Илүү ихийг олох нь аюулгүй арга зам
Хадгаламжийн сертификатууд (CD) нь банкууд болон зээлийн холбооноос авах боломжтой хөрөнгө оруулалт юм. Тэд ихэвчлэн хадгаламжийн дансууд болон мөнгөний зах зээлийн дансуудаас илүү өндөр хүү төлж байдаг боловч нэг дутагдалтай тал байдаг: CD данс ашиглахын тулд та мөнгөө дансандаа түгжиж өгөх хэрэгтэй. Гэхдээ эрт гарах боломжтой.
CD ажиллана уу?
CD-үүд нь хугацаат хадгаламжийн хэлбэр юм. Хүү өндөр хүүтэй болохын тулд та банкинд бэлэн мөнгөний тодорхой хугацаанд (жишээ нь, зургаан сар, 18 сар эсвэл хэдэн жил) байлгахаар амлаж байна.
Илүү өндөр хувь хэмжээ: Та амласнаар шагнахын тулд банкнаас хадгаламжийн данснаасаа илүү төлөхийг зөвшөөрч байна: Та хадгаламжийнхаа дээд хэмжээний жилийн орлогын хэмжээ ( APY ) авдаг . Яагаад банк илүү төлж байна вэ? Учир нь тэд мөнгөө зээлээр урт хугацаат хөрөнгө оруулалтанд зориулж ашиглах боломжтойг мэддэг учраас ирэх долоо хоногоос асуухгүй.
Хугацааны сонголтууд: Та CD-г нээж байхдаа хэр удаан зардлаа хадгалахаа сонгоно. Энэ хугацааг нэр томъёо гэж нэрлэдэг бөгөөд нийтлэг нэр томъёо нь 6, 12, 18, 60 сарыг агуулдаг боловч бусад нэр томъёо байдаг.
Урт хугацаа сайн байна уу? Та удаан хугацаагаар явахдаа ихэвчлэн илүү их цалин авдаг. Гэхдээ урт хугацаа гэдэг бол үргэлж хамгийн сайн санаа биш юм. Эхлүүлэгчдийн хувьд, таны мөнгө дуусахаас өмнө таны мөнгө хэрэгтэй байж болно. Хэрэв та санхүүжилтээ эртнээс татаж авбал (энэ нь бараг үргэлж сонголт байж болох боловч ховор тохиолдолд банкууд болон зээлийн холбоонууд эдгээр хүсэлтийг хүчингүй болгосон), та эрт гарах зардлыг төлөх ёстой.
Энэ торгууль нь олсон ашиг сонирхолд чинь идэх болно. Энэ нь таны анхны хадгаламжинд идэж болно. Энэ шийтгэлийн улмаас та мөнгө олохын тулд хадгаламжаа хадгалж үлдэх нь дээр юм.
Төлөвийн огноо: CD- нийхээ төгсгөлд CD "уртасгасан" бөгөөд дараагийн хийх ёстой зүйлээ шийдэх хэрэгтэй.
CD-ний төгсгөлийн төгсгөлд таны банк CD-гээ төлөвшүүлэх гэж байгаагаа танд мэдэгдэх бөгөөд танд хэд хэдэн сонголт өгнө. Хэрэв та юу ч хийхгүй бол ихэнх тохиолдолд таны мөнгө дахин өөр CD-д дахин хөрөнгө оруулалт хийнэ.
Жишээ нь, та зургаан сарын CD дээр байсан бол тэд таньд өөр зургаан сарын CD-д автоматаар оруулна. Хүүгийн хувь нь урьд өмнө олсон ашигтай харьцуулахад өндөр буюу бага байж болно гэдгийг анхаарна уу. Та ижил түвшинд байлгах баталгаа байхгүй.
Хэрэв та шинэ CD-д дахин хөрөнгө оруулахаас өөр зүйл хийхийг хүсч байгаа бол шинэчлэх хугацаанаас өмнө өөрийн банкинд мэдэгдэх хэрэгтэй. Та өөрийн дансаа хадгаламжийн данс руу шилжүүлж болно, эсвэл өөр CD-тэй бол урт эсвэл богино хугацаагаар шилжиж болно.
CD-г хэрхэн ашиглах талаар
CD-г мөнгө хийхийн тулд банк эсвэл зээлийн холбоонд хандаарай.
Ихэнх банкууд, ялангуяа онлайн банкууд таны сонголтыг тайлбарлаж, танд онлайнаар хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг олгодог. Та мөн харилцагчийн үйлчилгээг дуудаж болно, эсвэл банкны эзэнтэй биечлэн танилцаж болно.
