Орон сууцны зээлийг буцааж олгох нь зарим гэрийн эзэд юм
Үндэслэлүүд
Зээлийн барьцаа хөрөнгөгүй нэгэн адил барьцаат зээлийн барьцаа хөрөнгийг таны барьцаа болгон ашигладаг.
Гэсэн хэдий ч эдгээр зээл нь хэд хэдэн аргаар ялгаатай бөгөөд нэрийг нь "урвуу" болгоход хүргэдэг. Нэгдүгээрт, та зээлдүүлэгчдээ мөнгө зээлдүүлэхийн оронд мөнгө хүлээн авдаг . Хоёрдугаарт, таны зээлийн хэмжээ сар бүр өсч , сар бүрийн төлбөрийн хэмжээг багасгаж өгдөг
Уг концепц нь хоёрдогч ипотек буюу орон сууцны зээлийн зээлтэй төстэй байдаг. Гэсэн хэдий ч буцах моргейжийг гэрийн эзэд нь зөвхөн 62 ба түүнээс дээш насныханд олгодог бөгөөд та гэрээсээ гарах хүртэл эдгээр зээлийг эргэн төлөх шаардлагагүй.
Урвуу ипотекийн зээл нь гэртээ асар их мөнгө босгох төслийн тэтгэврийн орлогоос мөнгө авах боломжтой. Хэрэв та шаардлагыг хангаж байгаа бол (доороос харна уу) өөрийн орлогын бусад эх үүсвэр, хуримтлуулсан хадгаламжийнхаа нэмэлт эх үүсвэрийг ашиглах боломжтой. Гэсэн хэдий ч, хялбар мөнгө олох боломжийг л үсрэн үзээрэй; Эдгээр зээлүүд нь төвөгтэй бөгөөд таны өв залгамжлалын хөрөнгийг багасгадаг.
Урвуу ипотекийн хэд хэдэн эх үүсвэр байдаг боловч илүү сайн сонголтуудын нэг нь Холбооны орон сууцны удирдлагаар дамжуулан Хадгаламж Зээлийн Гэрээ (HECM) юм. ЭМДС нь зээлдэгч нарт засгийн газраас дэмжлэг авахад ерөнхийдөө бага өртөгтэй байдаг бөгөөд эдгээр зээлийн журмыг харьцангуй өргөн хэрэглээний бараа болгодог.
Хэр их вэ?
Таны авч буй мөнгөний хэмжээ хэд хэдэн хүчин зүйлээс шалтгаална. Зээлийн хугацаа хэр удаан үргэлжлэх талаар тодорхой таамаглал гаргахад үндэслэсэн тооцоо дээр үндэслэнэ.
Тэгшитгэл: Таны гэрт илүү их өмч хөрөнгөө зарцуулах боломжтой. Ихэнх зээлдэгчдийн хувьд та олон жилийн турш зээлээ төлж чадсан бол барьцаа хөрөнгө нь бараг бүрэн төлөгддөг.
Хүүгийн хувь: Зээлийн хүүний түвшин нь хүүгийн төлбөрийг төлөхөөс илүү орлогынхоо хувьд таны зээлийн эзлэх хувь илүүтэй тэнцэнэ.
Нас: Зээлийн хамгийн залуу зээлдэгчийн нас таны хичнээн их хэмжээгээр нөлөөлдөг, хуучин зээлдэгч илүү их мөнгө авдаг. Хэн нэгэн залуугаас илүү өндөр цалин авахын тулд илүү өндөр цалин авдаг бол хэт болгоомжтой хандах хэрэгтэй. Учир нь хэрэв залуу хүн зээлд хамрагдахгүй бол хуучин зээлдэгч нас барахад нүүх болно.
Зээлийн төлбөрийг хэрхэн авах вэ
Мөнгийг хэрхэн яаж авахаа сонгох нь бас чухал юм. Та хэд хэдэн төлбөрийн сонголтоос сонгож болно.
Баялгийн нийлбэр: Хамгийн энгийн сонголт бол бүх мөнгийг бүгдийг нь авах явдал юм. Энэ сонголттойгоор таны зээл тогтмол хүүтэй бөгөөд таны зээлийн үлдэгдэл нь хүүгийн хуримтлалд үргэлж өсдөг.
Үргэлжлүүлэн төлбөр хийх: Жишээлбэл, сар бүр тогтмол төлбөрөө авах боломжтой.
Эдгээр төлбөр нь таны амьдралын туршид эсвэл 10 жил гэх мэт тодорхой хугацаагаар үргэлжилж болно. Хэрэв зээлдэгч бүгд байшингаас нүүж ирсэн бол төлбөр нь дуусах ёстой. Амьдралын төлбөрийг хийхдээ хэрэв та удаан хугацаагаар амьдрах бол таны зээлдүүлэгч болон зээлдүүлэгчээс илүү гарах боломжтой.
