Таны зээлдүүлэгч зээл авах хязгаарыг тогтоодог бөгөөд тохиролцсон үедээ хүссэнийхээ зэрэгцээ зээл авахыг сонгож болно. Энэ нь кредит карт буюу бизнесийн зээлийн шугамтай төстэй бөгөөд та хүссэнээр мөнгөөө буцаан авах бөгөөд зөвхөн зээлдэгчдээ төлж байгаарай.
Хэдий тийм ч, гэрийн өмчлөлийн зээлийг гэрийн өмчийн зээлээр буруутгаж болохгүй. Гэрийн өмчийн зээлд зээлдүүлэгч танд нэг удаа бөөн дүн олгож, зээлийг төлөх хүртэлх төлбөрийг сар бүр хийдэг. Зээлийн шугам нь эргэлтэндээ ялгаатай, та мөнгө хэрэглэж, төлбөрөө төлж, дахин ашиглах боломжтой. Гэрийн өмчийн зээл нь тогтмол хүүтэйгээр ирдэг бол HELOC нь хувьсах түвшинтэй байдаг.
- Дэлгэрэнгүй мэдэх: Зээлийн шугам хэрхэн ажилладаг талаар
HELOC-ийн шаардлага
Гэрийн өмчлөлийн кредитийг гаргахад тавигдах үндсэн шаардлагууд нь гэрт хангалттай өмчтэй байх явдал юм. Банкууд өөрийн хөрөнгийн санхүүжилтийг 10-20 хувьтай тэнцэхүйц хэмжээнд байлгахыг шаарддаг. Шаардлагад нийцүүлэхийн тулд зээлдэгчид ихэвчлэн гэрт нь үлэмж хэмжээний хөрөнгө шаардлагатай байдаг. HELOC-ийн бусад шаардлагууд нь орлогын баталгаа , тогтвортой ажил эрхлэлт, 680-аас дээш тооны зээлийн оноотой байдаг.
Жишээ
Та байшингаа 210.000 доллараар худалдан авч 100,000 доллар төлсөн гэж бодъё. Энгийнээр хэлбэл, байшин 210,000 долларын үнэ цэнэтэй бөгөөд 100,000 долларыг өмчлөх боломжтой. Банкны таамаглалаар та 20 хувийн зээлийг харьцаатай байлгахыг шаарддаг бөгөөд энэ нь таны гэр бүлийн нийт үнийн дүнгийн 210,000 ам.доллараас 20% -иар бага орлоготой байх болно.
Энэ нь ($ 210,000 x 20 хувь = $ 42,000) ажиллана. Энэ нь таны зээлдүүлэхгүй бөгөөд таныг HELOC-тэй 58,000 долларын зээл олгох болно.
Танай зээлийн стандарт зөв үү?
Юуны түрүүнд мөнгөний талаар юу хийхийг хүсч байгаагаа тодорхой болгох хэрэгтэй. Хэрвээ та гэрийн засварын ажлыг хийхээр хайж байгаа бол HELOC-г авах нийтлэг шалтгаан нь стандарт гэрээний зээлийг илүү сайн тохирох боломжтой юм. Зээл нь танд нэг удаагийн нийлбэр дүнг өгч, танд шинэчлэлт хийж дуусгах боломжийг олгож, зээлийг шууд барагдуулна.
Зээлийн кредит нь танд кредит карт шиг дахин дахин зээлж, дахин зээлдэг. Хэдийгээр хүү нь зээлийн картнаас илүү доогуур боловч байнгын зээл, эргэн төлөлтийг байнга хэрэглэж байгаа тохиолдолд нийт дүнгийн хэмжээгээр тооцоогүй болно. Өөрөөр хэлбэл та толгой дээрээ орохыг хүсэхгүй байна
Хэрэв та өндөр хүүтэй зээлийн картын төлбөрөө төлж дуусгахыг хүсч байгаа бол сар бүрийн төлбөрийг тогтмол авдаг тул гэрийн үнэт цаасны зээл нь сайн сонголт байж болох юм. Мөнгө авах, картыг шууд төлж, төлбөрөө бага хүүтэй болго. HELOC нь ижил зүйлийг хийж чаддаг бол HELOC-ийн төлбөрийг төлж байх үед мөнгөгүй болсон. Зарим хүмүүсийн хувьд энэ мөнгө нь төөрөгдөлд орж, тэднийг эхлээд яг хаана нь тавьж өгч болох юм.
Зээлийн шугам нь мэдрэмжтэй
Нөгөө талаас HELOC нь хүүхдийн коллежийн төлбөрийг төлж байгаа бол хамгийн сайн бооцоотой байж магадгүй юм. Сургалтын төлбөр нь эргэлтийн тооцоо юм. Энэ нь HELOC нь утга учиртай юм. Семестр эхлэхэд төлбөрөө төлж, төлбөрөө төлж, дараагийн улирлыг давтан хийнэ.
Зарим зээлдэгчдийн хувьд татварын хөнгөлөлтүүд нь HELOCs болон home equity зээлүүдийг илүү хямд үнээр олгодог. Учир нь эдгээр зээлд төлж буй хүүг татвараас хасах боломжтой. Татвар төлөгчдөд тавигдах шаардлагыг олж мэдэх, ямар нэгэн хасалт хийх талаар ярилцах. Үүнд та үнийн дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай байж болох ба гэхдээ өрийн хүүгийн төлбөрийг $ 100,000 хүртэлх хязгаарыг багтааж болно. Дэлгэрэнгүй мэдээллийг IRS хэвлэмэл 936-аас үзнэ үү.
HELOC-г авахаас өмнө асуух асуултууд:
- Танд мөнгө хэрэгтэй юу?
- Зээлд найдахын оронд үүнийг хуримтлуулж чадах уу?
- Хамгийн их хүүний түвшний хамгийн өндөр хүүтэй төлбөр төлөх боломжтой юу?
- Та мөнгөгүйгээр мөнгө хайхад уруу татагдах уу?
- Өрийг төлөх төлөвлөгөө чинь юу вэ?
- Нэр томъёо, хүүгийн хэмжээ?
Таны гэр орон барьцаалж байгаа гэдгийг санаарай. Хэрэв та хөдөлмөрийн хөлс алдах, эмнэлгийн зардлаа гэх мэт ямар нэг шалтгаанаар хүнд хэцүү цаг үед унадаг бол та зээлээ төлж чадахгүй бол гэр орноо алдах эрсдэлтэй. Мөн эд хөрөнгөө байршуулах нэмэлт лицензийн улмаас гэртээ зарж борлуулахад асуудал үүсч магадгүй юм.
Эцэст нь, та HELOC нь зөв үү гэдгийг шийдэх боломжтой. Зээлийн шугамын төлбөр, нөхцөл, нөхцөлийг бүрэн ойлгож байгаа эсэхийг шалгаарай. Энэ нь өрөнд тооцогдож, нухацтай авч үзэх ёстой. Нэмэлт мөнгө олохын тулд цагийн ажил хийлгэх гэх мэт өр төлбөр шаарддаггүй санхүүгийн зорилгоо биелүүлэх боломжтой эсэхийг авч үзье.