Таны цэвэр хөрөнгө оруулалтыг бий болгох нь эдгээр гурван хөрөнгө оруулалтын стратегид илүү хялбар байх болно
Рот 401 (k) ба Рот IRA-ийн хосолмол хүчийг хослуулах
Тэтгэвэрт гарах татварын давуу талуудын хувьд, хэрэв та амьдралынхаа дараа мөнгө авахын тулд хангалттай мөнгө олохын тулд хангалттай хэмжээний хөрөнгөөсөө татгалзвал хамгийн их хөрөнгө оруулагчдад зориулсан хамгийн сайн татварын байрны тохиргоо нь ихэнх тохиолдолд, нь Roth 401 (k) болон Roth IRA-ийн хослол байж болох юм. Бараг хэн ч гэсэн хөнгөлөлттэй брокерийн пүүс дээр Roth IRA дээр нээгдэж болох боловч Roth 401 (k) дээр та нэгийг санал болгох бизнес эрхлэхэд хангалттай байх ёстой (хэрвээ тэд хийхгүй бол тохирох шидэх - Энэ өдөр, наснаас тэтгэвэрт гарах дансны сонголтон дээр цэсийг ашиглахгүй байх үндэслэл байхгүй юмуу эсвэл хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг тул та Roth 401 (k) -ийн хувь хүнд тохирно .
Эдгээр хоѐр тэтгэврийн данс нь та татварын дараах долларыг хувь нэмрээ оруулах боломжийг олгодог (өөрөөр хэлбэл, та жил бүр татварын хэмжээг хасах хүртэл авахгүй болно, уламжлалт IRA болон 401 тогтмол (к) түншүүд), гэхдээ одоо мөрдөж байгаа дүрэм журмын дагуу та 1.) Хөрөнгө, ногдол ашиг, хүү, түрээс , эсвэл бусад хөрөнгө, үнэт цаасны төлбөрөөс олсон орлогын татварыг төлөхгүй байх ёстой. Бүх дүрмийг дагаж мөрдөнө, 2.) Та Roth IRA дээр 70.5 настайд хүрэхийн тулд заавал шаардлагатай хуваарилалт (RMDs) байхаас зайлсхийж болно. Ингэснээр та мөнгөний татвараа чөлөөтэй болгохын тулд илүү урт хугацаа шаардагдах болно (харамсалтай нь та таны Roth 401 (k) төлөвлөгөөн дээр үүнийг хийх шаардлагатай), ба 3.) Хэрэв та нас барвал, таны өв залгамжлагчид нас барах цаг хугацаанаас хамааран өөртөө өв залгамжилдаг 5-18 жилийн хооронд олсон орлогоо өв залгамжлах IRA болгон хувиргах.
Хэрэв та үнэхээр засгийн газрын гараас гараад чадах бүх зүйлээ хадгалахыг хүсч байгаа бол маш их тэтгэвэрт гардаг хөрөнгө оруулагч бөгөөд хэрэв та бүхнийг (шаардлагагүй хүн) хийх шаардлагатай бол та эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс эсвэл HSA Үүнээс гадна алтан жилүүдэд хүрэх тэр үеэсээ жинхэнэ мөнгөний хэмжээг хүртэл нэмэгдүүлж болох жил бүрийн шимтгэлийн хязгаарыг авах болно.
Энэ нь энэ зүйлийн хамрах хүрээнээс илүү төвөгтэй сэдэв юм.
Урагшлах 401 (к) хандив авахаар бүртгүүлэх
Ихэнх томоохон ажил олгогчид цалингийн доод хэмжээгээр жилийн инфляцийн тохируулга хийж өгдөг. Магадгүй энэ нь магадгүй их байж магадгүй бөгөөд магадгүй таныг эрчим хүчний эквивалент худалдан авахад ч хамаагүй байж болох юм. Гэвч та Хүний нөөцийн хэлтэс рүү шилжиж, 401 (k) нэмэгдэх гэж байгаа зүйлийг бүртгүүлэхийг хүсч байгаа тул эдгээр овойлтыг үр дүнтэй арбитраар зохицуулах боломжтой.
