Ирээдүйнхээ төлөө эхэл
Өнөөдөр хуучин дэлхийн тэтгэвэр АНУ-ын олон компаниудад хүрч ирлээ. Харин өнөөдрийн ихэнх ажилчдын 401км тэтгэврийн төлөвлөгөөний орлогоос тэтгэвэрт гарах насыг нь олох магадлалтай байдаг.
401к нь тэтгэврийн төлөвлөгөө гэж юу вэ?
401кт тэтгэврийн төлөвлөгөө нь татварын өмнөх цалингийн хасалтаар санхүүжигдэх тусгай төрлийн данс юм. Дансны сангийн хөрөнгийг хэд хэдэн өөр хувьцаа , бонд, харилцан санхүүжилт болон бусад хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийж болох бөгөөд тэдгээрийг татан буугдах хүртэл аливаа хөрөнгийн олз , ногдол ашиг , хүүгийн татварт татвар ногдуулдаггүй. 1981 онд тэтгэврийн хадгаламжийн машиныг Конгресс байгуулсан бөгөөд үүнийг Орлогын Дүрмийн хэсэг гэж нэрлэнэ. та үүнийг таамаглах болно - хэсэг 401k.
401k тэтгэврийн төлөвлөгөөний ач холбогдол юу вэ?
401k тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хөрөнгө оруулахад маш их ач холбогдолтой байдаг. Тэдгээр нь:
- Татварын давуу тал
- Ажил олгогчтой тоглох хөтөлбөр
- Хөрөнгө оруулалтын өөрчлөлт, уян хатан байдал
- Зөөврийн
- Зээл ба хүндрэлүүд
Татвар 401k Тэтгэврийн төлөвлөгөөний давуу тал
Оршилд хүрэхэд 401k тэтгэврийн төлөвлөгөөний үндсэн ашиг нь авга ах Сэмээс авдаг татварын хөнгөлөлтийг авах явдал юм. Ноогдол ашиг, хүү, хөрөнгийн олз ашиг хуваарилагдах хүртэл татвар ногдуулдаггүй; Үүний зэрэгцээ тэд дансанд дотогш шилжүүлсэн татварыг хойшлуулж болно.
Залуу ажилчдыг гурав буюу дөчин арван жилийн өмнөөс гаргасан тохиолдолд энэ нь Plaza зочид буудал эсвэл Төсвийн 8-ийн хоорондох ялгааг илэрхийлж болно гэсэн үг юм.
Ажил олгогч 401к-ийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд таарна
Олон ажил олгогчид авъяасыг татах, хадгалахын тулд ажилчдын хувь нэмрийг тодорхой хувиар тохируулахыг санал болгож байна. Жишээлбэл, Starbucks-ийн "Нийт цалингийн багц" гэсэн товхимолд компанийн цалингийн эхний 4 хувь нь 401 (к) тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хувь нэмэр оруулна. 36-аас доош сарын хугацаанд компанид ажиллагсад 25-аас доошгүй хувь авдаг; 36-60 сар 50% -ийг авах; 60-120 сар нь 75 хувийн тоглолтыг хүлээн авна. 120 ба түүнээс дээш сар 150 хувийн тоглолтыг хүлээж авдаг.
Өөрөөр хэлбэл, кофены аваргад 10 гаруй жил ажилласан 100 гаруй мянган хүн $ 4,000-т 401 (к) нь $ 6,000-ийн дансыг компаний шууд хөрөнгөөр хүлээн авдаг ажилчин (150% -ийг 4000 $ -ын шагнал хүртсэн) 4% -аас дээш босгосон хуримтлалыг хүлээн авахгүй.
Хэдийгээр та өндөр хүүтэй зээлийн картын өртэй байсан ч бараг бүх тохиолдолд таны компаний тохирох дээд хэмжээг хувь нэмрээ оруулах нь зохимжтой юм!
