Home Equity: Энэ нь юу байна, үүнийг хэрхэн ашиглах вэ
Өөрөөр хэлбэл, гэртээ тэгш эрхтэй байх нь таны эзэмшдэг эд хөрөнгөний хэсэг юм. Та үнэхээр гэртээ өмчлөх болно, гэхдээ хэрэв та эд хөрөнгөө авахын тулд мөнгө зээлсэн бол зээлдүүлэгч нь мөнгийг зээлдүүлэх хүртэл хүүтэй болно .
Гэрийн өмч нь ихэвчлэн гэрийн эзний хамгийн үнэ цэнэтэй хөрөнгө юм. Энэ хөрөнгийг дараа нь амьдралд ашиглаж болох учраас энэ нь хэрхэн ажилладаг, үүнийг хэрхэн зөв ашиглах талаар ойлгох нь чухал юм.
Гэрийн тэгш байдлын жишээ
Тэгш бус байдлыг ойлгох хамгийн хялбар арга бол гэр бүлийн үнэ цэнэтэй зүйлээс эхлэх бөгөөд аливаа барьцаа хөрөнгөд төлөх өртгийг хасах явдал юм. Эдгээр ипотекийг хоѐрдогч зээлийг худалдаж авахад зориулж зээлийг худалдаж авах боломжтой.
Та 200,000 доллараар байшин худалдан авч, 20 хувийн урьдчилгаа төлбөрийг төлж , үлдсэн 160,000 долларын зээлийг авахаар болсон. Энэ жишээнд таны гэрийн эзэмшлийн хувь хэмжээ нь гэр бүлийн үнэ цэнийн 20 хувь юм: гэр нь 200,000 долларын үнэтэй бөгөөд та 40,000 доллар буюу худалдан авсан үнийн 20 хувийг оруулсан. Та гэртээ байгаа, гэхдээ та үнэхээр 40,000 долларын үнэтэй "эзэмшдэг".
Зээлдүүлэгч танай гэр бүлийн аль ч хэсгийг эзэмшдэггүй - техникийн хувьд та бүхнийг эзэмшдэг боловч байшин тань зээлд барьцаа болгон ашигладаг.
Таны зээлдүүлэгч эд хөрөнгөө барьцаалах замаар тэдний ашиг сонирхлыг баталгаажуулдаг.
Одоо таны гэр бүлийн үнэ цэнэ хоёр дахин нэмэгдэнэ (магадгүй энэ нь тоонуудыг энгийн байлгах болно). Хэрэв энэ нь $ 400,000 бөгөөд та ердөө л 160,000 доллараар байвал та 60 хувийн хувьцаа эзэмшдэг. Зээлийн тэнцлийг зах зээлийн үнээр хувааж, нэг үр дүнг хасах замаар тооцоолж болно (Google эсвэл аль ч хүснэгт нь үүнийг 1- р (160000/400000) хэрэглэдэг бол үүнийг тооцоолно, дараа нь аравтын бутархайг хувь ).
Таны зээлийн үлдэгдэл өөрчлөгдөөгүй ч таны гэрийн өмч нэмэгдэв .
Барьцааны эрх
Илүү тэгш эрхтэй байх нь сайн зүйл юм. Тэгэхээр та өөрийн өмчийг хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ?
Зээлийн эргэн төлөлт: Зээлийн үлдэгдэлээ төлөхийн хэрээр таны өмч нэмэгдэнэ. Ихэнх орон сууцны зээл нь таны сарын хүү, төлбөрийн хэмжээ бүхий зээлийн эргэн төлөлтийг таны сонирхол, үндсэн зарчмаар хоёуланг нь авч үздэг. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам, үндсэн эргэн төлөлтөд хүргэх дүн нэмэгдэж, улмаар жил бүр нэмэгдэж буй хэмжээгээр өмчийг бий болгоно.
Хэрэв та зөвхөн хүүгүй зээл эсвэл өөр нэг төрлийн хорогдолгүй зээлтэй болох юм бол тэгш эрх тэгш байдлыг бий болгохгүй. Өрийг багасгаж, өмчийг бий болгохын тулд нэмэлт төлбөр хийх шаардлагатай болж магадгүй.
Үнэ цэнийг үнэлэх: Та бас оролдлого хийхгүйгээр тэгш эрхээ байгуулж чадна. Танай гэр бүлийн ашиг нь (сайжруулах төслүүд эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн эрүүл мэндийн зах зээлээс шалтгаалан) таны хөрөнгө нэмэгдэнэ.
Илүү дэлгэрэнгүй мэдээллийг өмчийг бий болгох талаар (мөн үйл явцыг хурдасгах тухай) уншаарай.
Гэрийн өмчийг ашиглах нь
Хөрөнгө гэдэг нь хөрөнгө бөгөөд энэ нь таны нийт цэвэр хөрөнгийн нэг хэсэг юм. Хэрвээ та нар хэрэгтэй бол, эсвэл та өөрийн өв залгамжлагчид эд хөрөнгө хүртэх боломжтой бол орлого, эсвэл нэг удаагийн хөрөнгөө гаргуулж болно. Энэ хөрөнгийг ажиллуулах хэд хэдэн арга зам байдаг.
