Та мөнгө зээлж авахдаа хүү төлж, зээлээ төлж өгдөг. Зарим цөөн хэдэн төлбөр байж болох хэдий ч хүү өндөр байдаг нь өндөр үнэтэй зээл юм. Ийм учраас таны хувь хэмжээ хэрхэн өөрчлөгдөж байгааг ойлгох нь чухал.
Тогтмол хүүтэй хүү гэж юу вэ?
Зээл нь цаг хугацааны туршид өөрчлөгдөж байдаг, тогтмол хүүтэй хувьсах хүүтэй зээлийн хүүг бий болгодог. Тогтмол хүүтэйгээр та өөрийн зээлийн хугацаандаа ижил (өөрчлөгдөөгүй) хүүгийн хэмжээг төлөх болно. Хүү нь таны сар бүрийн төлбөр хэр их байхыг харуулж байгаа учраас энэ нь чухал юм. Учир нь хэрэв хүү өсөх юм бол, таны сар бүр шаардлагатай төлбөрийг нэмэгдүүлж, өндөр төлбөрийг төлөхгүй байж болно.
Өөрөөр хэлбэл, хүүгийн хэмжээг өсгөсөн нь мөнгөөр худалдаж авсан бүх мөнгөө өсгөх болно. Та сонирхож илүү ихийг зарцуулах болно, гэхдээ та худалдаж авсан бүх зүйлээ олж авахгүй болно. Дугаараа хэрхэн өндөр түвшинд өөрчилсөн жишээг харахын тулд зарим тоог нь зээлийн хорогдуулалт тооцоологч болгон залгаарай: өндөр хүү нь сарын хүүгийн өндөр зардалтай ( өндөр төлбөртэй ) байгааг харуулах болно.
Эдийн засгийн өсөлт, гэрээ хэлцэлтэй үед хүүгийн түвшин байнга өөрчлөгддөг.
Тогтмол хүүтэйгээр таны зээл эдгээр өөрчлөлтүүдэд дархлаатай байдаг.
Аюулгүй зээл, зардлаар
Тогтмол хүүтэй зээлийн хэмжээ нь хувьсах хүүтэй зээлээс ерөнхийдөө илүү аюулгүй байдаг. Та юу хүлээж байгааг мэдэж, ирээдүйг төлөвлөж чадна. Хувьсах хїїтэй зээлїїдийн їнэ єссєн їед "тєлбєрийн шок" -ыг даван туулсан зээлдэгчдийн тоо олон байдаг.
Гэхдээ та аюулгүй байдлыг хангахын тулд төлөх ёстой - тодорхой үнэ төлбөргүйгээр ирдэггүй. Тогтмол хүүтэй зээлийн хэмжээ нь хувьсах хүүтэй зээлээс илүү өндөр хүүтэй байдаг. Жишээлбэл, тогтмол хүүтэй ипотекийн үнийн түвшин нь тохируулгатай хүүтэй ипотекийн (ARM) хүүгийн түвшнээс нэгээс хоёр хувиар илүү байж болно. Энэ зөрүү нь таны сарын төлбөрт ихээхэн өөрчлөлт хийх боломжтой бөгөөд бага төлбөрийг (хувьсах хүүтэй зээлийн зээлээр) шилжүүлэх сонирхолтой байдаг.
Тогтмол хязгаарлалтгүй болсон үед
Хязгаар: Заримдаа тогтмол хүүтэй зээл бол буруу сонголт юм. Гэхдээ та өмнө нь үүнийг мэддэггүй. Хэрэв та зээлээ авсныхаа дараа хүүгийн түвшин унаснаар (удаан хугацааны туршид удаан хугацаагаар байх) бол хувьсах хүүтэй зээл илүү сайн байж болох юм. Харамсалтай нь, хүүгийн хувь хэмжээ нь төгс байх нь маш хэцүү байдаг. Энэ нь хэрэв хүүгийн түвшин түүхэн дээд түвшинд хүрч, буурах төлөвтэй байгаа бөгөөд та 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийг урт хугацаагаар зээлдүүлж байгаа бол ядаж хувьсах хүүтэй зээлийг авч үзэх нь зүйтэй болов уу.
Дахин санхүүжүүлэх: Хэрэв хүү буурч, тогтмол хүүтэй зээл авсан бол энэ нь дэлхийн төгсгөл биш юм. Та хямд үнэтэй, бага хүүтэй зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг үргэлж хичээдэг. Гэсэн хэдий ч, та шинэ зээл авах шаардлагыг хангасан байх ёстой бөгөөд таны нөхцөл байдал (зээлийн оноо, өр төлбөрийн харьцаа гэх мэт) өөрчлөгдөж болзошгүй.
Та олон тохиолдолд хаах зардлыг төлөх ёстой бөгөөд эдгээр зардлууд нь дахин санхүүжилтээс олох ашиг тусыг бууруулдаг.
Богино хугацааны амлалт: Тогтмол хүү нь богино хугацаанд зээлэх үедээ (заримдаа) бас бага зэрэг хүсч болно. Өөрөөр хэлбэл автоматаар хувьсах хүүтэй зээлээс автоматаар илүү өндөр хүүтэй байдаг тул зээлээ хэр удаан байлгахыг үнэлэх нь зүйтэй. Зарим хувьсах хүүтэй зээл нь эхний таван жилийн ижил түвшинтэй байна. Хэрэв та өмнө нь зээлээсээ салах гэж байгаа бол бага (хувьсах) хүүгийн зээлийг авах нь зүйтэй болов уу. Харамсалтай нь амьдрал таны төлөвлөсөн арга замыг үргэлж ашигладаггүй тул энэ стратегид төлбөрийн чадварыг сайжруулах хэрэгтэй.
Тогтмол хүүтэй зээлийн төрлийн төрлүүд
Та тогтмол хүүтэй зээл авах боломжтой юу? Эдгээр зээлийг олоход хялбар байдаг. 30 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй ипотекийн зээл нь гэрийг худалдан авах хамгийн түгээмэл арга юм.
Хэрэв та 15 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлд хамрагдах юм бол тохирлын хүүтэй орон сууцны өрсөлдөх чадвартай өрсөлдөх чадвартай болох боломжтой. Зээлийн зөвхөн хүү нь тогтмол хүүтэй (гэхдээ ашиглахад эрсдэлтэй ) ирдэг.
Автобусны зээл ба холбооны оюутны зээл нь ихэвчлэн тогтмол хүүтэй зээл байдаг. Та сарын төлбөрөө төлдөггүй, цаг хугацаа өнгөрөх тусам зээлийн үлдэгдлийг төлдөг .
Олон хувийн зээл нь тогтмол хүүтэй, гэхдээ зээлийн картууд нь чухал биш юм. Кредит карт болон бусад зээлийн кредитүүдтэй байх үед таны ханш ихэвчлэн өөрчлөгддөг (зарим тохиолдолд таны таалалд нийцэхгүй).