Бэлэн мөнгөний дахин санхүүжилт хэрхэн явагддаг вэ?
Томоохон зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар одоогийн байгаа зээлийг орлуулахдаа бэлэн мөнгөөр дахин санхүүжүүлдэг.
Зээл хүсч байгаа зүйлээсээ илүү зээл авах замаар зээлдүүлэгч таны хүссэн зүйлд зориулж бэлэн мөнгө олгодог. Ихэнх тохиолдолд "бэлэн мөнгө" нь банкны дансандаа чек эсвэл утсан шилжүүлэг хэлбэрээр ирдэг.
Мөнгийг хэрхэн ашиглах вэ
Та өөрийн зээлийн орлогоо ямар нэгэн байдлаар хүсч болно. Гэхдээ эрсдэл ба зардлыг тооцохгүй байж болно. Зээлээ эргүүлэн төлөх чадварыг сайжруулахын тулд бэлэн мөнгөний дахин санхүүжилтийг ашиглах нь нэн чухал юм. Дахин санхүүжүүлэх зарим түгээмэл хэрэглээ нь:
- Гэрийн сайжруулалт: Гэрийн төсөлд зориулж гэр бүлийн хөрөнгийг ашиглах нь логик юм. Гэрийнхээ зах зээлийн үнэ цэнийг нэмэгдүүлдэг стратегийн сайжруулалтууд таны өмчийг нэмэгдүүлж, таны гэрийг борлуулахад хөрөнгө оруулалтаа нөхөхөд илүү хялбар болгоно. Зөвхөн та болон таны гэр бүлээс гадна зөвхөн худалдан авагчид болох "аюулгүй" төслүүдийн санхүүжилтийг ашиглах нь хамгийн сайн хэрэг юм.
- Боловсролын зардал: Зарим боловсролын хөтөлбөрүүд нь тогтвортой ажлын байр олж, илүү их орлого олоход туслах болно. Хэрвээ танд шинэ сурч мэдсэн зүйл байвал танд гэр бүлээсээ мөнгө авах боломжтой болно.
- Бизнес эрхлэх боломж: Бизнесээ эхлүүлэхийн тулд гэр бүлийн тэгш байдлыг ашиглахыг хичээж байгаа бөгөөд амжилтанд хүрсэн ч эрсдэлтэй байна. Бизнесээ алдсан бизнес эрхлэгчдийн эзлэх хувь өндөр байгаа тул зээлээ эргэн төлөх, гэр бүл нь орлого олохгүй бол таны гэр бүл хэрхэн нөлөөлж болохыг үнэлэх хэрэгтэй. Гэрийн зээлүүд нь зээлийн картуудаас илүү үнэтэй байж болох бөгөөд хэрэв та гэрээсээ мөнгө авах боломжтой бол боломжийн сонголт байж болно. Үүнээс гадна, банкууд танай хувийн баталгааг ашиглан бизнесийн зээл авахыг шаардаж магадгүй юм.
- Өрийн нэгдэл? Өндөр хүүтэй зээлийн картын аргыг ашиглаад, утга учиртай болгодог, гэхдээ үүнийг хийхэд урьд нь байхгүй байсан эрсдэлийг нэмдэг. Зээлийн картууд нь үл баталгаажаагүй зээл бөгөөд хэрэв зээлээ төлөх чадваргүй бол зээлдүүлэгчид таны гэрийг авах эрхгүй ( таны хийж чадах бүх зүйл нь таны зээлийг гэмтээж, бэлэн мөнгө авахыг оролддог ). Хэрэв та өр төлбөрөө моргейжийн зээлд байршуулсны дараа таны байшинг төлөхгүй бол шударга өрсөлдөөн бий болно.
Дээрх хэрэглээ нь түгээмэл боловч тэдгээр нь үргэлж хамгийн сайн сонголт биш юм. Бусад төрлийн зээл нь илүү тохиромжтой байж болох бөгөөд бид доорх зүйлсийг судална. Гэхдээ эхнийх нь эдгээр хувилбаруудыг контекст дээр нь тавьдаг.
Бэлэн мөнгөний дахин санхүүжилтийн давуу болон сул тал
Яагаад бэлэн мөнгө авах нь яагаад гайхалтай вэ гэдгийг ойлгоход амархан. Одоогийн байгаа зээлээ бага хүүтэйгээр сайжруулж чадвал зорилтоо биелүүлэхэд бэлэн байна.
Гэрийн эзэмшлийн хувьцааны давуу тал нь:
- Том зээл: Таны гэрт байгаа өмч хөрөнгө нь хэдэн арван (хэдэн зуун) доллартай тэнцэхүйц хэмжээний мөнгөтэй болох хялбар зам юм.
- Харьцангуй бага хувь хэмжээ: Таны зээлийг гэртээ найддаг учраас харьцангуй бага хүүтэй (зээлийн карт болон хувийн зээлтэй харьцуулбал).
- Татварын боломжит тэтгэмж: Татварын тэтгэмж нь хуучин байсан шиг өгөөмөр биш юм. Гэхдээ хэрэв та гэртээ "ихээхэн сайжруулалт" хийхээр зарцуулсан хөрөнгөө ашигладаг бол та өөрийн зээлийн зардлыг хэмнэх татварын хөнгөлөлтийг авч болно. Нягтлан бодогчийн талаар дэлгэрэнгүйг асуу.
- Хугацаа хэтрэх хугацаа: Таны одоогийн ипотекийг 30 жилийн эсвэл 15 жилийн хугацаатай зээлээр солих замаар төлбөрөө сунгах болно. Гэхдээ энэ нь зардал дээр ирдэг.