Дараагийн байшингаа худалдаж ав: Чи магадгүй нэг байшинд үүрд мөнх амьдрахгүй байх.
Хэрэв та хөдөлгөж байгаа бол одоогийн гэрийг зарж, дараагийн гэрийг худалдан авахад зориулж мөнгө хийж болно. Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгөөс мөнгө авсан бол худалдан авагчаасаа бүх мөнгөө ашиглах боломжгүй болно, гэхдээ та өөрийн өмчийг ашиглах болно.
Өөрийн өмчийн эсрэг зээл: Мөнгө авах боломжтой бөгөөд үүнийг гэрийн өмчийн зээл (мөн хоёр дахь ипотекийн зээл гэж нэрлэдэг) бараг ашигладаг. Орон сууц эзэмшигчид нь ихэвчлэн гэртээ сайжруулах, дээд боловсролыг санхүүжүүлэх, эсвэл бусад зорилгод зориулж эдгээр санг ихэвчлэн ашигладаг. Гэсэн хэдий ч ирээдүйдээ урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийхэд энэ мөнгийг зарцуулах нь ухаалаг хэрэг юм - одоогийн зардлаа төлөх нь эрсдэлтэй.
Сангийн тэтгэвэрт гарах: Та бас алтан жилүүдэд өөрийн хөрөнгөө зардлаа буцаан олгож болно. Эдгээр зээл нь тэтгэвэрт гарсан хүмүүст орлого өгч, сар бүр төлбөр шаарддаггүй - байшин эзэмшигч нь гэрээсээ гарахад зээл нь эргэж төлөгддөг.
Гэсэн хэдий ч эдгээр зээлүүд нь төвөгтэй бөгөөд гэрийн эзэд, өв залгамжлагчдад бэрхшээл учруулж болзошгүй юм .
Home Equity Loans
Гэрийн өмчлөлийн зээлүүд нь ихээхэн хэмжээний мөнгөний хүртээмжтэй байдаг, учир нь харьцангуй бага хүүтэй байдаг. Эдгээр зээл нь үл хөдлөх хөрөнгийн баталгаатай байдаг учраас зээл авахад харьцангуй хялбар байдаг. Гэрээсээ мөнгө авахаасаа өмнө эдгээр зээл хэрхэн ажилладаг , эрсдэлийг ойлгоход анхааралтай хандана уу.
Барьцаалах: Гэрийн өмчийг ашиглах гол эрсдэл бол таны гэр орон зээлийн барьцаа болж байдаг. Хэрэв та зээлээ эргүүлэн төлөх чадваргүй бол зээлдүүлэгч нь байшинг барьцаалж , буцааж авахын тулд зарж болно. Энэ нь та болон танай гэр бүл өөр бусад байршлыг хайх хэрэгтэй - магадгүй төвөгтэй цаг үед - магадгүй таны гэр бүл магадгүй хамгийн өндөр үнээр борлуулахгүй байж магадгүй гэсэн үг юм.
Хэрхэн зээл авах вэ: Гэрийн өмчлөлийн зээл авахын тулд та бусад зээлдүүлэгчтэй адил зээлдүүлэгчид олгох болно. Зээлдүүлэгч нь таны гэрийн зах зээлийн үнэлэмжийг үнэлэх ба тэд таны зээлжих боломжтой хамгийн их хэмжээг санал болгоно. Ихэнх тохиолдолд, зээлдэгч таны байшингийн үнэ цэнийн 80 буюу түүнээс бага хувийг зээлд хамруулдаг (энэ нь зээлийн харьцааны харьцаа гэж нэрлэдэг). Энэ нь таны эхний (худалдан авалт) моргейжийн зээлийг хэлэхэд таны авсан нэмэлт зээл нь үнэлэгдсэн үнэ цэнийн 80-аас бага хувь байх ёстой гэсэн үг юм. Зээлдүүлэгчид зээл олгохдоо таны орлого , зээлийн түүхийг үнэлдэг .
Гэрийн өмчийн хоёр төрлийн зээл
Гэрийн өмчлөлийн зээл гэдэг бол нэг удаагийн зээл юм. Та бүх мөнгийг бүгдийг нь авч, ирэх саруудад төлбөрийг сар бүр төлөх болно. Таны хүүний түвшин ихэвчлэн тогтмол байдаг.
Гэрийн өмчлөлийн зээлийн шугам (HELOC) нь шаардлагатай үед хөрөнгөө татах боломжийг олгодог. Кредит карттай төстэйгөөр "зурах хугацаа" (шаардлагатай бол таны зээлийн шугам нээлттэй байх хүртэл) шаардлагатай үед зөвхөн хэрэгтэй зүйлийг л зээлж болно. Та энэ хугацаанд өр төлбөрөө бага хэмжээний төлбөр хийх шаардлагатай болно. Хэдэн жилийн дараа (жишээлбэл, 10 жилийн дараа) таны дуусах хугацаа дуусч, та бүх өрийг илүү түргэн төлөхөд бэлэн болсон эргэн төлөлтийн үедээ орно. HELOC нь ихэвчлэн хувьсах хүүний түвшинтэй байдаг.