Энэ нь юунд нийцэх вэ? Хэрхэн ажилладаг
Хэрэв та нэгтгэх юм бол, та ямар ч өрийг төлөхгүй. Үүний оронд та өр зээлээ өөр зээл рүү шилжүүлээрэй . Та нэгтгэхээсээ өмнө хийсэн шигээ өртэй хэвээр байх болно, гэхдээ та эдгээр зээлүүдийг нэгтгэх, тэднийг өөр газар шилжүүлэх тодорхой ашиг тус авч болно.
Жишээ: та хоёр зээлийн картаар зээлдэг гэж бодъё. Карт бүр 18% APR, та карт бүр дээр 1500 долларын өртэй. Өрийг нэгтгэхийн тулд та эдгээр картыг авахын тулд $ 3,000 зээл авах боломжтой (таны шинэ зээлийн хүү бага байх болно).
Яагаад заавал нэгтгэх вэ?
Зүгээр л эргэн тойрон дахь мөнгө шилжих нь юу ч хийж чадахгүй байна. Гэхдээ өрийг нэгтгэж, урагшаа гарах арга зам бий.
Мөнгө хэмнэх: зээлийг нэгтгэх хамгийн сайн шалтгаан нь мөнгө хэмнэх явдал бөгөөд ингэх хамгийн хялбар арга бол хүүгийн доод түвшинг зээлэх явдал юм. Жишээлбэл, зээлийн картууд нь харьцангуй өндөр хүүтэй өр төлбөрийг барагдуулж, өрийг төлөхөд хүндрэлтэй байдаг. Хэрэв та хүүтэй зээлийн хүүг нэгтгэх юм бол хүүгийн зардлыг хэмнэх болно. Энэ нь таны өр зээлд зориулж буй доллар бүрийн ихэнх нь таны зээлийн үлдэгдлийг багасгахад чиглэгдэх болно (мөн үүнээс бага хүүгийн зардалд нөлөөлөх болно). Эцсийн эцэст, энэ нь өр төлбөрийг хурдан төлөхөд тань тусална.
Илгээх хялбаршуулсан: олон удаагийн зээлийг нэг төлбөрт нэгтгэх нь таны төлбөрийн дээд хэсэгт үлдэхэд хялбар болгоно. Та нэг удаагийн төлбөрт шилжих замаар мөнгө хадгалахгүй, алдаагүй төлбөр, хожмын төлбөрөөс зайлсхийхэд тусална уу. Үнэн хэрэгтээ сар бүр таны төлбөрийг нэгтгэсний дараа үнэндээ илүү өндөр байх болно. Энэ бол сайн зүйл.
Том хэмжээний төлбөр (сард хүүтэй бага хүүтэй хослуулсан) нь таны өр төлбөрийг хурдан төлөх болно гэсэн үг юм. Хэрэв та өөрийн зээлийн картын хамгийн бага төлбөрийг хийх бол та хаана ч хүрэхгүй.
Өр төлбөрийг нэгтгэх сайн санаа байна уу?
Хэрэв та мөнгө хэмнэж, нэмэлт асуудлууд үүсгэхээс зайлсхийж чадвал өрийг нэгтгэх нь гайхалтай санаа юм. Хамгийн гол нь таны хүүгийн зардлыг үнэхээр бууруулдаг зээлийг олох явдал юм. Тооцооллыг үргэлжлүүлэхийн тулд гүйж, ямар ч төлбөрийг хэрэгсэхгүй байгаарай:
- Таны нэгтгэсэн зээлийн хувьд үндсэн зээлийн хорогдуулалтын тооцоологчийг ашигла
- Кредит карт дээр хүүгийн зардлыг хэрхэн олохыг үзнэ үү
Амьдрал дээр байгаа бүх зүйлсийг нэгтгэх нь давуу ба сул талуудтай хамт ирдэг. Санаандгүй үр дагаварт анхаарлаа хандуулаарай.
Зардал нэмэгдэх: хэрэв нэгтгэх нь таны өрийг төлөхийн тулд илүү удаан хугацаа шаардагддаг (жишээ нь та сарын төлбөрөө бага байлгахыг хүсч байгаа бол), зээл авах хугацаандаа илүү их хүү төлөх болно. Зээлийн хугацаа 3 жил эсвэл түүнээс бага байх нь хэцүү байдаг. Энэ нь хамгийн багаар бодоход зээлийн картуудаас хамгийн бага төлбөртэй байх болно.
Барьцаа хөрөнгийг эрсдэлээс хамгаалах нь : Хэрэв та барьцаагаар баталгаажсан зээл авах юм бол зээлээ эргүүлэн төлж чадахгүй бол зээлээ алдах эрсдэлтэй. Жишээлбэл, хэрэв та хоёр дахь ипотек эсвэл HELOC- г ашигладаг бол төлбөрөө төлөхөө больчихвол зээлдүүлэгч тань барьцаалж болно.
