APR-ийг ашиглахын тулд та түүний араас математикийг ойлгох шаардлагагүй боловч илүү гүнзгий ухаж, илүү мэдээлэл авахыг хүсвэл APR-ийг хэрхэн тооцоолох талаар суралцаж болно.
APR гэж юу вэ?
APR нь жилийн хувь хэмжээ юм. Энэ нь нэг жилийн хугацаатай зээл авахад хэр их зардал шаарддаг, үүнд хүүтэй холбоотой зардал , зээлтэй холбоотой нэмэлт хураамжууд орно. APR нь хүүний түвшний хувьд иш татсан зээлийн "үнэ" юм. Хүүгийн түвшинг ямар ч долларын дүнгээр ашиглаж болох учраас ашигтай байдаг.
APR-тай харьцуулахад зээл, зээлийн картыг хэрхэн харьцуулж болох вэ?
Жишээ: Та 100 ам. Долларыг 10 доллараар зээлж авна. Нэг жилийн хугацаанд та $ 10-ын хүү төлөх болно. Яагаад гэвэл $ 10 бол $ 100-ын 10 хувь юм. Тооцоолохын тулд 0.10 $ 0.10-ыг үржүүлж $ 10 ($ 100 x .10 = $ 10) хүрнэ. Хуваарь нь тооцооллыг хийхийн тулд хувь хэмжээ нь аравтын бутархай руу хөрвүүлэгдэхийг анхаарна уу.
Үнэндээ та $ 10-аас илүү төлж магадгүй. Дээрх жишээ нь хүүг тооцоолж жилд зөвхөн нэг удаа ногдуулдаг бөгөөд та төлбөр төлдөггүй - үнэн зөв биш байж болно. Зээлийн картууд өдөр бүр эсвэл сар бүр бага хэмжээний хүү төлдөг (мөн эдгээр төлбөрийг таны зээлийн үлдэгдэлд нэмнэ), энэ нь та илүү их хэмжээний төлбөр төлөх болно гэсэн үг юм.
Гэрийн зээлээр та ихэнхдээ хаалтын зардлыг төлдөг бөгөөд энэ нь таны зээлийн нийт өртгийг нэмдэг.
APR бол жилийн хүү юм. Өөрөөр хэлбэл та бүтэн жилийн турш зээл авахад хэр их хүү төлдөг вэ гэдгийг харуулдаг. Гэсэн хэдий ч та бүхэл бүтэн жилийн турш зээл авахгүй байж болно, эсвэл таны зээлдэгчийн хэмжээ жилийн туршид өөрчлөгдөж магадгүй (жишээ нь, таны кредит картын худалдан авалт, төлбөрийг хийх үед).
Тодорхой тоо баримт авахын тулд та математикийн багахан хэсгийг хийх хэрэгтэй байж магадгүй.
Гэсэн хэдий ч, та хамгийн бага APR нь илүү өндөр APR-ээс (моргэйжийн хувьд чухал ач холбогдолтой зүйл биш) илүү байдаг гэж үзэж болно.
Зээлийн картаар та APR- ийг өдөр тутмын ханшаар тооцдог. Учир нь таны хүү өдөр бүр таны хүүгийн төлбөрийг төлж, хүүгийн хураамжийг таны үлдэгдэл дээр нэмдэг учраас дараагийн өдөр илүү их хүү төлж болно.
Өдөр тутмынхаа хүүг тооцоолохын тулд APR-ийг авч, үүнийг 365-аар хуваа. Хэрэв APR 10 хувь байвал өдөр тутмын хэмжээ 0.0274 хувь (0.10 365 = .000274 хуваана). Зарим зээлийн картууд нь 365 хоногийн оронд 360 хоног хуваадаг гэдгийг анхаарна уу.
Кредит картын төлбөр тооцоо, зардлыг гараар харна уу.
0% APR гэж юу вэ?
Хэрэв та "таашаал" зар сурталчилгааг үзсэн бол 0% APR гэдэг нь ямар утгатай болохыг төсөөлж магадгүй юм. Тэгэхээр APR-ээс бага хувь нь таны зээлж авсан мөнгөөр ямар ч хүү төлөхгүй гэдгийг харуулж байна. Хүүгийн хураамжийн хомсдол нь таны (мөнгө) төлж буй мөнгөө удаанаар төлж байгаа, заримдаа зардлыг "бэлэн мөнгөтэй адил" гэж сурталчилж байгаа мэт харагдуулдаг. Гэхдээ та мөнгө зээлж байгаа хэвээр л байна, эргүүл. Үнэгүй зээл авах нь сайхан сонсогдож болох ч урт удаан хугацаагаар хоцордог. 0% APR санал нь таныг хаалганд хүргэх зорилготой юм.
