PMI-г цуцлах эрх
Харамсалтай нь, гэрийн эзэд РМИ-ыг цаашид хэрэглэх шаардлагагүй байсан ч PMI-ийн төлбөрийг арилгахад тулгардаг бэрхшээлүүдтэй тулгарч байсан.
Зарим тохиолдолд зээлдэгч, үйлчилгээ үзүүлэгчид PMI-ийг хэрхэн яаж цуцлах талаар санаа зовж байсан бөгөөд зарим үйлчилгээ үзүүлэгчид нь PMI төлбөрийг цуцалснаар хөлсөө чирч гаргадаг байсан.
Орон сууц эзэмшигчийн хамгааллын тухай хууль гэж юу вэ?
Орон сууц өмчлөгчийн хамгааллын тухай хууль (УХХТ), мөн PMI Цуцлах тухай хууль гэж нэрлэгддэг хууль нь хэрэглэгчдийг PMI-д илүү төлөлтөөс хамгаалдаг хууль юм. Дүрмүүд нь:
- Гэрийн эзэд PMI-г цуцалж, шимтгэл төлөхөө болих боломжтой
- Зээлдүүлэгчид PMI төлбөрийг автоматаар зогсоох ёстой
- Зээлийг ЭМД-ыг шаардсан тохиолдолд зээлдүүлэгчид өгөх ёстой тодруулга
- Өмчлөгчдийн төлдөггүй урьдчилж төлсөн шимтгэлийг хэрхэн яаж зохицуулах вэ
Хэнд хамааралтай вэ? УТХГ нь орон сууцны ипотекийн зээл, түүний дотор ганц гэр бүлийн орон сууц, кондуктор, олон орон сууцны бусад орон сууцны зээлийг хамардаг. Уг хуулиар FHA зээл эсвэл Валютын зээл зэрэг засгийн газраас зээлсэн зээлийг хамрахгүй. Өөрөөр хэлбэл, HPA нь зээл, "өндөр эрсдэлтэй" зээлийг ялгаатай байдлаар авч үздэг. ТХГН-ийн давуу талыг ашиглахын тулд хэрэглэгч сайн төлбөрийн түүхийг хадгалах хэрэгтэй.
Хүчин төгөлдөр болох хугацаа: 1999 оны 7-р сарын 29-нд хүчин төгөлдөр болсон. Хэдий тийм ч зээлдүүлэгчид энэ хугацаанаас өмнө зээл авсан зээлдэгчид тодруулга хийх шаардлагатай хэвээр байна.
PMI яагаад? Орон сууцанд амьдардаг иргэд 20-иос доошгүй хувь нь төлбөрөө төлөхөд л PMI нь ихэвчлэн шаардлагатай байдаг. Зээлийг өндөр үнэлэх (LTV) харьцаа өндөр байгаа нөхцөлд зээлдүүлэгч гэр орон дээр нь түрээслүүлэх , хурдан зарах хэрэгтэй болдог.
Харин LTV 80-аас доош хувийг эзэлдэг бол зээлдүүлэгчид илүү эрсдэлтэй тулгардаг бөгөөд гэрийн эзэд онолоороо сар бүр PMI төлбөрийг төлж байх ёстой.
Орон сууц эзэмшигчид PMI хэрхэн устгах вэ
УТХГ нь орон сууцны зээлдэгчийн сар тутмын мөнгөн төлбөрийн сарын төлбөрийг зээлийг төлөх нөхцөлийг саармагжуулдаг.
Зээлдэгчээс авах хүсэлт: Зээл хүсэгчид 80% LTV (зээлийн хорогдуулалтын хуваарийн дагуу ) 80% хүртэлх хугацаанд төлөвлөсөн хүсэлтийг зээлдэгчдэд бичгээр хүсэлт гаргаж болно. Орон сууц худалдан авагчид LTV-ыг 80 хүртэл хувьтай болгохын тулд нэмэлт хүсэлтээ гаргаж болно. Шаардлагад нийцүүлэхийн тулд, өмчлөгчид эд хөрөнгө алдагдсангүй гэдгийг нотлох хэрэгтэй.
