтай тэнцэх зээлийнхээ харьцаатай тэнцвэрийг хадгалах болно. Төлбөрийг төлөх, мөн PMI-г хүчингүй болгохтой харьцуулаарай.
- Өр төлбөрийг нэгтгэх: Та хоёрдох ипотекээр хамгийн бага хүүтэй зээл авч чадна, гэхдээ зээлээ найдваргүй зээлээс танай өрөөнд зарж болох юм.
- Боловсрол: Та илүү өндөр орлоготой болгохын тулд өөрийгөө тохируулж болно. Гэхдээ бусад нөхцөл байдлуудтай адилаар та барьцаалах боломжтой болох нөхцөл байдлыг бий болгож байна. Стандарт оюутны зээл илүү сайн сонголт байгаа эсэхийг харна уу
Хоёр дахь орон сууц худалдаж авах зөвлөмж
Дор хаяж гурван өөр эх сурвалжаас иш татаарай. Дараахь зүйлсийг хайхдаа анхаарах хэрэгтэй:
- Орон нутгийн банк буюу зээлийн холбоо
- Үл хөдлөх хөрөнгийн зуучлагч эсвэл зээлийн үүсгэн байгуулагч (санал болгож буй үл хөдлөх хөрөнгийн төлөөлөгчөөсөө асуу)
- Онлайн зээлдүүлэгч
Баримт бичгийг бэлэн газар авах, баримтаа бэлэн болгох замаар процесст бэлтгэ. Энэ нь үйл явцыг илүү хялбар болгож, стресс багатай болгоно .
Эрсдэлтэй зээлийн шинж чанараас болгоомжил . Ихэнх зээлүүд эдгээр бэрхшээлтэй тулгардаггүй, гэхдээ тэдэнд анхаарал тавих нь зүйтэй:
- Буудлын төлбөр нь замаас гарахад хүргэж болзошгүй
- Өрийн урьдчилгаа төлбөрийг төлөхийн тулд төлөх төлбөрийг арилгаж төлөх урьдчилгаа төлбөрийн торгууль