"Та цалингаа 5% -ийг нь суутгахгүй байхыг хүсч байна. Дараа жил бүр 15% -ийг нь суутгах хүртэл дараагийн цалингаа 2% -иар өсгөхийг хүсч байна. 5%, ирэх жилийн 7% -ийг хасах, жилийн дараа 9% -ийг хасах, 6-р жилийн дараа та 15% -ийг авах болно. Хэрэв тэд иймэрхүү үйлдэл хийх боломжгүй бол ихэнхдээ пүүсүүд энэхүү хүсэлтийг биелүүлэх механизмтай байх учиртай тул дарж хэвээр байхыг хүсч болно.
Үнэнийг гүйцээж, амьдралын хэв маягийн ялгааг та анзаарахгүй байх. Таны карьер эрт үед хангалттай хийдэг бол тэдгээр жижиг өөрчлөлтүүд нь хэдэн арван мянга, эсвэл бүр хэдэн зуун мянган долларын үр дүнд хүрэхгүй байх болно.
Энэ нь "Хэт хараа хяналтаас гарсан, оюун санаанаас гардаггүй" гэсэн нэрээр алдаршсан эртний яруу найрагт буцаж очдог. Мөнгөний хувьд хоол хүнс шиг байдаг. Үнэн хэрэгтээ энэ бол олон тэтгэврийн хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд маш сайн ажилладаг "Өөртөө төлөх анхны" стратегийн цаадах нууц юм.
Шууд хөрөнгийн худалдан авалтын төлөвлөгөөгөөр Тэтгэврийн бус хөрөнгө оруулалтын багцыг бий болгоно
Шууд хувьцааны худалдан авалтын төлөвлөгөөний талаар ярихаасаа өмнө тэтгэврийн бус хөрөнгө оруулалтын активын ач холбогдлыг болон "зардлыг хэмнэх суурь" -ын талаар ярилцъя. Хэрэв та чинээлэг гэр бүлд өссөн эсвэл мөнгөөрөө хэрхэн хөрөнгө босгохыг мэддэг мөнгөтэй болтол өсч том болохоос үл хамааран гэр бүл тань тэтгэврийн бус хөрөнгө оруулалтын активыг үр ашигтайгаар өсгөж чаддаггүй. Ажлаа хийснийхээ дараа ноогдол ашгийн буюу түрээсийн урсгалд сэтгэл хангалуун байдаг нь доллар бүр доллар бүрт таныг өрхийн орлогоо нэмэгдүүлдэг .
Тэр ч байтугай хэрэв та үхсэн хэвээр байгаа эсвэл харьцуулж болохуйц аюулгүй байдлыг хангаж байгаа бол таны өв залгамжлагчид "шаталсан зардлын суурь" гэж нэрлэгддэг зүйлийг авах боломжтой байдаг. Энгийн англи хэл дээр, энэ нь хувьцааны жилүүдэд, эсвэл хэдэн арван жилийн турш төлсөн үнэ нь өмнө нь төлөгдөхгүй байсан бөгөөд өндөр ашиг олохын тулд хойшлуулсан хойшлогдсон бүх татварууд үр дүнтэй өршөөгдөж байна гэсэн үг юм! Энэ нь таны хүүхдүүд эсвэл бусад үр шим хүртэгчдийн таашаал ханамж эдлэх өдрийн эдийн засгийн хувьд үнэгүй хоол идэх хамгийн ойрхон зүйлүүдийн нэг юм. Өөрийнхөө анхаарлыг дутуу үнэлэх хэрэггүй.
