Үл хөдлөх хөрөнгөөр барьцаалсан зээлийн талаархи үнэн
Хэрвээ та хаалтын зардалгүйгээр зээлээ ашиглах гэж оролдвол тэд хэрхэн ажилладаг, ойлгож буй зүйлээ, хамгийн мэдрэмжтэй болсон үед ойлгох хэрэгтэй.
Мөнгө зээлэх ямар ч цагт, хэн нэгэн төлбөр төлдөг. Зээлдүүлэгч нь ойлгоход хялбар, сонирхолтой байдаг боловч гүйлгээний зардлын талаар юу мэддэг вэ? Зээлийн шалгалт, үнэлгээ, эхлэлтийн төлбөр, нэрний хайлтыг нэг удаа төлөх ёстой. Ипотекийн зуучлагч нь комиссын цалин авдаг ба бусад нь лавлагаа төлбөр авах боломжтой. Зардлыг харуулахгүй бол хэн төлдөг вэ?
Төгсгөлийн зардал = "Дээд хүү"
Та хаалтын зардлыг төлөөгүй тохиолдолд төлбөрийг төлж байна. Эдгээр зээлүүд өндөр хүүтэй болохыг та анзаарах болно. Нэг удаагийн урд төлөхийн оронд (жишээлбэл, чек бичих замаар), та цаг хугацаа өнгөрөхөд бага зэрэг нэмэлт төлбөр төлдөг. Өртөг нэмэх бүрт жижиг хэсгүүдийг нэмнэ.
Энэ нь заавал сайн эсвэл муу зүйл биш юм. Сар бүр сар бүр хэр их мөнгө төлөх вэ гэсэн асуултын хариулт нь яг одоо зардлаа төлснөөс хамаагүй илүү сайн тал байна уу?
Үүнийг тооцоолохын тулд та багахан математик хийх хэрэгтэй байж магадгүй бөгөөд хэрвээ та зээлээ үргэлжлүүлбэл таны зээлийг хэр удаан хугацаагаар зарах эсвэл зээлийг дахин санхүүжүүлэхээс хэтрэхгүй зарим таамаглал гаргах хэрэгтэй болно.
Өндөр хүүтэй зээл гэдэг нь сарын төлбөр өндөртэй байх болно гэсэн үг юм. Хэрэв та хэрхэн ажилладаг талаар мэдэхийг хүсвэл сар бүрийн төлбөрийг хэрхэн тооцоолохыг харна уу - хүүгийн хувь нь тооцооллын гол "найрлага" юм. Хаалтын зардалгүйгээр болон төгрөгийн зээлийг авах боломжтой харьцуул.
Жишээ нь, ялгаа нь 0.5% байх магадлалтай (таны зээл , зээлийн оноо дээр үндэслэн зээлдүүлэгчээс бодит дүнг холбогдох тоонуудтай ажиллаж байгаа эсэхийг шалгаарай).
250,000 $ -ын зээл дээр 5% -иар зээлсэн тохиолдолд сарын үндсэн болон хүүгийн төлбөр 1342.05 ам.доллар болно. Хэрэв та үүнийг 5.5% хүртэл (хаах зардлыг төлөхгүй учраас) байвал төлбөр нь $ 1419.47 болж өөрчлөгдөх болно. Сард 77.42 доллар төлөхөд хэдэн сар зарцуулдаг вэ? Энэ нь хаалтын зардал хэр их байгаагаас шалтгаална, хэрвээ та халаасандаа бэлэн мөнгө хадгалахыг хүсч байгаа бол.
Хаалтын зардал нь сайн санаа биш юм
Сар тутамд нэмэлт төлбөр хийх нь заавал муу биш юм. Зарим тохиолдолд энэ нь зөв сонголт байж болно. Мэдээжийн хэрэг, та том хэмжээний зураг дээр шийдвэрээ гаргах ёстой - өнөөдөр хаалтын зардлыг их хэмжээгээр шалгахыг шаарддаг өвдөлт биш.
