Санхүүгийн хараат бус байдалд сэтгэл хангалуун байхыг хүсдэг коллежийн төгсөгчид зориулсан хөрөнгө оруулалт хийхэд хялбар
Мэдээжийн хэрэг, энэ нь хатуу ажил, сахилга бат, төсөвт өртөх чадвар шаардах боловч үүнийг хийх боломжтой болно.
Мөнгөний томьёоны цаг хугацааны үнэ цэнийг нэгтгэн авч үзвэл нийт цалин дээр дундаж цалингаар 111 долларыг идэвхгүй орлоготой жилд зургаан удаа зурж болох 4,426,000 доллар болж байгааг харуулъя. таны амьдралын туршид гэр бүлээ тайван амгалан байлгаж, хүүхдүүд, ач зээ нартаа (эсвэл магадгүй таны дуртай буяны байгууллага ) өвлөн үлдээсэн үнэт цаас , бонд , харилцан санхүүжилт , үл хөдлөх хөрөнгө , бусад эд хөрөнгийн багц.
Таны ажилд ороход, цаг хугацаа, сайн татварын байр, 401 (k) тэнцэхүйц байдал нь танд баялаг болгохын тулд
Та Starbucks гэх мэт компанид бага-дунд-дундын ажлын байранд ажилладаг, бага-дунд-дундын төвийн зах зээл дээр ажиллана гэж төсөөлөөд үзээрэй. Жилд 40,000 долларын цалин авдаг (Starbucks-ийн дундаж менежер нь $ 48,665-аас бага).
Тухайн жилд хүчин төгөлдөр үйлчилж буй коэффициентээр авч үзвэл кофены аварга 401 (к) доллартай тэнцэх долларын цалинтай тэнцэх цалингийн эхний 4 хувь буюу 6 хувьтай тэнцэх юм. Цаашлаад Холбооны, муж улс, орон нутгийн, цалингийн татварыг үр ашигтай хослуулсан татварын хувь хэмжээг 28 хувьтай төсөөлөөрэй.
Та жил бүр өөрийн орлогын 20% -ийг орлуулахыг хүсч байгаа бөгөөд энэ нь санхүүгийн хувьд бие даасан нийгэмлэгийн хувьд хэтэрхий төдий зүйл биш юм.
Энэ бол жилд 8000 доллар. Гэсэн хэдий ч ихэнх 401 (k) төлөвлөгөөнүүд нь Roth 401 (k) -ын оронд Уламжлалт 401 (k) -ийг хэлнэ. Энэ нь та нийтдээ 2240 ам.долларыг татварын нэгдсэн тооцоогоо авах болно гэсэн үг юм. Засгийн газрын янз бүрийн түвшинд очсон мөнгөөрөө одоо ирээдүйгээ хангахын тулд өөрийнхөө халаасанд үлдэх болно. Үр нөлөө гэдэг нь засгийн газар таны цалингаас жилд $ 5,760-аар буюу долоо хоногт цалингаас $ 111-ээс бага байх ёстой. Энэ нь та дараагийн 30, 40, эсвэл 50+ жилийн хугацаанд засгийн газраас хүүгүй үнэгүй зээл болгон хөрөнгө оруулалт хийхэд зориулж хөрөнгө оруулалт хийхэд 38.89% -ийг зарцуулсан байна гэсэн үг юм. .
Энэ бол бүгд биш. Ойролцоогоор 401 (k) тохирох хуваарьтай, зарим жилийн хугацаанд Starbucks татвараас чөлөөлөгдөх татварт $ 1,600-ын $ 1,600-ыг байршуулах бол бусад нь татвар төлөхгүй $ 2,400 $ -г өшиглөх болно. Энэ нь таны данснаас $ 5,760-тэй тэнцсэн байсан ч гэсэн 12 сарын туршид таны дансанд нэмэгдэж байгаа 9,600-аас $ 10,400-д хүрдэг. Энэ үед та бүхэн 66.67% ба 80.56% -ийг мөнгө зээлж авч чадсан байна.
