Тохируулах хүүтэй орон сууцны зээл гэж юу вэ?
Эдийн засгийн индекстэй холбоотой хүүгийн түвшин бүхий ипотекийн зээлийг тохируулах хүүгийн түвшний барьцаа гэж нэрлэдэг. Хүүгийн хэмжээ, төлбөрүүд нь индексийн өөрчлөлтөөр үе үе эсвэл буурч өөрчлөгддөг.
ARM нэр томъёо
Индекс
Индекс нь зээлдүүлэгчид хүүний түвшний өөрчлөлтийг хэмжихэд ашигладаг удирдамж юм. Зээлдүүлэгчид ашигладаг нийтлэг индексүүд нь нэг, гурван, таван жилийн Treasury үнэт цаасны үйл ажиллагааг багтаадаг боловч бусад олон зүйлс байдаг.
ARM бүр тодорхой индекстэй холбогддог.
Марш
Зээлдүүлэгчийн тэмдэглэгээгээр барьцааны талаар бодно уу. Энэ нь бизнесийн зээлдүүлэгчийн өртгийг илэрхийлсэн хүүгийн түвшин бөгөөд зээл дээр ашиг тустай байх болно. Нийт хүүг тодорхойлохын тулд индекс хүүгийн хэмжээг нэмнэ. Энэ нь таны гэрийн зээлийн хугацааны туршид ижил байдаг.
Тохируулгын хугацаа
Тохируулах хугацаа нь болзошгүй хүүний түвшингийн залруулгын хоорондох хугацаа юм.
Та 1-1, 3-1, 5-1 гэх мэт тоон үзүүлэлттэй ARM -ийг харж болно. Багц бүрийн эхний дугаар нь зээлийн эхний үеийг хэлнэ. Энэ нь таны зээлийн хүүг зээлийн хуудаст гарын үсэг зурсан өдөртэйгээ адил байх болно.
Хоёр дахь дугаар нь эхний үе дууссаны дараа ханшид хэдэн удаа нэмэлт залруулга хийж болохыг тохируулах үе. Дээрх жишээнүүд нь жил бүр тохируулга бүхий ARMs бөгөөд жил бүр тохируулга хийх боломжтой.
Хэрэв миний төлбөр өсч чадвал яагаад ARM-ийг авч үзэх ёстой вэ?
Зээлийн хүүгийн анхны хүүний түвшин нь тогтмол хүүтэй ипотекийнхтэй харьцуулахад бага байдаг бөгөөд зээлийн хугацаа нь зээлийн хүүгийн түвшин хэвээрээ байна. Бага хүүтэй төлбөр гэдэг нь бага төлбөртэй байхыг хэлдэг бөгөөд ингэснээр та илүү их зээл авах боломжтой болно.
Та байшингаа хэр удаан хүлээлгэх төлөвлөгөөтэй байна вэ?
Хэрэв та хэдэн жилийн дотор гэрийг зарахаар төлөвлөж байгаа бол үнийн өсөлтийн боломж нь хүчин зүйл биш юм.
Та орлогоо нэмэгдүүлэх үү? Хэрэв тийм бол нэмэгдэл сангууд нь өсөлтийн хурдацаас үүсэх өндөр төлбөрийг хамардаг.
Зарим АХМ-ыг тогтмол хүүтэй зээлд хөрвүүлж болно. Гэсэн хэдий ч хувиргах хураамж нь анхны бага хүүтэйгээр таны олж харсан бүх хадгаламжийг хураах хангалттай өндөр байж болзошгүй юм.
ARM индексүүд
Зээлдэгч ямар индексийг индексжүүлэхийг зааж чадахгүй ч зээлд зээлд хамрагдах индекс дээр үндэслэн зээл болон зээлдүүлэгчийг сонгож болно. Зээлдүүлэгчээсээ өнгөрсөн хугацаанд индексийг хэрхэн ашигласан талаар асуу. Таны зорилго бол олон жилийн турш тогтвортой хэвээр байсан индекстэй холбоотой ARM-ийг олох явдал юм.
