Жилийн хувь хэмжээ (APR) -ийг хэрхэн тооцох вэ?

APR нь зээлийн зардлыг хэрхэн тодорхойлдог вэ

Жилийн хувь хэмжээ (APR) зээлийн карт, ипотекийн зээл зэрэг янз бүрийн зээлээр зээлдэх зардлыг тайлбарласан. Зардлыг хувиар илэрхийлнэ. Жишээлбэл, хэрэв таны зээл 10% APR байгаа бол та жил бүр зээлдэг $ 100-т $ 10 төлнө. Бусад бүх зүйл тэнцүү байх бөгөөд хамгийн бага APR-тэй зээл нь хамгийн бага үнэтэй байдаг. Гэхдээ энэ нь илүү төвөгтэй байдаг.

APR төгс биш боловч янз бүрийн зээлдүүлэгчдийн хүү, хураамжийг харьцуулах эхлэлийг тавьдаг.

Зөвхөн сонирхлоос гадна: APR нь өвөрмөц онцлогтой учир хүүгийн төлбөрөөс гадна төлбөрийг оруулж болно. Энэ нь зээл авах нийт зардлыг илүү сайн ойлгоход тусална. APR-ийг зөв хэрэглэхийн тулд хэрхэн ажилладаг талаар ойлгох нь чухал.

Ихэнх тохиолдолд зээлдүүлэгч тань APR-тэй байдаг. Гэхдээ APR-ийг өөрөө тооцоолох хэрэгтэй (эсвэл та зөвхөн математикийг шалгахыг хүсч байж магадгүй).

Онлайн тооцоологч: Хэрэв та зөвхөн Математикийг хийлгээгүй APR тооцооллыг хүсэж байгаа бол Google Sheets дээр онлайн APR тооцоолуурыг ашиглана уу.

APR-ийн үнэ цэнэ

Зээл нь эргэлзээтэй байж болно. Slick зээлдэгчид өөр өөр зүйлийг ойлгодог янз бүрийн тоогоор иш татдаг. Тэд таны төлбөр төлөх магадлалтай зарим зардлыг оруулж болно, эсвэл зар сурталчилгаа, товхимол дахь эдгээр зардлыг хасч болно.

Алим руу алим: Үнэн шударга, бүрэн ил тод зээлдүүлэгчид ч зээлээ хамгийн үнэтэй гэж хэлэхэд хэцүү хэвээр байна.

Өндөр төлбөртэй, бага төлбөртэй өндөр хүүтэй байвал илүү бага хүүтэй болох уу? APR танд (зээлийг алгасаад) зээлтэй холбоотой бүхий л зардлыг бүртгэх замаар алим алимаас алимны харьцуулалт хийхэд тусалдаг.

APR-ийг хэрхэн тооцоолох вэ

APR-ийг тооцоолох нь төвөгтэй байж болох боловч үүнийг хийх хэд хэдэн арга байна:

• Microsoft Excel эсвэл Google Sheets гэх мэт хүснэгтүүдтэй тооцоол.

• Гараар тооцоолох.

Аль ч аргаар энэ нь хоёр шаттай үйл явц юм.

1. Сарын төлбөрийг шийднэ үү.
2. Тооцоолж буй төлбөрийг ашиглан тооцоолж, таны "санхүүжүүлсэн мөнгө" -ийг тооцоолно.

Жишээ: Та $ 100,000 30 жилийн тогтмол хүүтэй ипотекийг ашиглан 7 хувийн хүүтэйгээр зээлдэг. Та хаалтын зардалд $ 1,000 төлнө. APR гэж юу вэ?

Хариулт: Энэ жишээний APR нь 7.10 хувь байна. Ийм хурдыг хэрхэн хүрэх талаар ярилцъя.

