Хорогдуулах хуваарь нь юуг харуулдаг вэ?
Хорогдуулалтын хүснэгтүүд нь зээл хэрхэн ажилладаг талаар ойлгоход тусална. Мөн ирээдүйд төлөх үлдэгдэл эсвэл хүүгийн төлбөрийг урьдчилан таамаглахад туслах болно.
Энэ мэдээлэл нь зээл авахад ямар ач холбогдолтой болохыг та үнэлэхэд тусална. Хэрэв та өр төлбөрийг эрт төлж, зээл нь хамгийн бага үнэтэй юм бол.
Хорогдуулалтын хүснэгт юу харуулдаг вэ?
Хорогдуулах хуваарь хэрхэн харагддаг , эсвэл зарим тоонуудыг онлайн хорогдуулалт тооцоологч болгон залган жишээг аваарай. Та доорх зүйлсийг харах болно.
Сарын төлбөр: таны хүснэгтийн төлбөрийг харуулсан бөгөөд энэ нь таны шаардагдах сар бүрийн төлбөрийг багтаадаг. Төлбөрийнхөө зарим хэсгийг хүүгийн зардалд чиглүүлэх бөгөөд үлдэгдэл нь таны зээлийн үлдэгдэлийг төлөхөд ашиглагдана.
Хүүгийн зардлууд: хүүг таны зээл дээр сар бүр төлдөг. Таны үлдсэн зээлийн үлдэгдэл хүүгийн төлбөрийг тооцоолохын тулд сар бүрийн хүүг үржүүлнэ. Ялангуяа урт хугацаатай зээлийн хувьд хүүгийн төлбөр ихэнх эхэн үедээ иддэг болохыг харж болно.
Үндсэн зээлийн төлбөр: хүүгийн төлбөрийг авсны дараа таны төлбөрийн үлдэгдэл таны өрийг төлөхөд чиглэгдэнэ.
Та хорогдуулалтын хуваарийн дагуу шилжих үедээ зээлийн тэнцэл буурч байгааг харах хэрэгтэй.
Хуримтлагдсан хүү: Зарим хорогдуулах хүснэгтүүд нь сонирхол, төлбөрийг цаг хугацааны явцад нэмэгдүүлж буй нийт дүнг багтаадаг. Жишээлбэл, ямар ч төлбөрийн хуваарь нь хүү тус бүрт хэр их мөнгө зарцуулж байгааг харуулдаг. Хэрэв та нийт зээлийн хүүний төлбөрийг эхний (эсвэл сүүлийн) гурван жилийн хугацаанд хэрхэн төлөхийг мэдэхийг хүсч байгаа бол юу болох вэ?
Хэрэв таны хүснэгтэд "хуримтлагдсан хүү" гэх мэт зүйлийн талаархи баганыг багтаасан бол үүнийг мэдэх нь амархан. Хэрэв үгүй бол та хүснэгтийн хуулбарыг хуулж, хуулж, энэ мэдээллийг авах нэмэлт багана нэмж болно.
Нэмэлт төлбөрүүд? Ихэнх хорогдуулалтын хүснэгтүүд нь нэмэлт төлбөрийг тооцдоггүй. Гэхдээ энэ нь нэмэлт төлбөр төлж чадахгүй гэсэн үг биш бөгөөд та эдгээр төлбөрийн үр ашгийг тооцоолж болно гэсэн үг биш юм. Үүнийг хийхийн тулд та өөрийн хорогдуулах хүснэгтийг бий болгох хэрэгтэй байж болох ч энэ нь сонсоход хэцүү биш юм.
Төлбөр (сонирхлын гадна)? Урамшууллын хуваарь нь ихэвчлэн таны зээлд төлөх нэмэлт төлбөрийг харуулдаггүй. Жишээлбэл, хэрэв та ипотекийг авахын тулд эхлэлтийн төлбөр эсвэл бусад хаалтын зардлыг төлөх юм бол эдгээр төлбөрийг тусад нь үнэлэх хэрэгтэй. Үүнийг хийх нэг арга бол зээлийн APR ( заримдаа төөрөгдүүлж болно ) харах явдал юм. Таны зээлийн үлдэгдэлд төлөх санхүүгийн төлбөрийн хувьд өөрийн хүснэгтийг бүтээж, тэдгээрийн төлбөрийг оруулж болно - Зээлийн картын төлбөр тооцоо, зардлыг яаж тооцохыг үзнэ үү.
Шийдвэр гаргах
Дээрх мэдээллээс харахад зээлийн янз бүрийн сонголт (өөр өөр зээлдүүлэгчээс ирдэг, 15 эсвэл 30 жилийн зээлийн хооронд шийдэж байгаа эсэх, эсвэл одоо байгаа зээлийг дахин санхүүжүүлэх эсэхийг шийдэх) Зээл хүсч байгаа эсэхээ шийдэх нь зүйтэй.
