FICO оноогүй зээлийг хэрхэн яаж авах вэ
Хэрэв та зээлийн өндөр оноотой , орлого олсон бол азтай байвал зээлийн өргөдлийг харьцангуй хурдан шилжүүлэх болно.
Гэхдээ хүн бүхэн энэ ертөнцөд амьдардаггүй.
Андеррайтингийн зааварчилгаа хэрхэн ажилладаг
Андеррайтингийн гарын авлага нь зээлийг төлөх чадварыг үнэлэх гарын авлага ( автоматжуулсан процессоос эсрэг) юм. Таны зээлдүүлэгч нь таны өргөдлийг хянаж, таны төлөх чадварыг дэмжих баримтууд (банкны мэдэгдэл, цалин хөлс гэх мэт) зэргийг багтаах болно. Хэрэв андеррайтер таны зээлийг төлөх боломжтой гэж тодорхойлсон бол та баталгаатай болно.
Гар аргаар андеррайтинг хийх хэрэгтэй
Ихэнх өрхийн зээл нь компьютероор илүү бага хэмжээгээр батлагдсан байдаг. Хэрэв та тодорхой шалгуурыг хангасан бол зээлийг зөвшөөрнө. Жишээлбэл, зээлдүүлэгч нар тодорхой түвшингийн хэмжээнээс хэтэрсэн зээлийн оноо хайж байна. Хэрэв таны оноо хэтэрхий бага бол та татгалзах болно. Үүний нэгэн адил зээлдүүлэгчид 31-43-аас бага орлоготой өрхүүдийг харахыг хүсдэг. Гэхдээ "орлого" тодорхойлоход хэцүү байж болох бөгөөд таны зээлдүүлэгч таны бүх орлогыг тооцож чадахгүй байж болно.
Компьютержсэн загвар нь ихэнх зээлдэгч, ихэнхдээ ашигладаг зээлийн хөтөлбөртэй ажиллахад зориулагдан боловсруулагдсан загвар юм.
Эдгээр автоматжуулсан Андеррайтерын системүүд (AUS) нь зээлдүүлэгчид олон зээлийг боловсруулахад хялбар болгож, хөрөнгө оруулагчид болон зохицуулагч нарт зориулсан удирдамжийг хангахад чиглэсэн.
Жишээ нь, FNMA ба FHA зээл (бусад нь) нь тодорхой хэмжээний пропонтой тэнцэхүйц байхыг шаарддаг бөгөөд ихэнх хүмүүс нь хайрцаг дотор эсвэл гадна талдаа багтах ёстой байдаг.
Түүнчлэн, зээлдэгчид өөрсдийн дүрэм (эсвэл "давхцсан") байж болох бөгөөд энэ нь FHA шаардлагыг бодвол илүү хязгаарлагдмал байдаг.
Хэрэв бүх зүйл сайн болвол компьютер зөвшөөрөх болно. Хэрэв ямар нэг юм буруу байвал, таны зээл "Ашиглах" зөвлөмжийг хүлээн авах бөгөөд энэ нь AUS-ийн гадна талд дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай болно.
Таны өргөдлийг яаж саатуулж болох вэ?
Өртөггүй амьдралын хэв маяг: Зээлийн өндөр оноо авах түлхүүр нь зээл авах, эргэн төлөх зээлийн түүх юм. Зарим хүмүүс өргүй , амьдрахад хялбар, бага өртөгтэй байдаг. Харамсалтай нь таны зээл нь таны хүүгийн зардлын хамт арилна. Чи муу зээлдээгүй гэж үү - танд ямар ч зээл байхгүй (сайн эсвэл муу). Гэсэн хэдий ч гарын авлагыг андеррайтераар дамжуулан хийдэг бол FICO оноогүй зээл авах боломжтой. Үнэн хэрэгтээ, зээлийн кредит тайланд дампуурал гэх мэт сөрөг зүйлсийг бодвол зээл авахгүй байх нь дээр.
