401 (k), IRA эсвэл Бусад Тэтгэврийн төлөвлөгөөгөөс мөнгө авах журам
Эхлээд та хэр зэрэг татгалзаж, гарах вэ? Цаг хугацаа өнгөрөх тусам таны хуримтлуулах хугацааг уртасгахад хангалттай биш хэдий ч таны хуримтлуулахын оронд өөрийнхөө хуримтлалыг хангаж чадахуйц хангалттай түвшинд байна уу?
Түүнчлэн, үүнийг анхаарч үзээрэй: Тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө тэтгэврийн хадгаламжийн төлөвлөгөө нь дуусах шаардлагагүй болно. Та мөнгөө буцаан авахын тулд амьжиргааны зардлаа төлөхөд туслахын тулд энэ мөнгө ч өсөх боломжтой хэвээр байна. Гэсэн хэдий ч хөрөнгө оруулалтын үр дүнд буурах магадлал буурна. Өсөлтийн хувь хэмжээг тооцох нь тэнцвэржүүлэх нь орлогын хөрөнгө оруулалтын шинжлэх ухаан, урлагийн нэг хэсэг юм.
Аюулгүй 401 (к) татгалзах
Санхүүгийн олон зөвлөхүүд нь "4% -ийн дүрэм" -ийг зөвлөж байна. Тэтгэврийн данснаасаа хэдий хэмжээний хөрөнгөө зарцуулахаас үл хамааран таны мөнгө хэмнэж чаддаггүйг үнэлэх үндсэн зарчим болох юм. Өөрөөр хэлбэл та жил бүр 4% -ийг авч, санхүүгийн аюулгүй байдлыг хангаж чадна. 1990-ээд оны үед Бен Бингенгийн алдартай судалгаагаар инфляцитай уялдуулан 30 жилийн хугацаанд 4% -ийн хүүг бууруулах арга хэмжээ амжилтанд хүрэх боломжтой байсан. Гэхдээ олон хувьсагч нь хэтэрхий консерватив эсвэл хэтэрхий эрсдэлтэй энэ дүрмийг бий болгож болох юм.
7% -ийн хямдрал нь харьцангуй аюулгүй гэж хэлэх хүмүүс байдаг, зарим нь бодитой аюулгүй байдлыг 2%, ялангуяа эхний жил гэхэд ойролцоогоор гэж хэлж болно. Санхүүгийн олон шийдлийн нэгэн адил хариулт нь танаас хамаарна. Таны дундаж наслалт , хөрөнгө оруулалтын гүйцэтгэл, зардал, эхнэр / нөхөр, нийгмийн хамгаалал , хоёр дахь ажил гэх мэт зүйлсийг хэр зэрэг хангах ёстой вэ?
Харьцуулж үзэхэд 4% -ийн хүүг таны хадгаламжтай харьцах харьцаа гэж юу болох, тэндээсээ тохируул. Та өөрийн тэтгэврийн тооцоог ажиллуулж болно. Танд хэрэгтэй зүйлээ мэдэж, тоолж чадах зүйлээ мэдэрч болно. Вэб дээр маш олон тооны тэтгэврийн тооцоолуур байдаг. Гэхдээ та тэтгэвэрт гарахдаа санхүүгийн мэргэжлийн бус мэргэжлийн зөвлөгөөг авах нь зүйтэй юм.
Тэтгэвэрт гарахад зарцуулсан хөрөнгө оруулалт
Тэтгэвэрт гарахад ойролцоох тогтмол орлоготой хөрөнгө оруулалтын багцыг илүү ихээр хуваарилах нийтлэг стратеги юм. Тогтмол орлого нь илүү найдвартай бооцоотой байж болох ч хөрөнгө оруулалтын өсөлтөөс илүү орлогыг үйлдвэрлэдэг газар руу шилжүүлэхэд тусална. Орлогын хөрөнгө оруулалт нь зөвхөн бонд биш ногдол ашиг эсвэл хүүг бий болгодог. Хувьцаа, үл хөдлөх хөрөнгө , бусад төрлийн эд хөрөнгө нь тогтмол эсвэл хувьсах орлогыг төлдөг. Үндсэндээ, хөрөнгө оруулалтын эхний дүнг хөндөхгүйгээр амьжиргааны зардлыг нөхөхөд энэ орлогыг ашиглаж болно.
Асуудал нь, эдгээр өдрүүдэд маш их эрсдлээс сэргийлэхгүйгээр хөрөнгө оруулалтынхаа үр дүнд хүрэх нь хэцүү байдаг. Хэдийгээр та зарим эрсдэлийг хүлээж авахад бэлэн байгаа ч гэсэн үр ашиг нь асар их биш юм. Хэрэв таны данс их хэмжээний үлдэгдэлгүй бол жилд 4% -иар амьдрах чадваргүй байж болно.
