Зээлийн шугамыг хувь хүмүүс, бизнес эрхлэгчид, засгийн газар болон бусад байгууллагууд ашигладаг. Уян хатан байдал нь маш чухал байдаг. Энэ нь үл мэдэгдэх, урьдчилан таамаглах боломжгүй мөнгөний хэмжээг түргэн шуурхай авах чадвартай байдаг. Энэ төрлийн зээл нь тустай байж болно.
Зээлийн шугам хэрхэн ажилладаг вэ?
Зээлийн шугам нь зээлийн төрөл юм. Гэхдээ энэ нь үндсэн гэр, автобусны зээлээс ялгаатай юм. Хэрэв та кредит картны талаар мэдлэгтэй бол ихэнх зээлийн шугамын гол онцлогуудыг та аль хэдийн мэддэг байсан.
Тохиромжтой үед зээл авах: Баталсаны дараа ерөнхийдөө зээл авах шаардлагатай үедээ зээл авч болно.
Зээл хүссэн хэмжээгээрээ л зээлдүүлнэ. Зээлийн шугам хамгийн их зээл авах хязгаартай байдаг. Хамгийн их мөнгө зээлж амжаагүй л бол та мөнгөө үргэлжлүүлэн авах боломжтой - хамгийн их зөвшөөрөгдсөн дүнг нэг нэгээр авах шаардлагагүй болно. Таны кредит шугаман дээр нээлттэй байгаа бол өнөөдөр бага хэмжээний зээл авч, шаардлагатай бол дараагийн сарыг зээлдүүлнэ үү.
Дуусах ба эргэн төлөх хугацаа: Зээлийн ихэнх шугамуудаар зээл авахаасаа өмнө хамгийн бага төлбөрийг хийх шаардлагатай. Гэхдээ та "зурах хугацаа" -д (10 жилээс дээш хугацаагаар) байж болох л үед зээлээ эргүүлэн төлөх боломжтой.
Эцэст нь зарим зээлийн шугам (гэрийн өмчийн шугам гэх мэт) таныг зээлийн өрийг барагдуулах, өр төлбөрөө эргэн төлөхийг шаарддаг. Зээлийн картууд нь эргэн төлөгдөхгүй бөгөөд эргэн төлөгдөх хугацаатай байдаг - та зээлж, тасралтгүй төлж болно.
Зээлийн шугамын жишээ
Олон төрлийн зээлийн шугам байдаг.
Зээлийн картууд нь магадгүй хамгийн түгээмэл жишээ юм. Та тэг үлдэгдэлтэй эхэлж, хэрэгтэй үед нь карттай хамт зарцуулаарай. Та зээлээ төлж буй хүүгийнхээ хэмжээгээр хүү төлж, зээлээ үргэлжлүүлэн төлж, сард нэг удаа зээл авах боломжтой.
Гэрийн өмчлөлийн зээлийн шугам (HELOCs) нь өмчлөгчид гэртээ мөнгөн хөрөнгөө ашиглан мөнгө авах боломжийг олгодог. Зээлдүүлэгчид таны гэр бүлийн үнэ цэнийн 80 хувь (буюу түүнээс бага) зээл авах боломжтой байдаг.
Бизнесийн зээлийн шугам нь жижиг бизнес эрхлэгчдэд эргэлтийн хөрөнгөө өгдөг. Бизнесийн хэрэгцээ байнга өөрчлөгдөж байдаг тул улирлын өөрчлөлт эсвэл шинэ хэрэглэгч бүрт шинэ зээл авахад практик байдаггүй. Зээлийн шугам нь бизнесийн хувьд уян хатан зээлийг бий болгодог.
Бусад төрлийн зээлийн шугамууд байдаг. Зээлдэгчид бэлэн мөнгө авах уян хатан арга хэрэглэж байх үед банкууд сорилт бэрхшээлийг даван туулахад бэлэн байна.