Зээлийн шинэ зүйл: Барилга кредитэд хэдэн жил шаардагдана . Хэрэв та энэ процедурт байгаа бол худалдаж авахаар хүлээх, гардуулах андеррайтер хоёрын хооронд сонголт хийх хэрэгтэй байж магадгүй. Өөрийн зээлийн тайлангуудад гэрийн зээлээр зээл олгох үйл явцыг хурдасгаж болох юм. Учир нь та өөрийн файлын зээлийг нэгтгэж байна.
Сүүлийн үеийн санхүүгийн асуудлууд: Дампуурлын дараа эсвэл барьцаалагдсаны дараа зээл авах нь асуудал биш юм.
Тодорхой HUD хөтөлбөрийн дагуу та нэг жил эсвэл хоёр жилийн дотор батлуулж болно. Гэсэн хэдий ч, андеррайтерын гарын авлага нь ялангуяа санхүүгийн хүндрэлтэй харьцуулахад харьцангуй сүүлийн үед (гэхдээ та хөл дээрээ буцаж ирдэг) зээл авахад илүү олон сонголтыг өгдөг. 640-өөс доош кредиттэй зээлийн ердийн зээл авах уламжлалт зээл авах нь хэцүү байдаг, гэхдээ гарын авлагын андеррайтер нь боломжтой болгох боломжтой.
Орлогын харьцааны өрөнд хүрэх нь бага: Ашиг орлогоо харьцангуй бага зардалтай байлгах нь ухаалаг хэрэг юм. Гэхдээ өрийн өндөр орлоготой харьцаа нь өндөр байдаг. Гараар андеррайтерийн тусламжтайгаар та илүү өндөр явж болох бөгөөд орон нутгийн орон сууцны зах зээл дээр илүү олон сонголтыг авах боломжтой гэсэн үг юм. Хэтэрхий их сунжирч , өндөр үнэтэй эд хөрөнгийг худалдан авч, "ядуу байшин" үлдээх болно.
Хэрхэн батлах вэ
Таньд зээлийн кредит үнэлгээ эсвэл орлогын профайл байхгүй тул ямар хүчин зүйл таны өргөдөлд тусалдаг вэ?
Зээлээ эргүүлэн төлөхөд бэлэн байгаа гэдгээ харуулахын тулд та чадах бүхнээ хийх хэрэгтэй. Үүнийг хийхийн тулд та зээлээ төлөх чадвартай байх ёстой - танд хангалттай орлого, хөрөнгө, эсвэл төлбөр хийх боломжтой гэдгийг батлах зарим арга зам хэрэгтэй.
Хэн нэгэн таны санхүүгийн талаар маш ойрхон харах болно, үйл явц нь урам хугарч, цаг хугацаа их шаардах болно. Эхлэхээсээ өмнө та үнэхээр процессыг даван туулах хэрэгтэй (та уламжлалт зээлээр зөвшөөрөгдсөн эсэхийг үзээрэй). Санхүүгийнхээ тооллого хийхийн тулд та зээлдүүлэгчтэй холбоотой шаардлагуудыг хэлэлцэж, хэрэгтэй мэдээллээ олж авахын тулд толгойгоо эхэлнэ .
Төлбөрийн түүх: Та өнгөрсөн жил бусад цагаар төлбөр хийж байсан гэдгийг харуулж чадах уу? Зээлийн тайлангууд таны төлбөрийн түүхийг (бусад зүйлсийн дунд) харах бөгөөд өөр өөр эх сурвалжийг ашиглан төлбөрийн зан үйлийг ижил болгох хэрэгтэй. Түрээс болон бусад орон сууцны төлбөр зэрэг томоохон төлбөрүүд нь хамгийн сайн боловч ашиглалт, гишүүнчлэл, даатгалын шимтгэл зэрэг нь тустай байж болно. Хамгийн багадаа 12 сарын туршид хийсэн хамгийн багадаа 4 удаа хийсэн төлбөрийг та хамгийн оновчтой тодорхойлох болно.
