Муу зээлийг барьцаалах эсвэл дампуурлын дараа хэрхэн зээл авах вэ
Ихэнх боломжит худалдан авагчид зээлээ өсгөхөд тэд байшин худалдаж авах боломжгүй гэж боддог ч энэ нь заавал үнэн биш юм.
Байшингаа худалдаж авахыг үнэхээр хүсдэг хүмүүст найдвар бий. Яаж харъя?
Зээлийг барьцаалах / дампуурлын дараа төлбөрийн хугацаа дууссан
- Дампуурлын хоорондох хугацаа ойролцоогоор 7 жил үргэлжилдэг боловч зээлийн тайланд 10 жил үлдсэн нь муу зээлийн үр дүн болдог.
- Зөвшөөрөгдсөн зээлтэй илүү сайн хүүтэй байхын тулд дампуурал эсвэл богино хугацааны зээлийг хүлээж авснаас хойш 4 жилийн дараа хүлээлгэн өгнө.
- FHA-ийн удирдамж нь барьцаалагдсанаас хойш 2 жилийн дараа та 3.5% -ийг бага зэрэг бууруулж чадна гэсэн үг юм. Борлуулалтын дараах муу зээлтэй гурван жил. Эдгээр удирдамж нь "шаардлага хангасан" богино хэмжээний борлуулалтаас хойш нэг жилийн дараа зээлдэгч нь энэ ойлголтыг үгүйсгэдэг.
- Хатуу мөнгө зээлдүүлэгчид дампуурал эсвэл барьцаалах хүсэлт гаргаснаас хойш 6 сарын дараа зээлийг ихэвчлэн хийдэг боловч муу зээлээс шалтгаалан 20% -35% -ийг шаардах болно. Хүүгийн хэмжээ өндөр байх ба зээлийн нөхцөл нь таатай бус байна; олон тооны урьдчилсан төлбөрийн торгууль оноож , тохируулж болно.
- Томоохон зээлдэгчид (хатуу мөнгө зээлдүүлэгчид гомдох ёсгүй) 100% санхүүжүүлсэн зээлийг бараг гаргахгүй, тэр ч байтугай муу зээлийн хувьд ч гардаг.
Зээл авахын тулд муу зээлээ хэрхэн сайжруулах вэ
Хэдийгээр танай муу зээл нь таныг гэрээсээ худалдаж авахаас татгалзсан гэж үзвэл энэ таамаглал нь буруу юм. Та энэ алдаатай гэдэгт итгэдэг учраас муу зээлийн гэр худалдан авах боломжоо бүү хая.
Гэрээ худалдаж авахын тулд зээлдүүлэгчид муу зээлээр тусалдаг мэргэшсэн ипотекийн зуучлагчтай ярилц.
- Том кредит карт авах. Гурван дампуурлын дараа та дампуурлын дараа боддогоос дэндүү амархан байдаг. Учир нь дампуурлын мэдүүлэг нь танд "шинэ эхлэл" өгдөг. Зээлдүүлэгч тань ямар ч өргүй гэдгийг мэддэг бөгөөд дампууралыг дахиад 7 жилийн өмнөөс дахин авч чадахгүй.
- Нэгээс хоёр жилийн хугацаанд тогтвортой ажил эрхлэлтийг харуулах.
- Тогтмол цалин буюу цалин хөлс авах (энэ нь хувиараа хөдөлмөр эрхлэхэд хамаарахгүй).
- Хамгийн багадаа 10% -ийг доошлуулах.
- Сүүлчийн төлбөрөөс зайлсхийж, төлбөрөө хугацаанд нь төлж үргэлжлүүлэх; бүү хоцроорой.
FICO оноо нь муу зээлийн байшин худалдаж авахад хүүгийн түвшинд хэрхэн нөлөөлдөг
Бид Витекийн мортгэйжийн Evelyne Jamet-т FICO-ийн онооны зөрүүг хэрхэн үнэлэх талаар ярилцаж, хүүгийн хэмжээг зээлдэгчид хэрхэн тооцдог талаар ярилцсан. Дараахь тоо нь зээлдэгчийн хүүтэй харьцуулбал 600 FICO оноо дампуурахгүй байгаа эсвэл өмнөх байшингаа барьцаалахын тулд төлсөн төлбөрийг төлөх болно. Энэ хувилбар нь муу зээлдэг зээлдэгчийг худалдан авах үнийг 10% -р доош тавьж, дээрх амтлагчийн шаардлагыг хангасан гэж үздэг.
