Өөрийн гэртээ тэгш эрхээ зээлдүүлнэ
Хэрэв танай гэр орон өрөнд хүрэхээсээ илүү үнэ цэнэтэй бол гэрийн үнэт цаас нь таны хүссэн бүхэнд зориулж мөнгө санал болгож чадна. Та зөвхөн гэрээс холбоотой зардлуудыг ашиглах шаардлагагүй болно. Гэсэн хэдий ч зээлээ баталгаажуулахын тулд зээлээ баталгаажуулах нь эрсдэлтэй байдаг.
Гэрийн өмчлөлийн зээл нь хоёр дахь ипотекийн төрөл юм . Таны "анхны" моргэйж барьцаалсан зээл нь таны байшин худалдаж авсан байсан ч хангалттай өмчийг бий болгосон бол өмч хөрөнгөний эсрэг зээл авах нэмэлт зээл ашиглаж болно.
Гэрийн өмчлөлийн зээлийн давуу тал
Гэрийн өмчлөлийн зээл нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгчдэд таалагддаг. Зээлдэгчдэд зориулсан хамгийн гол ашиг тусын талаар дор дурьдав.
- Бага хүүтэй: Гэрийн өмчлөлийн зээл нь зээлийн карт, хувийн зээл зэрэг найдваргүй зээлийн хэмжээнээс бага хүүтэй (ерөнхийдөө APR гэж нэрлэдэг ) байдаг. Бага хүүтэй зээл нь зээлийн зардлыг бага байлгахад тусалж болох боловч хаалтын зардлыг бага түвшинд нөхөж болно.
- Батламж: Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгөтэй бол гэрийн өмчийн зээл авахад илүү хялбар байх болно. Зээлийн баталгааг гэртээ байлгаснаар зээлдүүлэгч нь эрсдэлийг удирдах боломжтой. Ипотекийн зээл нь ихэвчлэн өргөн хүрээтэй баримт бичиг шаарддаг бөгөөд зээлдүүлэгчид хамгийн бага хэмжээний шаардлагыг тавьдаг.
- Том дүн: Зээлдэгч нь энэ төрлийн зээлтэй харьцуулахад харьцангуй их хэмжээний зээл авах боломжтой бөгөөд танай гэрт хангалттай хөрөнгөтэй байдаг. Гэрийн сайжруулалт, дээд боловсрол, бизнес эрхлэх гэх мэт томоохон зардлуудын хувьд таны гэрийн өмч бол зөвхөн санхүүжилтийн цорын ганц эх үүсвэр байж болно.
- Татварын боломжит тэтгэмж: Гэрээт өмчийн зээлд төлөх зарим хүүг хасч болно, ялангуяа хөрөнгийг өмчлөлдөө "ихээхэн сайжруулалт" хийхэд ашиглаж болно. Татвар төлөгчөөсөө зээл авахын өмнө нарийвчлан асууж, хасалт хийхийг шаарддаг.
Зээлдүүлэгчид зориулсан аюулгүй байдал: Гэрийн эзэмшлийн зээл нь банкнаас зээл авахад харьцангуй найдвартай зээл байдаг тул дээр дурдсан үр өгөөжийн ихэнх нь боломжтой байдаг. Үүнд: Зээл таны барьцаа хөрөнгийг "баталгаатай" болгодог.
Хэрэв та төлбөрөө төлөөгүй бол банк таны өмч хөрөнгийг авч, зарж борлуулж, төлбөрөө төлөөгүй мөнгөө буцааж авах боломжтой. Өөрөөр хэлбэл, зээлдэгчид эдгээр зээлийг бусад зээлээс илүүтэй тэргүүлэх байр сууриа алддаг. Орон сууцны ипотекийн төлбөр эсвэл кредит картын төлбөрийг алга болгоход та төлбөрийн картаа алгасах шийдвэр гаргаж болно .