Гэхдээ хүлээгээрэй! Илүү их байна! Таны мөнгө 401 (к) -ийн хамгаалалтад багтаж байгаа нөхцөлд бараг бүх нөхцөл байдлын улмаас ногдол ашиг, хүү, түрээс , олсон олсон ашгаа нь татвар ногдуулдаггүй! (Тэтгэвэрт гарахдаа татвараа төлдөг, тэтгэвэрт гарах үедээ цалин авдаг байсан гэх мэтчилэн, хэрэв та эртхэн мөнгө олохыг оролдвол та тогтмол татварын хаалтын дээр 10 хувийн торгууль ногдуулдаг . 401 (k) зээл буюу хүндрэлийг барагдуулах нь бараг үргэлж хамгийн аймшигтай санаа юм.Эдгээр дүрэм журмын дагуу засгийн газар таныг 70-аас дээш настай байхаар татварын хөнгөлөлт эдлэхийг шаардах болно .) Тохиромжтой нөхцөлд та хагас сая жилийн турш татварын хөнгөлөлттэй өсөлтийг авч болно.
Энэ инжрийн баярын дээд колони дээр эцсийн интоор байдаг уу? Хэрэв та санхүүгийн сүйрэлийг мэдэрч, дампуурлын шүүхэд ирвэл, 401 (к) тэнцлийнхээ хэдэн сая долларыг бүгдийг нь зээлдүүлэгчээс хамгаалж болох юм. (Энэ бол таны тэтгэврийн дансны тэнцвэрийг хэзээ ч бүү хас. Мэргэшсэн зөвлөгчтэй ярилцахгүйгээр санхүүгийн ертөнц сүйрэхэд хэзээ ч бүү бууж өгөх хэрэгтэй. Эхлээд! Хэрэв та цэвэрлэсэн дампуурлын хамгаалалтыг авч, үүрээ сэргээх Өндөг нь аль хэдийн хөндөгдөөгүй, бүх нөхцөл байдал өвөрмөц бөгөөд зөвлөгөө авахаасаа өмнө бүх сонголтоо хийж чадахгүй.)
Энэ бүхэн танд хаана байрладаг вэ? Дүгнэлт үзье. Ердийн жилдээ таны 401 (k) $ 10,000-тэй хадгалсан цэвэр бэлэн мөнгөөр ($ 9,600 зарим жил, $ 10,400 бусад) харах болно. Таны цэвэр дүнгээр тооцоолсон хадгаламжийн хүү нь зөвхөн $ 5,760; цалингийн багахан хэсэг. 10,000 долларыг таны сонгон авсан үнэт цаас, сангуудад хөрөнгө оруулалт хийх болно, тэтгэвэрт гарах хүртлээ 70,5 насанд хүрэх хүртэл та бүхэнд зориулж хөрөнгө оруулалт хийх бөгөөд засгийн газар таныг татварын орлого тэтгэмжийн давуу талыг ашиглахгүй байхын тулд мөнгө хайж эхлэхийг шаарддаг нийгмээс татан тэтгэх зарчмаар бодвол чинээлэг хүмүүсийг баяжуулах.
100 хувийн хямд зардалтай хувьцааны индексийн сангийн хандлагыг сонгохыг та хүсч байна. Томоохон, хөх-чиптэй хувьцаанаас олсон урт хугацааны өгөөжийн өгөөжийг бид (индексийн санг давамгайлдаг) авдаг. Та үүнийг 25-аас 65 насны хооронд 40 жилийн турш хийдэг бөгөөд хэзээ ч, тэр үед, утга учиртай өсгөлтийг эдлэхгүй. Та сурталчлахаа больсон. Инфляцид оруулсан хувь нэмрийг нь тохируулахаа мартдаг.
