Хэдийгээр та зах зээлээ сайжруулахыг хүлээж байхад моргейжийн зээлээ төлж чаддаг ч та моргейжийн нөхцөл байдлаа дахин санхүүжүүлэх, сайжруулах боломжтой болно.
Нэг хувилбар болох 2018 оны 12-р сарын 31-ний хооронд Засгийн газрын дэмжлэгтэйгээр Орон сууцны боломжит сэргээгдэх эрчим хүчний хөтөлбөрийг (HARP) өргөтгөсөн.
Сөрөг талуудтай ипотекийн зээл: Миний сонголтууд юу вэ?
Сөрөг тал бүхий олон байшин эзэмшигчид дахин санхүүжилт хийхийг хүсч байгаа боловч тэдний гэр орон, хүн бүртэй адилхан мэт харагдаж байгаа нь үүнээс бага үнэтэй юм. Магадгүй та хэд хэдэн банкинд гэр орондоо дахин санхүүжилт хийхийг хүсч байсан ч, таны зээлийн-to-value (LTV) харьцаа хэт өндөр байна. Өөрөөр хэлбэл, танай гэрийн моргейжийн зээл таны гэр бүлийн үнэлэгдсэн үнэ цэнэ нь хэтэрхий их юм уу, эсвэл үнэндээ хэт давсан байна. Аз болоход та хэд хэдэн сонголттой хэвээр байна.
Сөрөг, эсвэл "усан доорх" моргейжийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой боловч энэ нь заавал хялбар биш юм. Танд хоёр сонголт байна:
- Засгийн газрын гэрийн тусламжийн хөтөлбөрүүдийн аль нэгийг ашиглан дахин санхүүжүүлэхийг хичээ.
- Бэлэн мөнгө авахын тулд ихэнх гэрийн эзэд тохиромжтой биш юм.
Орон сууцны хямралын үр дүнд засгийн газар хүнд үед тулгараад буй хэд хэдэн хөтөлбөрийг бий болгосон.
Эдгээр хөтөлбөрүүд нь танд сөрөг шударга байдал эсвэл LTV харьцаа өндөр байсан ч дахин санхүүжилт хийх боломж олгодог. Ихэнх тохиолдолд та ипотекийн зээлд хамрагдах ёстой. Хэрэв та төлбөрийн чадваргүй болсон бол зарим зээлийн хөтөлбөрөөс хасах болно.
Дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрүүд
Та дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрөө аль хэрэгтэй ашиглах вэ? Энэ нь таны ипотекийн зээл хэрхэн авсан, эсвэл илүү их зээлд хамрагдсан хэнээс хамаарна.
Зээлдэгч нь тэдний зээлийг Fannie Mae эсвэл Freddie Mac-тэй гэдгийг мэдэж болно. Эдгээр байгууллагыг хэзээ ч сонсож байгаагүй ч энэ нь боломжтой бөгөөд HARP програм нь эдгээр зээлийг дахин санхүүжүүлэх цорын ганц хувилбар юм.
Хэрэв таны моргейжийг Fannie Mae эсвэл Freddie Mac-аас дэмждэггүй бол FHA Streamlined эсвэл VA Streamlined loan refinance хөтөлбөрүүд гэх мэт бага хэмжээний, эсвэл дахин хөрөнгөжүүлэх шаардлагагүй дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрүүдийг судлах боломжтой. Ихэнх тохиолдолд эдгээр хөтөлбөрүүд нь LTV шаардлагагүй бөгөөд шинэ үнэлгээг шаарддаггүй тул зээл нь таны гэрийн өмнөх үнэ цэнэд суурилсан бөгөөд энэ нь бүх ялгааг гаргаж чаддаг.
Өөр нэг хувилбар: Ипотекийн зээлийг төлөх
Сөрөг тэгш байдлыг дахин санхүүжүүлэх өөр нэг арга бий. Энэ нь таны зээлийн үнэ цэнийг бууруулж, гэр бүлийнхээ одоогийн үнэ цэнэд ойртоход бэлэн мөнгө төлөх явдал юм. Та зээлийнхээ төлбөрийг их хэмжээгээр төлөх, эсвэл дахин санхүүжилт хийх үед бэлэн мөнгө төлөх замаар өр төлбөрөө багасгах болно.
Таны хөрөнгийн өндөр LTV харьцаа нь таныг уламжлалт зээлдүүлэгчээс дахин санхүүжилт хийхэд саад болж байсан байж магадгүй. Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгийн зээл авсан бол гэрээсээ илүү зээл авахаас илүү зээл авах бөгөөд ихэнх зээлдүүлэгчид ийм төрлийн эрсдэлийг авахыг хүсэхгүй байна.
Хэрэв та зээлээ эргэн төлөхгүй бол зээлдүүлэгч гэр орондоо зарж байсан ч бүрэн төлөх боломжгүй болно.
Үүний үр дүнд олон зээлдүүлэгчид зөвхөн зээлийг тэнцвэржүүлэхийн тулд зээлээс харьцангуй үнэ цэнэтэй харьцааг бий болгох эсвэл орон сууцны зах зээлийн үнэ цэнийг бий болгох хүртэл зээлийн төлбөрийн харьцаагаа сайжруулах хүртэл төлбөрөө төлөхийг санал болгож байна.
Харамсалтай нь, энэ арга нь танд нэг удаагийн бэлэн мөнгө авах боломжтой байхыг шаарддаг. Хэрэв та томоохон шалгалт хийх боломжгүй бол засгийн газрын дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрүүд таны цорын ганц сонголт байж болно. HARP програм нь гэрийн эзэд дахин дахин хэрэглэхийг уриалж байна.
Хэрэв та бүх зээлийн сонголтоо дуусгаж, дахин санхүүжүүлж чадахгүй бол таны нөхцөл байдлыг сайжруулах боломжтой хэвээр байж болно. Зээлдүүлэгчээс зээл авах боломжтой эсэхийг асууна уу, эсвэл өөр ямар нэг санал байвал танд зээлдүүлэгчээсээ асуу.
Ихэнх зээлдүүлэгчид зээлдэгчтэй ажиллахын тулд зээлдэгчийг үүргээ биелүүлэхгүй байх эсвэл төлбөрөө хийхээс илүү цагийн хуваарьтаа тогтмол төлбөр авах боломжтой.
Зээлдүүлэгчид таны моргейжийн зээлийг үргэлжлүүлэн хийхэд туслах өөр ямар нэгэн шийдэл байгаа эсэхийг шалгахын тулд зээлийн нөхцөлийг өөрчлөх талаар асууж лавлах.