Банк ба зээл

Зээлийн корпораци хэрхэн ажилладаг вэ?

Зээлийн холбоод нь гишүүддээ санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлдэг ашгийн бус байгууллага юм. Хэрэв та мөнгө хадгалах, төлбөрөө төлөх, эсвэл зээл авах шаардлагатай бол зээлийн үйлчилгээ нь эдгээр үйлчилгээнүүдэд зориулсан сонголт юм.

Банк, зээлийн корпорациуд хэрхэн ялгаатай вэ

Хэрэв та банктай танилцсан бол зээлийн холбоонд ижил төстэй байдаг: Тэдгээр нь олон тооны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг банкаар санал болгодог бөгөөд эдгээр үйлчилгээг ашиглах туршлага нь ойролцоо байна.

Эзэмшил нь банкууд болон зээлийн холбоонуудын хоорондох гол ялгаа юм. Кредисийн эвлэл нь гишүүдийн өмчлөлд байдаг (зээлийн хоршоодын үйлчлүүлэгчид нь "гишүүд" гэж нэрлэдэг). Банкууд нь хөрөнгө оруулагчийн эзэмшилд байдаг, тэдгээр нь данс, нөхөрлөлийн гишүүд биш байж болно. Та зээлийн холбоонд данс нээлгэх үед хэдий хэр бага ч гэсэн та энэ байгууллагын хэсэгчилсэн эзэмшигч болно. Бүх гишүүд зээлийн корпорацийн удирдлагыг (удирдах зөвлөл) сонгох эрхтэй.

Татвар бол өөр нэг ялгаа юм. Ашгийн төлөө бус байгууллагын хувьд зээлийн холбоонд банкууд төлдөг ижил татвар төлдөггүй. Гэхдээ зээлийн холбоод нь буяны байгууллага биш. Тэд санхүүгийн зөв шийдвэр гаргах, орлого цуглуулах, цалин хөлс өгөх, бусад байгууллагуудтай өрсөлдөх ёстой.

Таны хадгаламжийн болон үндсэн үйлчилгээний аюулгүй байдлын хувьд банкууд болон зээлийн холбоодууд хоорондоо маш төстэй байна (доор үз).

Зээлийн холбоодын онцлох үйл явдал

Зээлийн холбоод нь гишүүддээ алдартай бөгөөд тэдгээрийн зарим нь өөрсдийн институтэд үнэнч шударга байдаг.

Үнэлгээ, төлбөр нь ихэвчлэн (гэхдээ үргэлж биш) зээлийн холбоонд татагддаг.

Байгууллага нь гишүүнчлэлтэй учраас гадны хөрөнгө оруулагчдын ашгийг хамгийн их байлгах дарамт бага байдаг. Зарим зээлийн кронууд том банкуудтай харьцуулбал (эсвэл илүү үнэтэй) хүү болон төлбөрийн хуваарийг ашигладаг учраас тухайн байгууллагыг сонгохоосоо өмнө харьцуулах нь үргэлж үнэтэй байдаг.

Олон нийтийн хувьд зээлийн холбоонд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг уламжлал юм. Зээлийн холбоонд нэгдэхийн тулд бусад зээлийн холбоонд гишүүнчлэлийн нийтлэг бондыг хуваалцах шаардлага гардаг. Дахин хэлэхэд энэ нь хямд үнэтэй зээл, өрсөлдөх чадвартай хүүгийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг. Зээлийн холбоо нь орон нутгийн эдийн засагт чухал үүрэг гүйцэтгэдэг.

Хуваалцах салбар бол зээлийн холбоонд өвөрмөц үйлчилгээ юм. Зээлийн холбоод нь ихэвчлэн орон нутгийн институцууд байдаг тул та шилжих эсвэл аялалд явахад салбар эсвэл ATM-г олохгүй (та хотоор явж байсан ч). Гэсэн хэдий ч, ихэнх тохиолдолд бусад зээлийн үйлдвэрүүдийн салбар, ATM- г ашиглах боломжтой. Та хадгаламж, төлбөрөө төлж, зээлээ төлж, илүү ихийг хийж болно. Хуваалцсан салбарыг ашиглахын тулд таны гэрийн зээлийн холбоос болон салбарыг ашиглахаар төлөвлөж буй салбарын аль аль нь хуваалцсан салбар холболтын нэг хэсэг байх шаардлагатай.

