2007 оны татварын хууль нь ипотекийн даатгалын шимтгэлийг бий болгож байна
Гомдлоо зээл гэж нэрлэдэг зээлийн гаалийн нэг нь татварын хөнгөлөлтийг нэг зээл дээр татвараас чөлөөлөгдөөгүй моргейжийн даатгалын шимтгэлийг төлөхөөс хамгаалдаг.
Хоёр дахь үр ашиг нь коммбо зээлийн төлбөрийн нийт төлбөр нь PMI-тай төлбөрийн төлбөрөөс хамаагүй бага байдаг явдал юм.
Combo зээл хэрхэн ажилладаг вэ
Combo эсвэл piggyback зээл нь хоёрдогч ипотекийн зээлийг (урьдчилгаа төлбөртэй эсвэл төлбөргүй) анхны ипотекийг нэгтгэдэг санхүүжилт юм. Гэрийн худалдан авагчид 20% -ийг бэлэн мөнгөөр худалдаж авах эсвэл 20% -ийг гэрээсээ худалдаж авахыг хүсэхгүй байгаа нь PMI-ийн төлбөрийг төлөх шаардлагыг үгүйсгэдэг . Комбо зээлийн нийтлэг төрлүүд нь:
- 5/15/80. Энэ хувилбарт 5% -ийг оруулаад худалдан авалтын үнийн 80% -ийг бүрдүүлж, хоёр дахь ипотекийн хамт худалдан авалтын үнийн 15% -ийг бүрдүүлж байна.
- 10/10/80. Энэ хувилбарт 10% -ийг оруулахаас гадна худалдан авалтын үнийн 80% -ийг бүрдүүлж, хоёр дахь ипотекийн хамт худалдан авалтын үнийн 10% -ийг бүрдүүлж байна.
- 80/20. Энэ хувилбарт тэгийг оруулаад, худалдан авалтын үнийн 80% -ийг барьцаалж, хоёр дахь ипотекийн хамт худалдан авалтын үнийн 20% -ийг бүрдүүлж байна.
Хоёр дахь ипотекийн зээлийн хүү нь анхны ипотекийнхээс өндөр боловч зарим тохиолдолд нийт төлбөр нь анхны ипотекийн зээлээр санхүүжигдсэнээс бага байдаг. Түүнээс гадна, 2005 онд индоч зээлийн оргил үеэс хойш олон тооны зээлдэгчид богино хугацааны хүүний түвшний хэлбэлзлээс шалтгаалан бусад хувилбаруудыг авч үздэг.
PMI болон Combo зээлийг харьцуулах
Хоёр зээлдэгчтэй адилхан FICO оноотой 680 оноогоор харьцуулцгаая. Эдгээр тоонууд хэрхэн яаж ажилладагийг харъя:
80/20 санхүүжилт
Klingon гэр бүл нь 80/20 санхүүжилтийг ашиглан 500,000 долларын гэр худалдаж авдаг гэж хэлдэг. Эхний ипотекийн зээл нь 6.25% байх ба хүү, зээлийн хүүг сард 2,462.87 ам.доллараар төлнө. Хоёр дахь ипотекийн зээл 8.5% байх бөгөөд сард 768.91 ам.доллар, үндсэн ба хүүгийн төлбөр төлнө.
Комму зээлд төлөх нийт төлбөр: $ 3,232
PMI-тай 100%
Гэвч Ромулугийн гэр бүл 500 сая ам.долларын өртгөөр 100 хувийн санхүүжилтийг ЭМД-ын даатгалтайгаар худалдаж авдаг. Эхний ипотекийг 6.25% -д төлж болох боловч 3,079 доллар төлөх бөгөөд РМИ Даатгалын хураамжийг 400 доллараар нэмнэ.
PMI-тай анхны ипотекийн төлбөрийн нийт төлбөр: $ 3,479.
Romulan гэр бүл хоёр жил хүлээх хэрэгтэй бөгөөд даатгалын хөнгөлөлтийг хасахын тулд 20% -ийн хувьцааг харуулах үнэлгээг гаргуулж авах хэрэгтэй. Гэвч Ромуланчууд юу хийдэг, төлбөрийн хэмжээ 3,079 ам.доллар хүртэл буурч байна. Ромуланчууд Клиноныхаас бага мөнгө төлөхгүй бол зээлийн 63 хүртэл.
MMI / PMI-ийн орлогын албан татварын тухай заалтууд
Ипотекийн даатгалын шимтгэл (MMI) -ийг FHA, Хөдөөгийн орон сууцны зээл, зарим уламжлалт зээл нь хувийн ипотекийн даатгал (PMI) -ийг шаарддаг.
- Татварын хөнгөлөлт, эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний тухай хууль нь PMI татварын хөнгөлөлтийг 2006 оны 12-р сарын 31-нээс хойш санхүүжилтэд хамаатай. Энэ нь 2007 онд авсан зээлийн барьцаат зээлийн даатгалыг гэрийн эзэд авч болно гэсэн үг юм. Илүү сайн мэдээ нь Ипотекийн зээлийн өрийг хөнгөлөх 2007 оны хуулийн дагуу 2010 оны PMI татварыг хасч тооцсон.
- Тохируулгатай нийт орлогын (AGI) $ 100,000-аас бага эсвэл хамтарсан этгээдүүдэд тусдаа 50,000 ам.доллартай тэнцэх хэмжээний хамтарсан эсвэл нэг удаагийн буцаалттай этгээдэд боломжтой . Ихэнх хүмүүс стандартаас хасахын тулд дор хаяж 50,000 долларыг олохын тулд илүү сайн завсарлуулах хэрэгтэй болдог. Тэгэхээр энэ нь 50,000 доллараас дээш орлоготой 100,000 доллараас бага орлоготой ажилчдын мэргэжил юм.
- $ 110,000-аас дээш орлоготой өрхүүд хасах боломжгүй. Харин $ 100,000 ба $ 110,000 AGI-ийн орлого олдог хүмүүсийн хувьд $ 1,000-ын хасалт 10% -иар буурсан.
- Анхны зээлийн хэмжээ нэмэгдэхгүй бол хасалт хийх боломжтой. Зээлийн төлбөрөө зээлд буулгах ба та анхны тэнцлийг хэтрүүлж, тэнцэхгүй байх болно.
Шинжээчдийн үзэж байгаагаар дараахь зүйлсийг үндэслэн дахин шинэчлэн засварлахаар төлөвлөж байна:
- Орон сууцны даатгалын татварыг хасах нь татвар төлөгчдөд ашигтай.
- Гэрийн худалдан авагчид энэ заалтыг сайн хүлээн авдаг.
- Орон сууцны даатгалын хөнгөлөлтийг түрээслэх чадвар нь анх удаа худалдан авагчид гэр орон худалдан авдаг.
Элизабет Вейтраub, DRE # 00697006 бичсэн үед, Калифорни мужийн Сакраменто дахь Лионегийн үл хөдлөх хөрөнгийн Broker-Associate байгууллага юм.