Зээлдүүлэгчийг харьцуулахдаа индекс болон маржингийн түвшинг санал болгодог.
Хөнгөлөлттэй болон бууруулсан
Та орон сууц худалдан авахдаа зээлдүүлэгч танд индекс болон маржингийн нийлбэрээс доогуур үнийг санал болгох боломжийг олгож буй худалдан авагчдад төлөх төлбөрийг төлөх санал тавьдаг худалдагчидтай тулгарах болно. Гэрийн шинэ барилгачид заримдаа ийм төрлийн худалдан авалтын багцыг хүмүүсийг гэртээ аваачихад нь тусалдаг.
Худалдан авах түвшний ханш эцэслэн дуусах бөгөөд ARM хүүг дээш зэрэгцүүлэх үед хөнгөлөлт дуусах тохиолдолд таны төлбөр их хэмжээгээр өсөх болно.
Заримдаа заримдаа гэрийнхээ үнийг өсгөхийн тулд зээлээ худалдан авахын тулд төлөх төлбөрийн хэмжээгээр өсгөхийг анхаарах хэрэгтэй. Нэмэлт өртөг нь эхний хөнгөлөлтөөс ямар ч хуримтлал үүсгэхгүй.
Хүүгийн хувь хэмжээ
Үнийн хязгаарлалт нь хэр их хүү төлж болох вэ гэдгийг хязгаарлана. АРМ-тэй холбоотой хоёр төрлийн хүүгийн хязгаар байдаг.
- Тогтмол хязгаарлалт нь таны хүүний түвшинг нэг удаа тохируулах хугацаанаас дараагийнх хүртэл өсгөх хэмжээг хязгаарлана. Бүх ARM нь үе үе хязгаарлагддаггүй.
- Ерөнхийдөө зээлийн хугацаа нь зээлийн хүүг хэр өндөр байлгахыг хязгаарлана. 1987 оноос хойш хуулиар ерєнхийдєє хязгаарлалт тавьсан.
Төлбөрийн капитал
Төлбөрийн хэмжээ нь тохируулга бүрт таны сарын төлбөр хэр их өсч болохыг хязгаарлана. Төлбөрийн дээд хязгаартай ARM нь ихэвчлэн тогтмол түвшинтэй байдаггүй.
Дүүгүүт
Хэрэв индекс өсч байсан ч зээлийн хүүний түвшинг тохируулах үед хүүгийн хэмжээгээ бууруулсан бол өсөлтийг дараагийн залруулгын тайлант үе рүү шилжүүлж болно.
Сөрөг хорогдолоос болгоомжил
Хүү төлөх төлбөр нь зээлийн хүүг төлөхөд хангалттай том бол үндсэн төлбөрийн дүнг хорогдуулна.
Төлбөрийг сонирхлын өртөгт хамруулахгүй тохиолдолд сөрөг хорогдол үүсдэг. Зээлгүй буцаан олголт нь зээлийн эргэн төлөлтийг нэмэгдүүлж, илүү хүүгийн өрийг бий болгодог. Хэрэв энэ үргэлжлүүлбэл та олон төлбөр төлж болно, гэхдээ зээлийн эхэнд та илүү их өртэй байсан.
Зээлийн төлбөр нь сар бүрийн төлбөрийг хүүгийн зардлыг нөхөхөөс хамгаалдаг тохиолдолд сөрөг хорогдуулалт ихэвчлэн тохиолддог.
Зээлдүүлэгчид нь моргейжийн харьцуулалтыг харьцуулах, сонгоход туслахын тулд танд бичсэн мэдээллээ өгөхийг зээлдүүлэгчид шаарддаг. Танд санал болгож буй ARM болон бусад гэрийн зээлийн бүх талыг ойлгоход туслахын тулд шаардлагатай олон асуултын талаар асуугаарай.
