Төлбөр нь сонирхолд нийцдэггүй
Ямар нэгэн төрлийн зээлийн хорогдол нь сөрөг үр дагавартай бөгөөд оюутны зээл, үл хөдлөх хөрөнгийн зээлтэй холбоотой байдаг.
Сөрөг хорогдол хэрхэн ажилладаг вэ?
Сөрөг хорогдуулалтыг ойлгохын тулд энгийн хуучин хорогдуулалтыг эхлүүлэх нь дээр.
Хорогдуулалт гэдэг нь төлбөрийг тогтмол төлбөртэй (ихэвчлэн сар бүрийн төлбөр) төлөх үйл явц юм . Жишээлбэл, та 30 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлийг худалдан авахдаа сар бүр ижил төлбөр төлнө. Зээлийн үлдэгдэл, хүүгийн зардал цаг хугацааны турш буурч байгаа ч
Сарын төлбөрийг хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамааруулан тооцно:
- Зээлийн үлдэгдэл - хэр их зээллэг
- Зээлээ эргэн төлөх хугацаа ( нэр томъёо )
- Таны зээлийн үлдэгдэлд төлөх хүүний түвшин
Тооцоо нь таны сонгож авсан хугацааны эцэст таны зээлийг бүрэн төлөх тогтмол төлбөртэй (ихэвчлэн 15-аас 30 жилийн турш зээл авах) болно. Төлбөр бүр хоёр хэсэгтэй:
- Төлбөрийн хэсэг нь таны өр төлбөрийн хүүгийн төлбөрийг хамарна
- Төлбөрийн үлдсэн төлбөр таны өрийг төлдөг (эсвэл таны зээлийн үлдэгдлийг бууруулдаг)
Илүү ихийг мэдэхийн тулд дээжийн хорогдуулах хүснэгтийг харахын тулд, Энэ хуудсын доод хэсэгт сөрөг хорогдуулалтын загварыг олж авна.
Ямар нэг сөрөг үр дагавар гарч ирдэг
Зарим зээлийн хувьд та бүхэн хорогдолыг бүрэн төлөх чадвартай байдаг. Төлбөр бага төлөх гол шалтгаан нь мэдээж бага төлбөр төлөхөд илүү хялбар байдаг.
Хэрэв та тухайн сард хүүгийн төлбөрөөс бага төлбөр төлөхөд (эсвэл ямар ч хугацаа шаардагдах) бол хүүгийн зардлыг таны зээлийн үлдэгдэл дээр нэмдэг.
Өөрөөр хэлбэл сар бүр илүү өртэй болдог . Та зээлдүүлэгчээсээ мөнгө авдаггүй, гэхдээ таны зээлийн үлдэгдэл өсөж байгаа учраас хүү төлж чадахгүй байна.
Зээлийн үлдэгдэл хүүг нэмэх үйл явц нь сонирхолыг ихэсгэдэг .
Эцэст нь та зээлээ төлөх ёстой болно. Үүнийг хэд хэдэн аргаар хийж болно:
- Хорогдуулсан тогтмол төлбөрийн (зээлийн хэмжээ өсөөгүй бол тэднээс илүү өндөр байх байсан)
- Зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар
- Өрийг төлөхийн тулд бөмбөлөг төлбөр хийх замаар хийдэг
Яагаад сөрөг хорогдуулалтыг ашиглах вэ?
Та аль нэг аргаар төлөх ёстой, яагаад хүмүүс зээл олгохыг сонгож байгаа юм бэ?
Төлбөр хийх чадваргүй байдал: Заримдаа та төлбөр хийхэд бэлэн мөнгө байхгүй байна. Жишээ нь, ажилгүйдлийн үед та оюутны зээлээ төлөх чадваргүй байж болно. Төлбөрийг түр хойшлуулах хүсэлт гаргаж болно. Энэ нь төлбөрийг түр зогсоох боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч хүү төлж байгаа бөгөөд та татаастай зээлээс бусад тохиолдолд хүү төлөх шаардлагатай болно. Сөрөг хорогдолоос зайлсхийхийг хүсч байгаа бол хүүг (их хэмжээний төлбөрийг алгасах үед) төлөх сонголт их байдаг гэдгийг анхаарна уу.
Хөрөнгө оруулагчийн зээл: Зарим тохиолдолд хөрөнгө оруулагчид сар бүр их хэмжээний төлбөр төлөх сонирхолтой байдаг.
Энэ нь богино хугацааны тєслїїдэд (жишээлбэл, засах-товчлох) илїї байдаг. Энэ бол хөрөнгө оруулах таамаг, эрсдэлтэй арга боловч зарим хүмүүс, бизнес эрхлэгчид үүнийг амжилттай гүйцэтгэдэг. Төлбөр хийх стратегийн хувьд та хэзээ ч төлөөгүй хүүг төлөхийн тулд хөрөнгийг хангалттай ашиг олох хэрэгтэй.
Худалдан авахын тулд "сунах": зарим орон сууц худалдан авагчид үнийг нь хязгаарлаагүй эд хөрөнгийг худалдан авахын тулд сөрөг хорогдуулалтыг ашигладаг. Тэд хожим илүү их орлого олж авах болно гэж бодож байна. Өнөөдөр тэд хямд зардлыг худалдаж авахаасаа илүү ирээдүйд илүү үнэтэй эд хөрөнгийг худалдаж авахаасаа илүү ирээдүйд шилжих болно. Дахин хэлэхэд, энэ бол эрсдэлтэй стратеги юм - та ирээдүйг урьдчилан таамаглаж чадахгүй, мөн хэзээ ч бодитой болж байгаагүй олон тооны найдвартай түүхүүд байдаг. Эрсдэлтэй зээлийн зарим жишээнд опцион-АРМ-ын зээл эсвэл авах тэтгэмжийн зээлүүд багтдаг (тэдгээр нь одоогийнх шигээ алдартай биш).
Сөрөг хорогдуулгын жишээ
Үйл ажиллагаанаас үүдэлтэй хорогдуулалтыг харахын тулд ямар нэгэн зээл авах ба хүүгийн төлбөрөөс бага төлбөр төлдөг гэж үздэг. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам тэнцвэр өснө.
Жишээлбэл, та 100,000 ам.долларыг 6% -иар 30 жилийн хугацаатай зээлдэг гэж бодъё. Энэ тохиолдолд бид сар бүр юу ч төлөхгүй, зээлийн үлдэгдэл өсөх болно гэдгийг харж болно. Та өөрийн хорогдуулах хүснэгтийг бий болгож өөрийн хүссэн төлбөрөө ашиглаж болно.
Үүнээс харахад таны төлөх хүүгийн хэмжээ сар бүр нэмэгдэж, таны зээлийн үлдэгдэлтэй хамт байна.
| Сар | Балансын эхлэл | Бодит төлбөр | Үндсэн эрхлэгч | Хүү | Төгсгөлийн баланс |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ (510.08) | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 |
| 8 | $ 103,552.94 | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ (520.35) | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ (522.96) | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ (525.57) | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ (528.20) | $ 528.20 | $ 106,167.78 |