Эргэн төлөх эрүүл мэнд: Урьдчилгаа төлбөр нь зээлдүүлэгчийн эрсдэлийг бууруулдаг. Энэ нь таныг тоглоомонд арьстай байдаг бөгөөд энэ нь тэдэнд буфер өгдөг - хэрвээ тэд гэрийгээ барьцаалж авахыг хүсвэл тэд илүү их мөнгө төлөхөд бага мөнгө алдах магадлал багатай байдаг. Илүү ихийг та илүү сайн өсгөсөн, 20 хувь нь бага хэмжээний төлбөр хийх боломжтой гэж үздэг (хэдийгээр та бага хийх боломжтой байж болно). 20-иос доошгүй хувь нь моргейжийн хувийн даатгал (PMI) -ийг төлөх ёстой бөгөөд энэ нь зөвхөн танд болон зээлдүүлэгч нарт илүү хүндрэл учруулдаг. Мөнгөтэй танилцах зөвлөмжийг уншина уу.
Орлогын харьцааны єртєг: Бага дїнтэйгээр зєвшєєрєл нь хялбар байдаг. Энэ нь таны зээл болон бусад хүчин зүйлсээс шалтгаалан өндөр харьцаатай байж магадгүй 40/50 тоогоор батлуулахад гар аргаар андеррайтерийг ашиглаж болно гэсэн үг юм.
Засгийн газрын зээлийн хөтөлбөрүүд: таны зөвшөөрлийн боломж нь засгийн газрын зээлийн хөтөлбөрүүдэд хамгийн сайн. Жишээ нь, FHA, VA, болон USDA зээлдүүлэгчид эрсдэл багатай байдаг. Бүх зээлдүүлэгчид гар аргаар андеррайтер хийхийг шаарддаггүйг санаарай. Тиймээс та зээлдүүлэгчийнхээ төлөө дэлгүүр хэсэх хэрэгтэй бөгөөд энэ нь таны харж буй засгийн газрын тодорхой хөтөлбөрт хамаатай байж болно гэдгийг санаарай. Хэрэв та "үгүй" бол өөр хэн нэгэн байж болох юм.
Бэлэн мөнгөний нөөц: Та урьдчилгаа төлбөрийг их хэмжээний өөрчлөлт хийх шаардлагатай болж магадгүй, гэхдээ гар дээрээ нэмэлт нөөцийн нөөцтэй байх нь ухаалаг хэрэг бөгөөд нөөцийг батлахад тус болно. Зээл хүсэгчид халуун ус халаагч, гэнэтийн эмчилгээний зардал гэх мэт бага зэрэг гайхширч чаддаг байхыг хүсдэг.
Нөхөн олговор олгох хүчин зүйлс
"Нөхөн олговор олгох хүчин зүйлүүд" нь таны өргөдлийг илүү сонирхолтой болгож, шаардагдаж болох юм. Эдгээр нь зээлдэгч, зээлийн хөтөлбөрийн тодорхойлсноор тодорхой зааварчилгаа бөгөөд таны уулзаж буй хүн бүр батламжийг илүү хялбар болгодог. Дээрх зөвлөмжүүд нь танд таалагдах болно, FHA гарын авлагын андеррайтерийн онцлогийг дор жагсаав.
Таны зээлийн оноо болон орлогын харьцаанаас хамааран та FHA зөвшөөрөл авахын тулд дээрх шаардлагыг хангах шаардлагатай байж болно.
- Нөөц: Ипотекийн төлбөрийг дор хаяж гурван сарын туршид байршуулах боломжтой актив. Хэрэв та том хөрөнгөө (3-4 нэгж) худалдаж авбал зургаан сарын турш хангалттай байх болно. Бэлэг, эсвэл зээл авахаар хүлээж авсан мөнгөийг нөөц гэж тооцдоггүй.
