Цаг хугацааны тэнцвэрийг төлөх
Гэрийн зээл, авто машин зэрэг зээл, зээлийг сар бүр төлдөг бол зээлийн төлбөр нь цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөг. Төлбөр бүрийн хэсэг нь дараахь чиглэлд хүрнэ:
- Хүүгийн зардал (таны зээлдүүлэгч зээлийг төлсөн ).
- Зээлийн үлдэгдлийг багасгах (зээлийн үндсэн төлбөрийг төлөх г.м.).
Зээлийн эхэнд хүүгийн зардал хамгийн өндөр байна. Ялангуяа урт хугацаатай зээлийн хувьд, байнгын төлбөрийн ихэнх нь хүүгийн зардал бөгөөд та зөвхөн тэнцлийн багахан хэсгийг л төлнө. Өөрөөр хэлбэл, эхний жилүүдэд өрийн үндсэн төлбөрийг эргүүлэн төлөхгүй байна.
Цаг хугацаа өнгөрөх тусам төлбөр бүрийн илүү ихийг таны үндсэн зарчмаар явдаг бөгөөд сар тутамд бага хүүтэйгээр төлөх болно.
Хорогдуулсан зээл нь тодорхой хугацааны турш зээлийн үлдэгдлийг бүрэн төлөх зорилготой. Таны сүүлийн зээлийн төлбөр таны өрөнд үлдэх эцсийн дүнг төлнө.
Жишээлбэл, яг 30 жилийн дараа (эсвэл 360 сарын төлбөр) 30 жилийн хугацаатай ипотекийг төлнө.
Таны сарын зээлийн төлбөр өөрчлөгдөөгүй; математик нь өрийн үндсэн төлбөр болон үндсэн төлбөрийг нийт өрийг арилгах хүртэл сар бүр хийдэг.
Үйл ажиллагааны хорогдуулалт
Заримдаа процессийн талаар уншихын оронд тоонуудыг харах нь тустай байдаг.
Хорогдуулсан автомашины зээлийн жишээг харахын тулд энэ хуудсын доод хэсэгт оч. Доорх хүснэгтэд хорогдуулах хүснэгт гэж нэрлэдэг (эсвэл хорогдуулах хуваарь ), эдгээр хүснэгтүүд нь зээл тус бүрт хэрхэн нөлөөлж байгаа, ямар хүүтэй төлбөр төлж байгаа, ямар хугацаанд зээлд ямар өртэй байхаа ойлгоход тусална.
Жишээ нь хорогдуулах түүвэр
Доорхи хүснэгтэд авто машины зээлийн эхлэл, төгсгөлийг тооцох хуваарийг харуулав. Энэ нь 5% -ийн хүүтэй (сарын төлбөртэй) 20,000 $ таван жилийн зээлийг төлдөг.
Бүрэн хэмжээний хуваарийг харах эсвэл өөрийн хүснэгтийг үүсгэхийн тулд зээлийн хорогдуулалтын тооцоологч ашиглаж болно.
| Сар | Тэнцэл (эхлэх) | Төлбөр | Үндсэн эрхлэгч | Хүү | Тэнцвэр (төгсгөл) |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | $ 294.09 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | $ 295.32 | $ 82.11 | $ 19,410.59 |
| 3 | $ 19,410.59 | $ 377.42 | $ 296.55 | $ 80.88 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | $ 297.78 | $ 79.64 | $ 18,816.26 |
| . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . | . . . . |
| 57 | $ 1,494.10 | $ 377.42 | $ 371.20 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | 4.68 $ | $ 750.16 |
| 59 | $ 750.16 | $ 377.42 | $ 374.30 | $ 3.13 | $ 375.86 |
| 60 | $ 375.86 | $ 377.42 | $ 374.29 | $ 1.57 | $ 0 |
Зээлийг хэрхэн яаж хийдгийг ойлгохыг хүсвэл хорогдуулалтыг харах нь маш тустай.
Зээл авах бодит өртөг: Зээлийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нарийвчилсан зургийг үзүүлснээр сар бүрийн төлбөрт анхаарлаа төвлөрүүлэхийн оронд хичнээн их хэмжээний хүү төлж байгаа нь тодорхой харагдаж байна.
Хэрэглэгчид сар бүр "боломжийн" сарын төлбөрийг үндэслэн шийдвэр гаргадаг хэдий ч хүүгийн зардал нь таны худалдаж авах бодит өртөгийг хэмжих илүү сайн арга юм. Заримдаа сар бүр бага төлбөр нь үнэндээ та эргэн төлөлтийн хугацааг сунгасан тохиолдолд ашиг сонирхлыг илүү төлөх болно гэсэн үг юм.
Шийдвэр гаргах: Зээлдүүлэгчид янз бүрийн нэр томъёог санал болгосноор ямар зээлийг сонгох боломжтой вэ? (Хүү нь бага хүүтэй хадгаламжаа хэрхэн хэмнэх вэ?). Та өрийг эрт төлснөөр хичнээн их хэмнэлт гаргаж болохыг тооцоолж болно. Ихэнх зээлүүдэд үлдсэн хүүгийн төлбөрийг алгасах болно.
Эргүүлэн тооцохыг төсөөлөхийн тулд босоо X тэнхлэгийн дагуу зээлийн үлдэгдэлтэй тэнцэх хүснэгт болон хэвтээ Y тэнхлэгийн дагуу хүснэгтээ доошоо баруун тийш нь зурж үзээрэй. Богино хугацаатай зээлээр шугам нь илүү шулуун буюу шулуун байна. Урт хугацаатай зээлийн хувьд шугам тасралтгүй үргэлжилдэг.
Зээлийг хэрхэн хорогдуулах вэ: Тооцоолол
Таны зээлд зориулж хорогдуулах хүснэгт (доор дурдсантай адил) авах хэд хэдэн арга байдаг.
