Таны гэр орноо хэр их эзэмшдэг вэ?
Өөр аргаар оруул; LTV харьцаа нь хичнээн их өртэй байгаатай харьцуулахад таны эзэмшсэн хөрөнгийн ихэнхийг хэлдэг. Энэ харьцаа нь хэд хэдэн төрлийн зээл, түүний дотор гэр, авто машины зээл (худалдан авалт, санхүүжилтийн аль алиныг) зэрэгт ашигладаг.
Тооцоолох арга
LTV харьцааг тооцоолохын тулд зээлийг баталгаажуулсан хөрөнгийн нийт үнэ цэнэд зээлийн дүнг хуваана.
Жишээ: Та 100,000 долларын үнэтэй байшинг худалдан авахыг хүсч байна гэж үзье. Танд урьдчилгаа төлбөрт $ 20,000 бэлэн байгаа тул та $ 80,000 зээлүүлэх шаардлагатай болно.
Зээлийн долларын дүн нь байшингийн үнэ цэнийн 80 хувьтай тэнцэх учраас таны LTV харьцаа 80 хувь байх болно. $ 80,000 $ 100,000-аар хуваагдсантай тэнцүү 0.80 (80 хувьтай тэнцүү байх - аравтын бутархайг хэрхэн хуваахыг харна уу).
Зээлийн үнэ цэнийг хөрөнгийн үнэлгээнд хуваах замаар LTV харьцааг тооцоолно уу: 80,000 / 100,000 = 0.8.
LTV тооцоолох хялбар арга бол төхөөрөмжийнхөө тооцоолуур эсвэл Google-ийн хайлтыг ("/") хуваахад ашиглана.
Жишээ нь, дараах холбоос нь хариултыг хайх болно: 80,000 / 100,000, эсвэл үүнийг хайлтын хайрцагт (Bing ба Yahoo гэх мэт) оруулж болно.
Яагаад чухал вэ
LTV харьцаа нь зээлдэгчид эрсдэлийг үнэлэхэд тусалдаг: Тэд илүү их зээл өгч, илүү их эрсдэлийг авч байна. Зээлдүүлэгчийн өндөр эрсдэл гэдэг нь:
- Зээлийн батламжийг авахад хэцүү.
- Та илүү их хүү төлөх хэрэгтэй болно.
- Та ипотекийн даатгал зэрэг нэмэлт зардлыг төлөх хэрэгтэй болж магадгүй.
Хэрэв та LTV-ийг тооцоолох юм бол та ямар нэгэн барьцаа хөрөнгөөр баталгаажуулсан зээлтэй байж магадгүй юм. Жишээ нь, та байшин худалдаж авахад мөнгө зээлж авахдаа зээлийг гэрээс нь хариуцдаг . Зээлийг төлөхгүй бол зээлдүүлэгч нь байшинг эзэмшиж, түүнийг худалдана . Автобусны зээлийн хувьд ч мөн ижил байдаг. Хэрэв та төлбөрөө зогсоовол таны машинаас авах боломжтой болно .
Зээлдүүлэгчид чиний эд хөрөнгийг үнэхээр хүсдэггүй - тэд зүгээр л мөнгө буцааж авахыг хүсч байна. Хэрэв тэд үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн дүнгийн 80% (буюу түүнээс бага) зээл олгож байгаа бол тэд эд хөрөнгөө доллараас бага үнээр худалдах боломжтой. Агуу саналыг хүлээж авахаас илүү хялбар байдаг.
Үүнтэй адилаар, худалдан авсан бүх зүйл тань таны худалдан авсанаас хойш үнэ цэнэ алдагдаж, 100 хувь эсвэл түүнээс дээш зээлдүүлэгчид эрсдэлд оруулдаг.
Эцэст нь, та өөрийн зарим хэсгийг худалдан авалтад хийснээр үүнийг үнэлэх, төлбөрийг үргэлжлүүлэн хийх магадлалтай байдаг. Тоглолтонд арьс байгаа тул та сонголтоо хийхгүй бол хол явахгүй.
Сайн LTV харьцаа
Зээл олгоход тань тус болох LTV харьцаа нь юу вэ?
Энэ нь таны зээлдүүлэгчийн давуу байдал, зээлийн төрөл зэргээс хамаарна. Илүү их хөрөнгө оруулсан хөрөнгөтэй (эсвэл LTV харьцаа багатай ) илүү их азтай байх болно.
