Хүн бүрт ашиг тустай зээл
Хувийн өмчийн моргейжийн хэрэглээг (эсвэл санал болгох) үнэлэх явцдаа үнэлэхдээ том дүр зургийг бодоорой.
Ерөнхийдөө зорилго нь хэт их эрсдэлгүйгээр хүн бүр санхүүгийн хувьд олсон ялалт-ялалт шийдлийг бий болгох явдал юм.
Хувийн ипотек эсвэл хатуу мөнгө? Энэ хуудас нь таны мэддэг хэн нэгэнтэй ипотекийн зээл дээр төвлөрдөг. Хэрэв та хувийн зээлдүүлэгчээс зээл авахаар хайж байгаа бол (та өөрөө мэдэхгүй байгаа) хатуу мөнгөний талаархи зээлийн талаар уншина уу. Хатуу мөнгө зээлдүүлэгчид нь хөрөнгө оруулагчдад болон уламжлалт зээл олгогчдын зүгээс хүндрэл бэрхшээлтэй тулгардаг хүмүүст ашигтай байдаг. Эдгээр нь бусад зээлээс илүү үнэтэй бөгөөд LTV харьцаа бага байхыг шаарддаг.
Яагаад хувийнаар явах вэ?
Дэлхийн томоохон зээлдүүлэгчид, тэр дундаа томоохон банкууд, орон нутгийн зээлийн холбоод , онлайн зээлдүүлэгчид дүүрэн байдаг. Тэгэхээр яагаад өргөдөл бөглөхийг хүсэхгүй байна вэ?
Шалгуур үзүүлэлт: Эхлэгчдийн хувьд зээлдэгч нь уламжлалт зээлдүүлэгчээс зээл авах чадваргүй байж болно. Банкууд маш олон баримт бичиг шаарддаг бөгөөд зарим тохиолдолд таны санхүүжилт хүссэн арга замыг хайхгүй. Зээлээ эргүүлж төлөхөөс илүү зээлийг төлөх чадвартай байсан ч үндсэн зээлдүүлэгчид эргүүлэн төлөх боломжтой эсэхийг баталгаажуулах шаардлагатай бөгөөд тэдгээрийг шалгаж дуусгахын тулд тусгай шалгууртай байх шаардлагатай.
Жишээ нь, хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг хүмүүс W2 маягтуудтай байдаг бөгөөд зээлдүүлэгчид тогтвортой ажлын түүхтэй байдаггүй, залуу насанд хүрэгчид зээлийн үнэлгээг сайн авч чаддаггүй (гэхдээ).
Гэр бүлийн гишүүдээс зээл авах нь санхүүгийн хувьд сайн мэдрэмжийг бий болгодог.
- Зээлдэгч нь гэр бүлийн гишүүдэд харьцангуй бага хүү төлөх замаар мөнгө хэмнэж чадна (зээлийн хүүг төлөхийн оронд). Хэрэв та бага хүүтэй байлгахаар төлөвлөж байгаа бол IRS дүрмийг дагах хэрэгтэй.
- Гар дээр нэмэлт бэлэн мөнгө зээлдүүлэгч нь CD болон хадгаламжийн данс гэх мэт банкны хадгаламжаас авахаас илүүтэй зээл авч болно.
Эрсдэлийг ойлгох
Амьдрал гэнэтийн зүйлүүдээр дүүрэн бөгөөд ямар ч зээл муугаар унах болно. Мэдээжийн хэрэг, хүн бүхэн сайн санаатай байдаг бөгөөд эдгээр хэлэлцээрүүд нь эхлээд санаанд оромгүй санагдаж байна. Гэсэн хэдий ч та нарыг тайвшруулахад хэцүү байж болох ямар нэгэн зүйлийг хэтэрхий гүнзгийрүүлэхээс өмнө дараах асуудлуудыг тунгаан бод.
Харилцаа холбоо: Зээлдэгч ба худалдагчийн хооронд үүссэн одоогийн харилцаа өөрчлөгдөж болно. Ялангуяа зээлдэгчдэд хүндрэл учирч байвал зээлдэгчид илүү их стресс, гэм буруугаа мэдэрч болно. Зээлдүүлэгчид хүндрэлтэй тулгардаг - тэд гэрээгээ хатуу чанга мөрдөх, эсвэл алдагдалд орох эсэхийг шийдэх хэрэгтэй.