Зээлийн шугам: Бэлэн мөнгө авахын оронд та хүссэн үедээ мөнгө татах боломж олгодог. Энэ аргын давуу тал бол та зөвхөн зээлсэн мөнгөө төлж буй хүүгийнхээ төлбөрийг төлдөг бөгөөд таны зээлийн шугам цаг хугацааны явцад өсөх боломжтой.
Холимог: шийдэж чадахгүй байна уу? Дээрх програмуудын хослолыг ашиглаж болно. Жишээлбэл, та бага хэмжээний бөөн дүнг урд нь авч, дараа нь зээлийн шугамаа хадгалж болно.
Та хичнээн хэмжээний хөрөнгөө гаргаж болох талаар тооцоолохын тулд Үндэсний Урвуу Ипотекийн Зээлдүүлэгчдийн Тооцоологчийг оролдоорой.
Гэсэн хэдий ч таны зээлдүүлэгчийн төлөх бодит хүү, төлбөр нь ашигласан таамаглалаас ялгаатай байх болно.
Орон сууцны ипотекийн буцаалт
Бусад орон сууцны адилаар моргежийн үл хөдлөх хөрөнгөөс хүү, төлбөр төлөх болно. Түүхээс харахад төлбөр хуримтлагдан өндөр байгаа боловч өрсөлдөөний төлбөрийн хэмжээ илүү сайжирч байна. Гэсэн хэдий ч, та зардлыг анхаарч, хэд хэдэн зээлдүүлэгчдийн саналыг харьцуулах хэрэгтэй.
Төлбөрийг ихэвчлэн санхүүжүүлдэг, эсвэл зээлд барьдаг. Өөрөөр хэлбэл, та эдгээр зардлыг мэдэрдэггүй тул та чек бичихгүй, гэхдээ та тэдгээрийг төлж байгаа, мөн хүүг төлж байна.
Төлбөр нь таны гэрт үлдсэн үл хөдлөх хөрөнгийг бууруулж, гэр орондоо зарж, зээлээ төлж байгаа тохиолдолд үл хөдлөх хөрөнгийнхөө доогуур үлддэг. Хэрэв та бэлэн мөнгөтэй бол, төлбөрийг хүү төлөхийн оронд төлбөрийг төлөх нь ухаалаг хэрэг юм.
Хаалтын зардал: Та орон сууц худалдан авах эсвэл дахин санхүүжүүлэхэд шаардагдах ижил зардлыг төлөх болно. Жишээлбэл, та үнэлгээг хийх шаардлагатай болно. Та бичиг баримт бүрдүүлэх шаардлагатай болно. Таны зээлдүүлэгч таны зээлийг эргэн харах болно. Эдгээр зардлын зарим нь таны хяналтаас гадуур боловч бусад нь удирдаж, харьцуулж болно. Жишээлбэл, эхлэлтийн төлбөр нь зээлдүүлэгчээс зээлдэгчээсээ харилцан адилгүй байдаг. Гэхдээ таны мужийн бичлэгийн алба таны хэрэглэдэг хэнийг ч ялгаагүй юм.
Үйлчилгээний хураамж: Буцаан мортгэйжийн зээлээс сар бүр таны орлогод орж буй хураамжийн хэмжээг харахад та шокын цохилтыг авч болно. HECM төлбөрийн дээд хэмжээ хязгаартай байдаг боловч хамгийн бага төлбөртэй зээлдүүлэгчид зориулж дэлгүүр хэсэх боломжтой хэвээр байна.
Даатгалын шимтгэл: HECM-ийг FHA-ийн тусламжтайгаар зээлдэгчийн эрсдэлийг бууруулдаг учир та FHA-д шимтгэл төлдөг. Таны ипотекийн анхны даатгалын шимтгэл (MIP) нь 0.5- 2.5 хувьтай тэнцэх бөгөөд таны зээлийн үлдэгдлийн жилийн төлбөрийн дүн нь 1.25 хувийг төлнө.
Хүү: Та үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаанд авсан мөнгөнийхөө хүүг төлөх болно.
Зээлийн эргэн төлөлт
Та ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийг сар бүр хийдэггүй. Үүний оронд зээлдэгч нь гэрээсээ байнга нүүх, ерөнхийдөө нас барах эсвэл гэр орондоо зарах үед зээлийг тэнцвэржүүлэх явдал гардаг. Гэсэн хэдий ч та эргэн төлөх ёстой өрийг авч байгаа бөгөөд үүнийг анзаардаггүй.
Таны нийт өр нь бэлэн мөнгөөр авах мөнгөний хэмжээгээр таны авсан зээлээс хүүтэй байх болно. Ихэнх тохиолдолд, танай өр нь мөнгө зээлж, төлбөр хийдэггүй учраас сар бүр өсдөг.