Баталгаажуулах баталгаа байхгүй: Барьцаа хөрөнгө нь тусалдаг боловч зээлдүүлэгчид хэт их зээл олгохгүй байх эсвэл болгоомжгүй алдах эрсдэлтэй байдаг. 2007 оноос өмнө эхний болон хоёр дахь удаагаа моргейжийн зээл авахад тун хялбар байсан. Орон сууцны хямралаас хойш зүйл өөрчлөгдөж, зээлдүүлэгчид таны өргөдлийг сайтар үнэлнэ. Өөрсдийгөө хамгаалахын тулд тэд таны худалдан авалтын мортгэйжийн барьцаа болон таны хүссэн орон сууцны зээлээс 80% -аас илүүг зээл авахгүй байхыг хичээх болно. Таны гэрийн үнэлэмжийн хувь хэмжээ нь зээлийн үнэ (LTV) харьцаа бөгөөд банкнаас банкинд харилцан адилгүй байж болно. Зарим зээлдэгчид LTV харьцаа 80 хувиас илүү байхыг зөвшөөрдөг.
Хэрэв та нөхөн төлбөр төлөх боломжтой гэдгээ харуулж чадвал гэр бүлийн өмчийн зээлийг зөвшөөрсөн. Зээлдүүлэгчид таны санхүүгийн байдлыг баталгаажуулах шаардлагатай бөгөөд орлогын нотолгоо, татварын тайлангууд болон бусад мэдээллийг нотлох шаардлагатай.
Гэрийн өмчийн зээл хэрхэн ажилладаг вэ?
Та орон сууцны зээлтэй зээл авахдаа хоёр төрлийн аль нэгийг ашиглаж болно:
- Бөөнөөр тооцох: Урьдчилан их хэмжээний бэлэн мөнгө аваад, зээлээ тогтмол хугацаанд сар бүр төлнө. Зээлийн хугацаагаа зээлээд зээлдүүлэхэд таны хүүг тохируулж болно. Сар бүрийн төлбөр таны зээлийн үлдэгдлийг бууруулж, зарим хүүгийн зардлыг (энэ нь хорогдуулах зээл) хамардаг.
- Зээлийн шугам: Хамгийн ихдээ зөвшөөрөгдсөн байх ёстой, зөвхөн хэрэгтэй зүйлээ зээлдэг. Гэрийн өмчлөлийн зээлийн шугам (HELOC) гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ сонголтыг зөвшөөрсний дараа олон удаа зээлэх боломж олгодог. Эхний жилvvдэд бага хэмжээний тєлбєр хийж болно, гэхдээ зарим тохиолдолд зээлийн хvvг хасах тєлбєрийг бvрэн эхэлж байх хэрэгтэй.
HELOC нь хамгийн уян хатан сонголт бөгөөд таны зээлийн үлдэгдэл болон хүүгийн зардлыг хянах боломжтой. Та зөвхөн бэлэн мөнгөнийхөө хэмжээгээр л хэрэглэдэг хэмжээний төлбөрийг л зөвхөн төлдөг. Гэсэн хэдий ч таны зээлдүүлэгч мөнгө олох боломжийг олгохоосоо өмнө таны кредит картыг хөлдөөж эсвэл хүчингүй болгох боломжтой. Нөөц мөнгө нь хамгийн их, гэнэтийн мөнгөний хэрэгцээ гарахад тохиолддог учраас уян хатан чанар нь зарим эрсдэлтэй байдаг.
HELOC-ийн хүүгийн хувь хэмжээ ихэвчлэн хувьсах байдаг учраас таны хүүгийн төлбөр цаг хугацааны явцад өөрчлөгдөж (илүү сайн эсвэл дордох) болно.
Зээл авахын тулд хэд хэдэн зээлдүүлэгчтэй хамт зээлдүүлэгчийн бүх зардлыг хүүгийн ханшийн хамт харьцуулж үзээрэй. Орон нутгийн зээлийн эх үүсвэр, онлайн эсвэл үндэсний брокер, таны хүссэн банк эсвэл зээлийн холбоос зэрэг хэд хэдэн янзын эх сурвалжаас Зээлийн Үнэлгээг авах. Зээлийн хүү нь газар нутгаасаа хамаарч өөр өөр байдаг бөгөөд зээлээ санхүүжүүлэхийн тулд хаах зардлыг төлөх шаардлагатай болно. Зээлдүүлэгчид таны кредитийг шалгаж, үнэлгээг шаардаж , мөнгөө суллах хэдэн долоо хоног (эсвэл түүнээс дээш) авч болно. Гэрийн худалдан авалтын зээл авах хүсэлт гаргасан тохиолдолд л процессыг харьцана уу . Үйл явцыг хурдан болгохын тулд таны цалингийн студийн болон бусад баримт бичгүүдийг зохион байгуул.