Зээлдүүлэгчийн эрсдлийн хүлээцтэй байдал: Зээл нь зээлийг төлөхийг хүлээж буй санаа байж болох боловч гэнэтийн зүйл тохиолддог. Зээлдүүлэгчийн эрсдэлийг (тэтгэвэрт гарах чадваргүй болох, дампуурах эрсдэл г.м.) урагшлахаас өмнө үнэлэх . Бусад нь зээлдүүлэгчээс хамааралтай бол (энэ нь хамааралтай хүүхдүүд эсвэл эхнэр / нөхөр гэх мэт).
Өмчийн үнэ: Үл хөдлөх хөрөнгө үнэтэй. Үнийн хэлбэлзэл нь хэдэн арван (хэдэн зуун) доллараар үнэлэгддэг. Зээлдүүлэгчид эд хөрөнгийн нөхцөл байдал, байршилд тав тухтай байх хэрэгтэй.
Засварлах: Эд хөрөнгийг хадгалахад цаг, мөнгө, анхаарал шаардагдана. Сайн байцаагчтай байсан ч асуудал гарч ирэв. Зээлдүүлэгч нь оршин суугч, эзэмшигч нь асуудлыг шийдэхээсээ өмнө асуудлыг шийдэхээс гадна засвар үйлчилгээний төлбөрийг төлөх чадвартай байх ёстой.
Гарчиг болон төлбөрийн дараалал: Зээлдүүлэгч нь зээлийг зээлээр баталгаажуулахыг шаардах ёстой (доороос үзнэ үү). Зээлдэгч нэмэлт барьцаа хөрөнгийг нэмсэн тохиолдолд (эсвэл хэн нэгэн хүн гэрээсээ барьцаалж байгаа бол) зээлдүүлэгч эхлээд төлөх ёстой гэдэгт итгэлтэй байх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч та үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахаасаа өмнө ямар нэгэн асуудлыг шалгаж үзэхийг хүсч байна. Үл хөдлөх хөрөнгийн уламжлалт зээлдүүлэгчид нь нэрийг хайхыг шаарддаг бөгөөд зээлдэгч, зээлдүүлэгч нь өмч хөрөнгө нь тодорхой нэртэй байхыг баталгаажуулах ёстой. Нэрийн даатгал нь илүү хамгаалалт болдог бөгөөд ухаалаг худалдан авалт болно.
Татварын хүндрэлүүд: Татварын хуулиуд нь төвөгтэй бөгөөд эргэн тойронд их хэмжээний мөнгө шилжих нь бэрхшээл үүсгэдэг.
Ямар нэгэн зүйлийг хийхээсээ өмнө орон нутгийн татварын зөвлөхтэй ярилцахын тулд та гэнэтийн зүйл баригддаггүй.
Хувийн ипотекийн гэрээнүүд
Аливаа зээлийг сайн баримтжуулсан байх ёстой. Зээлийн сайн тохиролцоо нь бичгээр бүх зүйлийг бичдэг бөгөөд ингэснээр хүн бүрийн хүлээлт тодорхой бөгөөд цөөнгүй гэнэтийн зүйлүүд байдаг. Хэдэн жилийн дараа та (эсвэл бусад хүн) хэлэлцсэн зүйлээ болон санаандаа юу санаж байгаагаа мартаж болох ч бичигдсэн баримт бичиг нь илүү сайн санах ойтой байдаг.
Баримт бичиг нь таны харилцааг хөндөхгүй байхаас илүүтэйгээр хоёр талыг хувийн өмчит зээлд хамгаалдаг. Дахин хэлэхэд, та ирээдүйд юу мэдэхгүй байгааг мэдэхгүй байгаа бөгөөд энэ нь ямар нэгэн хууль бус үйл ажиллагаанаас зайлсхийх хамгийн сайн арга юм. Өөрөөр хэлбэл бичгээр тохиролцсоноор уг хэлэлцээр нь татварын төлөвөөс илүү сайн ажиллах боломжтой юм.
Та гэрээгээ хянан үзээд, ойлгож болохуйц дэлгэрэнгүй зүйл бүрийг доор дурьдсан байгаа эсэхийг шалгаарай:
- Хэзээ төлбөр төлөх вэ? Сар, улирал, сарын эхний байдлаар гэх мэт.
- Төлбөрийг хүлээн аваагүй бол яах вэ? Зээлдүүлэгч нь төлбөр төлж чадах уу, эсвэл төлбөрийн хугацаа байдаг уу?
- Төлбөрийг хэрхэн яаж хийх вэ? Цахим төлбөрүүд хамгийн сайн.