Үүний шалтгаан нь энгийн математик юм. Хэрэв та кредит картанд 20 хувийн төлбөр төлж, танай компанийг доллараар (100 хувийн ашгийн) тохируулсан бол зээлээ төлж дуусгах болно. 401 (k) төлөвлөгөөний дагуу төлөгдөөгүй татварыг хойшлуулсан хүчин зүйл ба ялгаа улам бүр нэмэгдэж байна. Энэ сэдвийн талаар илүү их мэдээлэл авахыг хүсвэл Suze Orman-ийн бүтээлийг уншихыг санал болгож байна.
Хэдийгээр сэдэв энэ өгүүллийн сүүлээр дэлгэрэнгүй авч үзэх боловч ажил олгогчийн татварыг урьдчилан төлөх шимтгэлийн хувь хэмжээг 6 хүртэлх хувьтай тэнцэх хэмжээний жилийн хөлс багтахгүй гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Жишээ нь, хэрэв та чадвартай бол 2009 онд 16,500 $ -ын 401k хандив хийж, ажил олгогч таны цалингийн эхний 6 хувьтай тэнцэж байна. Энэ тохируулга нь $ 16,500 доллараас илүүгээр шууд хадгалагдах болно.
Хөрөнгө оруулалтыг өөрчлөх болон уян хатан байдал
401k тэтгэврийн төлөвлөгөөнд ажилтнууддаа хөрөнгө нь хэрхэн хөрөнгө оруулалт хийдэг талаар янз бүрийн сонголт өгдөг. Түүнийг мэддэг хувь хүн эрсдэлд өндөр хүлцэл өгөөгүй бол богино хугацааны бонд зэрэг эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалтад хөрөнгийн хуваарилалт хийхийг сонгож болно; Мөн түүнчлэн урт хугацааны баялаг барих сонирхолтой залуу мэргэжилтнүүдэд үнэт цаасны анхаарлыг илүү ихээр татдаг. Олон бизнес эрхлэгчид 401k-ийн тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хямдралтай үнээр авах боломжийг олгож байгаа ч санхүүгийн олон зөвлөхүүд нь Enron болон Worldcom-ийн скандалуудын дагуу таны ажил олгогчдын хувьцааны 401k-ийн үлдэгдэл хэсгийг барьцаалахыг зөвлөж байна. Та ажил олгогчын хувьцааны хөрөнгө оруулалтыг уншиж уншихад илүү их мэдээлэл авч болно - Сайн санаа эсвэл гамшиг тохиолдохыг хүлээж байна уу? .
401k тэтгэврийн төлөвлөгөөний үр ашгийн нэг нь ажилтныхаа туршид ажилчдыг дагаж чадна гэсэн үг юм. Ажил олгогчид өөрчлөгдөхөд хөрөнгө оруулагч дөрвөн сонголт байдаг:
1.) Хуучин ажил олгогчийн 401км тэтгэврийн төлөвлөгөөнд түүний хөрөнгөө орхи
401k төлөвлөгөөний администраторууд танай компанид хамтарч байгаа эсэхээс үл хамааран дансаа удирдахын тулд бүртгэл хөтлөх болон бусад төлбөр хураамжийг төлдөг . Эдгээр хураамжууд нь ирээдүйн цэвэр үнэ цэнэтэй байх болно , ялангуяа та хэд хэдэн өөр өөр ажил олгогчтой холбоотой данстай байх болно.
2.) 401k өнхрөхийг шинэ ажил олгогчийн 401k төлөвлөгөөнд шилжүүлэх
Практикаар энэ ажил олгогч одоо ажил олгогчоо орхисныхоо өмнө өөр ажил эрхэлдэг бол энэ сонголтыг л ашиглах боломжтой. Зарим тохиолдолд өнхрөхөөс хамгаалах IRA нь хамгийн энгийн сонголт байж болох юм. Энэ нь зөв сонголт гэдгийг та хэрхэн мэдэх вэ? Шийдвэрийг шинэ 401k төлөвлөгөөний хөрөнгө оруулалтын хувилбарууд дээр үндэслэн хийх хэрэгтэй. Хэрэв та боломжтой сонголтууддаа сэтгэл хангалуун бус байвал IRA руу 401к-ээр шилжих нь илүү сайн сонголт байж болох юм.