Дахин төлбөр хийх нь таны авсан зээлийн төрлөөс хамаарна. Богино хэмжээний зээлийг ашиглан зээлийг төлж дуусах хүртэл сар бүр тогтмол төлбөр төлдөг. Зээлийн шугамын тусламжтайгаар та "зурах хугацаа" -ын туршид хэд хэдэн жилийн туршид бага хэмжээний төлбөр хийх боломжтой байж болох бөгөөд энэ нь арван жил үргэлжилдэг. Дуусах хугацаа дууссаны дараа, та өр төлбөрийг төлөхийн тулд тогтмол хугацаанд хорогдуулсан төлбөрийг тогтмол хийх хэрэгтэй болно. Гэсэн хэдий ч, та хүүгийн төлбөрийг хэмнэхийн тулд зээлийн төрөл бүрийг эрт төлж болно.
Нийтийн орон сууцны зээлийн хэрэглээ
Та хүссэн бүхэндээ гэр бүлийн үнэт цаасны зээлийг ашиглаж болно. Гэсэн хэдий ч зээлдэгчид ихэвчлэн зээлдэгчдэд зээл авахад ихээхэн үнэтэй байдаг тул хоёрдох зээлийг ихэвчлэн амьдралын томоохон зардлуудад ашигладаг. Хэд хэдэн түгээмэл хэрэглээнд дараах зүйлс орно:
- Гэрээ болон эд хөрөнгийг шинэчлэх, шинэчлэх, эсвэл сайжруулах.
- Гэр бүлийн гишүүдийн коллежийн боловсрол олгох.
- Хоёр дахь гэр , газрыг худалдан авахад зориулж санхүүжүүлэх .
- Өндөр хүүтэй өр төлбөрийг нэгтгэх .
Гэрийн өмчлөлийн зээлийн асуудлууд
Ямар ч зорилгоор гэрийн өмчийн зээлийг ашиглахаас өмнө эдгээр зээлийг ашиглах эрсдэлийг ойлгох хэрэгтэй . Хамгийн гол асуудал бол зээлдүүлэгчийн шаарддаг сарын төлбөрийн хуваарьтаа таарахгүй байгаа тохиолдолд гэр оронаа алдах болно.
Өндөр өртэй: Эдгээр зээл нь маш их хэмжээний бэлэн мөнгө өгдөг учраас таны гэрийг АТМ-ээр ашиглах сонирхолтой байдаг. Гэхдээ таны гэр бүлийн үнэ цэнийг сайжруулахын тулд гэр бүлийнхээ үнэ цэнийг нэмэгдүүлж, таны амьдралд чухал ач холбогдол өгөх болно (энэ нь "хүссэн", эсвэл тансаг хэрэглээг багтаагаагүй), эсвэл гэр бүлийнхээ өндөр орлоготой болоход хамгийн тохиромжтой юм. Энэ нь зээлийг "сайн" өр, "муу" өр гэж үнэлэхэд чухал ач холбогдолтой юм.
Төлбөр: Хаалтын зардал нь бас асуудал юм. Гэрийнхээ эсрэг зээл авах нь олон мянган доллараар үнэлэгддэг. Энэ нь гэрийн засвар эсвэл төлбөрийн аль нэгийг зарцуулахаас өмнө юм. Хэрэв та гэрээсээ байнга зээлдэг бол энэ нь үнэтэй заншил (хэдийгээр зээлийн шугамыг ашигласнаар та зардлыг удирдахад тусалж чадна).
Best Home Equity Loans хэрхэн олох вэ
Хамгийн сайн гэрээний зээлийг олох нь танд хэдэн мянган доллар эсвэл түүнээс ч илүүг хэмнэх болно. Хамгийн сайн наймааг авахын тулд:
- Дэлгүүрт ор. Зээлдүүлэгчдийн янз бүрийн зээлүүд өөр өөр байдаг бөгөөд тэдгээрийн хураамжийн хэмжээ эрс өөрчлөгдөж байдаг.
- Кредит оноо удирдах ба кредит тайлан нь үнэн зөв эсэхийг шалгаарай. Хэрэв таны кредит тайлан дахь алдаа, засварлах асуудал байгаа бол илүү хурдан үнийг өсгөж болох хурдан сайжруулалтыг ашигла .