Амжилттай залуу коллежийн төгсөгчид жил бүр 10,000 доллар хэмнэдэг. Тэр мөнгөө тавьдаг бөгөөд дундаж хүүгийн өгөөжийг авдаг. Дараагийн 40 жилийн турш жил бүр инфляцийг тооцоолж хадгалж, нэг хувьцаанд хөрөнгө оруулахгүйгээр дараагийн тохируулга хийхгүйгээр хадгаламжийнхаа мөнгөөр 10 долларыг тууштай нэхдэг. Энэ хугацаанд хувьцааныхаа өртөгт үндэслэн (энэ нь энгийн хувьцааны ногдол ашиггүй хувьцааны ногдол ашиг гэж үзэхгүй гэж тооцох болно) нь 400,000 $ байх болно. Хувьцаа өөрөө $ 4,425,926 үнэтэй байх болно. Хойшлогдсон албан татварыг 4,026,926 доллар төлөх ёстой.
Хэдийгээр тэр нас бараад байгаа ч гэсэн түүний хүүхдүүд (эсвэл бусад өв залгамжлагчид) нийтдээ 4,425,926 доллар гардуулав. Дараа нь IRS нь 4,425,926 ам. Долларыг бүрэн төлсөн мэт дүр эсгэснээр дараа дараагийн тайлант үед нь капитал олдог татвар ногдуулахгүй гэсэн үг юм.
Зүгээр л амьд байхад та зөвхөн хувьцаагаа яагаад өгөхгүй байгаа юм бэ? Энэ нь үл хөдлөх хөрөнгийн татвараас чөлөөлөгдөх хязгаараас давсан орлогын татварын стратеги байж болох ба жилийн бэлэг татвараас чөлөөлөгдсөн давуу талыг ашиглахыг хүсч байгаа боловч бэлэн мөнгө өгөх нь ихэвчлэн илүү сайн байдаг. Хэрвээ та одоо ч гэсэн амьд байгаа бол хувьцааг бэлэг болгон өгвөл таны өв залгамжлагчид зардлыг нь өсгөх боломжгүй. Хүлээн авагч нь зах зээлийн үнэ цэнийн жишиг хэсэг байсан ч анхны өртөгийг тайлагнах ёстой. Хэрэв тийм биш бол IRS нь $ 0-ийн өртөгтэй байх ба татан буулгах зах зээлийн нийт үнийг татвараа төлнө! Үүний нэгэн адил, хэрэв та амьд байгаа бол хувьцааг зарж, мөнгөө бэлэг болгон өгвөл татвараа барагдуулж эцэстээ өв хөрөнгөө бууруулдаг. Бид жинхэнэ мөнгөөр ярьж байна. Үнэхээр зөв нөхцөлд энэ нь 1,210,000 доллараас илүү юм. Хэрэв та улс төрчдийн гараас дайн дажин болон бусад бус зүйлд зарцуулах бол гэр бүлийнхээ гарт оруулах боломжтой болно.
Иймэрхүү хөрөнгийг бий болгох хамгийн хурдан бөгөөд хамгийн хямд арга бол олон тооны бизнесийн санал болгодог шууд хувьцааны худалдан авалтын төлөвлөгөө, эсвэл ДОХ-ын төслүүдийн давуу талыг ашиглах явдал юм. Эдгээр нь корпорацаас шууд өмчлөлийг худалдан авах боломжтой тусгай данс юм. Fortune 500-ийн хөх цэнхэр чипс бүх зардлаа бүгдийг нь төлж, зардлаа төлөхийн тулд сард 50 долларыг бага ч гэсэн төлөх боломжтой. Тэд ч гэсэн хувьцааны тоог гаргаж өгөх болно. Тиймээс та гараа илүү их хувьцаа авахын тулд бэлэн мөнгөний тэнцлийг бий болгохыг хүлээх хэрэггүй. Хэрэв та хүсвэл өөрийн хяналт шалгалт, хадгаламжийн дансны ногдол ашгийн шууд хадгаламжийг шууд хадгалж болно.
