- Тэтгэвэр болон нийгмийн хамгааллын аль аль нь амьдралын баталгаатай орлого юм.
- Тэтгэвэр нь ихэвчлэн эхнэр / нөхөрт байнгын орлоготой болох сонголтыг санал болгоно. Нийгмийн хамгаалал нь мөнх амьдрах орлогыг санал болгодог.
Гэсэн хэдий ч ижил төстэй байдал дуусч байгаа юм. Нийгмийн хамгааллын дүрмүүд нь хүн бүрт адилхан байдаг бол компанийн тэтгэврийн дүрэм бүр адилхан биш юм. Энэ нь санхүүгийн болон гэр бүлийн нөхцөл байдалд ижил төстэй тэтгэврийн хүмүүс хоёр компаниас тэтгэврийнхээ дагуу ажиллаж байхдаа өөрсдөд нь тохирсон тэтгэврийнхээ талаархи янз бүрийн сонголтыг хийж болно гэсэн үг юм.
Жишээ нь, ирээдүйд Honeywell тэтгэвэрт гарах тэтгэврийн сонголтыг харах бүрдээ тэтгэврийн эхлэх огноо хойшлогдох ямар ч үнэ цэн байгаагүй. Гэхдээ тэтгэврийн өөр олон төлөвлөгөөнүүдтэй танилцсанаар тэтгэвэрт гарах хугацааг өмнө нь тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байсан ч тэтгэврийнхээ өдрийг хойшлуулах нь маш их үнэ цэнэтэй зүйл юм.
Тэтгэврийн дүн шинжилгээний жишээ
Дэвид 60 нас хүрч байна.
Тэтгэвэр нь тэтгэвэрийн орлогоо эхлэхээр сонгох наснаасаа хамааран хэд хэдэн сонголт, өөр өөр төлбөрийг санал болгодог. 60 настайдаа тэтгэвэрт гарах боловч түүний тэтгэвэр эхлэхэд 65 хүртэл хүлээх нь ашигтай байж болох юм. Тэрбээр тэтгэврийнхээ эхэнийг хойшлуулахаар шийдсэн бол 60-аас 65 нас хүртэлх тэтгэврийнхээ орлогыг ашиглаж болох хадгаламж болон бусад тэтгэврийн данстай болно.
Дэвидийн тэтгэвэрийн хоёр сонголтыг энд дурдав:
- 60 насандаа нэг амьдрал: $ 19,536 доллар
- 65 настайдаа ганц бие: $ 34,128
Тэр 60 эсвэл 65 наснаасаа тэтгэвэрт гаргана уу?
Хэрэв Давид тэтгэвэр авах эрхээ таван жил хүлээж байгаа бол жилдээ 14,592 доллар авах болно. Гэвч тэрээр 97,680 доллар (жилд 5 жил x $ 19,536) гарахгүй болно. Энгийн анализ хийхэд $ 97,680 $ 14,592-аар хуваагдаж, 71 настайдаа 97,680 доллараа эргүүлэн олж авахыг харж байна. Энэ нь түүний завсарлагатай нас гэж хэлж болно.
Гэхдээ энгийн шинжилгээ нь мөнгөний цаг хугацааны үнэ цэнийг харгалздаггүй. Хэрвээ Давид 60-65 насны 60,680 долларыг өөрийн мөнгөөр ашигладаг бол тэр мөнгөөр хүүгийн орлого олохгүй болно. Хэрэв бид Давидынхаа мөнгөөр 4% -ийг олох боломжтой гэж бодож байгаа бол түүний насыг 73 нас хүртэл нь шилжүүлдэг.
65 нас хүртлээ тэтгэврээ эхлэхийг хүлээвэл 80 нас хүртлээ тэтгэвэрт гарна гэж таамаглаж байгаа бол түүний тэтгэвэр авах тэтгэврийг эхлэхэд түүний халаасанд 120,000 доллараар илүү халаас өгнө гэж тооцоолжээ. (Үнэлгээ одоо ч гэсэн Дэвидийн хувийн 4% хадгаламж, хөрөнгө оруулалт).
Давидын өгөөж дээшилсэн өндөр нь Давид хөрөнгө оруулалтаа олох боломжтой гэж боддог бол тэтгэврийн эхлэлтийн өдрөө хойшлуулах нь үр дүн багатай гэж үздэг.
Жишээ нь, Давид хадгаламж, хөрөнгө оруулалтынхаа 10 хувийн хүүгийн өгөөжийг олох боломжтой гэж бодож байсан бол түүний нас 82 хүртэл насалдаг.
Та өндөр өгөөжөө олохын тулд хөрөнгө оруулалтын эрсдлийн түвшинг анхаарч үзэх хэрэгтэй учраас өндөр өгөөжөө олох боломжтой гэж болгоомжтой байгаарай. Тэтгэврийн орлого баталгаатай байна. Эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалтын тэтгэврийн өгөөжийг харьцуулах нь шударга дүн шинжилгээ биш юм. Аюулгүй хөрөнгө оруулалтаас өндөр өгөөж олохгүй байх нь ихэвчлэн хэцүү байдаг.
Хэрэв Давид гэрлэсэн бол үүнтэй ижил төстэй шинжилгээг тэтгэврийн сонголтоор хийж болно. Энэ тохиолдолд хамтарсан дундаж наслалтыг авч үзэх хэрэгтэй.
Тэтгэвэр бүр өөр
Тэтгэвэр бүр өөрийн гэсэн томъёо байдаг бөгөөд энэ нь хэдэн наснаасаа хичнээн хэмжээний мөнгө олж болохыг тодорхойлно.
Би нэгээс дээш компаний тэтгэвэр тэтгэмж авсан, тэтгэвэр авсан харилцагчидтай хамтран ажиллаад тэд шууд ашиг тусаа өгч байхыг зөвлөсөн. Бусад тэтгэвэртэй байхад бид тэтгэвэр тэтгэхээсээ өмнө таван жилийн хүлээнэ.
Татварыг эцсийн дүн шинжилгээнд авч үзэх хэрэгтэй. Заримдаа тэтгэврийн эхлэх өдрийг хойшлуулж, IRA буюу 401 (к) -ийг авах үед түр хугацаагаар хойшлуулах нь тэтгэвэрт гарах хугацааг бүрэн харуулсан татварын үр дүн сайжирдаг.
Тэтгэвэр тэтгэмжийг хэзээ эхлэх нь таны мэдрэмж зөв биш байж магадгүй. Энэ бүс нутагт хийгдсэн сайн дүн шинжилгээ нь төлбөрөө төлж чаддаг. Тэтгэвэрт гарахдаа хүлээгдэж буй тооны бүрэн хэмжээний тоон үзүүлэлтүүдийг урьдчилан харахгүйгээр тэтгэврийн тэтгэмжийг бүү эхлээрэй.