Хэр их хөрөнгө оруулахыг хүсч байгаагаа тайлбарлаж, эрт гарах торгуулийн шийтгэл, CD хувилбарын бүтээгдэхүүнээс асуу. Банк нь илүү хямд үнэ, илүү уян хатан чанар, бусад боломжуудыг санал болгодог эсэхээс үл хамааран танд илүү тохиромжтой CD сонголтуудтай байж болно.
Та CD рүү мөнгө шилжүүлснийхээ дараа өөрийн мэдэгдэл эсвэл онлайн хяналтын самбар дээрээс тусдаа данс харах болно. CD-үүд нь дангаараа тэтгэврийн данс (IRAs) , хамтарсан данс, итгэлцэл, кастодиан данс зэрэг бараг бүх төрлийн дансанд байршуулж болно.
CD ашиглах стратеги: шат ба бусад
Урт хугацааны CD-үүд нь илүү богино хугацааны CD-ээс илүү сонирхолтой байдаг. Гэсэн хэдий ч тэд үргэлж зөв сонголт биш юм. Жишээ нь, таван жилийн CD нь мөнгөө их хэмжээгээр түгждэг бөгөөд таван жилийн дотор мөнгө шаардагдах эсэхийг таамаглахад хэцүү байдаг.
Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та хүүгийн түвшин бага байхад CD худалдаж авбал дараагийн таван жилдээ хүүгийн түвшин (болон түүний хүүгийн түвшин ) нэмэгдэх үү? Илүү хямд үнэтэй богино хугацааны CD-үүдийг ашиглах нь дээр.
Хэрэв та урт хугацааны CD-үүдийг ашиглахыг сонирхож байгаа бол өөрийн хадгаламжаа оновчтой болгох стратегийг үнэлэх хэрэгтэй. Хамгийн түгээмэл стратеги CD-ын хөрөнгө оруулагчдыг ашиглах шат нь шат юм: Өөр өөр нэр томъёогоор хэд хэдэн өөр өөр CD-г худалдаж аваарай. Бага зэргийн төлбөрт CD-ээр бүх мөнгөө түгжихээс зайлсхийх нь танд туслах бөгөөд танд эрт бэлнээр төлөх, торгууль төлөхөөс зайлсхийхэд тусалдаг. Илүү дэлгэрэнгүй мэдээллийг CD шатыг хэрхэн ашиглах талаар уншина уу.
Өөрийгөө хамгаалах өөр нэг арга бол уян хатан чанарыг санал болгодог CD-үүдийг ашиглах явдал юм. Тэд танд дараах боломжийг олгоно:
- Ямар ч торгууль төлөхгүйгээр эрт гарах.
- Өөрийн хүүгийн түвшинг өндөр түвшинд аваачиж, хүүгийн хэмжээг өсгөх болно.
Та илүү уян хатан байх боломжтой CD-үүд нь эхлэлийн хүүгийн түвшинг бууруулдаг.
CD аюулгүй байдал
Аюулгүй байдлын хувьд CD-үүд нь хадгаламж эсвэл дансны шалгалтанд бэлэн мөнгөтэй төстэй байдаг. Танд хадгаламж гэж үзвэл FDIC-даатгуулсан (эсвэл зээлийн холбоонд ашигладаг бол ҮГҮЙД-ийн даатгалд хамрагдана ), та Засгийн газрын баталгаатай байна. Хэрэв таны банк ходоод гэдгээ мэдсээр байвал АНУ-ын засгийн газар таны бүх мөнгийг эргүүлэн авах болно. Энэ бол аюулгүй байж болох юм.
Аливаа хөрөнгө оруулалтын хувьд эрсдэл ба боломжит шагналыг сонгох хэрэгтэй. CD нь бага эрсдэлтэй, спектрийн бага буцах төгсгөлд буурдаг. Тэд ирэх хэдэн жилийн дотор үүнийг зарцуулах хэрэгтэй учраас тэд мөнгө алдахгүйн тулд бэлэн мөнгө хадгалах сайхан газар. Хэрвээ та хэдэн арван жилийн туршид мөнгө ашиглахгүй бол бусад хөрөнгө оруулалт болон урт хугацааны зорилгодоо хүрэхийн тулд CD-үүдийг үнэл.
Хэрэв та CD-нд хөрөнгө оруулах гэж байгаа бол та хамгийн өндөр үнээр олохыг хүсдэг. Тухайн CD (жишээ нь, зургаан сарын CD-г 1,000 доллар) өөр өөр банк , зээлийн холбоонууд өөр өөр хүүтэй болгодог. Хадгаламжаа ашиглан олж авсан APY- ийг хамгийн их байлгахын тулд зорилгодоо хүрэх стратеги, бүтээгдэхүүнийг ашиглан, ойролцоох дэлгүүрийг ашигла.
Хэр удаан?
