Барьцаат зээл нь хэр уян хатан байдаг вэ?
Тэд бүгд ухаалаг, логик асуултууд юм. Хэдийгээр гэр ахуйн бараа нийлүүлэгчид үнэхээр хэр их үнэ төлж чадахыг хэтэрхий өндөр үнэлдэг.
Оролцооны бүх нөхцөлийг ойлгож, худалдан авах чадварт нь хэрхэн нөлөөлж байгааг ойлгоход таны орлого, төсөв хэр зэрэг багтдагийг тооцоолж болно.
Урьдчилсан төгрөгийн өрийн харьцаанууд
Эхлээд сарын нийт орлогыг хар. Татвар, тэтгэвэрийн хувь нэмрийг хасахаас өмнөх орлогууд чинь хасагдана. Энэ сард та хэр их мөнгө хийдэг ч, хичнээн их мөнгө зарцуулдаг вэ? Хоёр тоог тооцоолохын тулд энэ дугаарыг ашиглана уу.
Зээлдүүлэгч нь урамшуулал гэж нэрлэдэг урамшууллыг ашигладаг бөгөөд энэ нь таны сарын нийт орлогын хувиар илэрхийлэгдэнэ. Урьдчилсан төлбөрийн харьцаа нь зээлдүүлэгчийн үзэл бодлоос шалтгаалан төлж чадах төлбөрийг илэрхийлнэ. Гэхдээ энэ нь бага төлбөрийг илүүд үзэхийг хүсэхгүй гэсэн үг биш юм.
Урьдчилсан зээлийн харьцаа 2017 оны байдлаар 31 хувьтай байна. Уламжлалт зээлийн хувьд урьдчилсан төлбөрийн харьцаа 28 хувь байна. Энэ нь таны сарын нийт орлогыг $ 4000 бол сар бүр үндсэн төлбөр, хүү, татвар, даатгалын төлбөрийг PITI гэж нэрлэдэг бол $ 4000 $ буюу 1,240 $ -оос хэтрэхгүй байх гэсэн үг юм.
Энэ нь уламжлалт зээлийн хувьд $ 1,120 доллар болж байна.
Буцах эцсийн өр төлбөрийн харьцаа
Буцах эцсийн харьцаа нь таны моргейжийн шинэ төлбөрийг нэмсэнтэй холбоотой. Энэ нь мөн таны сарын нийт орлогод тооцогддог. Буцах харьцаа нь урд талын харьцаагаар үргэлж өндөр байдаг. 2017 он гэхэд буцалтгүй тусламжийн харьцаа нь 2017 он гэхэд FHA зээл , 36% нь уламжлалт зээлийн хувьд байна.
Энэ нь хэрэв таны машины төлбөр $ 300 бөгөөд сард хоёр долларын кредит картны хооронд сард 100 доллар төлдөг бол таны сарын нийт төлбөрийн хэмжээ $ 400 байна гэсэн үг юм. Таны нийт өр нь $ 1,640 байх ба үүнд FHA зээлийн төлбөр $ 1,240 PITI $, 400 $ дахин давтагдах болно. Back-end ratio $ 1720 $ буюу 43% $ 4,000 байна. Таны нийт өр нь $ 1,720-аас бага байх тул та тэнцэх болно.
Уламжлалт зээлийн хувьд 4,000 $ -ийг 36 хувиар өсгөж $ 1,440-д хүргэнэ. Ердийн $ 400-ийн өрөнд нэмэх нь таны зээлийн барьцаа болох 1,120 долларыг шинээр 1.520 ам.доллартай тэнцэх юм. Энэ нь буцаан-төгсгөх харьцаа нь $ 1,440-оос их байгаа тул та уламжлалт зээл авах шаардлагагүй байж болох юм.
Гэрийн борлуулалтын үнэ ханш
Одоо та моргейжийн төлбөрийн хэмжээ хэдийгээр тэнцэх магадлалтай байгааг та одоо мэдэж байгаа бол энэ нь борлуулалтын үнэнд хамааралтай болохыг та олж мэдэж болно. Мэргэжилтнүүд та жилийнхээ цалингаас хоёроос зургаан дахин их мөнгө төлөх ёстой гэж сонсох болно. Гэхдээ та төлбөрөө төлж чадахуйц орон сууцныхаа төлбөрийг авах боломжтой болох юм.