Орон нутгийн жижиг зээлийн холбоонд хувийн үйлчилгээ үзүүлэх боломжтой. Хэрэв та харилцааны үнэ цэнэ, харилцагч болон зээлийн ажилтнуудтай ярилцаж байгаа бол зээлийн корпораци эсвэл олон нийтийн банк энэ туршлагаа олох хамгийн сайн газар юм. Шийдвэр гаргагчидтай ярилцах боломж олдвол томоохон банкууд танд санал болгох зээл, бусад үйлчилгээг зөвшөөрөх боломжтой гэдгийг олж мэднэ. Зээлийн корпораци бол зохисгүй зүйл биш юм. Тэд таныг зөвхөн таныг танихаас гадна эрсдэлийг тань ойлгож, таныг эсэргүүцэхээс өөр аргагүй юм.

Зээлийн холбооноос та юу хийж чадах вэ?

Зээлийн холбоод хэрэглэгч, бизнес эрхлэгчид болон бусад байгууллагуудад санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Хамгийн түгээмэл өргөлүүд энд тодорхойлогдсон боловч зээлийн холбоос бүр өөр байдаг.

Хадгаламжийн данс нь мөнгө хадгалж, хадгаламжийнхаа хүүг олох аюулгүй газар юм. Кредисийн холбоонд хадгаламжийн дансыг хувьцааны данс гэж нэрлэдэг . Учир нь та бусад бүх үйлчлүүлэгчдийн адил зээлийн картын нэг хэсэг байдаг. Хадгаламжийн данснаас тодорхой хэмжээний шилжүүлэг нь сар тутамд 6 байна .

Бүртгэлийг шалгах нь төлбөрөө сар бүр хязгааргүйгээр зарцуулах боломжийг олгоно . Бэлэн мөнгө олж авах хэд хэдэн арга байна:

1. Дебит карт: Ихэнх кредит карт нь онлайнаар бие даан худалдан авалт хийх боломжтой үнэгүй дебит картаар хангадаг (та мөн ATM дээр бэлэн мөнгө авах картыг ашиглаж болно).
2. Онлайн төлбөрийн төлбөр: Онлайн төлбөр тооцоогоо хийснээр тогтмол төлбөрөө төлөх эсвэл бусад зардлыг төлөх . Зээлийн холбооноос цахим хэлбэрээр шалгах, илгээх, илгээх боломжтой.
3. Чек бичиж тэмдэглээрэй: Шалгалтууд нь хуучирч муудсан байж болох боловч тэд төлбөр хийхэд ашигтай, хямдхан арга хэвээр байсаар байна.

1. Бэлэн мөнгөний мөнгө: Теллер эсвэл АТМ-аас бэлэн мөнгө авч, цаасан мөнгөний хамт зарцуулж болно.

Хадгаламжийн сертификатууд (CD) нь хэт хүчирхэг хадгаламжийн данстай адил юм. CD нь тогтмол хуримтлалаас илүү төлдөг боловч барьцаа байдаг. Та мөнгөө CD дээр тодорхой хугацаагаар (ихэвчлэн 1-3 жил) үлдээхийг хүсэх хэрэгтэй. Хэрэв та уян хатан байдлаа илүүд үздэг бол зарим байгууллагууд ижил төстэй хүүг төлж, сарын туршид өөрийн хөрөнгөө ашиглах боломж олгодог мөнгөний зах зээлийн дансуудыг санал болгодог.

Зээл нь янз бүрийн зориулалтаар ашиглах боломжтой. Зээлдэгчдийн эвлэл нь зээлдэгчдэд зориулсан зээлийг санхүүжүүлэхийн тулд бусад харилцагчийн хадгаламжийн мөнгийг ашигладаг .