Та яаж явах вэ? Амьдралд хуримтлуулсан бусад хөрөнгийг үл тоомсорлох, таны гэр бүлийн өмч, хадгаламжийн данс, машин, брокерын данс дахь хувийн хөрөнгө оруулалт, анюти, таны бизнес эхэлсэн; Энэ бүгдийг үл тоомсорлов-таны 401 (k) тэнцэл дангаараа 4,426,000 доллараас дээш гарна. Та дундаж наслалтаараа мөнгө олохын тулд статистикийн хувьд өөр 20 жил байдаг. Эсвэл та өөр бусад баялгийг замдаа барьж чадвал 401 (к) кэш рүү зөөж болно. Учир нь таны хүүхдүүд, ач зээ нар, эсвэл дуртай буяны байгууллага гурваас дөрөв, дөрөвт өсөхийн хэрээр тоо хэмжээ нэмэгдэж байна. Дараа нь тэд Туршлагатай ИУТ- ыг ашиглан таны нас баралтад татварын хөнгөлөлтийг сунгаж болно.
Тэд бүгдээрээ л 5,760 доллараас хэтрэхгүй байна. Энэ нь долоо хоног бүрийн цалингийн 111 ам.доллараас бага байв. Жижиг эхлэлийн өдөр бүү зэмлээрэй. Чи магадгүй шинэ коллежийн төгсөгч болохоор яараад байгаа юм шиг санагдаж байна. Энэ бол тэдний нэг юм. Тэвчээртэй бай.
Зарим хөрөнгө оруулагчид энэ баялгийг бүтээхгүй байх шалтгаан
АНУ-ын тэтгэвэрт гарсан тогтолцооноос шилжсэнээр ажилчин бүр тэтгэвэрт гарахад ижил тэнцүү ашиг орлого төвлөрүүлснээр өөрийн ижил төстэй байрлалдаа математикийн авьяастай, сэтгэл хөдлөлийн хувьд сахилга баттай, Хөрөнгө оруулалтын ашиг сонирхлоос хамааран илүү их мөнгө олдог (сайн шийдвэр, жижигхэн, олон арван жилийн туршид маш их үр дагавартай байдаг), хөрөнгө оруулалтын үндсэн зарчмуудыг ойлгодоггүй хүмүүс маш олон алдаа гаргадаг.
Хөрөнгийн зах зээл уналтанд ороход эдгээр алдааны нэг нь түгшүүр төрүүлж байна. Би чамтай маргалдах болно: Энэ нь болно . Хөрөнгийн зах зээл нь зөвхөн бизнес эрхлэгчдийг өмчлөх эрхийг худалдан авах, худалдах дуудлага худалдааны механизм юм. Хүмүүс ямагт оновчтой биш байдаг. Заримдаа эдийн засгийн нөхцөл байдал нь тэднийг зарахыг хүсдэггүй үедээ борлуулахыг шаарддаг. (Зарим компаниуд дампуурахаас зайлсхийх гэж оролдож байхад 2008-2009 оны үед нурж унах гэж байгаагаа харцгаая! Тэдний олонх нь өөрсдийн эзэмшлийг нь өгч байгааг мэдэж байсан хэдий ч хэрэв тэд өөрсдөө тавилга татсан.)
Домен хөрөнгө оруулагч Уоррен Баффет болон түүний бизнесийн түнш Чарли Мунгер нар Berkshire Hathaway хувьцааны үнэ буурсан тухайгаа ярихдаа ихэвчлэн 50% -с дээш буюу гурав дахин ихгүй шалтгаанаар Тэдний амьдралд Тэдний үндсэн бизнесүүд урьдынхаас илүү их мөнгө зарцуулж байгаа хэдий ч богино хугацааны туршид шингэний цэвэр хөрөнгийн хагас нь арай богино хугацаанд арчигдсан юм. Энэ үзэгдлийг би өөрийн блог дээр хэд хэдэн удаа бичсэн.