Харьцуулалт болон харьцуулалт
Автобусны зээл эсвэл орон сууцны зээл зэрэг стандарт зээлээр зээлийн шугамыг ялгах. Эдгээр зээлээр та зєвхєн зээлийг зєвшєєрсний дараа зєвхєн зээл авдаг бєгєєд таны зээлийн урамшууллын мєнгийг авах боломжтой. Илүү их мөнгө буцаах сонголт байхгүй (та шинэ зээл авах, хаах зардлыг төлөх , зөвшөөрөл авахыг хүлээх хэрэгтэй болно).
Стандарт зээл нь ихэвчлэн сар бүр төлбөр төлдөг бөгөөд таны тэнцвэрийг бууруулдаг.
Зээлээ хичнээн их мөнгө төлөх, ямар хүү төлөх, зээлийн төлбөр төлөх шаардлагатайг мэдэж байх нь амархан юм. Гэхдээ зээлийн шугам нь давтан зээл, эргэн төлөлтийг хийх боломжийг олгодог тул төлбөрийн хэмжээ ч мөн адил хийгдэхгүй (та эргэн төлөлтийн хугацаа орох хүртэл).
Зээлийн шугам ашиглах
Зээлийн шугам нь уян хатан учраас сонирхолтой байдаг. Та мөнгө авах бүрт шинээр зээл авах шаардлагагүй. Хэрэв та жилийн турш олон удаа зээлэх гэж байгаа бол зээлийн шугам нь хамгийн хялбар сонголт байж болох юм. Зарцуулалтыг урьдчилан тааварлах боломжгүй үед эдгээр зээл нь бэлэн мөнгөний урсгалыг удирдахад хамгийн сайн байдаг. Бүртгэлээс чөлөөлөхийн тулд тэд нягтлан шалгах боломжтой .
Хэрхэн зарцуулах вэ: Ихэнхдээ бэлэн мөнгөөр цуглуулж авах хуудас эсвэл төлбөрийн карт авдаг.
Хүүгийн зардлыг удирдах: Хүүгийн хураамжийг зээл авсан үедээ хуримтлуулж эхэлнэ.
Хэрэв та кредит шугамаа ашиглахгүй байгаа бол (энэ нь таны өрийг хурдан хугацаанд төлөх юм бол) сайн мэдээ юм. Энэ нь стандарт зээлийн давуу тал юм: Та өнөөдөр өр төлбөрөө төлж, шаардлагатай бол хэдэн сараар зээлдүүлж болно.
Ухаалаг ашигла: Зээлийн шугамыг мөнгөн гүйлгээний асуудлаас зайлсхийх зорилгоор аюулгүйн сүлжээнд хамгийн сайн ашигладаг - эдгээр нь өдөр тутмын хэрэглээ, эсвэл урт хугацааны зээлийн хамгийн сайн хэрэгсэл биш юм. Та кредит шугам дээрээ эргэн төлөх бүрт төлбөр төлөх шаардлагатай болж магадгүй бөгөөд та уян хатан зээлийн хувьд илүү өндөр хүү төлөхөөс илүү өндөр хүүтэй байх болно (жишээлбэл, моргейжийн зээл эсвэл байнгын төлбөртэй авто машины зээл гэх мэт).
Зээлийн шугам хэрхэн авах вэ?
Зээлийн шугам авахын тулд өөр ямар нэгэн зээл авах хүсэлт гаргах хэрэгтэй. Зээлдүүлэгчид ердийн зээлийн шалгуур дээр тулгуурлан өргөдөл гаргах (санал болгож буй зүйлээ хэрхэн үнэлэх гэх мэт) шийдэх эсэхээ шийднэ.
- Таны зээлийн түүх (ихэнх хэрэглэгчид, зээлийн үнэлгээг ашигладаг )
- Зээлийн эргэн төлөх боломжтой орлого
- Барьцаа болгон таны барьцаалах хөрөнгө
Барьцаа хөрөнгө нь зээлийг баталгаажуулахад ашигладаг хөрөнгө юм . Хэрэв та зээлдүүлэгчийнхээ зээлийн дагуу зээлийг төлөх чадваргүй бол зээлдүүлэгч уг хөрөнгийг ашиглаж, зарж борлуулж, мөнгөө эргүүлэн авахын тулд борлуулалтын орлогыг ашиглаж болно. Гэрийн өмчлөлийн кредитэнд барьцаалах нь таны гэр ороныг бараг ашигладаггүй.