3.) 401 криллион өнхрүүлгийг бөглөж, активыг тэтгэврийн дансны дансанд шилжүүлэх ( IRA )
Хөрөнгө оруулалтын капиталын хуваарилалтыг дээд зэргээр хянахын тулд хөрөнгө оруулагчийн капиталыг үргэлжлүүлэн татвараас чөлөөлөхийг үргэлжлүүлэх боломжийг олгодог 401k өнхрөхөөс татгалзах нь бараг л хамгийн тохиромжтой сонголт юм. 401k төлөвлөгөөний үйлчилгээ үзүүлэгчийн хувьд) Энэ нь хэрхэн ажилладаг вэ: Одоогийн 401k төлөвлөгөөний хөрөнгийн хуваарилалт захиалагдсан байгаа (энэ нь IRS маягт 1099-R-д тайлагнагдах болно.) Ажилтан активыг хүлээн авсны дараа тэдгээрийг оруулах ёстой. жаран хоногийн дотор шинэ тэтгэврийн төлөвлөгөө; Энэ хадгаламжийг IRS Маягт 5498 дээр мэдээлнэ.
Засгийн газар 401 километрийг арван хоёр сар тутамд нэг удаа хязгаарладаг.
4.) Орлого, татвар төлж, 10 хувийн торгууль төлнө
Ажил олгогчийн шимтгэлийн тэмцээний хөтөлбөрийн давуу талыг ашиглахгүй байхаас бусад тохиолдолд ажлын байрнаас гарахад 401k-ийг бэлнээр олгох нь хамгийн тэнэг шийдвэр юм.
401K Тусламжийн Төвийн хэвлэлийн мэдээгээр "Generation X-ийн ажилчдын 66 хувь нь ажлаасаа гарахад бэлэн мөнгө, 20-29 насны ажилчдын 78 хувь нь бэлэн мөнгө авч байна" гэжээ. Энэхүү эмгэнэлт явдал нь зөвхөн татвар , торгуулийн хураамж; Үнэндээ, санхүүгийн алдагдал нь хэдэн арван жилийн татвараас хойшлогдсон нийлмэл нийлүүлэлтээс үүссэн 401k өнхрөхөөс эхлүүлэхээр сонгогдсон данс эзэмшигчид капиталдаж болох юм.
Таны 401кт тэтгэврийн төлөвлөгөөний зорилго нь таны алтан жилийг хангах явдал юм. Гэсэн хэдий ч, танд мөнгө хэрэгтэй үед өндөгний үүрээ засахаас өөр аргагүй болно. Энэ шалтгааны улмаас засгийн газар тєлєвлєгчийн удирдлагуудад оролцогчид 401k зээлийг санал болгохыг зєвшєєрнє (Засгийн газраас энэ шаардлагыг шаарддаггїй, тиймээс энэ нь їргэлж боломжтой байдаггїй).
401k зээлийн үндсэн үр өгөөж нь орлого нь төлөгдөөгүй тохиолдолд л татварууд эсвэл 10 хувийн торгууль төлөхгүй болно гэсэн үг юм.
Засгийн газар 401k зээлийг ашиглах заавар, хязгаарлалт тавьдаггүй. Гэсэн хэдий ч олон ажил олгогч үүнийг хийдэг. Зах зээлийн зардлыг бууруулахын тулд зээлийн үлдэгдлийн доод хэмжээ (ихэвчлэн $ 1,000), ямар ч үед зээлийн үлдэгдлийн тоог багтааж болно. Үүнээс гадна, зарим ажил олгогчид гэр бүлээсээ зээл авахаасаа өмнө нөхрийнхөө зөвшөөрлийг авахыг шаарддаг. Энэ нь хоёулаа шийдвэр гаргахад нөлөөлдөг.
401k Зээлийн хязгаарууд
Ихэнх тохиолдолд ажилтан нь дансны үлдэгдлийн 50 хүртэлх хувийг 50,000 доллар хүртэл зээлдэгчдээ зээлдэг. Хэрэв ажилтан нь өмнөх арван хоёр сарын хугацаанд 401 кредит зээл авсан бол 50,000 доллар хүртэл тавиас доошгүй хувийг зээлдүүлж, өмнөх зээлийн үлдэгдлийнхээ үлдэгдлийг хасах болно. 401 к зээлийг дараа дараагийн таван жилд буцаан төлөх ёстой бөгөөд гэрээс худалдан авалт хийснээс бусад тохиолдолд урт хугацаагаар авах боломжтой.