Жишээлбэл, 1980-аад онд PepsiCo түүхэнд удаан хугацааны хөрөнгө оруулалтын хамгийн сайн хөрөнгө оруулагчийн нэг нь хөрөнгө оруулалтынхаа 35 хувь нь хэдэн цагийн дотор алга болсон байв. Үүнтэй адилаар, 2005-2009 оны хооронд Хершений компанийн эзэд шоколадны борлуулалт өсч, дунджаар ногдол ашиг өссөн ч хөрөнгө оруулалтын хэмжээ нь 50-иас дээш хувиар өссөн байна. Хэрэв та хувьцаанууд эсвэл хувьцааны индексийн санг бодитойгоор тооцоолж чаддаггүй бол зах зээлийн уналт 25 хувиар хэлбэл та үндсэн суурь орлогынхаа 25 хувийг алдсан гэсэн үг биш гэдгийг та ойлгох болно. энэ төрлийн үр дагаварыг хүртэх боломж. Чи тэнэг зүйл хийх болно.
Миний санал? Та алчуураа хаяж, сэтгэлийн хомсдолд тохирсон өөр өөр төрлийн хичээл сонго . Өөртөө шударга байх нь ичмээр зүйл биш юм. Би чамайг амжилтанд хүрэхийг хүсч байна. Би чамайг унтахаа больж, цусны даралтаа өсгөхийг хүсэхгүй байна. Хэрэв та үнэт цаасыг үндсэн хууль ёсоор эзэмшихээр тоноглогдоогүй хүний төрөлд багтдаг бол хувьцааг эзэмшдэггүй. Та илүү урт хугацааны туршид бий болох өндөр өгөөжийг хүртэх ёсгүйг хүлээн зөвшөөрч, үүнтэй сэтгэл ханамжтай байхыг хүлээн зөвшөөр. Энэ нь төгс ойлгомжтой боловч зарим хүмүүст хэзээ ч тохиолддоггүй. Таны сонголт юу вэ? Зовлонт сэгсэрч, санаа зовохоосоо үсээ алддаг уу? Яагаад ингэж амьдрах вэ? Амьдрал иймэрхүү зовлон зүдгүүрийг даван туулахад хэтэрхий богино юм.
Коллежийн дараа баялгийг бүтээх бусад зүйлс
Өөрөөр хэлбэл, саятан саятангуудын ихэнх нь саяхныг хүртэл АНУ-д саятан болох бүх тэрбумтнуудынхаа тоогоор тооцдог. Эхний үеийн баячууд нь 7-р байранд 100 хүн тутамд 80-аас 90-ыг төлөөлдөг. Хүн бүрийн зам өөр байдаг бол бусад хүмүүс үүнийг хэрхэн хийдгийг мэдэх нь чухал юм.
- АНУ-д амьдардаг ердийн саятан гэр бүл гэр бүлтэй байх магадлал өндөр бөгөөд дундаж өрхөөс илүүтэй гэрлэсэн. Хуримын цагиргууд нь шинэ ангиллын статусын тэмдэг гэж хэлэх нь хэтрүүлэг биш юм. Ерөнхийдөө хүн амтай харьцуулахад саятантай гэр бүл салалтын хувь маш бага байдаг. Та бүх гайхамшигтай эдийн засгийн хэмжээсүүдийг (нэг байшингийн төлбөр, хүнсний бүтээгдэхүүний дэлгүүрийн зардлаар нэгж хувьцааны зардлаас бага) бүх орлоготой доллартай харьцуулахад үнэгүй мөнгөн гүйлгээний өндөр түвшинд хүрдэг. Эдийн засгийн гамшиг ч гэсэн, хоёр хүн ажилд орох эсвэл ажилд орох боломжтой чадвартай байдаг. Хэрэв та ижил төстэй боловсрол эзэмшсэн эхнэртэй байсан бол бид таны төсөөлж байсан зохиомол бүтээл шиг ажил хийсэн бол таны хос орлоготой өрхийн тэргүүн 1/5-т багтаж, Та саяхан Чарли Мунгерийн хэлсэн үгэндээ "тогтвортой биш" гэж сая саятан хэлэв. Хүнд өргөх цаг болжээ. Мөн бид таны цалинг ижил төстэй байр суурьтай бусад удирдах ажилтнуудтай харьцуулахад 20 хувь нь консерватизмын төлөө тооцоолж байна!
