Аль нь илүү вэ - уламжлалт IRA эсвэл Рот IRA?
Та энэ хоёр асуудлын аль нь ч биш, хоёр дансны хоорондох ялгааг ойлгох нь таны сонголтыг илүү хялбар болгоно.
Уламжлалт IRA болон Roth IRA хоёуланг нь шалгаж үзээрэй. Ингэснээр та өөрийн багцын багц бүрт хэрхэн тохирох талаар илүү сайн санаа олж болно.
Данс, хөрөнгө оруулалт биш
Уламжлалт IRA болон Roth IRA хоёрын аль аль нь данс эзэмшлийн хэлбэрийн талаар бод. Олон тооны хөрөнгө дотроос хувьцаа , бонд , үл хөдлөх хөрөнгө , харилцах , индекс , мөнгөний зах, хадгаламжийн сертификатаас дотогш нэвтэрч болно, гэхдээ энэ нь маш сайн хэрэг учраас Конгресс энэ дансанд оруулж болох мөнгөний хэмжээг хязгаарладаг. жил бүр. Үүнийг шимтгэлийн хязгаар гэж нэрлэдэг. Ямар төрлийн IRA сонгохоос хамааран татварын үр дагавар өөр өөр байх болно.
Уламжлалт IRA-ийн тойм
Татвар ногдуулалт нь хувь хүн, гэр бүлийн гишүүдийн хувьд орлогын хязгаарлалтын хэмжээнээс бага орлоготой байх үеийн татварын хөнгөлөлт юм. Энэ нь IRS байнга шинэчлэгддэг. Шимтгэлийн хязгаар нь "үндсэн" шимтгэлийн хязгаараас бүрдэж, 50 ба түүнээс дээш насны хүмүүс давуу талыг нь ашиглан "хуримтлагдах" шимтгэлийн хязгаараас бүрдэнэ. Жишээлбэл, 2017 онд үндсэн шимтгэлийн хязгаар 5,500 доллар байсан ба хуримтлуулах шимтгэлийн хязгаар нь $ 1000 байсан тул 52 настай, Уламжлалт IRA-д мэргэшсэн хүн өөрийн дансанд 6,500 доллар хандивлаж болох юм.
Таны уламжлалт IRA-д мөнгө сууж байсан жилүүдийн хувьд, та дүрэм журмыг дагаж мөрдөж байгаа бол хөрөнгө оруулалтын ашиг олох ямар ч татвар төлөхгүй. Энэ нь хөрөнгийн ашигт ногдуулах татвар, ногдол ашиг, хүү, түрээсийн татваргүй гэсэн үг юм. Хэдийгээр сая сая доллараас олсон ашгаараа хуримтлуулсан ч гэсэн дансны хамгаалалтанд байгаа л бол Холбоо, муж улс, орон нутгийн засаг захиргаа аль нэгийг нь авдаггүй. Сангуудыг буцаан авсны дараа зөвхөн татварыг төлөх болно.
Та 59.5 настайдаа уламжлалт IRA-аас эрт татан буугдахаасаа өмнө мөнгө авах боломжтой . Та татан буугдаж буй хүмүүсийг татан авах, татвараа төлж эхлэх ёстой. Бүгдийг татвараас чөлөөлсөн, үүнд оруулсан хувь нэмрийг оруулаад татвар төлөх хугацаандаа татвар ногдох орлогоос хасагдсан, 70.5 насандаа татвар төлөгчдөд хэт их мөнгө хурааж чадахгүй татвараас хасагдсан.
Уламжлалт IRAs, Roth IRAs нь маш ашигтай активын хамгаалах хэрэгсэл юм. 2016 оны 4 дүгээр сарын 1-ний өдөр гурван жилийн дампуурлын хамгааллын хязгаарт 3 жилийн хугацаатай зардлаар хөрөнгө оруулагч нь IRA-ийн хоёр төрлийн нийлбэр дүнгээр 1,283,025 ам.доллар хүртэлх хөрөнгөтэй байж болох бөгөөд зээлдэгчийн нэхэмжлэлээс чөлөөлөгдөнө. Гэр бүлтэй хосууд энэ тоог хоёр дахин өсгөж болно. Учир нь уламжлалт IRA болон Ротын IRA нь хувь хүн эзэмшдэг. Хамтын эзэмшлийн IRA гэж байдаггүй. Энэ бол санхүүгийн хүнд хэцүү тулгарч байхад ямар нэгэн ноцтой шийдвэр гаргахаас өмнө дампуурсан прокурорын зөвлөхийг эрэлхийлэх гол шалтгаануудын нэг юм. Хамгийн хэцүү зүйл бол уламжлалт IRA буюу Roth IRA-ийн үлдэгдэлийг дампуурах болно. Учир нь та тэтгэврийн сангийн бүрэн бүтэн байдал бүхий шүүхээс гарч ирж болохуйц хугацаанд дахин сэргээн босгох хугацаатай болсон.