• Гэрийн зээл (ипотекийн зээл) орон сууц худалдаж авахад зориулж санхүүжилт олгодог. Хоёр дахь ипотекийн зээл болон гэрийн зээлийн шугам (HELOCs) нь эзэмшлийн өмчийг өмчлөх эрхийг танд олгоно.
• Авто зээл нь зээлийн холбооноос хамгийн алдартай зээлүүдийн нэг юм. Үнэлгээ нь ихэвчлэн өрсөлдөх чадвартай байдаг бөгөөд зээлийн холбоод орон нутгийн автомашины дилерүүдтэй харилцаа холбоо тогтоож болно.
• Хувийн зээлийг хүссэн бараг бүхэнд ашиглаж болно. Зээлийн касс дээр "гарын үсгийн зээл" гэж нэрлэдэг бөгөөд эдгээр зээлийг зөвхөн таны зээлийн оноо, орлогод үндэслэн батална.

• Зээлийн кредит карт таны зээлийн хязгаарыг даваагүй үед зээлийг эргүүлэн төлөх боломжийг олгодог зээлийн шугам юм .

Бусад үйлчилгээг зээлийн холбооноос авах боломжтой. Ихэнх зээлийн холбоонд та дараах зүйлсийг авч болно:

• Няравын үнэмлэх , баталгаажсан шалгалт зэрэг албан ёсны шалгалт. Заримдаа бага хэмжээний төлбөр байдаг, гэхдээ та заримдаа түр зуурын урьдчилгаа төлбөр эсвэл бусад амьдралын арга хэмжээнд эдгээр зүйлс хэрэгтэй болно.
• Мөнгө захиалагчид кассчинтай ижил төстэй шалгалт байдаг бөгөөд хувийн шалгалт нь тохиромжгүй тохиолдолд хэрэг болдог (гэхдээ танд кассчин шалгах шаардлагагүй).
• Аюулгүй хадгаламжийн хайрцаг нь чухал баримт бичиг , жижиг үнэт зүйлсийг хадгалах аюулгүй газар юм . Таны зүйлс хэд хэдэн түгжигдмэл цаана хадгалагдаж байгаа боловч банкны цагт хэрэгтэй бүх зүйлийг авах шаардлагатай болно.
• Гарын үсэг нь албан ёсны баримт бичигт хүчинтэй гэдгээ батлах хэрэгтэй бол нотариатын үйлчилгээ үзүүлэхэд тустай байж болно. Кредит эвлэлийн ажилтан (мөн нотариатын хүн байх ёстой) баримт бичигтээ албан ёсны тамга тавьж, гарын үсэг зурсан цаг, огноог тэмдэглэж болно.

Та бэлэн байгаа бодит бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ нь зээлийн холбооноос зээлийн холбооноос ялгаатай байна. Ихэнх зээлийн холбоонууд ихэвчлэн өргөн цар хүрээтэй санал болгодог бол жижиг зээлийн холбоонууд хамгийн бага хэмжээг санал болгодог. Гэсэн хэдий ч та магадгүй гайхалтай байж магадгүй - хамгийн бага зээлийн холбоод ч гэсэн бусад байгууллагуудтай гэрээ байгуулж таны шаардлагыг биелүүлэх боломжтой. Орон нутгийн зээлийн холбоонд хандаж, хувилбаруудаа үнэлэхдээ үйлчилгээ, төлбөр, технологийн сонголтууд (апп гэх мэт) талаар асуу.

Эрх бүхий байх: Зээлийн холбоог нэгтгэх

Ямар нэг зээлийн холбоонд гишүүнээр элсэхийн тулд та "шаардлага хангасан" эсвэл нэгдэх эрхтэй байх шаардлагатай. Шалгуурыг хангах нь ихэвчлэн хялбар байдаг боловч зээлийн холбоодын бүтэц, холбооны хуулийн улмаас шаардлага хэвээр байна.