Тохиромжтой хүүтэй валютын талаархи баримтуудыг олж авах
Тохируулсан хүүтэй орон сууцны зээлийн эрсдэлүүд юу вэ? Таны эрсдлийг бууруулахын тулд ARM-ийг хүлээн авахаас өмнө дараах асуудлуудыг авч үзье.
Хөнгөлөлттэй хувь хэмжээ - Буцаах
Заримдаа заримдаа төлбөр төлдөг бөгөөд зээлдүүлэгч танд индекс болон маржингийн нийлбэрээс доогуур үнийг санал болгодог. Худалдан авах түвшний ханш эцэс болно.
- Давхар хөлөг
Таны хөнгөлөлтүүд нэгэн зэрэг хугацаанд тохируулагдсан тохиолдолд хөнгөлөлт дуусах тохиолдолд таны төлбөр ихээхэн өсөх болно. - Үнэ хөнгөлөлттэй түвшинтэй юу?
Борлуулагч нь зээлээ худалдаж авахын тулд төлж буй төлбөрийн хэмжээгээр гэрийн үнийг өсгөж болно. Нэмэлт өртөг нь эхний хөнгөлөлтөөс ямар ч хуримтлал үүсгэхгүй.
Хүүгийн хувь хэмжээ
Үнийн хязгаарлалт нь хэр их хүү төлж болох вэ гэдгийг хязгаарлана. АРМ-тэй холбоотой хоёр төрлийн хүүгийн хязгаар байдаг.
- Тогтмол хязгаарлалт нь таны хүүний түвшинг нэг удаа тохируулах хугацаанаас дараагийнх хүртэл өсгөх хэмжээг хязгаарлана. Бүх ARM нь үе үе хязгаарлагддаггүй.
- Ерөнхийдөө зээлийн хугацаа нь зээлийн хүүг хэр өндөр байлгахыг хязгаарлана. 1987 оноос хойш хуулиар ерєнхийдєє хязгаарлалт тавьсан.
Төлбөрийн капитал
Төлбөрийн хэмжээ нь тохируулга бүрт таны сарын төлбөр хэр их өсч болохыг хязгаарлана. Төлбөрийн дээд хязгаартай ARM нь ихэвчлэн тогтмол түвшинтэй байдаггүй.
Дүүгүүт
Хэрэв индекс өсч байсан ч зээлийн хүүний түвшний хүү нь таны хүүг бууруулсан бол өсөлтийн дүнг дараагийн залруулгад шилжүүлж болно.
Сөрөг хорогдуулалт
Хорогдуулсан хүүгийн төлбөрийг зардлын зарим хэсгийг төлөхөд хүрэлцэхүйц хэмжээний төлбөрийг тооцдог.
- Төлбөрийг сонирхлын өртөгт хамруулахгүй тохиолдолд сөрөг хорогдол үүсдэг. Зээлгүй буцаан олголт нь зээлийн эргэн төлөлтийг нэмэгдүүлж, илүү хүүгийн өрийг бий болгодог. Хэрэв энэ нь үргэлжлүүлбэл та олон төлбөр төлж чадна, гэхдээ зээлийн эхэнд та илүү их өртэй байсан.
- Зээлийн төлбөр нь сар бүрийн төлбөрийг хүүгийн зардлыг нөхөхөөс хамгаалдаг тохиолдолд сөрөг хорогдуулалт ихэвчлэн тохиолддог.
- Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээ нь сайн үнэлэгдэж байгаа үед сөрөг хорогдол нь ихээхэн нөлөөлдөггүй тул доод төлбөр нь зарчмыг төлөхөөс илүүтэйгээр илүү сонирхолтой байх болно.
Зээлдүүлэгчид нь моргейжийн харьцуулалтыг харьцуулах, сонгоход туслахын тулд танд бичсэн мэдээллээ өгөхийг зээлдүүлэгчид шаарддаг. Зээлийн бүх талыг ойлгоход туслахын тулд таны асуусан асуултын хариуг асуухаас бүү эргэлз