Зээл төлөх үед энэ нь эргэж төлөгдөх ёстой. Бүх зээлдэгчид "байнга" шилжинэ. Гэсэн хэдий ч хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгийн татвар төлөөгүй бол гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүй тохиолдолд буцаан олголтыг мөн авч болно.
Ихэнх урвуу ипотекийг гэрийн борлуулалтаар дамжуулан эргүүлэн төлдөг. Жишээлбэл, таны нас барсны дараа гэр орон зах зээл дээр очдог бөгөөд таны үл хөдлөх хөрөнгө нь зээлийг төлөхөд ашиглаж болох мөнгөө авдаг. Хэрвээ та байшингаа зарснаас үл хөдлөх хөрөнгөөс илүү өрөнд орж, зээл авахаар шийдсэн бол өөрчлөлтийг хадгалах болно.
Хэрвээ та байшингаа зарснаас илүү өртэй бол HECM-тэй зөрчилдөх шаардлагагүй. Єєрєєр хэлбэл, та "ялна". Ихэнх буцааж барьцаалсан зээл нь зээлийн тэнцлийг гэр бїлийн єєрийн хєрєнгийн хэмжээнээс давах заалтыг агуулдаггїй боловч зах зээлийн хэлбэлзэл нь зээл авах їеийнхээс бага байх боломжтой хэвээр байна.
Зарим тохиолдолд, өв залгамжлагчид гэрийг нь байлгахаар шийднэ. Энэ тохиолдолд зээлийн үлдэгдэл нь гэр бүлийн үнэ цэнэтэй харьцуулахад өндөр байсан ч гэсэн зээлийг бүрэн төлнө. Гэр бүлээ хадгалж үлдээхийг хүсч байгаа бол таны өв залгамжлагчид ялгаатай байх хэрэгтэй.
Зээл авахад тавигдах шаардлага
Үл хөдлөх хөрөнгийг буцааж авахын тулд та үндсэн шалгуурыг хангах шаардлагатай болно.
Үндсэн дүрмүүд:
- Гэр орон бол таны үндсэн оршин суух. Жишээ нь түрээсийн өмчийг ашиглаж болохгүй.
- Та дор хаяж 62 настай.
- Холбооны засгийн газрын өртэй холбоотой аливаа өрийн үлдэгдэл нь та юм.
Хангалттай өмч: Та гэрээсээ мөнгө зээлж байгаа болохоор гэрээсээ авахад их хэмжээний хөрөнгө хэрэгтэй. "Үргэлжлүүлэх" моргэйжийн зээлтэй адил өртгөөр үнэлэх тооцоо байхгүй байна.
Үргэлжлэх зардлууд: Та гэртээ холбоотой зардлаа үргэлжлүүлэн төлөх чадвартай байх ёстой. Та зардлаа хадгалах чадвартай гэдгээ зээлдүүлэгчид нотлох хэрэгтэй. Энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ цэнийг хадгалж, эд хөрөнгөө өмчлөх эрхийг баталгаажуулна. Жишээлбэл, та засвар үйлчилгээ, өмчийн татвар, орон сууцны даатгалын шимтгэлийн хэмжээг үргэлжлүүлэн авах шаардлагатай хэвээр байна.
Орлого: Зээлийг төлөх шаардлагагүй учраас та барьцаагүй моргейжийн зээл авах шаардлагагүй болно.
Зөвлөгөө: HECM-ийн санхүүжилтээс өмнө та "Хэрэглэгчийн мэдээллийн хурал" -т HUD-approved HECM-ийн зөвлөхөөр оролцох ёстой. Энэ нь зээлдэгч тус бүрийн өртөг болон энэ төрлийн зээл авах үр дагаврыг ойлгох явдал юм. Зөвлөхүүд бие даасан байгууллагад ажиллахын тулд тэд бүтээгдэхүүний тухай мэдээлэлгүй байх ёстой.
Эхний үл хөдлөх хөрөнгө: Хэрэв та гэртээ мөнгө төлж байгаа бол та үл хөдлөх хөрөнгөө буцааж авах боломжтой. Зарим хүмүүс сар бүрийн төлбөрийг арилгаж, зээлийн орлогыг тэдний одоогийн байгаа орон сууцны төлбөрийг барагдуулах замаар буцаан олгодог.
Гэсэн хэдий ч үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаалсан зээл нь өмч хөрөнгөнд анхны төлбөр ногдуулах болно. Ихэнх зээлдэгчдийн хувьд энэ нь үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалсан моргейжийн зээлийн өрийг барагдуулах гэсэн үг юм. Хэрэв та өөрийн гэртээ ойролцоогоор 50 хувьтай тэнцэх хэмжээний хөрөнгөтэй бол энэ нь хамгийн хялбар юм.