Чөлөөт үдийн хоол байхгүй: APR-ийн тэг хувь нь танд мөнгө хэмнэхөд тусалж чадна гэдгийг санаарай. Жишээлбэл, таны кредит карт нь бусад зээлийн кредитүүд дээр төлбөрийг төлөхөд зориулж "балансын шилжүүлэг" төлбөр төлөх болно. Энэ төлбөр нь хуучин картанд сонирхолтой төлбөр төлөхөөс бага байж магадгүй ч та төлбөрөө төлж байна. Үүний нэгэн адил та жилийн хураамжийг кредит карт гаргагчид төлж болох бөгөөд энэ хураамжийг APR-д оруулахгүй.
Юу ч төлөхгүй, APR-ийн саналыг 0% -г бүрэн даван туулж чадна, гэхдээ та үүнийг арилгах хичээнгүй байх хэрэгтэй. Сурталчилгааны хугацаа дуусахаас өмнө зээлийн үлдэгдлийнхээ 100% -ийг төлөх, бүх төлбөрийг цаг хугацаанд нь төлөх нь чухал юм. Хэрэв тийм биш бол, та үлдэгдэл тэнцлийн өндөр хүү төлөх болно.
Хойшлуулсан хүү нь тэг хувьтай тэнцүү биш байна. Эдгээр хөтөлбөрүүд нь "сонирхолгүй" зээлээр зарагддаг бөгөөд энэ нь өвлийн амралтын үеэр ихээхэн түгээмэл байдаг. Гэсэн хэдий ч сурталчилгааны хугацаа дуусахаас өмнө бүх үлдэгдлийг төлөхгүй бол хүү төлнө. Үнэн хувь хувь санал болгосноор, сурталчилгааны хугацаа дууссаны дараа үлдсэн үлдэгдэл дээр хүү төлж эхэлнэ. Хойшлуулсан хүүгийн хувьд та төлбөрөө төлж чадахгүй байгаа мэт анхны зээлийн хэмжээгээр хүүг буцаан төлнө. Хойшлуулсан хүүгийн саналыг "0% хүү" гэж сурталчилж болохгүй.
Variable APR гэж юу вэ?
Хэрэв APR хувьсагчтай бол энэ нь цаг хугацааны явцад өөр өөр байдаг . Зарим зээлийн хувьд та хүүг хэр их төлөх ёстойг мэднэ. Та хэр их зээл авахаа мэддэг, хэр их мөнгө төлөхөө мэдэж авах, хүүгийн төлбөрийг ямар хүүтэй ашиглахаа мэддэг. Хувьсагчтай APR-тэй зээлүүд өөр өөр байдаг. Ирээдүйд ирээдүйд хүүгийн түвшин өндөр эсвэл бага байж магадгүй (энэ нь бага байх тусмаа илүү өндөр магадлалтай).
Өнөөдрийн ханштай харьцуулахад зээл авах боломжтой гэж бодож болох хувьсах хэмжигдэхүүнтэй зээлүүд нь эрсдэлтэй байдаг боловч та хүлээгдэж байснаас илүү их мөнгө төлөх болно. Нөгөөтэйгүүр, хэрэв та APR хувьсагчийг ашиглах эрсдэлтэй гэж үзвэл ерөнхийдөө бага хүүтэй болох болно. Зарим тохиолдолд, хувьсагчийн APR-ууд нь цорын ганц сонголт байдаг - үүнийг авах эсвэл орхих.
Таны хүүг хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ? Хүүгийн түвшин ерөнхийдөө өссөн үед өөрчлөгдөх APRs ихэвчлэн өсдөг. Өөрөөр хэлбэл, тэд хадгаламжийн дансууд болон бусад төрлийн зээлээс хүүгийн хэмжээгээр өрөвдөж байна. Гэхдээ таны хүүгийн хэмжээ бас "торгууль" -аар нэмэгддэг (танд APR хувьсагчтай эсэхээс үл хамааран) нэмэгдэж болно. Хэрэв та төлбөр төлөхгүй эсвэл бүх нийтийн анхдагч гохыг дарж чадахгүй бол таны үнийг эрс өсгөх болно. Та одоо байгаа зээлийн үлдэгдэлдээ илүү өндөр хүү төлөх шаардлагагүй байж магадгүй боловч ирээдүйд бага хүүтэй зээл авах чадвараа алдах болно.