Хүснэгттэй ажиллах (Microsoft Excel болон Google Sheets гэх мэт), барьсан функцууд нь танд зориулсан ихэнх ажлуудыг хийдэг. Сарын төлбөрийг гараар тооцоолох нь хэцүү биш боловч тооцооллын хувьд шийдэл нь компьютер эсвэл тооцоолуур дээр хамгийн сайн хийдэг. Эхлэхийн тулд та хүүг хувь хэмжээг аравтын хэлбэрээр хувиргах хэрэгтэй.

Алхам нэг: Зээлийн төлбөрийг сар бүр төлнө:

Хүснэгтийн функц: = PMT (хувь, nper, pv, fv, төрөл)

• = PMT (0.07 / 12,360,100000)
• 0.07 хувь нь 12-т хуваагддаг. Та сар бүрийн төлбөрийг сар бүрийн төлбөрийг ашиглаж байна.
• Хугацааны тоо 360 байна. Энэ нь төлбөрийн нийт тоо эсвэл сар (энэ жишээнд 30 гаруй жил).
• Таны зээлийн өнөөгийн үнэ цэнэ нь 100,000, нэмэлт зардал орно.

Та $ 665.30 үр дүнтэй байх ёстой.

Хоёрдугаар алхам: APR-д зориулсан шийдэл:

Хүснэгтийн томъёо: = RATE (nper, pmt, pv, fv, type, guess)

• = RATE (360, -665.30,99000)
• Дахин хэлэхэд, 360 нь таны зээлийг төлөх хугацааг 30 жилийн туршид 12 сар тутамд төлнө.
• Таны төлбөр - 665.30. Энэ бол сөрөг тоо бөгөөд энэ нь дээрх алхамаас нэг байна.
• Таны зээлийн өнөөгийн үнэ цэнэ 99000 $ байна. Энэ нь та хэр их зээлдэг вэ, доор илүү дэлгэрэнгүй тайлбарласан байгаа.

Та 0,592 хувийн үр дүнтэй байх ёстой. Энэ нь сар бүрийн ханштай хэвээр байна. 7,0999 APR авахын тулд 12-аар үржүүлнэ.

Яагаад зээлийн хэмжээ 100,000 аас $ 99,000-аас буурч байна вэ? Энэ алхамын хувьд тооцоолсон зээлийн үлдэгдлийг ашиглан тооцоолох хэрэгтэй. Энэ дугаарыг авахын тулд $ 100,000-аас "зээл" эхлүүлж, тухайн зээлийг авахад шаардагдах төлбөрийг $ 1,000 хасна.

Төлбөр хийх өдрийн зээлийг APR-ыг тооцоолно уу

Өдөр тутмын зээл нь маш үнэтэй байдаг . Эдгээр богино хугацаат зээл харьцангуй бага байгаа боловч төлбөр нь тэдэнд хүндрэл учруулж болзошгүй юм. Заримдаа тэр ч байтугай төлбөр нь аймшигтай санагддаггүй. Яаралтай үед бэлэн мөнгө авахын тулд та $ 15 төлж болно. Гэсэн хэдий ч, эдгээр зардлыг жилийн хувь хэмжээгээр авч үзвэл зээл авах илүү сайн арга зам байгаа байх.

Жишээ нь: Та 500 доллараар цалингийн зээл авах ба та 50 долларын төлбөр төлдөг. Зээлийг 14 хоногийн дотор эргэн төлөх ёстой. APR гэж юу вэ?

АНУ-ын Хэрэглээний Холбоо богино хугацааны цалингийн зээлээр APR-ийг хэрхэн тооцоолох талаар тайлбарласан :

1. Санхүүгийн төлбөрийг зээлийн дүнгээр хуваана.
2. Үр дүнг 365-аар үржүүл.
3. Зээлийн үр дүнгээр үр дүнг хуваана.
4. Үр дүнг 100-аар үржүүл.

Дээрх жишээг шийдэхийн тулд:

1. $ 50 нь 500 $ -оор хуваагдсантай тэнцүү .01.
2. 0.01 тоогоор үржүүлсэн 365 нь 36.5 байна.
3. 36.5 хуваагдсан 14 тэнцүү 2.6071 (энэ бол таны APR аравтын хэлбэрээр).
4. 2.6071 100-аар үржүүлсэн нь 260.71% APR байна.

