Тохируулгын хүүгийн үлдэгдлийн давуу болон сул талууд
Тохируулах хүүтэй зээл (АХМ) нь орон сууцны зээл бөгөөд харилцан адилгүй түвшин бүхий зээл юм. Хүүгийн хэмжээ өсч, ерөнхийдөө буурч байгаа тул тохируулгатай хүүгийн үлдэгдлийн хувь хэмжээг дагаж мөрддөг. Эдгээр нь гэрт ороход ашигтай зээл байж болох ч бас эрсдэлтэй байдаг. Энэ хуудсанд тохируулсан хүүгийн үлдэгдлийн үндсэн үзүүлэлтүүдийг багтаасан болно.
Үнэ
Ипотекийн зээлийн хүүний түвшин зах зээлийн хүүний түвшнээр зохицуулагддаг учраас тохируулгатай хүүгийн барьцаа нь өвөрмөц юм.
Зээлийн хүүний түвшингээр орон сууцны зээлийн төлбөрийг тодорхой хэмжээгээр тодорхойлдог учраас энэ нь чухал юм. Хүүгийн түвшин өсөхийн хэрээр сарын төлбөр өснө. Үүний нэгэн адил, хүүгийн хувь буурах үед төлбөр буурдаг.
Тохируулсан хүүтэй зээлийн үлдэгдлийн ханшийг зах зээлийн зарим индексээр тодорхойлно. Олон тохируулах хүүтэй зээлийг LIBOR, Ерөнхий хүү , Сангийн зардлын индекс, бусад индекстэй уялдуулдаг. Таны ипотекийн хэрэглээний индекс нь техникийн шинжтэй боловч таны төлбөр хэрхэн өөрчлөгдөж байгааг харуулж байна. Зээлдэгчээ яагаад өгөгдсөн индекс дээр тулгуурлан тохируулсан хүүгийн моргейжийн санал болгосон талаар асуу.
Тохируулагдсан хүүтэй ипотекийн тэтгэмж
Тохируулсан хүүтэй зээлийг авч үзэх гол шалтгаан нь сар бүр багасах боломжтой төлбөр. Банк нь (ихэвчлэн) та ирээдүйд хүүгийн түвшин өсч болох эрсдэлийг авч явдаг учраас эхний үнэлгээг бага хүүтэйгээр нөхөн төлдөг . Тогтмол хүүтэй ипотекийн нөхцлийг харьцуулж, энэ эрсдэлийг банк авч үздэг.
Үнэ өсөх тохиолдолд юу тохиолдохыг тооцоолно уу: Та тогтмол хүүтэй ипотекийн зээлээр зах зээлд доод үнээр мөнгө зээлдүүлэхийг шахаж байна. Нөгөөтэйгүүр, хэрэв ханш унаснаар та дахин санхүүжилт хийж, илүү сайн хүү төлөх болно.
Тохируулгын хүүгийн өр төлбөрт учирсан хохирол
Үнэндээ үнэгүй үдийн хоол байхгүй. Та бага төлбөрөөс ашиг хүртэх боломжтой ч гэсэн та нарын үнэ өсөх эрсдэлтэй хэвээр байна.
Хэрэв ийм зүйл тохиолдвол сар бүр таны төлбөр эрс өсөх болно. Тохиромжтой хүүтэй орон сууцны зээлтэй бол хэзээ нэгэн цагт боломжийн төлбөр нь ноцтой дарамт болох юм. Төлбөр нь өндөр болохын тулд өрийг төлөх ёстой.
Тохируулах хүүтэй зээлийг удирдах нь
Эрсдэлийг удирдахын тулд та тохирох хүүгийн барьцааны зөв төрлийн хувилбарыг сонгохыг хүсч байна. Эрсдэлийг удирдах хамгийн сайн арга бол хязгаарлалт, хязгаарлалттай зээл авах явдал юм. Бөглөх гэдэг нь тохируулгатай хүүгийн барьцаа хэр хэмжээгээр тохируулагдаж чадах хэмжээнд хязгаарладаг.
Таны зээлд төлөх хүүний түвшинд хязгаарлалттай байж болох юм, эсвэл та сар бүрийн төлбөрийн долларын дүнгийн дээд хязгаартай байж болно. Эцэст нь хэлэхэд, таны зээл нь тохируулах эхлэлийг тохируулахаас өмнө баталгаатай тооны жилүүдийг багтааж болно - эхний таван жил, жишээлбэл. Эдгээр хязгаарлалтууд нь тохируулгатай хүүгийн үлдэгдлийн зарим эрсдэлийг арилгах боловч зарим тохиолдолд асуудал үүсгэж болно.