Таны моргейжийн хэмжээ нь хүүгийн түвшингээс ихээхэн хамаарна. Хүүгийн түвшин өдөр тутам, заримдаа цагт хэлбэлздэг. PI сард 1000 доллар төлөхийг хүсч байна уу. 30 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийн 6 хувийн хүүтэйгээр 170,000 ам.долларын зээлийг сар тутам $ 1,019 төлж болно.
Харин 7 хувийн хүүтэй бол та 150,000 $ -ийг зээлж, сард 998 доллар төлж болно. Энэ жишээнд 6 хувиас 7 хувь хүртэл өсөх үед зээлжих чадварын 20000 доллар алдана.
Урьдчилгаа төлбөр
Урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна. Нэгдүгээрт, чи хэр их тайвширч байна вэ? Эхний удаа худалдан авагчид эрүүл нөөцийг хадгалж, гэртээ мөнгө төлөх нэг центээр нь үлдээхгүй байхыг зөвлөж байна.
Хэрэв та 100 хувийн санхүүжилт авах боломжтой бол таны урьдчилгаа төлбөр тэг болно. Валютын виз нь ахмад дайчдад мөнгөгүй байх боломжтой. Зарим анх удаа гэрийн худалдан авагчийн хөтөлбөрүүд нь тодорхой хэмжээний орлогын хязгаарыг хангаж өгдөг бэлнээр төлбөрийн хөтөлбөрт хязгаарлагдмал санхүүжилт бүхий зээлдэгчийг хүлээн зөвшөөрдөг. Хэрэв та хэтэрхий их мөнгө олох бол шаардлага хангахгүй болно.
2017 оны байдлаар борлуулалтын үнийн 3.5 хувь нь FHA-н доод хэмжээ юм.
Таны борлуулалтын үнэ $ 155,440, таны урьдчилгаа төлбөр $ 5,440 болно. Зарим анх удаа гэрийн худалдан авагчдад зориулсан хөтөлбөрүүд нь FHA-тай хамт хэрэглэж байх үедээ төлбөрийг төлөхөд тусалдаг.
Борлуулалтын үнийн 80 хувиас дээш хэмжээний зээл нь PMI эсвэл ипотекийн хувийн даатгалтай байхыг шаарддаг бөгөөд энэ нь таны сар бүрийн орон сууцны төлбөрийг нэмэгдүүлнэ. Урьдчилсан төлбөрийн хэмжээ нь борлуулалтын үнийн 5 хувь, 10 хувь буюу 15 хувь байна. Хэрэв та 5 хувиар доошлуулж, 150,000 доллар зээлэхээр төлөвлөж байгаа бол таны борлуулалтын үнэ $ 157,900, таны урьдчилгаа төлбөр $ 7,900 болно.
Дараа нь хаалтын зардал байна. Борлуулагч заримдаа эсвэл бүх худалдан авагчийн хаалтын зардлыг төлөх боловч борлуулалтын үнээс 2-3 хүртэлх хувийг нэмэх болно. Борлуулалтын үнэ $ 150,000 бол таны хаалтын зардал нь $ 150,000-ийн борлуулалтын үнэ болох $ 4,500-ыг ажиллуулж болох бөгөөд энэ нь таны урьдчилгаа төлбөр дээр нэмэлт, нэмэлт юм.
Таны Төлбөр Тохиргоо Түвшин
Гэрийн эзэн рүү үсрэхээс өмнө яагаад таны моргейжийн сарын төлбөрийг төлөх вэ? Жишээлбэл, хэрэв таны түрээсийн үнэ $ 800 бөгөөд та PITI төлбөрт $ 1,200 төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол 3-6 сарын туршид $ 400 төлнө. Өөрөөр хэлбэл, та ипотекийн төлбөр хийдэг гэж төсөөлдөг. Хэрвээ сар бүр $ 1,200 мөнгөнөөс мөнгө олохгүй бол та моргейжийн төлбөрөө төлөх боломжтой.
Хэрэв та Зээлийн урьдчилж хүчингүй болгосон захидлын дүнгээс бага зээл авах сонирхолтой байвал үүнийг хий. Үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалах нь алдаа бүү алд. Юу мэдрэх вэ?
Мөрөөдлийн гэр нь ихэвчлэн хүлээх боломжтой. Та худалдан авах чадвартай хамгийн үнэтэй байшин худалдаж авах шаардлагагүй байж магадгүй. Эхлээд гэртээ гарааны гэрийг авч үзье. Эхлээд өөрийн болон гэр бүлийнхээ төлөө тэгш эрх , аюулгүй байдлыг бий болгох талаар эхлээд ажиллана уу. Эгэм худалдан авагч гэж юу вэ?