Ихэнх зээлдэгч сонирхож байгаа мөнгөө хэзээ хэзээнээсээ хардаггүй - тэд зөвхөн сар бүр төлсөн төлбөрт анхаарлаа хандуулдаг - энэ нь том дүр зургийг харуулдаггүй.
Зээлийн төрөл
Хорогдуулалтын хүснэгт нь дараах шинж чанартай зээлүүдэд хамгийн сайн тохирдог.
- Эдгээр нь бөөнөөр (эсвэл нэг удаагийн) нэг удаагийн зээл юм
- Тэд зээлийн хүүг тогтмол тогтоодог
- Тэд цаг хугацааны туршид төлбөрөө төлдөг (зээлийг төлөх үйл явцыг "хорогдуулах" гэж нэрлэдэг)
- Сар бүрийн төлбөрийг тогтмол хийдэг (та сар бүр төлбөрөө төлдөг)
Үүнд тогтмол хүүтэй зээл , ихэнх авто зээл, хувийн зээл , гэрийн зээл , ижил төстэй зээл багтана.
Бусад төрлийн зээл , ялангуяа хувьсах хүүтэй зээл , зээлийн шугам зэрэг нь ажиллахад илүү төвөгтэй байдаг. Жишээ нь, зээлийн картууд нь маш төвөгтэй байдаг: дахин дахин зээлдэг (та худалдан авалт хийх бүртээ), мөн та тогтмол бус төлбөр төлдөг (та хамгийн бага төлбөр, бүх тэнцэл, эсвэл ямар нэгэн зүйлийг төлж болно).
Тохируулагдсан хүүгийн үлдэгдэл нь бас бэрхшээлтэй байдаг. Хүүний түвшин ирээдүйд тодорхой бус цэг дээр өөрчлөгдөж магадгүй тул хорогдуулах тооцооллыг хийхэд хэцүү (ирээдүйг таамаглах боломжгүй бол).
Жишээ нь хорогдуулах түүвэр
Та 100,000 ам.долларыг 6% -иар 30 жилийн хугацаатай зээлдэг гэж бодоорой. Таны хорогдуулах хуваарь хэрхэн харагдах вэ? Доорх эхний 12 мөрийг (төлбөрийн эхний жилийг нь нарийвчлан харуулах болно) дараа нь зээлийн төгсгөл хүртэл алгасах болно.
| Сар | Балансын эхлэл | Хуваарьт төлбөр | Үндсэн эрхлэгч | Хүү | Төгсгөлийн баланс | Нийт сонирхол |
| 1 | 100,000.00 | 599.55 | 99.55 | 500.00 | 99,900.45 | 500.00 |
| 2 | 99,900.45 | 599.55 | 100.05 | 499.50 | 99,800.40 | 999.50 |
| 3 | 99,800.40 | 599.55 | 100.55 | 499.00 | 99,699.85 | 1,498.50 |
| 4 | 99,699.85 | 599.55 | 101.05 | 498.50 | 99,598.80 | 1,997.00 |
| 5 | 99,598.80 | 599.55 | 101.56 | 497.99 | 99,497.24 | 2,495.00 |
| 6 | 99,497.24 | 599.55 | 102.06 | 497.49 | 99,395.18 | 2,992.48 |
| 7 | 99,395.18 | 599.55 | 102.57 | 496.98 | 99,292.61 | 3,489.46 |
| 8 | 99,292.61 | 599.55 | 103.09 | 496.46 | 99,189.52 | 3,985.92 |
| 9 | 99,189.52 | 599.55 | 103.60 | 495.95 | 99,085.92 | 4,481.87 |
| 10 | 99,085.92 | 599.55 | 104.12 | 495.43 | 98,981.79 | 4,977.30 |
| 11 | 98,981.79 | 599.55 | 104.64 | 494.91 | 98,877.15 | 5,472.21 |
| 12 | 98,877.15 | 599.55 | 105.16 | 494.39 | 98,771.99 | 5,966.59 |
| ... | ... | ... | ... | ... | ... | ... |
| 354 | 4,114.16 | 599.55 | 578.98 | 20.57 | 3,535.18 | 115,776.07 |
| 355 | 3,535.18 | 599.55 | 581.87 | 17.68 | 2,953.31 | 115,793.74 |
| 356 | 2,953.31 | 599.55 | 584.78 | 14.77 | 2,368.52 | 115,808.51 |
| 357 | 2,368.52 | 599.55 | 587.71 | 11.84 | 1,780.81 | 115,820.35 |
| 358 | 1,780.81 | 599.55 | 590.65 | 8.90 | 1,190.17 | 115,829.26 |
| 359 | 1,190.17 | 599.55 | 593.60 | 5.95 | 596.57 | 115,835.21 |
| 360 | 596.57 | 599.55 | 593.58 | 2.98 | - | 115,838.19 |