- Найз нөхөд, гэр бүлийнхээ сүлжээг санал болгодог хүмүүсээсээ асуу. Орон нутгийн үл хөдлөх хөрөнгийн агентуудаас зээл авахыг хүсэгчид нь тэдний үйлчлүүлэгчдэд хамгийн сайн ажил хийдэг.
- Вэбсайт болон зар сурталчилгаанаас олж авсан саналуудыг харьцуулах. Хамгийн өндөр хүүтэй зээл нь зээлийн өндөр оноо авсан зээлдэгчдэд төлбөрийг төлөх боломжтой орлого юм. Зээл хүссэн хэмжээгээ анхааралтай уншиж үзээрэй.
Нэмэлт зөвлөмжүүд
Зөв зээл үү? Зээл авахаасаа өмнө түр зогсоож, энэ төрлийн зээл нь ойлгомжтой байх ёстой. Гэрийн өмчлөлийн зээл нь энгийн зээлийн картын данс эсвэл найдваргүй зээлээс таны хэрэгцээнд илүү тохиромжтой байдаг уу? Хэрэв та итгэлгүй байгаа бол гэртээ эрсдэл учруулахаасаа өмнө үүнийг тоймлоно уу. Эдгээр зээлүүд нь өндөр хүүтэй байж болох ч хаалтын зардлаас зайлсхийх хэрэгтэй.
Төлөвлөгөө хийх: Зээлийг хаахаас өмнө таны орлого, зардлын нарийвчилсан төлөвлөгөө, үүнд шинэ зээлийн төлбөрийг багтаана уу. Эдгээр том зээлүүд нь их хэмжээний төлбөртэй ирдэг. Дээр нь хэрэв та хувьсах хүүтэй бол төлбөрүүд цаг хугацааны туршид нэмэгдэж болно. Зээл авахгүйгээр хийхийг хүссэн ямар нэг арга зам байгаа бол эдгээр сонголтуудыг нухацтай авч үзье.
Өөрийгөө болон гэр бүлийнхнийгээ хамгаалах: Даатгалын хамрагдалтыг (ялангуяа амьдрал, хөгжлийн бэрхшээл) хянаж, ямар нэгэн зүйл тохиолдвол төлбөрийг хэрхэн яаж нөхөх талаар үнэл. Та даатгал хэрэгтэй байж магадгүй, хэн ч түүнийг хэрэглэхийг шаардахгүй. Хэрэв та орон сууцны зээлийн багцын хамрах хүрээг хамруулахаар шийдсэн бол сар бүр хураамж төлөхөөс өмнө нэмэлт сонголт хийхгүй бөгөөд зөвхөн хэрэглэж байгаа зүйлдээ төлөх ёстой (даатгал нь зөвхөн гэр бүлийн өмчийн зээлд хамаарна гэж үзвэл). Санхүүгийн аливаа бусад адилаар онлайн болон бие даасан даатгалын төлөөлөгчид гэх мэт янз бүрийн эх сурвалжаас үнийн санал аваарай. Таны зээлдүүлэгчийн санал болгодог даатгалыг худалдан авах шаардлагагүй.
Тэтгэврийн орлого: Хэрэв та тэтгэвэртээ гарсан амьжиргааны зардлаа гэртээ эзэмшихээр төлөвлөж байгаа бол ахмад настанд зээл олгоход хялбар байх магадлалтай. Гэсэн хэдий ч, энэ алхамыг хийхээсээ өмнө эрсдлүүдтэй танилцаж , альтернатив аргуудыг хасах болно .
Хүүгийн хасалт (2018 оноос өмнөх): Татварын жилүүдэд 2017 он хүртэлх ба түүний дотор зарим татвар төлөгчид гэрийн өмчийн зээлд хүү төлөх боломжтой байсан. Татвар ба Ажлын тухай хуулийн үр дүнгийн дагуу 2018 оны татварын жилд, дараа нь хасалт хийх боломжгүй (хэдийгээр орон сууц худалдан авах зээлийн хөнгөлөлттэй ч байж болно). ЦХТ-тэй таны гэрийн зээл таны татварт хэрхэн нөлөөлж болохыг олж мэдэх.