401k Зээлийн хүүгийн зардал
Хэдийгээр та өөрийгөө зээлж байгаа ч гэсэн хүү төлөх ёстой хэвээр байна. Ихэнх тєлєвлєгєє нь энгийн хїїний тївшинг нэмж, нэг буюу хоёр хувь хїртдэг. Тэтгэмж нь хоёр дахин их байна: 1.) банкинд төлсөн хүүгээс ялгаатай нь та тэтгэвэрт гарахад болон ойролцоох тэтгэвэрт зарцуулсан зардлаар буцааж авна. 2. Таны 401k төлөвлөгөөнд буцааж төлөх хүү нь татвар юм илгээгч.
401 кВ-ын Зээл авах хэмжээ
401k зээлийг авах хамгийн том аюул нь долларын зардлыг дундажлахад хүргэдэг. Энэ нь урт хугацааны үр дүнг эрс багасгах боломжтой юм. Өөр нэг анхаарах зүйл бол хөдөлмөр эрхлэлтийн тогтвортой байдал; Хэрэв ажилтан ажил хаях буюу дуусгавар болвол 401k зээлийг бүрэн төлж, жаран хоногийн дотор төлөх ёстой. Төлөвлөгөөний оролцогч хугацаандаа хүрч чадаагүй тохиолдолд анхдагчийг зарлах бөгөөд торгууль, татварыг үнэлнэ.
401 к гачигдалтай
Хэрэв таны ажил олгогч 401 кредит зээл олгохгүй бол, эсвэл та шаардлага хангахгүй бол яах вэ? Дараах дөрвөн нөхцөл хангагдсан тохиолдолд бэлэн мөнгө авах боломжтой хэвээр байж болно (ажил олгогчид 401х хүндрэлээс гарахын тулд засгийн газар шаардахгүй байгаа тул та төлөвлөгөөний админтайгаа шалгах хэрэгтэй):
- Санхүүгийн нэн даруй, ноцтой хэрэгцээ гарахад зайлшгүй гарах шаардлагатай
- Энэ хэрэгцээг хангахын тулд гарах нь зайлшгүй шаардлагатай (өөрөөр хэлбэл та өөр газар мөнгө олох боломжгүй)
- Зээлийн хэмжээ нь хэрэгцээний хэмжээнээс хэтрэхгүй
- Та 401k төлөвлөгөөний дагуу хуваарилагдах, татвар ногдох үл хөдлөх хөрөнгийг аль хэдийн авсан байна
Хэрэв эдгээр нөхцөлүүд хангагдсан бол хөрөнгийг дараах таван зорилгын аль нэгээр нь гаргаж болно:
- Гэрийн үндсэн худалдан авалт
- Дээд боловсролын сургалтын төлбөр, өрөө, самбар, дараагийн 12 сарын туршид төлөх төлбөр, эхнэр / нөхөр, асрамжлагчид, хүүхдүүд (тэд танаас хамааралгүй байсан ч)
- Таныг гэрээсээ албадан нүүлгэхээс урьдчилан сэргийлэх үүднээс үндсэн оршин суугаа газарт нь буцаах
- Санхүүгийн хүнд хэцүү
- Танд татвар ногдох хасагдах эрүүл мэндийн зардал, таны гэр бүлийн хүн, таны гэр бүлийн гишүүд, таны тэжээгчээ алдсан хүмүүс
Бүх 401 канад доллартай тэнцэх хэмжээний тэтгэмжийг татвар, арван хувийн торгууль ногдуулдаг. Энэ нь 10,000 долларыг буцааж авах нь таны халаасанд үлэмж хэмжээний мөнгө хийх магадлалтай (магадгүй $ 6,500 буюу $ 7,500) ч гэсэн эдгээр хөрөнгөөс бий болсон татварын хойшлогдсон өсөлтийг үүрд уртасгахад хүргэдэг. Зарцуулалт хийгдсэний дараа 401k хүндрэлийг буцааж авах данс руу буцааж өгөх боломжгүй.
