Буцаах моргейжийн асуудлаас зайлсхийх зөвлөмжүүд
Урвуу ипотекийн зээл нь орон сууцны тодорхой эзэмшигчдэд зориулсан сонголт байж болох ч тэд бүгдэд ойлгомжгүй байдаг. Хэрэв та болон таны зорилго зөв зохистой тохирохгүй бол моргейжийн буцааж барьцаалах нь танд болон гэр бүлд чинь хар дарсан зүүд болж хувирдаг.
Эдгээр зээлүүд нь бага үнэтэй, хэрэглэгчдийн хувьд илүү тааламжтай болохын тулд хөгжиж байгаа боловч тэдгээр нь төвөгтэй хэвээр байна. Магадгүй хамгийн чухал нь, та эргээд моргейжийн зээлээс гарах нь оюун санааг өөрчилнө.
Өөр хувилбарыг сонгоорой
Зээлийн хөнгөлөлтийг ашиглахаас өмнө бүх хувилбаруудыг үнэлнэ үү. Та бусад сонголтуудтай байж болох бөгөөд дараа нь моргейжийн буцааж авах үүд хаалгыг нээж болно. Орон сууцны зах зээлээс хамааран орон сууцны үнийн өсөлтийн таамаглал, хүүгийн түвшинтэй хамтран ажиллахгүй байхын тулд моргейжийн буцаалт авах хүсэлтийг аль болох урт хугацаанд хүлээх хэрэгтэй. Альтернатив стратеги нь зээлийг хойшлуулах эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаат зээлээс зайлсхийхэд тусална.
- Урьдчилан тооцоолох хэмжээ: Хэрэв та гэртээ үлэмж хэмжээний хөрөнгөтэй бол мөнгө шилжүүлэх хэд хэдэн арга байна. Нэг сонголт бол өөрийн хөрөнгийг зарах явдал юм. 62 настайгаасаа хойш зарим гэр бүлүүд том байшинг босгоход зарцуулах зардал, зардлаа нөхөхөд бэлэн байдаг тул бууралт нь мөнгө олж , амьдралаа хялбаршуулахад тусална. Та илүү хямдхан газраа худалдаж авах эсвэл түрээслүүлэхийг хүсч байгаа бол, та бэлэн мөнгө авах боломжтой байх ёстой. Хэрэв та орон гэрээсээ холдохыг урьдчилан таамаглаж байгаа бол,
- Гэр бүлээ зарах: Хэрэв та дөнгөж нүүхэд бэлэн биш бол гэртээ сонирхдог гэр бүлийн гишүүн рүүгээ зарж болно. Хэрвээ бүх зүйл дуусвал, та эд хөрөнгөө хэвээр үлдээж, үлдсэн хугацаанд гэр бүлийнхээ гишүүнд түрээсийн төлбөр төлж болно. Таныг нас барахад эд хөрөнгө нь сул болж, эзэн нь хүссэн зүйлээ хийж чадна. Эдгээр ажил гүйлгээ нь нарийн төвөгтэй боловч сайн өмгөөлөгч, татварын зөвлөх таны ажлыг хялбархан хийж чадна. Гэр бүлийн гишүүдтэй харилцах харилцаа тогтоох нь хамгийн хэцүү хэсэг байж болно.
- "Форвард" зээл: Зээлийн барьцаа хөрөнгөө авахын оронд уламжлалт гэрээний зээл авах боломжтой юу? Чадвартай байх хангалттай орлого хэрэгтэй болно , гэхдээ та энэ замыг ашиглахад илүү олон сонголттой, магадгүй бага өртэй болно. Хүүгийн зардал, хаалтын зардлыг харьцуулж, хамгийн сайнаар юу хийснийг хараарай.