Автоматаар дуусгавар болгох: Зээл хүсэгч нь анх LTV-ийн 78 хувийг хангахаар төлөвлөсний дараа зээлдүүлэгчид автоматаар PMI-ийг хамруулах шаардлагатай.
Төгсгөлийн хугацаа дуусах: Зээлдэгчийн хүсэлт эсвэл автоматаар дуусгавар болсны улмаас РМИ хүчингүй болох үед зээлийн үйлчилгээ үзүүлэгчид хорогдуулах хуваарийн хагас хүртэлх хугацааны дараа PMI сарын төлбөрийг цуцална.
Бусад онцлогууд: ТХГН-т төвөгтэй байдаг бөгөөд таны зээлийн дэлгэрэнгүй мэдээлэл нь таны хуулийн дагуу таны эрхэд нөлөөлдөг. Жишээлбэл, таны эд хөрөнгөд ямар нэгэн хариуцлага хүлээлгэж болзошгүй зүйлийг хамруулахаас сэргийлэх боломжтой.
Үл үл тохирох зээл ( Jumbo зээл гэх мэт ) таныг 77 хувийн LTV хүртэл хүлээхийг шаардаж болно.
Тодруулга: Зээлдэгчийн эрх Таны эрх
Менежментийг хүчингүй болгох дүрмийг тогтоохоос гадна зээлдэгч нь зээлдэгчдэд эрхээ хэрхэн тусгахыг шаарддаг. Тодруулбал, зээлдэгч нар PMI-ыг хэзээ, хэрхэн яаж цуцалж болох тухай өмнө болон жилүүдэд мэдэгдэнэ. Мэдээлэл нь хорогдуулалтын хуваарийн талаарх дэлгэрэнгүй мэдээлэл, хүчингүй болгохыг хүссэн үе, мөн PMI-ийг цуцлах чадварыг хязгаарласан аливаа онцлог шинжийг агуулдаг.
1999 оны 7-р сараас өмнө олгосон зээлүүдийн хувьд зээлдэгчид жил бүр мэдэгдэл хийснээр тэд цуцлах хүсэлт гаргаж, зээлийн үйлчилгээ үзүүлэгчийн холбоо барих мэдээллийг өгөх боломжтой болохыг сануулсан.
Орон сууцны зээл олгосон зээл
Зарим зээл нь зээлдэгчийн орон сууцны даатгалын шимтгэл (LPMI) -ийг гэрийн эзний сарын төлбөрт нэмэгдэл оруулахгүйгээр ашигладаг.
Зээлдэгчид LPMI-ийн төлбөрийг төлдөг - нэр нь бүрэн зөв биш боловч сар бүр үүнийг төлдөггүй. Үүний оронд зээлдэгч аль нэгийг нь төлж болно:
- Зээлийн эхэн дэх бөөн дүнгээр төлөх төлбөр.
- Зээлийн үлдэгдлийн илүү өндөр хүү нь сарын үл хөдлөх хөрөнгө (үндсэн ба хүү) төлбөрийг өсгөдөг .
LPMI-тай ихэнх зээлдэгчид өндөр хүүтэй байхыг санал болгов. Гэхдээ энэ хүү зээлийн хугацааг уртасгадаг бөгөөд LPMI-г "цуцлах" боломжгүй бөгөөд таны одоогийн зээлийг хадгалж үлдэх боломжгүй юм. Үүний оронд орон сууц эзэмшигчид өөрсдийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх замаар өөрсдийн ЛИМИ зээлийг төлөх шаардлагатай болдог.
Гэсэн хэдий ч, УМХГ-т зээл олгоход ашигладаг. Зээлдэгчид зээлдэгчид тодруулга хийхийг шаарддаг. Үүнд:
- LPMI хэрхэн ажилладаг талаар тайлбарлана
- ОУМХ-той хамт олдог өндөр хүүтэй зээлийн хэмжээг тодруулаарай
- Янз бүрийн хувилбаруудын давуу ба сул талыг ярилц