Санхүүгийн бус хүндрэл 401k Буцах
Хэдийгээр хөрөнгө оруулагч нь санхүүгийн бус хүндрэлээс гарахад татвар төлж байх ёстой ч 10 хувийн торгуулийн төлбөрийг хэрэгсэхгүй болгодог. Шаардлага хангасан таван арга байна:
- Та бүхэл бүтэн, байнгын тахир дутуу болох болно
- Таны эрүүл мэндийн өр төлбөрийг тохируулсан нийт орлогын 7.5 хувиас хэтэрч байна
- Хууль шүүх таныг салсан эхнэр, нөхөр, эсвэл хараат бус хүмүүст өгөх саналын эрхтэй
- Та 55, түүнээс хойших хугацаандаа бүрмөсөн арилгаж, дуусгавар болох, орхих, эсвэл тэтгэвэрт гарах болно
- Та байнгын зардлаа төлж, дуусгавар болгох, татгалзах, тэтгэвэрт гаргуулах, тогтмол зарлагын гүйлгээний хуваарийг төлөвшүүлсэн байгалийн бусад тэнцүү хэмжээгээр төлсөн байна. Эхний ээлжинд хөрөнгө оруулалт хийсний дараа хөрөнгө оруулагч нь тэдгээрийг таван жилээр эсвэл 59 нас хүрэх хүртэл нь үргэлжлүүлэн авах шаардлагатай болдог.
401к хүнд хэцүү байх нь хамгийн сүүлчийн арга байх ёстой. Жишээлбэл, IRA нь 10,000 доллароор насан туршдаа чөлөөлөгддөг .
Таны 401k дансанд хамгийн их шимтгэл төлөх хэмжээ хэд вэ? Хариулт нь таны төлөвлөгөө, цалин, засгийн газрын удирдамжаас хамаарна. Товчоор хэлэхэд, таны оруулсан хувь нэмэр нь таны ажил олгогчийн зөвшөөрөгдсөн цалингийн доод хэмжээнээс доогуур байна. (Жишээ нь, ажил олгогч тань цалингийнхаа 4% -ийг хувь нэмэр оруулж, урьдчилж төлсөн татварыг $ 20,000, хамгийн их шимтгэлийн дээд хэмжээ $ 800 бол) , эсвэл засгийн газрын удирдамжийг дараах байдлаар тодорхойлов:
Хамгийн их хувь нэмэр оруулах 401k
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 инфляцийн индекс (500 ам. Доллараар өссөн)
2010 онд хүрч очсоны дараа амьжиргааны өртгийн өөрчлөлтөөс шалтгаалан нийт шимтгэлийн дээд хэмжээг нэмэгдүүлэх болно (холбоос url = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) инфляци) 500 ам. доллараар нэмэгдэнэ.
Татаж авах
Хэрэв та тавин наснаас дээш настай бол ажил олгогч тань 401k-д "барьцаалах" шимтгэлийг санал болгодог бол та доорх хэмжээгээр шимтгэлийн дээд хэмжээг хүртэл нэмэгдүүлж болно:
401k Хамгийн их нэмүү өртгийн хувь хэмжээ
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 дээр инфляцийн индекс (500 ам. Доллараар өссөн )
2010 онд хүрч очсоны дараа хамгийн их шимтгэлийн хязгаарыг 500 долларын өсөлттэй амьдрах өртөг ( инфляци ) -ын өөрчлөлтөөс хамааруулан нэмэгдүүлнэ.
Ажил олгогчтой таарч буй саналын сануулга болон 401k-ийн хандивын хязгаарууд
Дахин нэг удаа ажил олгогчийн татварын өмнөх цалингийн зургаан хувь хүртэлх хувь нэмрийг оруулаагүй болно. Жишээлбэл, хэрэв та чадвартай бол 2009 онд 16,500 $ -ын 401k-ийн урамшуулал өгч, ажил олгогч таны цалингийн эхний 6 хувьтай тэнцэж байна. Энэ тохируулга нь $ 16,500 доллараас илүүгээр шууд хадгалагдах болно.