- Туршлага: Таны төлбөр (хэрэв батлагдсан бол) таны одоогийн орон сууцны зардлыг $ 100-ын 5% -аас хэтрэхгүй. Зорилго нь гэнэтийн өсөлтөөс ("төлбөрийн шок") зайлсхийх, эсвэл таньд дасаагүй сар бүрийн төлбөрөөс зайлсхийх явдал юм.
- Ямар ч харъяалалгүй өртэй: Хэрэв та бүх зээлийн картуудаа бүгдийг нь бүрэн төлсөн бол та өрөнд баригдаагүй байна. Гэхдээ хэрэв хүсвэл та өр төлбөрөө барагдуулах боломжтой байсан. Харамсалтай нь, ерөөсөө өрөнд өртөггүй амьдралын хэв маяг танд тус болохгүй.
- Нэмэлт орлого: Зарим тохиолдолд, автоматжуулалтыг андеррайтинг автоматаар илүү цагаар, улирлын орлого болон бусад зүйлсийг тооцохгүй байж болно. Гэсэн хэдий ч, гар аргаар андеррайтерийн тусламжтайгаар та өндөр орлоготой болох боломжтой (орлогыг баримтжуулж чаддаг болох хүртэл үргэлжилж болох юм).
- Бусад хүчин зүйлүүд: Таны зээлээс хамаарч бусад хүчин зүйлүүд тустай байж болох юм. Ерөнхийдөө энэ нь зээл нь дарамт болохгүй, харин төлөх чадвартай гэдгийг харуулах явдал юм. Таны ажилд тогтвортой байдал хэзээ ч тааламжгүй, илүү их нөөц шаардлагатай болдог.
Үйл явцын зөвлөмжүүд
Удаан, цаг хугацаа шаардсан үйл явцыг төлөвлөх. Бодит хүн таны өгч буй баримт бичгүүдэд очиж, зээл авахад тэнцэх эсэхийг тодорхойлох хэрэгтэй - энэ нь цаг хугацаа шаардана.
Ихэнх цаасны ажил: Барьцаа хөрөнгөө авах нь бичиг баримт шаарддаг. Андеррайтингийн гарт илүү ихийг шаарддаг. Санах ойтой бүх санхүүгийн баримтыг цуглуулах, мөн таны илгээсэн бүх зүйлийн хуулбарыг хадгалах хэрэгтэй (хэрэв та дахин ирүүлэх шаардлагатай бол). Танд энгийн цалин хөлс, банкны мэдэгдэл хэрэгтэй болно. Гэхдээ та бас таны нөхцөл байдлыг тайлбарлаж бичиж, андеррайтер баримтаа нотлоход туслах хэрэгтэй.
Гэрийн үйл явц: Хэрэв та санал болговол хаахаасаа өмнө андеррайтер хийхэд хангалттай хугацаа өг . Хэрэв таны өргөдөл татгалзсан тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгийг буцааж авахын тулд санхүүжилтийн болзошгүй эрсдлийг оруулаарай. Ялангуяа халуун зах зээл дээр та андеррайтерийн гарын авлагыг ашиглаж байгаа бол худалдан авагчийн хувьд тийм ч сонирхолгүй байж магадгүй юм.
Хувилбаруудыг хайх: Хэрэв гарын авлага андеррайтер таны хувьд ажиллахгүй бол орон сууц авах өөр арга зам байж болно. Зээлдүүлэгчид хатуу зээлдүүлэгч нь түр зуурын шийдэл байж магадгүй юм. Зээлийн барьцаа хөрөнгөө барагдуулах эсвэл зээлийн тайланг сөргөөр хүлээхийг хүлээж байна. Хувийн зээлдүүлэгч, хамтран зээлдэгч, эсвэл косметер (хариуцлагатай сонгосон үед) нь бас сонголт байж болно. Эцэст нь хэлэхэд, та батлах боломжтой бол түрээслэх нь илүү утга учиртай болохыг тодорхойлж болно.