Одоо та ARM-ийн үл хөдлөх хөрөнгө хэрхэн ажилладагийг хурдасгахад бэлэн байна. Заримдаа таны таалалд нийцэхгүй байгаа эсэхийг харцгаая. АРМ Ипотекийн нэр томъёо нь илүүдэхгүй - "M" нь моргэйжийн хувьд - гэхдээ энэ нэр томъёог энэ хуудсанд туршиж үзэх болно.
ARM барьцаат зээл нь янз бүрийн аргаар ажилладаг. Тогтмол таг, насан туршийн таг байна. Хугацаатай малгай нь тодорхой хугацааны туршид таны ханш хэр зэрэг өөрчлөгдөж болохыг харуулдаг - нэг жилийн хугацаатай.
Насан туршийн хязгаарлалтууд нь таны ARM морины барьцааны хэмжээ зээлийн хугацаандаа хэрхэн өөрчлөгдөж болохыг хязгаарлана.
ARM ипотекийн жишээ
Жилд 1% -ийн тогтмол үетэй байдаг гэж үзье. Хэрвээ жилийн хугацаанд 3% -иар өсөх юм бол ARM морины төлбөрийн хэмжээ нь зөвхөн 1% -иар өснө. Насан туршийн таг ижил байна. Хэрэв та амьдралынхаа туршид 5% -ийг авсан бол таны зээлийн хүүгийн түвшин дээш 5% -иас дээшгүй байх болно.
Жилийн хүүгийн түвшин өөрчлөгдөх нь жилээс жилд өөрчлөгдөж болдог гэдгийг санаарай. Хүүгийн хувь 3% өссөн тохиолдолд дээрхи жишээг авч үзье. Таны ARM морины зээлийн дээд хэмжээ таны зээлийн хүү 1% -иар өссөн байна. Хэрвээ хүүгийн түвшин дараагийн жилдээ байвал таны ARM моргейжийн ханш 1% -р өснө гэсэн үг - учир нь та өмнөх капиталын дараа "өрөнд" байгаа юм.
АРМ-ийн олон төрлийн моргейжийн амттай байдаг. Жишээ нь, та дараах зүйлсийг олж болох юм:
- 10/1 ARM Ипотекийн зээл - 10 жилээр тогтоогддог тул жил бүр тохируулдаг (хэрэв байгаа бол)
- 7/1 ARM ипотекийн зээл - 7 жилийн хугацаатай, дараа жил бүр тохируулдаг (хэрэв байгаа бол)
- 1 жилийн ARM Ипотекийн зээл - нэг жилийн хугацаатай хүүг тогтоодог
Бүх бөмбөрцөг тэгш биш байна
Зээлийн хязгаараас хамаарч хязгаарлалт нь өөрчлөгдөж болохыг анхаарна уу. Эхний тохируулга 5%, дараагийн залруулгыг 1% -иар хязгаарлаж болно.
Хэрэв энэ нь ARM үл хөдлөх хөрөнгөөс шалтгаалж байгаа бол эхний ээлжинд эргэн төлөгдөх үед төлбөрийг сар бүр төлөхөд бэлтгэлтэй байгаарай.
Бөглөрөлтөөс үүссэн гэмтэл
Хязгаар болон хязгаарлалтууд нь таныг хамгаалах боловч зарим асуудлуудыг үүсгэж болно. Жишээлбэл, таны ARM моргейжийн зээл сар бүрийн төлбөр хэр өндөр байх нь хүүгийн түвшингээс үл хамааран хязгаартай байж болно. Хэрвээ та төлбөрийн дээд (ам.доллар) хязгаарыг давахын тулд маш өндөр төлбөр авбал тухайн сард төлөх ёстой бүх ашиг сонирхлыг танд төлөхгүй байж магадгүй юм. Хэрэв ийм зүйл тохиолдвол сөрөг хорогдолд орох болно. Таны зээлийн үлдэгдэлийг сар бүр нэмэгдүүлдэг .
Худалдан авагч нь мэдэгдэнэ
ARM-ийн валюттай холбоотой хамгийн доод цэг нь та юу авахаа мэдэх хэрэгтэй . Зээлдүүлэгч нь төлбөрийн тохируулгын улмаас хайхрамжгүй байдлыг харуулахын тулд хамгийн муу тохиолдол-тохиолдлуудыг тайлбарлах хэрэгтэй. Ихэнх зээлдэгчид эдгээр алдааг хараад, ирээдүйн төлбөрийн өсөлтийг шингээх илүү сайн байр суурьтай байх болно гэж үздэг - энэ нь 5 эсвэл 10 жил байна. Энэ нь маш сайн байж магадгүй, гэхдээ бидний төлөвлөж байсан арга замууд үргэлж байдаггүй.