Нарийвчилсан оноо

Зээлийн картаар APR танд юу төлөх хүүтэй вэ гэдгийг зааж өгдөг боловч энэ нь нийлмэл үр нөлөөг агуулдаггүй тул та бараг үргэлж төлбөртэй APR-ээс илүү төлдөг. Хэрэв та өөрийн кредит картанд зөвхөн бага хэмжээний (эсвэл хамгийн бага) төлбөр хийх бол зээлээ төлж буй мөнгөнөөс гадна хүү төлж байгаа эсэхээс үл хамааран та өмнө нь төлсөн хүүгийн хүүг төлнө . Энэхүү нийлмэл нөлөө нь таны бодож байгаагаас өндөр зээл авахад хүргэдэг. APR-г харахын оронд APY нь хэр их мөнгө төлөх талаар илүү нарийн тайлбар болно. Энэ нь мөн жилийн үр ашигтай үр ашигтай гэж тооцогддог.

Мөн зээлийн APR-д зориулсан APR нь зөвхөн зээлийн хүүнд хамаарна. Энэ нь таны кредит картны компанид төлдөг бусад төлбөрийг тооцдоггүй тул та эдгээр зардлыг тусад нь харьцуулж, харьцуулах хэрэгтэй. Жилийн хураамж, тэнцлийн шилжүүлгийн хураамж, бусад хураамжууд нэмэгдэж болно. Зарим тохиолдолд арай илүү өндөр APR бүхий карт таны картыг хэрхэн ашиглаж байгаагаас хамааран зарим тохиолдолд илүү дээр байх болно. Үүнээс гадна, таны кредит карт нь хэд хэдэн өөр APR-тэй байж болох тул янз бүрийн төрлийн гүйлгээний төлбөрийг өөр өөр үнээр төлдөг.

Ипромын зээл нь ипотекийн зээлтэй тул зүгээр л таны хүүгийн төлбөрөөс хамаагүй илүү байдаг. Таны авах аливаа үнийн санал нь таны төлөх ёстой хаалтын зардал эсвэл зээлээ батлахад шаардагдах бусад төлбөрийг (жишээ нь хувийн ипотекийн даатгал гэх мэт) багтааж болох юм. Зээлдүүлэгчид тодорхой зүйлсийг APR тооцооны нэг хэсэг эсэхийг сонгох чадвартай тул та зээлийг харьцуулж үзвэл анхааралтай харах хэрэгтэй.

Зээлийг үнэлэхэд APR-ийн эшлэлд найдаж болохгүй. Үүний оронд зээлээ авахтай холбоотой бүх төлбөрийг сайн хараарай. Хэрэв та зээлдүүлэгчтэй харьцуулж үзвэл ишлэлд ямар төлбөр оруулсныг анхаарна уу.

Мөн том дүр зургийг хараарай. Хамгийн сайн шийдвэр гаргахын тулд зээлээ хэр удаан байлгахаа мэдэх хэрэгтэй. Жишээлбэл, нэг удаагийн хураамж ба урд талын зардал нь шууд зардлаа зээлж авахад хүргэж болох юм. Харин APR тооцоо нь эдгээр төлбөрүүд нь удаан хугацааны туршид тархсан байх болно. Үүний үр дүнд, APR нь урт хугацаатай зээлийг бага хэмжээгээр бууруулдаг. Хэрэв та зээлийг хурдан төлөх гэж байгаа бол APR нь урд талын зардлын нөлөөллийг дутуу үнэлдэг. Илүү их хэлэлцүүлэгт зориулж APR-ийг харьцуулах замаар буруу зээлийг авах .

Зээлийг харьцуулахдаа та APR хувьсагч болон 0% APR гэх мэт нэмэлт нэр томъёог сонсож болно. Янз бүрийн төрлийн зээлийн APR-ийн талаар илүү ихийг мэдэхийг хүсвэл APR гэж юу вэ?