Зээлийн нэгдэл нь нийтлэг бондыг хуваалцдаг хувь хүн, байгууллагад үйлчлэх зорилготой бөгөөд шалгуурыг хангасан хүмүүсийг гишүүний салбар гэж нэрлэдэг. Та хэд хэдэн арга замаар хангагдах боломжтой:

• Таны ажил олгогч : Таны ажил олгогчийн зээлийн холбооноос санхүүждэг эсвэл зээлийн газартай холбоо тогтоох боломжтой тул та эдгээр зээлийн холбоонд элсэх боломжтой байх болно. Зарим карьер таныг кредит холбооны нэг хэсэг байхыг шаарддаг (иймээс таны хувийн ажил олгогчийн хувьд таны ажил мэргэжил танд хамаагүй).
• Таны байршил: Зарим зээлийн холбоонууд газар зүйн бүсэд амьдардаг эсвэл ажиллаж байгаа хэн бүхэнд нээлттэй байдаг. Жишээ нь, та тодорхой хот, муж улсад амьдардаг учраас л шалгуурыг хангаж чадна. Сургуульд явах эсвэл орон нутагт амьдардаггүй ч гэсэн оролцох эрхтэй болно.
• Бүлгийн гишүүнчлэл: Зарим бүлгүүдийн гишүүн байх нь таныг зарим нэг зээлийн холбоонд хамруулж болно. Зарим бүлгүүд олон нийтэд нээлттэй бөгөөд та бүлгэмдэлд гишүүнээр элсэх зорилгоор эдгээр бүлгүүдэд нэгдэж болно. Бусад бүлгүүд (гэрийн эзний холбоо гэх мэт) таныг бусад шалгуурыг хангаж байхыг шаарддаг.
• Танай гэр бүл: Хэрэв танай гэр бүлийн гишүүн бол зээлийн нэгдлийн гишүүн бол та хамаатан садныхаа харьяалалд үндэслэн зээлийн холбоонд нэгдэх боломжтой.

Таны бүс нутагт буй зээлийн холбоонуудын жагсаалтыг (шаардлага хангасан тодорхойлолтыг оруулаад) CULookup.com дээрээс өөрийн зип кодыг хайж үзээрэй.

Зээлийн холбоо яаж элсэх вэ?

Та хүссэн байгууллагааа олж авсны дараа (гишүүнээр элсэх боломжтой) гишүүнд элсэх нь данс нээлгэхэд хялбар байдаг. Энэ процесс нь ямар ч банк эсвэл зээлийн холбоонд хадгаламжийн данс нээхтэй адил юм: та өөрийнхөө тухай мэдээллээр хангах, таних, анхны төлбөрөө хийх (ихэнхдээ $ 25 ба түүнээс бага) хийх шаардлагатай болно. Хадгаламж, бүртгэлийг шалгахад шаардагдах шаардлагуудын талаар илүү ихийг мэдэж аваарай.

Бүх касс дахь бүх харилцагчид үндсэн хувьцааг (эсвэл хадгаламж) данс нээлгэх шаардлагатай. Зээл авахын тулд зээлийн холбоонд элсэж байгаа ч гэсэн та гишүүн болох хэрэгтэй болно. Энэ нь таныг зээлийн холбооноос "хуваалцах" шаардлагатай болно. Ихэнх тохиолдолд, та зээлийг авахын тулд энгийн хувьцааны дансанд таван долларыг хадгалж үлдэх бөгөөд та мөнгөө тодорхой хугацаагаар суулгахыг зөвшөөрөх болно.

Таны мөнгө зээлийн корпорацид аюулгүй байна уу?

Зээлийн нэгтгэлийн хадгаламж таны банкны хадгаламжтай маш адилхан байдаг. Таны мөнгийг хамгаалдаг байгууллага нь таны ашигладаг байгууллагын төрлөөс хамаарна. Federally-даатгалын корпорациуд нь Засгийн газрын дэмжлэгт тулгуурласан Үндэсний Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF) -ийг ашигладаг . Банкуудад даатгал нь Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпораци (FDIC) юм. Холбоотой даатгалын корпорациудын хувьд даатгалын чанар нь ГШХО-ын даатгалтай адил бөгөөд энэ нь АНУ-ын засгийн газрын бүрэн итгэл, үнэмшил дээр тулгуурладаг. Даатгалын хоёр хэлбэр нь нэг байгууллагад данс эзэмшигчийн хувьд $ 250,000 хүртэлх хэмжээтэй (тодорхой нөхцөлд нэг зээлийн холбоонд $ 250,000-ээс илүү даатгалд хамрагдах боломжтой).