- Мөнгөийг тань алдагдуулж, эрүүл мэндэд нь заналхийлсэн хор уршиг, нөхцөл байдлыг арилгах. Сая саяхан тамхи татдаг олон нийтийг бодвол хамаагүй бага байдаг. Саятангууд илүүдэл жинтэй олон нийтийг бодвол харьцангуй бага байдаг. Таныг нас барахад хүргэдэг бүх зүйлүүд (чиний эд баялгийг нийлүүлэх хугацаа бага байдаг) зам дээр илүү их мөнгө зардаг (таны "муу" хямд хоол хүнс, хэт их калори хэрэглэдэг бүх зүйл эрүүл мэндийн зардалд илүү өртөгтэй байдаг Та тэр үед таалагдсан гэж бодож байсан хадгаламж) бүх зардлаас зайлсхийх ёстой. Энэ нь таны хөрөнгө оруулалтын багцад шууд хамааралтай. Мөнгө олохын тулд баяжихын түлхүүр нь удаан хугацаанд амьдрахад чиглэсэн мөнгөний менежментийн салбарт хошигнол байдаг. Энэ бол үнэхээр хошигнол биш шүү дээ.
- Татварын кодыг судал. Энэ нь та хэзээ ч төсөөлж байгаагүй арга замаар өөрөө төлж чадна. Таны хүүхдүүд, ач зээ нараа сая доллараар үлдээж, таны нас барсны дараа бүрэн бус хэрэгжүүлсэн хөрөнгийн олзыг хүлээн авдаг. Хэрэв та алхамын цоорхойг сулруулсан бол энэ нь тохиолдож болно. АНУ-ын Сангийн яамнаас ямар ч хүүгүй зээл авах талаар төсөөлөөд үз дээ. Хэрэв та хойшлуулсан татварын өр төлбөрийг өөрийн загварт хэрхэн оруулахыг мэдэж байвал энэ нь тохиолдож болно. Wal-Mart Stores-ийн үүсгэн байгуулагч Сэм Уолтон нь хэдэн арван тэрбум долларыг өв залгамжлах татвараас зайлсхийж эцэстээ бараг сүйрсэн үед гэр бүлдээ зориулж барьсан компанийг эзэмшдэг байжээ. Тэр дүрэм журмыг бичиж, хэдэн арван жилийн туршид мөрийг нь ойлгож байсан бөгөөд энэ нь түүхэн дэх нэг гэр бүлд тохиолдсон татварын хамгийн том хадгаламжийн нэг болсон юм. Хэрэв та дүрэм журмаар тогловол цөөн хэдэн өөрчлөлт гарч ирэхэд таны болон гэр бүлийнхээ гарт үлэмж хэмжээний үл хөдлөх хөрөнгөө агуулна. Энэ нь таны цаг хугацаа үнэ цэнэтэй юм.
- Амьдрал гэдэг нь боломжийн өртөг зардлыг нөхөхүйц багц юм. Юу ч авах эрхгүй гэдгийг та хүлээн зөвшөөрөхөд маш амархан зүйл болж, өөрийгөө өрөвдөх сэтгэл хэзээ ч сайжрахгүй. Жишээлбэл, хэрэв та тодорхой нэг хотод амьдрах боломжгүй бол хадгаламжийн зорилгоо биелүүлэхийн зэрэгцээ хувийн аз жаргалаа дээшлүүлж, мэдээлэл сайтай сонголт хийх боломжтой . Энэ нь таны сонсохыг хүсэхгүй байж магадгүй юм. Энэ нь танд аз жаргалтай байж чадахгүй байж магадгүй юм. Энэ нь хувилбараас илүү дээр юм. Энэ нь насанд хүрэгчдийн хэсэг юм; үр дагаврыг хүлээн зөвшөөрч, хамгийн их үнэ цэнэтэй зүйл дээр үндэслэн амьдралаа зохицуулна. Заримдаа та бялуу авч идэж чадахгүй. Үүнийг шийдэх.