Гэрийн зээлээр 80 хувь нь ид шидийн тоо юм. Хэрэв та байшингийн үнэ цэнийн 80-аас дээш хувийг зээлээр авдаг бол ерөнхийдөө моргейжийн хувийн даатгал (PMI) -ийг зээлдүүлэгчдээ хамгаалах ёстой. Энэ бол нэмэлт зардал юм, гэхдээ та даатгалын төлбөрөө 80-аас доош хувийн LTV авахаа больно. Өөр нэг тод жишээ бол 97 хувь юм. Зарим зээлдүүлэгчид 3% -ийг худалдаж авахыг зөвшөөрдөг ( FHA-ийн зээл 3.5% -ийг шаарддаг) гэхдээ та зээлээ төлөхөд зориулж моргейжийн даатгал төлнө.
Авто зээлийн хувьд LTV харьцаа нь ихэвчлэн дээшлэх боловч зээлдэгчид хязгаарыг (эсвэл хамгийн их) тогтоож, таны LTV харьцаа хэр өндөр байхаас шалтгаалан таны үнийг өөрчлөх боломжтой. Зарим тохиолдолд та 100-аас дээш хувийн LTV зээлээр зээлж болно.
Усан доорх: LTV харьцаа нь 100-аас дээш хувьтай байгаа тохиолдолд энэ зээл нь зээлийг баталгаажуулах хөрөнгийн үнэ цэнэээс илүү юм (эсвэл сөрөг хөрөнгөтэй байна). Хөрөнгийн борлуулалтыг шалгахын тулд (эсвэл төлөх) бичих хэрэгтэй болдог тул энэ нь ихэвчлэн сайн нөхцөл биш юм. Үл хөдлөх хөрөнгийн хямралын үед гэрийн үнэ цэнэ буурсны дараа усан доорх гэрээс зээл авсан нь гол асуудал болж байв. Усан замын авто зээл нь үргэлж асуудал байдаг. Хэрэв та LTV харьцаа өндөртэй зээл авсан бол эрсдэлийг авчрах зөв шалтгаан байгаа эсэхийг шалгаарай.
Санаа зовоосоор байх: Таны өмч нь гэрээнд авчирсан мөнгө хэлбэрээр байх ёсгүй. Хэрэв та өмч хөрөнгө (эсвэл өмч хөрөнгийн хэсэг) эзэмшдэг бол өмчлөлийн хүүг өмч болгон ашиглаж болох ба хүүгийн үнэ цэнэ нь цаг хугацааны явцад өөрчлөгдөж болно. Жишээлбэл, танай гэрээс зээл авах гэрээний зээлийг зээлдэг бол та өөрийн гэр бүлийнхээ үнэ цэнийг ашиглаж, зээл авахдаа LTV харьцаагаа үр ашигтайгаар ашиглаж байна . Хэрэв орон сууцны үнэ өссөнөөс орон сууцны үнэ өсөх тусам таны LTV буурах болно (хэдийгээр та үүнийг нотлох шаардлагатай бол). Үүний нэгэн адил, хэрэв та шинэ байшин барих мөнгө зээлж байгаа бол барилга барьж буй газраа барилгын зээлд өмчөөр ашиглаж болно.
Том том зураг
LTV харьцаа нь маш чухал юм. Гэхдээ тэд илүү том дүрүүдийн нэг хэсэг юм. Үүнд:
- Таны зээлийн оноо (сайн үнэлгээтэйгээр LTV зээлийг илүү хялбар болгох боломжтой)
- Сарын төлбөрийг хийх боломжтой
- Таны худалдаж авсан хөрөнгө (Энэ нь сайн хэлбэрийн байшин эсвэл олон төрлийн нэгж байна уу? Энэ нь шинэ юмуу хэрэглэсэн тээврийн хэрэгсэл үү? Мотоцикл эсвэл RV?)
Таны зээлээс гадна зээлдүүлэгчдэд хамгийн чухал зүйл бол таны өр төлбөрийн харьцаа юм. Энэ бол шинэ зээлийн боломжийн хэр хямдхан болохыг олж мэдэх хамгийн түргэн арга зам юм - та илүү их сар бүрийн төлбөрөө тайвшруулж чадах уу, эсвэл та толгой дээрээ орж чаддаг уу?