Хэрвээ ойрын ирээдүйд ойрын жилүүдэд буурах юм бол өндөр хүүтэй зээлийг түгжихийн тулд их хэмжээний зардлыг төлөх нь утгагүй байж болох юм. Та сар бүр бага зэрэг нэмэлт төлбөр төлөхийг оролдож болох бөгөөд дараа нь зээлийн хүүг дахин санхүүжүүлээрэй. Харамсалтай нь, та хүүний түвшний өөрчлөлтүүдийн хэмжээ, чиглэл, цаг хугацааны талаар тодорхой мэдэхгүй учраас зарим таамаглалыг гаргаж, зарим эрсдлүүдийг (халааснаас гарах зардлыг төлөх эсэхээ шийддэг) шийдвэр гаргах хэрэгтэй.
Хэрвээ та хэдхэн жилийн дотор зээлээ эргүүлэн худалдаж авах эсвэл дахин санхүүжүүлэх нь тодорхой (хэрэв та таван жил эсвэл түүнээс доош яривал) дараа нь хаалтын зардлыг төлөхгүй байх нь зүйтэй болов уу.
30 жилийн хугацаатай ипотекийн нийт хугацаа биш , хэдэн жилийн туршид сар бүр илүү өндөр төлбөрийг төлөх болно. Та ирээдүйд ажлын байр өөрчлөгдөж байгааг мэдэж болно, эсвэл зээлийн тайландаа асуудал цаашид илүү сайн зээл авах боломжтой болно. Дахин хэлэхэд, ирээдүйг урьдчилан таамаглах боломжгүй юм. Гэхдээ та үргэлж төлөвлөгөөгөө хийж, энэ чиглэлд тэргүүлж болно.
Энэ бол муу санаа юм
Томоохон зардлыг төлөхөд хүндрэлтэй байгаа ч хэрэв та урт хугацааны туршид сайн сайхан зүйлийг хийж чаддаг бол энэ нь зөв зүйл байж болох юм. Ирэх олон жилийн туршид сар бүр бага төлбөр төлөх нь амьдралын зарим гайхалтай үеийг даван туулахад тусалж чадна (хэрэв та удаан хугацаагаар зээлээ дуусгах юм бол ерөнхийдөө арай бага зарцуулдаг).
Дараах тохиолдолд өндөр хүүтэй (хаалтын зардал байхгүй) авч үзье:
- Үнэлгээ нь харьцангуй бага бөгөөд та тэдгээрийг өсөх болно гэж найдаж байна
- Та олон жилийн турш зээлээ хадгалж үлдэх болно
- Та хамгийн хямд үнээ худалдан авах боломжтой
Хамгийн сайн зээлийг хэрхэн авах вэ?
Хэрвээ та хаалтын зардлыг зээлдүүлэхийг сонирхож байгаа бол бүх хүчин зүйлсийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Тиймээ, гэрийн даалгавар шиг мэдрэмж төрдөг ч энэ нь чухал шийдвэр юм. Дараа нь, эргэн тойрноо дэлгэ.
Та мөн ижил брокероос олон янзын үнийн санал авч болно. Зарим нь хаалтын зардал болон бусад зардлуудын янз бүрийн түвшний бусад хүмүүстэй байж болно. Таны өмнө байгаа бүх сонголтуудаар та өөртөө хүлээн зөвшөөрөгдсөн өртөгийг олж чадна.
Зарим нэг харьцуулалт хийх. Зарим ипотекийн брокер, банк, зээлийн холбооноос ишлэл авахыг хүс. Онлайн зээлдүүлэгчтэй танилцана уу. Тэд хаах зардлыг өөр өөрөөр бүтээж, өөр өөр үнээр санал болгож чадна.
Хаалтын зардал нь нарийн төвөгтэй байдаг бөгөөд хаалтын зардлыг үргэлж хямдардаггүй. Сохорыг татахаас өмнө зардлыг хаах ажил хэрхэн хийгддэгийг ойлгох хэрэгтэй.