- Бялуу өсөх арга замыг бодоорой. Хэрэв та бага болон дунд орлоготой өрхийн дунд өссөн бол орлого олох цорын ганц арга бол цаг заваа зарж борлуулах явдал юм. Сонирхолтой нь, энэ нь өрхийн тэргүүний 1 хувь нь ямар байх вэ гэдэг нь сонирхолтой биш юм. Бодит байдал дээр өрхийн тэргүүний 1 хувь нь цаг хугацаагаа зарахаас зөвхөн орлогын тал орчим хувийг бүрдүүлдэг. Дөрөвний нэг нь өөрсдийн эзэмшдэг бизнесүүдээс ирдэг. Өөр нэг улирал нь үл хөдлөх хөрөнгө, хувьцаа, хамтын сан, бусад үнэт цаас зэрэг хувийн хөрөнгө оруулалтаас бий болдог. Хотын зүрхний мэс засалч олон жилийн турш цуглуулсан Жонсон & Жонсон хувьцааныхаа орлогыг цуглуулж, хэдэн арван жилийн өмнө төлсөн, засварласан, төлсөн орон сууцны байшингаас орлого олж чаддаг. Өөрийн төрсөн хотод хамгийн амжилттай хуульчдын нэг нь хамгийн амжилттай зайрмагны гинжний нэгийг эзэмшдэг бөгөөд гэр бүлийнхэндээ илүү их хэмжээний бэлэн мөнгө өгдөг.
- Хамгийн их дийлэнх дадлыг "үл үзэгдэх баялаг" гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ нь өөрсдийнхөө хүүхдүүдээс ч нууцыг цуглуулж, нөөцийг нь хадгалж, өв залгамжлал нь илүү нийтлэг байдаг гэсэн буруу ойлголтыг бий болгодог. Тодруулбал, мөнгөтэй хариуцлагатай харьцах өв залгамжлагчдыг бэлдэж чадаагүй бол яагаад 10 тохиолдол тутмын 9-д яагаад ингэж тайлбарлаж болох вэ гэвэл, бүх мөнгийг гурав дахь үедээ алдах болно.
- Хэрэв та юу хийж байгаагаа сайн мэдэхгүй байгаа бол үргэлж бага зардалтай индексжүүлэх санг байнга, үргэлж бодож байгаарай. Үнээнүүд гэртээ харих хүртэл хэлэх болно.
Коллежид элсэн орохдоо хөрөнгө оруулахад туслах эх үүсвэрүүд
Бидний ярилцсан зарим сэдвүүдийн талаар илүү ихийг мэдэхийн тулд та эдгээр нийтлэлүүдийг уншихыг хүсч болох юм:
- Таны 401 (к) Төлөвлөгөөний танилцуулга
- Roth IRA нь Татварын Татвар Татвар (яагаад та өнөөдөр нэг л нээлттэй байх ёстой)
- Roth 401 (k) -ийг хувиараа хөдөлмөр эрхлэгч татвар болгон ашиглах
- 3 Тэтгэвэрт гарах хадгаламжаа хэт өндөр үнээр төлөх арга замууд
- Баян хүмүүсийг тэтгэх зургаан алхам
- Шинэ Америк тэтгэврийн тогтолцоонд амиа алдаж, хөгжин дэвжиж байна
- Бүх Ногдол ашгийн тухай
Та өөрийн хувийн блогоо шалгаж болно. Би өөрийн туршлагыг туршиж үзээд, чадах бүхэнтэйгээ асууж болох юм. Санхүүгийн бичээсүүдээс зөвхөн нэг сургамж байгаа бол, энэ нь: Таны нэрийг аль болох олон мөнгө бий болгодог хөрөнгөө олж авах боломжтой; Мөнгөийг хаяж буй хөрөнгөөс, жил бүр нэмэгдэж буй хөрөнгийг нэмэгдүүлэх; Нойр авахдаа бэлэн мөнгө, гэр бүлийнхэнтэйгээ амралтаа өнгөрөөх, ном уншиж, видео тоглоом тоглох үедээ. Энэ нь богино хугацаанд санхүүгийн хараат бус байх түлхүүр юм.
Та бас миний амьдралд хэрхэн амжилттай, аз жаргалтай, гүйцэлдсэн талаар коллежийн оюутанд бичсэн захидлыг уншихыг хүсч болно.