- Илүү ихийг олж аваарай : Та тэтгэвэрт гарч болзошгүй боловч таны хийж чадах ямар нэгэн ажил хийж, үр дүнд хүрэхийн тулд хийхэд бэлэн байна уу? Та сагсыг хадгалж, эрүүл мэнддээ сайн байж болох юм. Энэ нь татвар, нийгмийн даатгал болон бусад тэтгэмжинд ямар нэг нөлөө үзүүлж болзошгүй гэсэн үг юм.
Эдгээр нь цөөхөн хэдэн санаа байна. Бүтээлээ олж, өөрийн нөхцөл байдалд тохирсон шийдэл байгаа эсэхийг шалгаарай. Санхүүгийн зөвлөхүүд болон өрийн зөвлөхүүдтэй ярилцахын тулд хоёрдахь санал бодлоо аваарай.
Амьдралын төлөөх гэр
Хэрэв та гэрлэвэл хэрвээ нөхөр эхнэрийнхээ хамт зээлдүүлэх бол хамгийн сайн ажиллана - таны гэрт амьдрахын тулд үлдсэн амьдралынхаа туршид амьдрахаар төлөвлөж , нас барсны дараа гэртээ зарж борлуулах боломжтой болно. Сүүлийн зээлдэгч нас барсан, эсвэл "байнга" гэрээсээ гарч хөдлөх үед, буцаж ирэх моргейжийн төлбөрийг төлөх ёстой.
Хамгийн хэцүү нөхцөлд, хамтран зээлдэгч гэж нэрлэдэггүй эхнэр буюу нөхөр нь шилжин суурьших ёстой.
Энэ нь тантай хамт байгаа гэрт амьдардаг хүүхдүүд эсвэл бусад ассоциациудтай адилхан юм. Хэрэв тэд зээлээ төлж чадахгүй бол тэд явах ёстой. Энэ нь туйлын сүйрэлд хүргэж болзошгүй юм.
Сайн мэдээ нь таны өв залгамжлагчид гэрийн үнэлэмж, зах зээлийн үнэ цэнээс илүү үнэ цэнэтэй зүйл биш юм. Та гэрээсээ илүү зээл авсан байсан ч FHA даатгуулсан HECM буцах ипотекийг ашиглаж байсан гэж үзэж болно.
Зөвлөгөө: Асуудлуудаас зайлсхийх, ирээдүйд хийх төлөвлөгөө гаргах, оршин суугчдад зориулсан орон сууцны байр, амьжиргааны даатгал зэрэг нь зээлийг төлж, бүх хүн гэртээ үлдэхэд тусалдаг.
Тэгш байдлыг хамгаалах уу?
Хэрвээ та хаа нэгтээ гэр бүлээ сэлгүүцүүлэх, эсвэл шилжүүлэхээр төлөвлөж байгаа бол яах вэ? Үл хөдлөх хөрөнгийг буцаан олгосны дараа үүнийг хийх боломжтой , гэхдээ илүү хэцүү. Урвуу ипотек нь таны гэртээ эзэмшдэг бөгөөд гэртээ хадгалж үлдсэн бага үнэ цэнийг үлдээх болно.
Та одоогийн гэрийг зарахдаа бэлэн мөнгөөр эсвэл борлуулалтын орлогоосоо буцааж төлөх ёстой. Хэрвээ бэлэн мөнгө угаасан бол магадгүй таны моргейжийн орон сууцны зээлийг эхний ээлжинд ашиглахгүй байж магадгүй юм. Ингэснээр та дараагийн гэртээ зарцуулах болно.
Зөвлөмж: Хэрэв та нас барахаасаа өмнө гэрээсээ гарч болзошгүй гэж бодвол зардлыг тань анхаарч үзээрэй. Таныг зээлээс бага мөнгөөр, дараачийн гэртээ зарцуулах боломжтой болно. Мэдээжийн хэрэг, энэ стратеги нь урамшуулал үүсгэж болох юм. Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа хөрөнгөгүйгээр таны авсан зээлээс бага мөнгө төлөх боломжтой. Зарим тохиолдолд илүү их зээл авах болно .