- FICO 600-аас 640 оноо: + 1.625% давамгайлсан ханшаас давсан. Энэ нь сайн зээлдэгч 5.875% -ийг төлж байгаа тохиолдолд таны хүү 7.5% болно гэсэн үг юм.
7.5% -ийн хөнгөлөлттэй 200,000 долларын зээлийг танд сар бүр 1388 $ төлөх болно.
- FICO оноо 560-580 оноо: + 2.875% давах ханштай харьцах ханшаас давсан байна. Энэ нь сайн зээлдэгч 5.875% -ийг төлж байгаа тохиолдолд таны хүү 8.75% байх болно гэсэн үг юм.
$ 200,000 нь 8.75% -ийн хорогдуулсан зээлийг танд сар бүр 1573 $ төлнө.
- FICO оноо 540-аас 559: + 3,425% давамгайлсан ханшаас давсан. Энэ нь сайн зээлдэгч 5.875% -ийг төлж байгаа тохиолдолд таны хүү 9.3% байх болно гэсэн үг юм.
$ 200,000 хөнгөлөлттэй зээлийн 9.3% нь танд сард 1,653 доллар төлөх болно.
- FICO оноо 540-аас 500 хүртэл: + 3.875% давах түвшинд хүрч байна. Энэ нь сайн зээлдэгч 5.875% -ийг төлж байгаа тохиолдолд таны хүү 9.75% байх болно гэсэн үг юм.
$ 200,000 хөнгөлөлттэй зээлийн 9.75% -ийг танд сарын 1700 $ төлөх болно.
- FICO оноо 500-аас доош: + 6.25% давах ханштай байна. Энэ нь сайн зээлдэгч 5.875% -ийг төлж байгаа тохиолдолд таны хүү 12% байх болно гэсэн үг юм. 500-аас доош FICO-тэй бол 90% -ийн зээл авах шаардлагагүй, гэхдээ та 65% -ийн зээл авах боломжтой тул та 10% -иас 35% хүртэл төлбөрөө төлөх шаардлагатай болно.
12,000 доллараар 200,000 долларын хорогдуулсан зээл нь танд 2,057 $ сарын төлбөрийг төлөх болно.
Зээлдэгчтэй ижил төстэй FICO-ыг барьцаалах, дампууруулахгүйгээр харьцуулах
600 FICO дампууралгүй эсвэл барьцаалахгүйгээр зээлдэгч нь 5.875% -ийн хүүтэй (дээрх дээр үндэслэн) хүүгийн төлбөрийг 200 мянган ам.долларын өр төлбөрт 1183 ам.доллараар сар бүр төлнө. Дампуурсан эсвэл дампуурал гаргах нь ФИКО-ийн 600 оноотой байсан ч таны бүртгэлд барьцаалах нь дампууралгүй эсвэл барьцаалахгүйгээр зээлдэгчийн дийлэнхийг 215 доллараар төлөхөд хүргэдэг. Гэсэн хэдий ч төлбөрийн зөрүү нь таныг гэр худалдаж авах боломжийг олгоно.
Банкыг санхүүжүүлэхэд муу зээл олгох өөр хувилбар
Зээлдэгчээс санал болгосон ханшийн түвшинд сэтгэл ханамжгүй байгаа зээлдэгч нь худалдагчийн санхүүжилттэй гэр худалдаж авахыг хүсч болно. Газрын гэрээ нь ашигтай хувилбар юм. Ерөнхийдөө худалдагчийн санхүүжилт дараах байдлаар санал болгодог:
- Шаардлагагүй
- Хүүгийн түвшин буурна
- Уян хатан нөхцөл болон доош төлбөрүүд
- Хурдан хаах
Та жил бүр зээлдүүлэгчтэйгээ дахин санхүүжилт хийхийг хүсч байгаа эсэхийг шалгаарай.
НЭР ТОМЪЁО: Витек Моргэйжийн үнэт цаас нь брокерын үйлчилгээ үзүүлэхэд давуу эрхтэй, Лионын үл хөдлөх хөрөнгөтэй холбоотой хараат бус харилцаа юм. Evelyne Jamet нь зөвхөн Нью Мексик, Колорадо, Калифорни мужид зээл олгодог бөгөөд орон нутгийн FHA моргейжийн зуучлагчтай холбоо бариарай.
Элизабет Вейтраub, DRE # 00697006 бичсэн үед, Калифорни мужийн Сакраменто дахь Лионегийн үл хөдлөх хөрөнгийн Broker-Associate байгууллага юм.