Хувийн ипотекийн даатгал гэж юу вэ, үүнийг яаж зайлсхийх вэ
Хувийн ипотекийн даатгал, эсвэл PMI нь зээлдэгч нь моргейжийн зээл авч , гэртээ хангалттай өмчгүй байхыг шаарддаг даатгал юм. Ихэнх худалдан авагчид ипотекийг эрэлхийлж, PMI-ийн нэмэгдэл зардлаас зайлсхийх нь гэрийг худалдан авахад 20% -ийн урьдчилгаа төлбөрийг авах болно гэсэн үг юм.
Харамсалтай нь, шинэ орон сууц худалдан авагчид ийм төрлийн бэлэн мөнгө олоход үргэлж хялбар байдаггүй боловч PMI-ийн шимтгэлийг төлөхөөс зайлсхийх хэд хэдэн сонголт байдаг.
Хувийн ипотекийн даатгал (PMI) гэж юу вэ?
Эхний хувийн ипотекийн даатгал нь моргейжийн төлбөрийн зөвхөн нэг хэсэг мэт санагдаж болох боловч энэ нь зээлдүүлэгчдэд маш чухал бөгөөд эрсдэлийн менежментийн хэрэгсэл болдог. Зээлдэгчийн төлөх ипотекийн даатгал нь зээлдэгч зээлээ төлөөгүй тохиолдолд томоохон алдагдал хүлээхээс зээлдүүлэгчийг хамгаалдаг. PMI гэрээний идэвхтэй гэрээ нь зээлдүүлэгч нь зээлдэгч нь зээлдэгчийг зээлдэгчдэд олгож буй зээлээ эргэн төлөх боломжийг олгодог.
Орон сууцны зээлдүүлэгчид 80% -аас илүү зээлээс зээл авахад зориулж хувийн зээлийн моргейжийн даатгал шаардагдах стандарт юм. Энэ нь зээлдэгч худалдан авах гэрээний үнийн дүнгийн 20% -иас доошгүй хувийг төлдөг. Энэ утгаараа, PMI нь зээлдэгчийн хувьд ашигтай хэрэгсэл байж болно.
PMI шимтгэлийг төлөхийн тулд гэртээ худалдан авагч гэртээ 20% -ийг бүрэн бүтэн байлгахгүйгээр гэрийг худалдан авахыг зөвшөөрдөг.
Санхүүгийн төлөвлөлтийн байдлаас харахад шинэ орон сууц худалдан авахад зориулж мөнгө олох нь сайн санаа юм. Үүнийг 20% хүртэлх хугацаанд хадгалах болно.
PMI-тэй байхын тулд гэрийнхэн нь бага мөнгө зарж, гэрийг илүү хурдан худалдан авах боломжтой бол моргейжийн зээлдүүлэгч илүү эрсдэлтэй зээлээс илүү хамгаалагдах боломжтой. Зээлдэгчдэд зориулж арилжаа хийх нь сар бүр орон сууцны зээлийн төлбөрийг нэмэгдүүлэх явдал юм.
Мөн сарын хураамжаас гадна, зээлийн эхэнд төлөх ёстой PMI-ийн урьдчилгаа төлбөр байдаг. Энэ дүн таны хаалтын зардлыг эсвэл зээлд оруулан төлөгдөж болно.
PMI хэрхэн устгах вэ
Уламжлал ёсоор бол, зээлдэгч нь зөвхөн хувийн зээлийн барьцаа хөрөнгийн даатгалыг 80% -аас бага хувьтай байлгахын тулд зөвхөн даатгалын шимтгэлийг байлгахыг л шаарддаг бөгөөд энэ нь тэд гэртээ хангалттай өмчийг олж авах хүртэл даатгалын шимтгэлийг төлөх ёстой гэсэн үг юм. зээлдүүлэгч нь моргейжийн "эрсдэл өндөртэй" гэж үзэхээ больсон.
Одоогийн байдлаар орон сууцны ипотекийн төлбөрийн нэг хэсэг болгон ЭМД-ын шимтгэлийг төлдөг зээлдэгчдэд бодлогын цуцлагдахад төлбөрийн PMI хэсгийг арилгах хоёр арга байдаг:
- Зээлдэгч нь PMI-ийг хүчингүй болгосон
- Автомат зээлдүүлэгч PMI -ийн цуцлалт
Эдгээр нь хоёулаа зээлдэгчийн хуримтлагдсан өмчөөр тодорхойлогддог . Зээлийн барьцаа хөрөнгийг зээлдэгч худалдан авсан цагаасаа эхлэн худалдан авсан үнэ эсвэл гэрээсээ авсан үнэлгээнийхээ 80% -тай тэнцэх хэмжээний зээлийг төлөхийг зээлдэгч хүсч болно. , аль нь бага байна.
Энэхүү маршрут нь зээлдэгчийн зүгээс орон сууцны зээлийг идэвхитэй удирдах, PMI хийх шаардлагагүй болсон тохиолдолд арга хэмжээ авахыг шаарддаг.
Хоёр дахь хувилбар нь зээлдэгчийн зүгээс PMI бодлогыг автоматаар цуцлах явдал юм. Гэсэн хэдий ч, агнуур бий. Зээлдүүлэгч нь PMI төлбөрийг 20% -ийн оронд 22% -ийн гэр бүлийн хөрөнгийг хуримтлуулах хүртэл автоматаар зогсоохгүй. Зээлдэгч нь 20% -ийн өмчийн тэмдэглэгээтэй PMI-ийг цуцлах эрхтэй боловч зээлдэгч нь 2% -ийн зээлийг автоматаар цуцлах эрхгүй бөгөөд зээлдэгч нь сар бүр орон сууцны төлбөрөө төлөхөд нь туслахын тулд шаардлагагүй PMI шимтгэлээр мөнгө зарж өмчийн 2% нэмэлт. Энгийнээр хэлэхэд, зээлдэгч 20% -ийн хөрөнгийн тэмдэгийг дарсаны дараа өөрсдийн PMI-г цуцлахгүй бол мөнгө алдаж байна.
PMI-ийн зардал
Хувийн ипотекийн даатгалын өртгийг бодлогоос бодлогоос ялгаатай болгодог боловч зээлдэгч ерөнхийдөө 100,000 ам. Долларыг зээлдэгч бүрт ойролцоогоор $ 40- $ 50, эсвэл моргейжийн жилийн үлдэгдлийн барьцааны 0.25% -иас 2% -ийг төлдөг.
Тиймээс 200,000 ам.долларын зээл авахын тулд зээлдэгч нь PMI шимтгэлийг жилд 100 ам.доллараар, эсвэл жил бүр 1,000 гаруй доллар төлдөг.
Үүнийг бодоход энэ дүн үнэхээр нэмж эхэлдэг. Мэдээжийн хэрэг, моргэйжийн хэмжээ их байх тусмаа, урьдчилгаа төлбөрийн хувь хэмжээ нь харьцангуй бага байгаа нь PMI төлбөрийг ихэсгэдэг. Хэрэв зээлдэгч олон жилийн туршид PMI-ийн шимтгэлийг төлж дууссан бол энэ нь хэдэн мянган доллараар үнэлэгддэг. Иймээс, PMI-ийн нэмэгдсэн өртөг нь таны хичнээн хэмжээний байшин барьж болох болон хэдийг төлөхийг хүсч буйг тодорхойлохдоо таны шийдвэрт үндэслэгдэх ёстой.