Өчигдөр би өөрийн хувийн блог дээр бичсэн захидалдаа манай гэр бүлийнхний нэгийг нь хамгийн залуу эгчийнхээ нэгийг нь сонгон авсан нь коллежийн төгсөөд хэдэн жилийн дараа Кока-Кола хувьцааны талархал дээр 15,000 доллараар нэмэгдэж байх ёстой ДОХ-той холбоотой. Хэрвээ тэр нэг долларын ханшийг хэзээ ч авдаггүй ч гэсэн түүний хувьцааг бүрэн мартдаг бол, дундаж наслалтаа дуусгаад тэр 3,774,566 доллараар үнэлэгдэх дундаж коэффициент болох кокс дахь хувьцааны үнийг (Coke, капиталын өндөр өгөөжтэй бизнесээс болж бараг зуун жилийн хугацаанд өргөн хүрээтэй зах зээлийг 3% -иас 4% -иар бууруулсан нь консерватив байж магадгүй юм. Түүний өртөг нь 9000 доллар байх болно. Түүний хүүхдүүд, ач зээ нар нь ямар ч татваргүйгээр өвлөх болно. Бүх. Ямар ч байсан. Энэ нь удаан хугацааны туршид ганцаараа үлдэх гайхалтай нийлэмж юм. Татварын код хэрхэн ажилладаг талаар мэдэх нь танд цэвэр давуу талыг олгоно.
Бодит ертөнцөд бодит хүмүүс бодит цагийг хийдэг гэдгийг ойлгох нь чухал. Энэ бол зєвхєн зарим онолын хийсвэрлэл биш юм. Ихэнх эрэгтэй, эмэгтэй хүмүүс ийм аргаар хөрөнгө босгодог. Би саяхан өөр нэг саятангын тухай бичсэн энэ удаад иймэрхүү хямд өртөгтэй, эсвэл үнэ төлбөргүй төлөвлөгөөгөөр худалдан авсан хувьцааны 8,000,000 ам.долларын далд нуугдмал нөөцийг барьсан доод цалингийн цэвэрлэгч. Тэрбээр 95 төрлийн бизнесийг эзэмшдэг байсан. Жишээ нь Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson гэх мэт бизнес эрхэлдэг бизнесүүд нь өөрийн хамгийн бага хадгаламжтай, брокергүйгээр хувьцааг худалдаж авахыг хичээнгүйлэн авч явдаг. Дараа нь тэрээр ногдол ашгийн шалгалтаас идэвхгүй орлого олж, эдгээр ногдол ашгийг дахин хөрөнгөжүүлсэн . Хамгийн хүйтэн хэсэг үү? Тэрээр 30 нас хүртлээ хөрөнгө оруулалтаа эхэлсэнгүй. Бүгдийг нь зөв хийдэг эрт цэцэглэж байсан юм биш ээ. Тэр бүх зүйлээр дамжуулсан. бух зах зээл, зах зээл, дайн, газрын тосны цочрол, флэш мөргөлдөөн, террорист халдлага, татварын хуулийн өөрчлөлт, ерөнхийлөгчийн засаг захиргааны үүргийг хүлээдэг.
Яагаад олон хүмүүс энэ төлөвлөгөөний талаар ярихгүй байна вэ? Тэд тачаангуй биш. Хүмүүс хурдан баяжихыг хүсдэг. Эдгээр нь танд баян болоход тусалж чадна, гэхдээ энэ нь өвчтөний ам долларыг дунджаар хэдэн арван жил зарцуулах болно. Би чамайг хөгшрөх болно, хэрвээ та азтай бол, яагаад санхүүгийн царс модтой ижил тэнцүү биш вэ? Та сүүдэрт сүүдэрлэх болно, гэхдээ таны хамгийн их алдсан хүмүүс таны мэргэн ухаан, сахилга батын ачаар амьдралын том толгойн эхлэлтэй болно.