Олон APRs
Өндөр хүүтэй, бага хүүтэй ярихдаа та хэрхэн зээл авахаас хамааран өөр өөр APR төлж болно. Эдгээр олон төрлийн APR юу вэ?
Шинэ кредит карт нээх талаар бодож үзээрэй: Та тэнцвэрийг тухайн картанд шилжүүлж, зарим худалдан авалт хийж, АТМ-ээс бэлэн мөнгө авах боломжтой. Эдгээр нь өөр өөр төрлийн хэлцэл учраас янз бүрийн APR гэсэн үг юм. Ер нь та бага дүнтэй (сурталчилгааны) APR, тэнцлийн шилжүүлэг хийх, худалдан авалтад зориулсан APR, өндөр мөнгөний урьдчилгаа APR-ыг авах болно. Үүнээс гадна, та төлбөрөө хийж байх үед таны кредит карт гаргагч эхлээд хамгийн бага APR ангилалд төлбөрийг төлж болох бөгөөд ингэснээр аль болох урт хугацаанд өндөр хүүг хүүнд төлж болно.
Зөвхөн APR гэж юу болохыг та мэдэхгүй байх. Дэлгүүрт байгаа картаа шударгаар хийхээс өөр юу хийж байгааг олж мэд.
APR мортгэйжийн харьцуулалт
Гэрийн зээл авахад APR төвөгтэй байдаг. Энэ нь таны зээлийн бүх зардлыг харьцуулах алимны алим байх ёстой. Үүнд: хүүгийн зардал, хаалтын зардал, моргейжийн даатгал, гэрийн зээл авахын тулд төлөх бусад бүх төлбөрүүд зэрэг болно. Янз бүрийн зээлдүүлэгч өөр өөр хураамж төлдөг учраас APR нь зээлийг харьцуулахдаа нэг тоог өгөх болно. Гэсэн хэдий ч бодит байдал нь янз бүрийн зээлдүүлэгчид APR тооцооноос ялгаатай төлбөрийг (эсвэл хасах) оруулдаг учраас та APR-д найдваргүй барьцаат зээлийг хамгийн сайн тохиролцохыг хэлж өгч болохгүй. APR-ийн ишлэлийг харьцуулах талаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг APR Pitfalls -ээс үзнэ үү.
APR-д ямар нөлөө үзүүлж байна вэ?
Та өндөр APR эсвэл APR нам бага төлдөг эсэхээс хамааран хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна:
Зээлийн төрөл: Зарим зээл бусадтай харьцуулахад илүү үнэтэй байдаг. Гэрийн зээлийг барьцаалах боломжтой бөгөөд зээлийг эрэмбэлэх хандлагатай байдаг учраас гэрийн зээл, автомашины зээл ерөнхийдөө бага байдаг. Нөгөөтэйгүүр, зээлийн картууд нь үл баталгаажсан зээл бөгөөд ингэснээр та илүү их эрсдэлийг бий болгодог.
Кредит: таны зээлийн түүх нь зээлийн аливаа шийдвэрийн чухал хэсэг юм. Хэрвээ та зээлээ эргэн төлөх хугацааг тодорхой хугацаанд харуулсан (тиймээс танд зээлийн өндөр оноотой байгаа бол ) та бараг бүх төрлийн зээл дээр APR-ыг авах болно.
Үзүүлэлтүүд: дахин, энэ нь эрсдэлийн талаархи бүх мэдээлэл юм. Зээлдүүлэгчид мөнгө алдахаас зайлсхийж чадна гэж бодож байгаа бол тэд бага өртөгтэй APR санал болгоно. Гэрийн болон автобусны зээлийн хувьд зээлийн өртгийн харьцаа бага (LTV), орлогын харьцаа сайн өртэй байх нь чухал юм. Сайн харьцаа нь та хазаж чадахаасаа илүү хэцүү биш, зээлдүүлэгч нь барьцаа зарж, шаардлагатай бол сайн хэлбэрээр явах боломжтой гэдгийг харуулдаг.