Үүнтэй адил таны машин барьцаа болгон барьцаалж болно. Ялангуяа та баталгаагүй зээл (зээлийн карт эсвэл хувийн зээл гэх мэт) ашиглаж байгаа бол таны байшин эсвэл машиныг шугам дээр байрлуулах эрсдэлтэй.
Холбооны оюутны зээлийн тэтгэмжийг алдах: Засгийн газрын хөтөлбөрийн оюутны зээл нь хүнд цаг үеийг давахад туслах зарим шинж чанартай байдаг . Жишээлбэл, та ажилгүй болсон үедээ төлбөрөө хойшлуулах эсвэл хүүгийн зардлыг санхүүжүүлж болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та хувийн зээлдүүлэгчтэй нэгтгэх юм бол эдгээр функцууд алга болж, тэднийг буцааж авч чадахгүй.
Дахин хоёр дахин бууруул: нэгтгэснийхээ дараа та өр төлбөрөө төлсөн мэт санагдаж магадгүй (таны кредит картны тайлан тэг тэнцвэрийг харуулдаг). Дахин хэлэхэд та зөвхөн өр зээлээ зөөж байсан ч тэдгээр картууд таныг уруу татах болно. Хэрэв та эдгээр картыг "дүүргэх" бол одоогийн өрөнд хоёр дахин их өртэй болно. Тэгэхээр нэгтгэсний дараагаар эдгээр картуудад буцаж очих нь чухал юм.
Нэгтгэлт ба таны зээл
Өрийг нэгтгэх нь таны зээлд гол нөлөө үзүүлэхгүй. Гэсэн хэдий ч, энэ нь таны зээлийн оноонд зарим хөдөлгөөнийг хүргэж болно.
Зээл хүсэхэд зээлдүүлэгч таны кредитийг шалгана. Ингэснээр " лавлагаа " таны зээлийн тайлангуудад цохино. Эдгээр асуулга нь таны зээлийн оноог бага зэрэг бууруулж болох боловч таны бүх өргөдөлийг нэгэн зэрэг (эсвэл ойролцоогоор 30 хоногт багтаан) ирүүлэх замаар эвдрэлийг багасгах боломжтой.
Цаг хугацаа өнгөрөх тусам, та зээлийн үнэлгээг сайжруулах болно гэж таамаглаж байна. Та кредит картын өрийн эргэлтээс (магадгүй хамгийн дээд хэмжээнд тооцсон) зээлийн төлбөрийг эргүүлэн төлөх ба эдгээр зээлийн тогтмол төлбөр таны зээлийг сайжруулах болно.
Өрийг хэрхэн барьцаалах вэ?
Өрийг нэгтгэхийн тулд та шинээр зээл авах хүсэлтэй байгаа бөгөөд одоо байгаа зээлийн өрийг төлөхийн тулд уг зээлийн орлогыг ашиглана уу. Төрөл бүрийн зээлдүүлэгчид болон төрөл бүрийн зээлдүүлэгчдийн дунд худалдан авах, үүнд:
- Банкууд (орон нутгийн жижиг банкууд таны хамгийн сайн бооцоо)
- Зээлийн холбоод ( зээлийн хоршоод хэрхэн ажилладаг талаар мэдэх )
- Онлайн бус зээлдүүлэгчид
- Зээлдэгчид зээлдүүлэгчид
Сайн зээлийг нэгтгэх нь: Хэрэв та сайн зээл авсан бол нэгтгэхийн тулд маш олон сонголтууд бий. Дээрх зээлдүүлэгчдийн аль нэг нь өрсөлдөх чадвартай зээлийг санал болгоно. Зээлтэй зээлийг эрэлхийлэх - та "өрийн нэгтгэл" зээлийг авах шаардлагагүй. Зарим зээлдүүлэгчид бусдаасаа илүү сайн байх болно.
Муу зээлтэй тулгарах: хэрэв та төгс бус зээлтэй бол, танд бага сонголт байгаа бөгөөд та анхааралтай байх хэрэгтэй. Зөвшөөрөх нь хэцүү, өрийг нэгтгэх ертөнц нь залилангийн төлөө нэрд гардаг. Дээрх зээлдэгчдийн төрлөөс эхэл. Зарим нь барьцаа хөрөнгийг барьцаалах эсвэл космедер ашиглахыг шаардах бөгөөд тэдгээр стратегийн давуу болон сул талыг үнэлэх хэрэгтэй болно. Та мөн өрийг нэгтгэх хөтөлбөрийг сурталчлах компаниудыг ажиллуулж болно. Тэд үнэхээр санал болгож байгаа зүйл бол өрийн менежмент, эсвэл өрийн зөвлөгөө хэлбэр юм - энэ нь үргэлж муу зүйл биш юм. Тэдний амлаж буй зүйлсийг анхааралтай ажигла, хэрэв та өөрөө өөрсдөө хийж чадна уу, хэрэв та мөнгөний үнэ цэнээ олохгүй бол өндөр хураамж төлөхөөс зайлсхий.