- Зээлдэгч урьдчилж төлөх боломжтой юу?
- Зээлийн барьцаа хөрөнгөтэй юу? Энэ нь илүү сайн байх болно.
- Зээлдэгч төлбөрөө алдаагүй тохиолдолд зээлдүүлэгч юу хийж чадах вэ? Зээлдүүлэгчийн төлбөр хураамж төлөх, зээлийн тайлагналын агентлагуудад тайлагнах, эсвэл гэрт нь төлбөрөө хийх боломжтой юу?
Зээлийг найдвартай болго
Зээлдүүлэгчийн сонирхлыг хамгаалах нь ухаалаг хэрэг юм. Зээлдэгч, зээлдэгч нь ойр дотны найзууд эсвэл гэр бүлийн гишүүд байсан ч. Баталгаат зээл нь зээлдүүлэгчид өмч хөрөнгийг (барьцаалах замаар) олж авах, мөнгөө буцааж авахад хамгийн муу нөхцөлтэй нөхцөл олгоно.
Энэ үнэхээр шаардлагатай юу? Дахин хэлэхэд, ирээдүйн талаар юу мэдэхгүй талаар мэдэхгүй.
Зээлдэгч (төлөх чадвартай, эргэн төлөх бүхий л хүсэл эрмэлзэлтэй байдаг) нь үхэх эсвэл гэнэтийн шийтгэл хүлээлгэх магадлалтай. Зөвхөн зээлдэгчийн нэрээр эзэмшиж байгаа тохиолдолд л зохих ёсоор бүртгүүлээгүй тохиолдолд зээлдэгч зээлээ төлөхийн тулд гэр бүлийнхээ үнэ цэнийг ашиглахын тулд гэртээ эсвэл дарамт шахалт үзүүлж болно. Баталгаат моргейжийн зээл нь зээлдүүлэгчийн сонирхлыг хамгаалахад тусалдаг бөгөөд бүх зүйл зөв бүтэцтэй гэж үздэг. Үнэн хэрэгтээ "мортгейж" гэсэн нэр томъёог техникийн хувьд "аюулгүй байдал" гэсэн утгатай - бус "зээл " гэсэн утгатай .
Өмчтэй зээлийг баталгаажуулах нь мөн татвартай холбоотой байж болох юм. Жишээлбэл, зээлдэгч нь зээлийн хүүгийн зардлыг хасч болох боловч зээл зөв зохистой хангагдсан тохиолдолд л зээлдэгч байж болно. Дэлгэрэнгүй мэдээлэл, санаануудыг орон нутгийн татвар төлөгч эсвэл ЦХҮа-тай хэлэлцээрэй.
Хувийн орон сууцны зээлийг яаж хийх вэ?
Хэрэв та хувийн моргейжийн талаар бодож байгаа бол "уламжлалт" зээлдүүлэгчтэй адил төстэй (хэдийгээр та илүү сайн үнээр санал болгож болох ба илүү өргөн хэрэглээний бүтээгдэхүүнийг санал болгох боломжтой). Юу нь буруу болох, ямар сайн зүйл хийх, сайн дурсамжаас хамааралгүй байхын тулд гэрээ байгуулах хэрэгтэй.
Баримт бичиг (жишээ нь, зээлийн гэрээ, зээл авах гэх мэт), мэргэшсэн мэргэжилтнүүдтэй ажиллах. Орон нутгийн өмгөөлөгчид, танай татварын байцаагчид болон үйл явцыг удирдан чиглүүлэхэд тань туслах хүмүүстэй ярилц. Хэрэв та их хэмжээний мөнгөтэй ажиллаж байгаа бол энэ нь DIY төсөл биш юм. Хэд хэдэн онлайн үйлчилгээ танд зориулж бүх зүйлээ зохицуулж чаддаг бөгөөд орон нутгийн үйлчилгээ үзүүлэгчид энэ ажлыг хийж чадна. Ямар үйлчилгээ үзүүлж байгааг асуу, үүнд:
- Та ипотекийн гэрээг бичиж өгөх үү?
- Төлбөрийг өөр хэн нэгэн (болон автоматаар) зохицуулж чадах уу?
- Орон нутгийн засаг захиргаатай (жишээ нь зээлийн баталгааг хангах) баримт бичгийг гаргаж өгөх үү?
- Төлбөрийг зээлийн товчоонд мэдээлэх үү (зээлдэгчид зээлийг бий болгоход тусалдаг)?