- Өөрийнхөө хүснэгтээр гараараа барина уу.
- Онлайн тооцоологчийг ашигла. Энэ нь танд зориулж хүснэгт үүсгэх болно.
- Зээлийн хорогдуулах хуваарийг гаргахын тулд хүснэгтийг ашиглан зээлийг дүн шинжилгээ хийхэд тусална уу.
Онлайн тооцоологч болон хүснэгтүүд нь ихэнхдээ ажиллахад хялбар байдаг бөгөөд хэрэв та загварыг бүхэлд нь зураас бүтээхгүй байхыг хүсвэл онлайн тооцоологчийг хүснэгтэд оруулах боломжтой.
Сар бүрийн төлбөр: Буцалтгүй зээлийн хувьд төлбөрийг тооцоолох нь математик юм. Төлбөр нь зээлийн хэмжээ , хүүгийн хэмжээ , хэдэн жил үргэлжилж байгаа зээл дээр үндэслэнэ. Эдгээр гурван найрлага нь сар бүр хэр их төлөх, ямар хэмжээний төлбөр төлөхөд нөлөөлдөг.
Хүүгийн хэмжээг бууруулах нь таны төлбөрийг бууруулж, мөнгө хэмнэхэд тусална. Зээлийн хугацааг урт хугацаанд сунгах нь таны төлбөрийг багасгана, гэхдээ та зээлийн хугацааны туршид илүү их хүү төлөх болно.
Зээлийг хорогдуулахын тулд дээрх хүснэгтийг жишээ болгон ашиглаж дараах алхмуудыг гүйцэтгэнэ үү:
- Эхлэх зээлийн үлдэгдэл: $ 20,000
- Төлбөрийг тооцоолох ( энэ хуудсан дээр харуулсан тооцоо): $ 377.42
- Хугацаа тус бүрийн хүүгийн төлбөрийг тооцоолох , ихэвчлэн сар ( тооцоолж харуулсан ): Эхний сард $ 83.33
- Өөрийн төлбөрөөс хүүгийн төлбөрийг хасах; Үлдсэн хэсэг нь тухайн сард төлөх үндсэн дүн юм: эхний сард $ 294.09
- Зээлийн үндсэн төлбөрөө төлсөн үндсэн дүнгээс нь бууруулах . Таны анхны төлбөрийн дараа $ 19,705.91 өр болно
- Дараагийн сараас эхэлнэ үү : $ 19,705.91 бол хоёр дахь сарын зээлийн үлдэгдэл юм
Хорогдуулах зээлийн төрөл
Боломжит олон төрлийн зээл байгаа бөгөөд тэд бүгд ижил замаар ажилладаггүй. Ямар нэгэн төлбөрийн зээлийг хорогдуулж, төлбөрийн хэмжээгээ төлбөрийн түвшинд тэг хүртэл төлнө.
- Авто зээл нь тогтмол төлбөртэй таван жилийн хугацаатай (эсвэл богино хугацаат) хорогдуулсан зээл юм. Үнэн хэрэгтээ зарим хүмүүс, тухайлбал, худалдан авагчид, авто наймаачид сар бүр төлбөртэйгээр авто машин худалдаж авдаг гэж боддог. Урт хугацаатай зээл авах боломжтой боловч таны зээл дээрээс доошоо эрсдэлтэй байх болно. Энэ нь таны зээлд илүү бага төлбөр хийхэд хэтэрхий урт хугацаагаар сунжирч байвал таны зээл дахин үнэ цэнэглэнэ гэсэн үг юм. Дээрээс нь, та сонирхож илүү ихийг зарцуулах болно.
- Гэрийн зээл нь ердийн үед 15 жилийн эсвэл 30 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл юм. Ихэнх хүмүүс урт хугацааны туршид зээлээ төлдөггүй. Тэд зээлээ гэртээ эсвэл дахин санхүүжүүлж, зарим тохиолдолд зээлээ үргэлжлүүлэхээр ажиллаж байна.
- Банкны зээл, зээлийн хоршоо, эсвэл онлайн зээлдүүлэгчээс авсан хувийн зээлүүд ерөнхийдөө хорогдуулдаг зээл юм. Тэд ихэвчлэн гурван жилийн хугацаатай, тогтмол хүүтэй хүү, тогтмол сарын төлбөртэй байдаг. Эдгээр зээл нь ихэвчлэн жижиг төслүүд эсвэл өрийг нэгтгэхэд ашиглагддаг .
Хорогдуулахгүй зээл
- Зээлийн картууд нь зээлийн хорогдол биш юм. Та картаа дахин дахин зээлж авах боломжтой бөгөөд сард хэдэн удаа төлөхөө сонгох хэрэгтэй (хамгийн бага төлбөрийг хийхэд л хангалттай байх тусмаа ). Эдгээр төрлийн зээлийг мөн эргэлтийн өр гэж нэрлэдэг.
- Зээлийн зөвхөн хүү нь эхэндээ наад зах нь биш байх ёстой . "Зөвхөн хүүгийн үе" -ээр хүүгийн зардлаас дээгүүр ба түүнээс дээш нэмэлт төлбөрийг заавал хийх тохиолдолд зөвхөн үндсэн төлбөрийг төлнө.
- Блогийн зээл нь таныг амьдралынхаа эцэст их хэмжээний үндсэн төлбөр хийхийг шаарддаг. Зээлийн эхний жилүүдэд та жижиг төлбөр хийх болно, гэхдээ бүхэл бүтэн зээл ирэх болно. Ихэнх тохиолдолд та их хэмжээний мөнгөтэй бол бөмбөлөг бөмбөлөгийг дахин санхүүжүүлэх болно.