ГШХО-ын даатгал гэж юу вэ?
Та банкинд мөнгөө найдвартай газар гэж боддог байж магадгүй юм - гэхдээ үнэн хэрэгтээ банкууд мөнгө зээлж, мөнгө олохын тулд хөрөнгө оруулалт хийдэг . Хэрэв эдгээр хөрөнгө оруулалт исгэж, ипотекийн хямралын үеэр эрсдэл ихтэй байсан бол таны мөнгөөр юу болох вэ?
Хэрэв таны данс бүрэн даатгуулсан бол та сайн хэлбэрээр байна. ГШХО нь та бүхнийг мөнгө сольсноор эсвэл мөнгө илгээх замаар бүрэн бүтэн болно. Гэсэн хэдий ч, ГХО-ы хамрах хүрээ нь хязгаарлагдмал байдаг. Зарим төрлийн дансууд нь даатгалд хамрагдаагүй бөгөөд нэг банкинд ногдох "депозитор" тутамд $ 250,000 төлөх боломжтой. $ 250,000 нь бидний ихэнхэд хангалттай, гэхдээ та дансаа хэрхэн нэрлэснээс шалтгаалан нэг банкинд нэмэлт даатгал авч болно .
ГШХО
FDIC нь Холбооны хадгаламжийн даатгалын корпораци нь банкны болон хэрэглэгчдийн аюулгүй байдлыг хариуцдаг төрийн агентлаг юм. FDIC даатгалыг АНУ-ын засгийн газрын бүрэн итгэл, үнэлэмжээр дэмждэг (хэдийгээр энэ нь зөвхөн баталгаатай баталгаа байдаг). Өөрөөр хэлбэл, ГШХО ДНБ танай даатгуулсан хөрөнгийг орлуулах боломжгүй байсан тохиолдолд АНУ-ын сангийн яам нөөцлөх байгууллага болж чадна .
Аз болоход АНУ-ын Сангийн яам нь ГШХО-ын даатгалын санг санхүүжүүлэх шаардлагагүй байсан.
Одоогийн байдлаар банкны алдагдалгүй Дансен Даатгалын Аливаа компани алдагдал хүлээгээгүй байна.
Хэрэв танай банк бүтэлгүйтсэн бол ГШХО оролцож, ихэвчлэн илүү хүчтэй банкийг худалдан авахад туслах болно. Ихэнх тохиолдолд банкны уналт нь харилцагчдад товчхон бөгөөд үнэн хэрэгтээ үл нийцэх - таны шалгалтууд нь уналтанд ордоггүй тул та АТМ-д очиж, таны дебит картыг тасалдалгүйгээр ашиглах боломжтой бөгөөд таны төлбөрийг электрон хэлбэрээр авах болно.
Та хэдэн өдөр (эсвэл бүр хэдэн долоо хоногоор) мөнгө олохын тулд хүлээх хэрэгтэй байж болох юм, гэхдээ хүлээх хэрэгтэй ховор байдаг.
ТТХД-ны даатгалаас шалтгаалан та банкинд гүйлгээ хийхээс өмнө даатгалын хөрөнгөө татаж авах шаардлагагүй болно. Гэсэн хэдий ч, цэвэрлэгээ хийхэд өдөрт хоёр эсвэл түүнээс дээш хугацаа шаардагддаг бол та өөр хаа нэгтээ байгаа шингэний санхүүжилтийг авах боломжтой болно. Түүнчлэн, хэрэв та банкинд даатгалгүй (та хамгийн их дүнгээс их байгаа учраас) эрсдэлтэй байгаа бол.
Та хамрагдсан гэдгээ батлахын тулд таны банк FDIC даатгуулсан эсэхийг олж мэдэх (ихэнх нь гэхдээ шалгаж үзэх хэрэгтэй).
Зээлийн холбоод нь ГШХО-ын даатгалд хамрагддаггүй. Үүний оронд тэд NCUSIF-ийн хүрээнд засгийн газраас дэмжлэгтэйгээр хамгаалагдсан байдаг. Зээлийн корпораци хэрхэн ажилладаг талаар дэлгэрэнгүй үзэх.
Хамгаалагдсан зүйл (Хамаагүй зүйл)
ТТХДБХ-ны даатгал нь хамрагдсан банкинд байршуулсан хадгаламжуудад хамаарна:
- Бүртгэлийг шалгах
- Хадгаламжийн данс
- Хадгаламжийн сертификат (CD)
- Мөнгөний зах зээлийн данс (гэхдээ мөнгөний зах зээлийн санхүүжилт биш )
ГШХО-ын даатгал нь дараах зүйлсийг хамрахгүй.
- Аюулгүй байдлын хадгаламжийн хайрцагны агуулга
- Хамтын хөрөнгө, хувьцаа, бонд зэрэг бусад хөрөнгө оруулалт
- Даатгалын бүтээгдэхүүн (гэхдээ үүгээр хязгаарлагдахгүй) гэх мэт даатгалын бүтээгдэхүүн
Дээрх зүйлс нь хадгаламж гэж тооцогддоггүй. Та банкинд ажиллагсад (эсвэл банкинд биечлэн байхад нь) худалдаж авсан байж болно.