Бэлэн мөнгөний дутагдал :
- Хүүгийн зардлууд: Та бүх орон сууцны өрөнд цагийг дахин эхлүүлэх болно, ингэснээр та амьдралынхаа туршид хүүгийн зардлыг өсгөх болно (үүнээс илүү зээл авах болно). Энэ нь танд хэрхэн нөлөөлж байгааг харахын тулд одоо байгаа зээл, шинэ зээл дээр хорогдуулах хүснэгтийг шалгана уу . Үүнийг тойрох зам нь оронд нь хоёрдогч ипотекийг ашиглах явдал юм.
- Барьцааны эрсдэл: Хэрэв та зээлээ эргүүлэн төлөх чадваргүй бол гэр орноо алдаж болно. Барьцаагүй зээлийн эрсдэл багатай.
- Хаалтын зардлууд: Ипотекийн зээл нь урд талын хаалтын зардлыг ихээхэн шаарддаг. Та эдгээр зардлыг зээлийн үлдэгдэл рүү шилжүүлж, чек бичиж, эсвэл илүү өндөр хүү төлөх эсэхээ үргэлж төлөх болно. Зээлээ хаахын тулд хэдэн зуун мянган долларыг зарцуулах болно. Мөнгөөрөө зарцуулсан зүйлээ нэмэх хэрэгтэй.
Мөнгө олох өөр арга замууд
Зээлийн дахин санхүүжилт бол том алхам юм. Хэрвээ та илүү бага арга хэмжээ авахыг хүсч байвал хэд хэдэн сонголт байна.
Хувийн зээл: Банкууд, зээлийн холбоод, онлайн зээлдүүлэгч нараас зээл олгох зэрэг баталгаагүй зээл ашиглан гэрээстэй холбоотой зээлээ нэмэхээс зайлсхийж болно. Хэрэв та сайн зээл авсан бол жижиг зээлийн төслүүдийг кредит карт сурталчилгааны саналаар санхүүжүүлж болох бөгөөд эдгээр хорт хоёр оронтой тоог өшиглөхөөс өмнө өрийг төлөх болно.
Хоёр дахь ипотек: Одоо байгаа орон сууцны зээлийг орлуулахын оронд орон сууцны зээл буюу зээлийн шугам (HELOC) -ийг гэрээсээ зээлүүлэх боломжтой. Энэ арга нь одоо байгаа зээлээ орхигдуулахгүй байх боломжийг олгож байгаа тул таны хүү, хорогдуулалтын хуваарь , сар бүрийн төлбөр ижил хэвээр байна. Хоёр дахь ипотекийн зээл нь хувьсах хүүний түвшинд ирдэг , гэхдээ үүнийг төлснөөр та өнөөдөр байгаа газраа буцааж авах болно.
Тусгай зээл: Яагаад зээл авахыг хүсч байгаагаас шалтгаалан тодорхой төрлийн зээл таны гэрээс мөнгө авахаас илүү сайн сонголт байж болно. Жишээлбэл:
- Оюутны зээл нь боловсролын хэрэгцээнд зориулсан бөгөөд холбооны зээл нь зээлдэгчид ээлтэй шинж чанартай байдаг .
- АНУ-ын Жижиг Бизнесийн Удирдлагын (SBA) -аас дэмжлэг авсан жижиг бизнесийн зээлийг авч болох бөгөөд ингэснээр зээлийн хүү харьцангуй бага байна.
Урвуу ипотек: 62-ээс дээш насны гэрийн эзэд тэтгэврийн орлого эсвэл хагас үл хөдлөх хөрөнгийн төлбөрийг буцаан олгож болно. Та сар бүрийн төлбөр төлөх шаардлагагүй, гэхдээ сүүлчийн зээлдэгч гэрээсээ гарах үед байшингаа зарж эсвэл зээлээ төлөх хэрэгтэй болно.
Батлав
Тэгшитгэл: Бэлэн мөнгөөр дахин санхүүжүүлэх зээлийг ашиглах нь таны өмчийг багасгана, ингэснээр таны гэрт тэнцэх хангалттай хөрөнгө хэрэгтэй. Өөрөөр хэлбэл, танай гэр орон таны моргейжийн өрөөс илүү үнэтэй байх хэрэгтэй. Ихэнх зээлдүүлэгчид танай гэрийн зах зээлийн үнээс 80% -ийг зээлдүүлэхээс татгалздаг боловч VA ба FHA зэрэг засгийн газраас дэмжлэг авсан хөтөлбөрүүд илүү их зээл авах боломжийг танд олгодог. Зээлийг илүү ихээр авснаар эрсдэл болон зээлийн зардал улам нэмэгдэнэ гэдгийг санаарай.
Орлого: Зээлдүүлэгчид таны зээлийн сарын төлбөрийг төлөх хангалттай орлого байгаа эсэхийг баталгаажуулах хэрэгтэй. Та илүү ихийг зээлж авахын хэрээр эдгээр төлбөрүүд өсч магадгүй тул та өртгөөр нь олох боломжтой эсэхийг харахын тулд өрийн-орлогын харьцааг шалгана уу.
Кредит: Аливаа орон сууцны зээлийн хувьд таны зээлийн оноо чухал байдаг. Таны зээлийн түүхэн дэх хамгийн бага оноо, сүүлийн сөрөг үзүүлэлтүүдээс шалтгаалан өндөр хүү төлж дуусах болно, энэ нь зардлыг эрс өөрчилж чадна.
Дахин дахин санхүүжилт хийхдээ бэлэн мөнгө авахдаа дан баланстай дахин санхүүжүүлэхийн оронд зээлдүүлэгчид илүү их эрсдэл авдаг. Үүний үр дүнд энэ шалгуурыг хангахад хүндрэлтэй байдаг бөгөөд эдгээр зардалд илүү өндөр өртөгтэй байдаг.