Ихэнх хөрөнгө оруулагчид бага хэмжээний ашиг олохын тулд хөрөнгө оруулалтын стратеги нь CD эсвэл богино болон дунд хугацааны бондыг ашиглана. Хүү, тогтворгүй хүүтэй орчинд хөрөнгө оруулагчид хамгийн их гарц олохыг хүсч байна. Богино хугацаат бонд нь богино хугацааны бондын хүүгээс өндөр хүүтэй байдаг ч хэрэв та мөнгөө урт хугацаагаар хадгалж чадвал хүүгийн түвшин өсөхийн хэрээр хөрөнгө оруулалтын үр өгөөжийг дээшлүүлэх эрсдэлтэй байдаг. Богино хугацааны хөрөнгө оруулалтын стратеги нь урт хугацааны хөрөнгө оруулалтаар санал болгож буй өндөр өгөөж бүхий богино хугацааны хөрөнгө оруулалтыг хослуулахыг хичээдэг. Таван жилийн хугацаатай 3 жилийн хугацаатай бонд худалдаж авахын оронд 5 жилийн хугацаатай таван бонд худалдаж авах болно. Богино хугацаат хөрөнгө оруулалт бага төлөх болно, урт хугацаа нь илүү төлөх болно. Өөрийнхөө мөнгөө янз бүрийн хугацаагаар хуваарилах нь хөрвөх чадвараа алдалгүйгээр буцах найдвартай өгөөжийг өгөхөд туслах болно (өөрөөр хэлбэл, бэлэн мөнгөөр гараа авахын тулд үүнийг хийх хэрэгтэй).
Бонд хугацаа нь жил бүр өсөхөд та дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой (тэгээд дараа нь үнэ нь илүү сайн байх болно гэж найдаж байна).
Эхлээд тэтгэвэрт гарах дансаа аль вэ?
Өөр нэг анхаарал татсан зүйл бол данснаас эхэлж авдаг. Гэхдээ татварыг үр ашигтайгаар хэрхэн хийх нь таны хувийн нөхцөл байдлаас хамаарна. Та 59 наснаас хойш тэтгэвэрт гарах данснаас мөнгө авахаа зогсоож болно. Гэвч 70-аас дээш нас хүртэл татвараас чөлөөлөгдөх тэтгэврийн данснаас шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг хийх шаардлагагүй . Roth IRA нь өөр өөрөөр ажилладаг. Хамгийн бага хэмжээгээр хуваарилах шаардлага байхгүй тул мөнгө аль болох урт хугацаанд татвараас чөлөөлөгдөх болно.
Гэхдээ жилийн татварын тайланг багасгахын тулд та өөрийн хөрөнгөө татах стратегийг хүсч байгаа зарим тохиолдол бий. Roth IRA- ээс татгалзах нь тэтгэвэрт гарахад татвараас чөлөөлөгддөг учраас та бусдаас өөр мөнгө авахыг хүсч болно. Хэрвээ танд хөрөнгө оруулалтын дансуудтай бол санхүүгийн төлөвлөгөөг эсвэл зөвлөх админтай ярилцах хэрэгтэй. Та тэтгэвэрт гарахаас өмнө болон Ротын IRA руу хөрвүүлэх талаар бодож үзээрэй. Дахин хэлэхэд, санхүүгийн мэргэжилтэн таны хэрэгцээ, зорилгоос хамааран утга учиртай байгаа эсэхийг тодорхойлж болно.
Ашиглагдаагүй 401 (к) хадгаламжид юу тохиолдох вэ?
Хэрэв та санхүүжүүлээгүй бол, хамгийн муу нөхцөл байдал нь нас барахаасаа өмнө тэтгэврийн сангаас татан авах боломжгүй болно. Хэрэв та данс нээхдээ нэрийг нь ашиг хүртэгчид өгнө. Ийм учраас үр шим хүртэгчдийг үе үе эсвэл гэрлэх, хүүхэд төрүүлэх, салах гэх мэт амьдралын өөрчлөлтийн дараа гэр бүлийн гишүүдээ шалгаж үзэх нь зүйтэй юм.
Disclaimer: Энэ сайтын агуулга нь зөвхөн мэдээлэл, хэлэлцүүлгийн зорилгоор хийгдсэн бөгөөд хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөөний хувьд буруу ойлгогдох ёсгүй. Ямар ч тохиолдолд энэ мэдээлэл нь үнэт цаасыг худалдан авах эсвэл худалдах зөвлөмжийг илэрхийлдэг.