401 оны эхээр (k) Татвараас чөлөөлөх нь орлогын татвараас илүү байж болно
Гэхдээ та шинэ байшинд зориулсан урьдчилгаа төлбөр, хүүхдүүдийнхээ сургалтын төлбөр, санхүүгийн гэнэтийн онцгой тохиолдлын үед бэлэн мөнгө төлөх хэрэгтэй эсэхээ шийдэхийн тулд 401 (к) татгалзах гэж буй үед маш болгоомжтой хандах нь чухал юм.
401 (k) бүрийг татгалзах гэдэг нь таны урьд өмнө төлсөн шимтгэлийн үр шимээс давуу талыг тэтгэдэг гэсэн үг юм. Эдгээр нь өндөр орлоготой татвар, нэмэлт торгуулийг бий болгодог.
401 (k) Дансны буцаах журам ба торгууль
401 (к) төлөвлөгөөний хамгийн үр өгөөжтэй талуудын нэг нь татварын хувь нэмрийг татварын хувь нэмэр оруулдаг явдал юм. Өнөөдөр таны оруулсан хувь нэмэр татвараас чөлөөлөгддөг төдийгүй, таны дансанд оруулсан хувь нэмэр танай татварыг хойшлуулсаар байна. Гэхдээ эдгээр татварын өгөөж нь зөвхөн төлөвлөгөөний дүрэм журмыг дагаж мөрдөхөд л хамаатай бөгөөд эдгээр дүрмүүд нь төлөвлөгөөний торгуульгүйгээр хөрөнгөөсөө татан авах боломжтой үедээ бүх төлөвлөгөөнд хэдий хэмжээгээр хувь нэмрээ оруулж болохыг бүгдээс нь хязгаарладаг.
Хэдийгээр ховор тохиолдолд, уламжлалт 401 (k) бүх зардлууд нь ердийн орлогод татвар ногдуулдаг боловч Roth 401k хөрөнгүүд өөр өөрөөр ханддаг. Хамгийн тохиромжтой нөхцөлд та тэтгэвэрт гарсныхаа дараа 401 (k) -ээс хөрөнгөө буцааж авахгүй.
Хөдөлмөр эрхлэснийхээ дараа олсон орлогынхоо цалин хөлсний орлогынхоо адил орлогын татварыг төлөх болно. Гэвч олон жил ажилласан жилээсээ тэтгэвэрт гарсан татварын хувь хэмжээг бууруулж, зарим татварын харьцааг нэмж олох боломжтой.
Хэрэв та 401 (k) -ээс 59 хүртэлх насныханд хүрэлцэхүйц хөрөнгөөсөө татгалзвал зөвхөн татгалзах дүнгийнхээ орлогын албан татвараас чөлөөлөгдөх болно, гэхдээ эдгээр сангууд нь 10% -ийн анхны хуваарилалтын торгуулийн татвартай холбоотой .
Энэ нь маш хурдан хугацаанд хурдан хуримтлуулах явдал юм. Зарим хүмүүсийн хувьд энэ нь татвар, торгуулийг төлсөний дараа бараг хагасыг нь хассан гэсэн үг юм! Татварыг өнөөдрийг хүртэл алдаж байгаа "алдах" төдийгүй тэтгэвэрт гарах нь ч бүр ч өндөр болно.
401 (к) хүртэлх зүйлээс үл хамаарах шийтгэл
Энэ нь зарим нөхцөлд зарим санхүүгийн алдагдалыг бууруулах зорилготой 10 хувийн зардлын торгууль юм. Дараах тохиолдолд 591 насанд хүрэхээс өмнө 401 (к) татаасыг нэмэлт торгуульгаас чөлөөлнө:
- Та нас барж, дансаа таны ашиг хүртэгчид төлж байна
- Та тахир дутуу болсон
- Та хөдөлмөр эрхлэлтийн хугацааг дуусгаад 55-аас доош настай
- Та эрүүл мэндийн зардлын хасалтаар зөвшөөрөгдсөн хэмжээнээс бага дүнг хасч өгдөг
- Та үе үе төлбөртэй тэнцүү байна ( Дүрэм 72 (t) )
- Таны татан буугдах нь дотоодын харилцааны дэг журамтай холбоотой юм
Эдгээр сценариудын нэг бүрийг гаргах нь зөвхөн 10 хувийн торгуулийн орлогоос бус харин орлогын албан татвараас чөлөөлөгдөх боловч төлөвлөгөөг төлөвлөгөөний дагуу болон зохих баримт бичигт тусгасан байх ёстой. Иймэрхүү байдлаар гарахаас өмнө төлөвлөгөөнийхөө шаардлагыг өөртөө боловсруулаарай.
Нэмэлт 401 (k) Урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ авах
401 (к) эрт гарах үед ногдуулсан торгууль, татвараас гадна та тэтгэврийн төлөвлөгөөний мөнгөний ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын өсөлтийг алдана. 401K төлөвлөгөөнд хувь нэмрээ оруулж болох жилийн хязгаарлалт байдаг тул дараа нь өмнөхөөсөө буцааж авах боломжгүй. Гэсэн хэдий ч, алдагдсан ашиг болон нийлмэл ашиг сонирхлын талаар "барьж" авах хангалттай нөөцөө хэмнэх нь илүү хэцүү байх болно.
Хэдийгээр 401 (к) зээл таны хувьд ихээхэн дутагдалтай байгаа ч та санхүүгийн хямралд байгаа бол ийм зээлийг авч үзэхийг хүсч байгаа бөгөөд таны цорын ганц сонголт нь таны тэтгэврийн мөнгө болж байна. Хэдийгээр сул тал нь 401 (к) зээл нь ерөнхийдөө 401 квт-ээс чөлөөлөгдөх боломжтой байдаг ч аль нь ч тохиромжтой биш юм.
Таны 401 (k) -ийг татаж авах болон RMD-уудаа хойшлуулах
Спектрийн нөгөө тал дээр ихэнх хүмүүс 401 (к) төлөвлөгөөнөөс хүлээн авах хуваарилалтыг хойшлуулж, улмаар 70-аас дээш нас хүрэх жилийн дараагийн жилийн 4-р сарын 1 хүртэл татварын хөнгөлөлтийн үр өгөөжийг ихэсгэх боломжтой болно.
Үүний дараа та наад зах нь таны хамгийн бага шаардлагатай хуваарилалт (RMD) -ийг жил бүр буцаах ёстой.
Таны RMD-ийг жилийн эхэнд тооцсон дансны үлдэгдэл гэж тооцоолохдоо таны дундаж наслалтыг IRS-ийн тодорхойлсноор Life Unexpected Expectancy хүснэгтэнд тодорхойлно . Хэрэв таны эхнэр таны цорын ганц үр өгөөж хүртэгсэд юм, тэр нь танаас араваас илүү настай бол энд хамаарахгүй. Эрт гарахтай адил, жилийн RMD-ыг авахгүй байх нь маш их торгуультай байдаг. Таны RMD-ийг цуцлахгүй байх торгууль нь хуваарилагдах ёстой байсан зүйл болон буцаан татсан зүйлүүдийн хоорондох зөрүүгийн 50 хувьтай тэнцүү байна.