ГХОХ-ийн даатгал нь таны дансанд залилан, биеийн хулгай, дээрэм дээрэмдсэн эсэхээс үл хамааран хулгайлахгүй. Гэсэн хэдий ч, ихэнх банкууд дээрэм тонуул хийдэг даатгалыг (мөн тэд ихэвчлэн алддаггүй ). Холбооны хууль нь таны дансан дахь ихэнх залилан болон алдаанаас хамгаалж байгаа боловч бүрэн хамгаалалт авахын тулд хурдан ажиллах хэрэгтэй.
Хамрах хүрээ
ГШХО-ын даатгал хязгааргүй биш юм. Хэрэв та банкинд хэт их мөнгө байгаа бол өөрийгөө ил гаргахгүй орхих магадлалтай. ҮЦТТТ-ны суурь үзүүлэлт нь нэг банкинд ногдох шилжүүлэг бүрт $ 250,000 байна. Хэрэв та дампуурсан банкнаас илүү байгаа бол ГШХО-д таны алдагдлыг нөхөхийг сонгож болох боловч үүнийг хийх амлалт өгөөгүй болно.
Эдгээр хязгаарууд нь таны данстай банк бүрт тусдаа байна. Өөрөөр хэлбэл, та олон банк ашиглах замаар (эсвэл нэг банкинд дансаа зөв зохистойгоор зохион байгуулах замаар) ТТХД-ийн даатгалын хураамжийг нэмэгдүүлж болно.
Нэг банкинд 250,000 гаруй долларыг авахын тулд янз бүрийн эзэд эсвэл "бүртгэл" -ийг мөнгөөр тараана. Жишээ нь, таны дансан дахь мөнгөний данс нь таны хувийн тэтгэврийн дансны (IRRA) данснаас тусдаа мөнгө юм. Таны хөрөнгүүд хамгийн их хамрах хүрээгээр хязгаарлагдах боломжтой эсэхийг тогтоохын тулд Цахим хадгаламжийн даатгалын тооцоологч (EDIE) хэрэгсэл ашиглана уу.
Жишээ нь, танай хувийн дансанд $ 250,000, нэг банкинд байршуулсан тэтгэврийн данс (IRA) $ 250,000 бол яах вэ? 250,000 доллараас хэтрэхгй байж болох боловч таны дансууд нь ямар учиртайг харуулсан (хэдийгээр та үүнийг шахаж байгаа боловч харгалзах дансуудад хүүгийн төлбөр авдаг бол хязгаарлалт, хүүгийн орлого эрсдэлд орох болно). Итгэлцлийн данс нь нэг банкны дотор нийт хязгаарыг нэмэгдүүлж болно.
Хамрах хүрээг хамгийн дээд хэмжээнд байлгах
Хамралтаа нэмэгдүүлэхийн тулд өөр өөр банкууд болон өөр өөр бүртгэлүүдийн дунд мөнгө тараах стратегийг ашигла. Хэрвээ танд эрсдэлтэй байгаа бол өөрийгөө хамгаалах эсвэл хэн нэгнийг өөртөө байлгах цаг зарцуулах хэрэгтэй болно.
Гурван стратеги нь:
- CDARS бол таны мөнгө тараах боломжийг олгодог банкуудын сүлжээ юм. Та нэг банк (магадгүй таны өмнө нь ашигладаг байсан банк) данс нээх бөгөөд хэрэв танай банк CDARS-д оролцсон бол таны хөрөнгийг бусад ГШХО-д даатгуулсан банк руу явуулна. Та банк бүрт хамрах хүрээ хязгаараас доогуур байх болно, мөн таны активыг нэг мэдэгдлийн дагуу харах болно. CDARS бол сонголтоо банкнаасаа асуу.
- Brocered CD-үүдийг санхүүгийн зуучлагч (санхүүгийн зөвлөх гэх мэт) санал болгодог. Борлуулах дансны хувьд олон банкнаас FDIC даатгуулсан CD-г худалдаж авснаар та даатгалын хязгаараас доогуур байж болно.
- Titling accounts: Хэрэв та аль нэг банкинд хамрах хүрээний хязгаараас хэтэрсэн бол таны дансуудын нэр, бүртгэлийг өөрчлөхийг анхаараарай. Энэ нь мөн их хэмжээний татварын үр дагавар авчирч болзошгүй өмчлөгчийн өмчлөлийг өөрчилнө гэсэн үг (хэрэв та ямар нэгэн зүйл тохиолдвол эсвэл өөр данс эзэмшигчидтэй холбоотой тохиолдолд хөрөнгөө алдах эрсдэлд орох магадлалтай) - тиймээс өмгөөлөгч, нягтлан бодогч болон нөлөөлөлд өртсөн гэр бүлийн гишүүдтэй ярилцах Та өөрчлөлт хийдэг.
Нэгдэх ба FDIC Хамрах хүрээ
Банкны нэгдэл, банкуудын эвдрэл, авралын талаархи мэдээллийг сонсох. Хэрэв та Банк А болон В банкны данс эзэмшдэг бол хоёр банк нийлүүлэх үү? Гэнэтийн ослын даатгалыг хариуцаж буй банкны дутагдал байгаа тохиолдолд даатгалын хуримтлал нь богино хугацаатай тусдаа байгууллагад байгаа мэт таны хадгаламжийг ихэвчлэн зарцуулдаг. Тэр үеэс хойш та өөр газруудыг өөр газар шилжүүлэхийг хүсч болох юм.