Хоёрдахь Морпорацийг авахын тулд та гэртээ тэгш эрхтэй байх хэрэгтэй
Асуулт: Бид хоёрдох орон сууцны зээлийг яаж, хаанаас авах вэ?
"Эхнэр бид хоёр илүү том байшин худалдаж авах талаар бодож байсан бөгөөд хадам аав маань хоёрдох ипотекийн зээл аваад одоо байгаа байшиндаа хоёр давхраа нэмэхийг санал болгож байсан. Хоёр дахь ипотекийн зээлийг бид хэрхэн яаж авах вэ? Хоёрдох ипотекийн зээлийг яаж авах вэ?
Хариулт: 1990-ээд оны сүүл, 2000-аад оны эхэн үеэс хойш бараг хэн ч хоёр дахь ипотекийг авч чадна.
Олон байшин худалдан авагчид хоёрдох зээлийг худалдаж авсан нь орон сууц худалдан авахад нь тусалдаг. Ерөнхийдөө эдгээр зээлүүд нь 80% -ийн анхны ипотек, 20% -ийн хоёр дахь ипотекийн зээлээс бүрддэг. 100% -ийн санхүүжилт гэсэн үг.
Эдгээр төрлийн зээл нь өнөөдрийнхөөс арай хол байна. Гэхдээ энэ нь гэрийн эзэн хоёр дахь ипотекийг авч чадахгүй гэсэн үг биш юм. Гэсэн хэдий ч ихэнх зээлдүүлэгчид хоёрдогч ипотекийн зээлийг орон сууц худалдан авахыг зөвшөөрөхөөс өмнө гэр нь өмчлөлтэй байгааг харахыг хүсдэг. 2008 оны орон сууцны зах зээлийн ослоос өмнө зээлдэгч орон сууцны зах зээлийн үнээс 100 хувь хүртэл хоёр дахь ипотекийг авах боломжтой, заримдаа үүнээс илүүг авах боломжтой. Өнөөдөр банкууд ийм төрлийн зээлийг бодитойгоор хамгаалж, үнэлэлт дүгнэлт өгдөг.
Хоёрдогч орон сууцны зээл гэж юу вэ?
Хоёр дахь ипотекийн зээл нь одоогийн анхны ипотекийн хэмжээгээр бага байна. Үл хөдлөх хөрөнгөө илүү өндөр үнээр барьцаалж анхны зээлийг дахин санхүүжүүлэхийн оронд зээлдэгч нь хоёрдогч ипотекийн жижиг зээл авахыг илүүд үздэг.
Хоёр дахь мортгэйжийн барьцаа хөрөнгийг авахад зээл авахтай холбоотой зардлыг үндэслэн зээлтэй холбоотой зардал бага байна.
Хоёр дахь ипотекийн зээл нь одоогийн анхны ипотекийг бодвол томоохон моргэйж болно гэдгийг анхаарах хэрэгтэй. Шинэ хоёр дахь зээлийн дүн эхнийхээс бага байх шаардлагагүй.
Ихэнх хэрэглэгчид хүүгийн хэмжээ болон төлбөрийн хэмжээгээр хоёр дахь ипотекийн хэмжээгээ үндэслэдэг. Илүү жижиг барьцаат зээл гэдэг нь хаалтын зардлыг бага байлгахыг хэлдэг.
Илүү сайн тодруулахын тулд хоёрдох ипотекийг жишээ болгон үзье.
Таны гэр орон $ 200,000-тэй гэж хэлээрэй. Таны анхны ипотекийн зээл дээр 120,000 ам.долларын өртэй байсан. Таны зээлийн оноо хангалттай сайн байвал 80 хувь нь $ 200,000-ын 80 хувь буюу 160,000 долларыг санхүүжүүлэх боломжтой.
Анхны моргейжийн барьцааны 120,000 долларыг хассаны дараа та хоёр дахь моргейжийн зээлээр 40,000 долларыг зээлж авах боломжтой бөгөөд 20% -ийн аюулгүй байдлын дэрийг хадгалж үлдэх боломжтой. Хоёр дахь ипотекийг олон нийтийн бүртгэлд бүртгэж, гэрээс нь хүлээлгэдэг. Хэрэв та төлбөрөө хийхгүй бол банк таныг гэрийг нь барьцаалах замаар эзэмших эрхтэй болно.
Хоёр дахь орон сууц худалдаж авах шалтгаанууд
Зээлийн хүү болон эргэн төлөлтийн хуваарь нь хоёрдогч ипотекийн зээлийг илүү хуучин зээлийг дахин санхүүжүүлэхээс илүү таатай байх болно. Жишээлбэл, хэрэв таны 120,000 долларын мортгэйжийг 6.5 хувийн хүүтэйгээр төлөх бол зах зээлийн хэлбэлзлээс шалтгаалан хоёр дахь ипотекийг бага хүүтэйгээр , 5 хувь эсвэл бага хэмжээтэйгээр авч болно.
Үүнээс гадна, $ 40,000 зээл авах өртөг 160,000 ам.долларын зээл авахын тулд өртөгтэй харьцуулахад маш бага байж болно.
Зарим хоёрдогч зах зээл нь зээлдэгчээс ямар ч урьдчилж төлөх мөнгөгүй байдаг - хаалтын зардал гарахгүй байж болно. Жишээ нь, ихэнх хаалтын зардал нь моргежийн 3 орчим хувийг эзэлдэг. $ 40,000-ийн 3 хувь нь $ 1,200 бол 160 хувь нь $ 160,000, энэ нь $ 4.800 байна.
Хоёрдогч орон сууцны зээлээс мөнгөөр юу хийж чадах вэ?
Зээлдүүлэгч таны зээлийн өргөдлийг яагаад хоёр дахь мортгэйм болгохыг хүсч байгааг асууна. Энэ нь зээлдүүлэгчийн бизнес биш гэж та бодож магадгүй, гэхдээ зээлдүүлэгчид та санал нийлэхгүй байна. Зээлдүүлэгчийн авч үзэж болох шалтгааныг доор харуулав:
- Гэрийн засварын шинэчлэлт эсвэл нэмэлт
- Гэрийн сайжруулалт
- Боловсрол
- Онцгой байдлын үеийн эмнэлгийн үйлчилгээ
- Найдвартай хөрөнгө оруулалт
- Асран хүмүүжүүлэгчдийг асрах
- Өрөнд хуримтлуулах, хэрэв энэ нь утга учиртай бол
- Тээвэрлэлт
- Бонд бонд аюулгүй байдал
Зээлдүүлэгчид хөрөнгийг элэгдүүлэхэд зориулж зээл олгохгүй байхыг илүүд үздэг. Хоёр дахь мортгэйжийн өргөдөл гаргахаасаа өмнө орлогоо зарцуулах тусгай шаардлагыг зээлдүүлэгчээсээ асуу.
Мөн 2017 оны Татвар, Хөдөлмөрийн тухай хууль нь зээлийг худалдан авах, барьж, сайжруулахад зориулж хоёрдогч ипотекийн хүүг хасч тооцох боломжийг олгож байгаа юм.
Элизабет Вейтраub, КАЛЕС-ийн дугаар 00697006 бичиж байх үедээ Калифорни мужийн Сакраменто дахь Лионегийн үл хөдлөх хөрөнгийн Broker-Associate байгууллага юм.