Бүх зүйл дээр үлдээ
Гэр оронтой болоход зардал, засвар үйлчилгээ хэзээ ч дуусдаггүй. Та ипотекийг буцаан төлөхөд илүү хичээнгүй байх хэрэгтэй. Таны зээл ирээдүйд хүрч болзошгүй - хэрэв та наймаагаа дуусгахгүй бол бүх мөнгөө эргүүлэн авах буюу эрсдэлийг нь эргүүлэн төлөх ёстой.
Таны гэр орон зээлдэгчийг хамгаалж байгаа орон сууцны зээлийг барьцаалан зээлдүүлдэг. Үүний үр дүнд, зээлдүүлэгч танай гэр орон аль болох үнэтэй байхыг хүсдэг. Гоожсон дээвэр нь танд санаа зовох хэрэггүй, гэхдээ дараагийн худалдан авагч шалгаж байх үед гэр доторх хөгцнүүд болон хавтангуудыг эвдэж болно. Мөн та үл хөдлөх хөрөнгийн татвар, ХАЧО-ын татварыг үргэлжлүүлэн авах шаардлагатай. Өөрөөр хэлбэл, та өмч хөрөнгөө эзэмших болно. Зээлдүүлэгчид ч гэсэн хангалттай даатгалтай байхыг шаарддаг. Хэрэв таны байшин эвдэрч гэмтсэн бол зээлээ төлөхөд хангалттай байхын тулд дахин барих шаардлагатай.
Зөвлөгөө: Хэрвээ танд саад бэрхшээлийг арилгахыг хүсч байвал зээлдүүлэгчээсээ шаардагдах зардлууд болон засварын зүйлс дээрээс үлдэх арга замыг олох. Шаардлагатай тохиолдолд засварын төлбөрийг тогтмол хийхэд зориулсан төсөв . Даатгалын хураамж, хөрөнгийн татварыг автоматаар төлөх цахим тооцоог төлөвшүүлэхийн тулд танд хянаж үзэх зүйл бага байна.
Хүүгийн зардлыг багасгах
Та мөнгө зээлж авахдаа хүү төлж , зарах үедээ зардлаа нөхөж чадахгүй. Тиймээс эдгээр зардлыг багасгах нь ухаалаг хэрэг юмуу эсвэл таны мөнгөний үнэ цэнэ үнэхээр үнэ цэнэтэй байгаа эсэхийг шалгаарай.
- Санхүүжүүлэх үү? Та эргэн төлөх барьцаа хөрөнгийг авахын тулд хаах зардлыг төлөх хэрэгтэй болно. Мөн та эдгээр зардлыг халааснаас мөнгө төлөх үү эсвэл зээлийг тэнцвэржүүлэх зардлыг нэмэх замаар шийдэх хэрэгтэй болно. Санхүүжүүлэлт нь хаагдах үедээ мөнгөө өгөх шаардлагагүй, яагаад гэвэл та илүү их үнэтэй байдаг. Эдгээр зардлууд нь таны зээлийн нэг хэсэг учраас та жилээс жилд нэмэлт хүү төлнө. Өнөөдөр халааснаасаа илүү цалин авдаг боловч санхүүгийн хувьд илүү сайн ажилладаг .
- Зээлийн шугам? Мөн та үл хөдлөх хөрөнгийн барьцааны хөрөнгийг хэрхэн авах талаар хэд хэдэн сонголттой. Нэг хувилбар бол аль болох их мөнгө авах боломжтой - аль болох түргэн - нэг удаагийн нийлбэр юм. Өөр нэг хувилбар бол буцаан мортгэйжийн барьцаа хөрөнгийг зээлийн шугам хэлбэрээр ашиглах явдал юм. Зээлийн шугам нь хүүгийн зардлыг бага байлгахад тусална. Зээлийн үлдэгдэл, хүүгийн хураамжийг нэг өдрөөр эхлүүлэхийн оронд удаанаар зээлнэ. Хэрэв та сардаа хэдэн зуун доллараар амьжиргааны зардлаа нэмэгдүүлж байгаа бол, жишээлбэл, та олон жилийн турш зээлээ зээлдүүлэх боломжтой болно. Өөрөөр хэлбэл, таны бэлэн мөнгөний хэмжээ нь зээлийн шугамыг ашигласнаар цаг хугацааны туршид ургаж болно.