Хэрэв таны зээлийн холбооноос холбооны даатгалд хамрагдаагүй бол хувийн даатгалын бодлогоор хамгаалагдсан байж болох бөгөөд таны мөнгө аюулгүй байж болох ч, Засгийн газрын баталгааны улмаас NCUSIF даатгал хамгийн сайн байдаг.

Зээлийн холбоог хэн ажиллуулдаг вэ?

Хэрэв бүх үйлчлүүлэгчид кредит холбооны эзэмшиж байгаа бол хэн хариуцах вэ?

Зээлийн холбоод нь салбарын теллерүүд, зээлийн ажилтнууд, захиргааны болон үйл ажиллагааны үүргүүд, гүйцэтгэх ажилтнууд зэрэг төрөл бүрийн ажилтнуудтай. Дээд удирдлага нь корпорацийн зээлийн стратеги, бодлого, шийдвэрийн талаархи шийдвэрийг гаргадаг захирлуудын зөвлөлээс бүрддэг. Энэ зөвлөл нь сонгогдсон сайн дурын ажилтнуудаас бүрдэнэ. Тэд хөлс төлөхгүй байна. Тэд газар дээр хэрхэн ажилладгийг хэлэхийг хүсдэг эвлэлийн гишүүдийн зээл юм.

Зээлдэгчдийн эвлэлийн гишүүд төлөөлөн удирдах зөвлөлд санал өгнө. Гишүүн бүр нэг санал авдаг тул бүх гишүүд адил эрх мэдэлтэй байдаг. (Зээлийн холбооноос илүү их мөнгөтэй гишүүд багатай гишүүдээс илүү их санал авдаггүй).

Зээлийн хоршоод өрсөлдөөнтэй юу?

Жижиг зээлийн холбоонууд том банкууд өөрсдийн мөнгөний төлөө гүйж байна. Зээлийн корпораци ашгийн төлөө үйлчилгээ үзүүлэхэд анхаарлаа төвлөрүүлдэг учраас зээлийн хувь хэмжээ нь илүү сайн байж болно. Хэрвээ та хямралын түвшин байгаа бол та онлайн банкууд дээр санал болгож буй хамгийн өндөр үнийг харахгүй байж магадгүй юм. Гэсэн хэдий ч, сайн зээлийн эвсэлтэй урт хугацааны харилцаа сайн ажиллаж чаддаг, өндөр хүүтэй ашиг нь дансны үлдэгдэлтэй адилхан юм.

Нөхөрлөлийн сайн банкуудтай харилцах харилцааны хувьд мөн ижил юм.

Заримдаа та том банкууд санал болгож буй бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг бүхэлд нь санал болгодоггүй зээлийн холбоог олох болно. Хэрэв та эдгээр үйлчилгээг авахыг хүсч байгаа бол та нэг цэгийн үйлчилгээ эсвэл илүү том зээлийн холбоог санал болгодог мегабанктай илүү аз жаргалтай байж болно.

• Дэлгэрэнгүй хэлэлцүүлэг: Банк ба Зээлийн Холбоо

Банкны томоохон саналуудаас чєлєєт хяналтыг їл хайхран зээлийн корпораци алдартай болсон. Зээлийн Холбооны Үндэсний Ассоциаци (CUNA) мэдээлснээс үзэхэд зээлийн холбоодын 76 хувь нь ямар ч тэмдэгт мөргүй, үнэ төлбөргүйгээр шалгадаг байна. Шударга байхын тулд та заримдаа том банкуудад үнэгүй шалгах боломжтой бөгөөд зарим нэг зээлийн холбоонд мөн адил хандаж болно.

Хэрэв та кредит холбоонд шилжих гэж байгаа бол (эсвэл банкнаас банк руу шилжих) бодож байгаа бол хөлөг онгоцон дээр үсрэх нь зүйтэй . Акаунт шилжих нь өвдөлт байж болох бөгөөд таны одоогийн зээлийн холбооноос таныг хаана байгаадаа баяртай байх шийдлийг санал болгож болно. Шилжих цаг болмогцоо хагарлаар дамжин өнгөрөхгүйн тулд данс хаах шалгах хуудсыг ашиглана уу .