Roth IRA-ийн тойм
Roth IRA-д оруулсан хувь нэмрийг татварын дараах доллараар хийдэг бөгөөд татвар ногдох хугацаандаа татвараас хасагдахгүй. Гэсэн хэдий ч, уламжлалт IRA-аас ялгаатай бөгөөд хамгийн бага нөхцөлд хамаарах тохиолдолд, хэрэв та өнгөрсөн үндсэн хандиваасаа татгалзах шаардлагатай бол та үүнийг түрээсийн төлбөрөөс хасахгүйгээр татвараас чөлөөлж болно, гэхдээ та санхүүжилтийг солих боломжгүй болно акаунтаа орхисны дараа. 59.5 нас хүрэхээс өмнө авсан Roth IRA-д түүхэн хувь нэмэр оруулсан хөрөнгө оруулалтын олз эсвэл бусад сангаас татварын үр дагавар байдаг.
Жилийн туршид Ротын IRA-д мөнгө орж ирдэг бөгөөд таны оруулсан аливаа ашиг нь татваргүй болно.
Түгжих нас байх албагүй. Хэрэв та 105 нас хүрч, 25 сая долларын хөрөнгөтэй бол Roth IRA дараагийн Макдональдс-ыг олж мэдсэнийхээ дараа та Холбоо, муж улс, орон нутгийн засаг захиргаанд зарцуулах шаардлагагүй болно. Энэ дүрмийн дагуу.
Уламжлалт IRA-ийг хамарсан дампуурлын хамгаалалт нь Roth IRA-г хамардаг.
Татварын байрны тэтгэмж нь Конгрессийн хувьд Конгресст урьдчилан тогтоосон тодорхой хэмжээнээс бага хэмжээтэй тохируулсан нийт орлоготой хувь хүмүүс, гэр бүлүүдэд хязгаарладаг. Эдгээр нь жил бүр шинэчилдэг.
Roth IRA-ийн татварын үр өгөөжийг ашиглахын тулд маш их мөнгө олдог америкчууд маш их мөнгө олдог тул "Roth IRA" аргыг ашиглан уламжлалт IRA-г санхүүжүүлж, дараа нь Roth IRA руу хөрвүүлэхэд ашигладаг.
IRA-ийн дансыг хэрхэн нээх вэ?
Roth IRA болон Уламжлалт IRA нь хоѐр төрлийн данс, хөрөнгө оруулалт биш бөгөөд та олон төрлийн санхүүгийн институтын аль нэгээр нээх боломжтой. Хэрэв та банк эсвэл зээлийн холбоонд очвол тэд IRA төрлийн аль нэгийг санал болгож болох боловч зөвхөн хадгаламжийн сертификатыг өгөх боломжтой.
Хэрэв та ИКА-ыг хөнгөлөлтийн брокерын фирм эзэмшдэг бол Charles Schwab эсвэл Scottrade гэх мэт хувьцаануудаа олон нийтэд арилжаалах бараг бүх зүйлийг тавьж болно, үүнд SPDRS , цэнхэр-chip хувьцааны зэрэг хувьцааны арилжааны индексийн санг оруулж болно. Ихэнх хөрөнгө оруулагчид зөвхөн тэтгэвэрт гарахын тулд хамтран санхүүждэг байх хэрэгтэй. Тэдгээр нь IFRA дансаа Fidelity эсвэл Vanguard гэх мэт хамтран санхүүжүүлдэг .
Би хичнээн их мөнгө хэрэгтэй вэ?
IRA-ийн аль нэг төрлийн нээлтийн доод үлдэгдлийг таны данс нээх санхүүгийн байгууллагаар тодорхойлогдоно. Зарим нь 1,000 доллараас 3,000 доллар шаарддаг. Хадгаламжаа хадгалахын тулд тодорхой хугацааны турш сар бүр наад зах нь доод хэмжээнд байлгах нөхцөлд хэдэн доллараар эхлэх боломжтой болно.
Би аль хоёр төрлийн төрлөөр байж чадах уу?
Тиймээ, мөн жилийн дотор аль алинд нь мөнгө нэмж оруулж болно, нийт дүнгээрээ оруулсан хувь нэмэр нь тухайн жилд төлсөн шимтгэлийн хэмжээнээс хэтрэхгүй. Жишээлбэл, 37 настай хүн $ 5,500 долларыг оруулж чаддаг бол тэр хүн уламжлалт IRA-д 2,000 доллар, Roth IRA-д $ 3,500-ыг оруулж болох юм. Хэрэв та шимтгэлийн хэмжээнээс хэтэрсэн бол тодорхой хугацааны дотор засч залруулахгүй бол засгийн газар таны илүүдэл балансыг арилгадаг татварын үнэлгээг хийнэ.
Би Ротын IRA болон / эсвэл уламжлалт IRA Plus тэтгэврийн дансыг ажиллуулж болох уу?
Тиймээ. Та W-2 ажил эсвэл өөртөө ажил эрхэлдэг эсэхээс үл хамааран тэтгэврийн нэмэлт данстай холбоотой олон сонголт бий. Roth IRA эсвэл Уламжлалт IRA-г санхүүжүүлэхийн зэрэгцээ уламжлалт 401 (k) , Roth 401 (k), Solo 401 (k) , 403 (b) , SEP-IRA , SIMPLE IRA , эсвэл бусад төлөвлөгөөтэй. Эдгээр нь ихэвчлэн өөрсдийн давуу талуудтай, тухайлбал дампуурлын хамгаалалтаас хэтэрсэн дампуурлын хамгаалалтыг багтаасан байдаг.