Зээлийн шугаманд наад зах нь нэг боломжит сул тал байна: Зээлийн шугамыг сонгохдоо та буцах моргежид хувьсах хүүний түвшинг авна. Энэ нь заавал муу биш, харин тогтмол хүүгийн нийлбэр дүн зарим тохиолдолд сайжирч болно.
Хакеруудаас зайлсхий
Урвуу моргейжийн зээл нь санхүүгийн хүчтэй хэрэгсэл бөгөөд тэдгээр нь зөв нөхцөл байдалд маш их тустай байж болно. Харамсалтай нь тэдгээрийг буруу ашигладаг. Хэрвээ хэн нэгэн таны зарж борлуулсан барааг худалдаж авахын тулд буцааж барьцаалах зээлийг ашигладаг бол тэтгэмж, урт хугацааны эрүүл мэндийн даатгал эсвэл цагийн хуваарь гэх мэт сонирхол, сонирхлыг хараад аливаа алдаа дутагдал байгаа гэж үзвэл өөр зөвлөгөөг хайж олох хэрэгтэй.
Таны гэрийн өмч хөрөнгө ихэвчлэн ихээхэн хэмжээний мөнгөтэй байдаг бөгөөд энэ нь зураач, борлуулагчид илүү их орлого олохыг хүсдэг. Хэрвээ та моргеж төлж буй моргейжийн хөрөнгийг хөрөнгө оруулалт хийхээр ашиглавал барьцаа хөрөнгөө буцааж төлөх ёстой. Өөрөөр хэлбэл, та гэртээ байшингаа тавьдаг. Энэ нь татвар хураалтын зардлыг нөхөх боломжгүй юм.
Зөвлөгөө өгөх нь нэн чухал юм
Та FHA HECM хөтөлбөрийг ашиглахын тулд ХӨХБ-ийн зөвлөхтэй заавал зөвлөлдөх уулзалт хийх ёстой. Энэ бол зүгээр л үсрэх төдий зүйл биш юм, энэ бол таны орж ирсэн зүйлийг сурах боломж юм. Заавал хэдэн асуултын хариуг асууж, зээлдүүлэгчийн санал, тоогоо зөвлөгчтэйгээ шалгаарай.
Гэр бүлээрээ ярилц
Энэ бол таны байшин мөн таны мөнгө, гэхдээ таны гэр бүл болон бусад хүмүүс таны гаргасан шийдвэрт нөлөөлж болно. Тэд чамд хайртай, тэд чамайг тайван байлгахыг хүсч байгаа ч гэр орноо тэнд байлгаж, магадгүй тэнд амьдрах магадлалтай. Хэрэв тэдний хүлээлт бодитоор бус байвал тэд гэр бүлээ зорилгоо биелүүлэхэд нь туслахын зэрэгцээ хэрэгцээгээ хангах арга замыг эрэлхийл.
Та хүсээгүй зүйлээ гэртээ үлдэж, нас барах хүртлээ амьдардаг учраас гэртээ үлдэх болно. Гэр бүлийн гишүүд байшингаа хадгалахын тулд их хэмжээний мөнгө олох хэрэгтэй болно гэдгийг ойлгохгүй байж болно. Ихэнх өв залгамжлагчид хангалттай бэлэн мөнгө байхгүй байх болно. Тэд зээлээ эргүүлэн авах эсвэл дахин санхүүжүүлэх шаардлагатай болно. Үүнийг удалгүй мэдэж авахын тулд тэд зээл болон бусад зээлээ удирдаж чадна, ингэснээрээ тэдгээрийг дахин санхүүжилтийн зээлээр батлуулах болно.