Гэрийн эсрэг зээл авах нь таныг их хэмжээний зээлийн баталгаатай хүүгийн хэмжээгээр авах боломжийг олгодог. Гэсэн хэдий ч, маш их эрсдэл байдаг: Та төлбөрөө хийж чадахгүй бол байшингаа барьцаалж болно.
Бизнесийн зээлдүүлэгчид зээлдүүлэгчид барьцаа шаарддаг, ялангуяа таны хувийн эзэмшилд байгаа хувийн хөрөнгө гэх мэт хувийн бизнесийн хөрөнгийг барьцаалж болох юм. Хөрөнгө, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл гэх мэт бизнесийн хөрөнгийг ашиглах нь илүү дээр юм. Гэвч олон бизнес эрхлэгчид ийм төрлийн хөрөнгө байхгүй. Хувь хүний баталгааг гаргах, түүнээс зайлсхийх талаар илүү ихийг мэдэж аваарай.
Та байшин эсвэл машин шиг биет хөрөнгийг барьцаалахын оронд бэлэн мөнгөөр барьцаалж болно. Хадгаламжийн данс болон хадгаламжийн сертификат (CD) нь таны хадгаламж эзэмшдэг банкнаас зээл авахад нь баталгаа өгөх боломжтой. Та эдгээр дансуудын ашиг сонирхлыг үргэлжлүүлэн үргэлжлүүлэх болно. Хамгийн чухал нь байшингаа байршуулахаас зайлсхийх болно. Хэрэв та удаан хугацаагаар тэг зээлийн үлдэгдэлтэй байвал энэ нь маш үр ашигтай байдаг тул байнгын бус зээлийг хамгийн сайн гүйцэтгэдэг. Хэрэв та кредит шугам дээрээ хүү төлж байгаа бол, та хадгаламжийнхаа орлогоосоо илүү төлж байж магадгүй .
Мөн зээлийн баталгаагүй шугам авах боломжтой (барьцаа хөрөнгийг ашиглахгүй бол зээлийг барьцаалж болохгүй). Гэсэн хэдий ч, батлан даалтыг авахад хэцүү байдаг бөгөөд зээлээ найдваргүй зээл авах үед банк илүү эрсдэл хүлээх тул та илүү өндөр хүүтэй зээл авах болно. Дахин хэлэхэд, зээлийн картууд нь сонгодог жишээ юм: Тэд ихэвчлэн өндөр үнээр байдаг боловч танд барьцаа шаардагдахгүй.
Зээлдүүлэгчээсээ авсан гайхалтай зүйлс
Харамсалтай нь танд хэрэгцээтэй үед танай кредит картаас шууд хамаардаггүй. Банкууд таны кредит хугацааг цуцлах эсвэл зээл авах хязгаарыг ямар ч үед (таны хувьд тохиромжтой үед тохиолдохгүй байх магадлалтай) ихэнх тохиолдолд нөөцөлнө. Үүний үр дүнд зээлийн шугамууд нь асуудалтай байдаг: Та тэднийг "зөвхөн тохиолдолд" байлгахыг хүсч байгаа ч, та банкинд залгаасыг муу цагт татах боломжтой болгоход бэлэн байх хэрэгтэй.
Илүү аюулгүй байдлын хувьд онцгой байдлын нөөцийг бэлэн байлгах нь хамгийн зөв арга юм. Таны кредит шугам нь бэлэн мөнгөний урсгал эсвэл кредит картын өрөөс зайлсхийхэд тусалж чадна. Гэхдээ зээлдүүлэгч нь өөрчлөлт хийх шийдвэр гаргасан тохиолдолд өөрчлөх хэрэгтэй.
Зээлийн шугамын өөр нэг асуудал нь тэд хувьсах хүүтэй байдаг. Та зээлийн шугамыг ашиглах боломжтой гэж бодож болох юм, гэхдээ өр төлбөрт төлөх сонирхол ирээдүйд өөрчлөгдөж магадгүй юм. Хэрвээ ханш хурдан өсөх юм бол хүүгийн зардлын гэнэтийн өсөлтийг харж болно.