Та урт хугацааны CD-ууд (гэхдээ үргэлж биш) богино CD-уудаас илүү төлдөг гэдгийг та аль хэдийн мэддэг. Энэ нь орлогын хэмжээг хамгийн их байлгахын тулд урт хугацааны CD-г сонгох хэрэгтэй гэсэн үг үү?
Байх албагүй. Мөнгөний хуримтлуулах хэрэгцээ шаардлагад хүрэхийн зэрэгцээ урт хугацааны CD нь хүүгийн түвшин өсөхөд хүргэж болзошгүй юм. Хэрвээ та CD-д оруулахыг хүссэн нийт мөнгөн дүнг хүлээн авбал буцаан олголт нь таны CD худалдан авч буй өдрийн хүү өндөр хүүгээс хамаарна. Хэрвээ хүүгийн хэмжээ бага, урт хугацааны CD чамд бага мөнгө төлөх болно. Та хэд хэдэн жилийн дараа эргэн ирэх болно.
Хэтийн төлөвийг бүрэн төгс болгох боломжгүй юм. Гэвч хүүгийн хувь хэмжээ ямар байдгийг анхаарч, цаашдын ирээдүй хэрхэн нээгдэх талаар зарим таамаглал дэвшүүлэхэд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй. Магадгүй та таамаглаж магадгүй тул таны боодолыг хааж өгөх хэрэгтэй. Дахин хэлэхэд, CD шат нь дуусгавар өдрөө тарааж, дагаж мөрдөх тогтолцоог бий болгосноор буруу төөрөлдөж буй асуудлаас зайлсхийхэд танд туслах болно.
Хэрэв та хүүгийн түвшин өндөр, буурах гэж байгаа бол урт хугацааны CD нь ойлгомжтой байх болно. Ирээдүйг таамаглах боломжгүй юм гэдгийг санаарай.
CD-ийн төрөл
CD-үүд янз бүрийн хэлбэрээр ирдэг. Банк, корпорацийн холбоод хэрэглэгчдэд шинэ сонголтыг санал болгож байна. Уламжлал ёсоор та CD-г дараах байдлаар тодорхойлж болно:
- Энэ нь өөрчлөгдөөгүй тогтмол хурдтай байдаг.
- Хэрэв та эрт гарсан бол торгууль төлөх болно.
Энэ бол тийм биш.
Шингэн CD (эсвэл "торгуульгүй" CD) нь түрээсийн төлбөрөө төлөхгүйгээр ямар ч цагт зарцуулах боломжийг танд олгодог. Энэхүү уян хатан байдал нь боломжийн хэрээр өндөр үнэ төлсөн CD-т шилжих боломжтой.
Хэрвээ та торгууль төлөхөөс зайлсхийж чаддаггүй бол шингэн CD-үүдийг яагаад байнга хэрэглэдэггүй юм бэ? Уян хатан байдал нь үнэнд ирдэг: Шингэн CD-үүд таны түгжигдсэн CD-ээс бага хүү төлж, бусад бүх зүйл тэнцүү байна. Банкны үзэл бодлоос харвал бүх эрсдэлийг авч үзнэ. Гэсэн хэдий ч хэрэв та удахгүй инфляци өсөх болно гэдэгт итгэлтэй байгаа бол та богино хугацаанд бага цалин авдаг бол дараа нь өндөр хүүтэйгээр шилжих боломжтой болно.
Хэрэв та шингэн CD ашиглах талаар бодож байгаа бол ямар нэг хязгаарлалтыг ойлгож байгаа эсэхийг шалгаарай. Хэдийгээр та уян хатан чанарыг мэдрэх тусам бүтээгдэхүүн таны бодоход хялбар биш байж болно. Заримдаа та санхүүгийн хөрөнгөө татаж авахад хязгаарлагдмал байдаг бөгөөд тодорхой цагт хэдий хэр хэмжээгээр авах боломжтой байдаг.
Дискнүүдээс CD нь шингэн CD-тэй ижил үр ашигтай байдаг. Хэрэв та CD худалдаж авсны дараа хүүгийн хэмжээ өсөх юм бол бага хэмжээний өгөөжтэй байх болно. Хадгалах CD-ээр та одоо байгаа CD дансаа хадгалж, шинэ, илүү өндөр хурдаар шилжүүлээрэй (таны банк илүү өндөр үнээр санал болгоно гэж бодъё). Бөөнөөр авахын тулд та өөрийн овойлтыг сонгохыг хүсч байгаагаа банкинд мэдэгдэж байх хэрэгтэй. Хэрэв та юу ч хийхгүй бол банк таны одоогийн ханшийг дагаж байна гэж тооцдог. Чи хязгааргүй овойлгож чаддаггүй тул магадгүй та өндөр үнээр явахыг хүлээж байна.
Шингэн CD-ний адил овооролтой CD-үүд нь стандарт CD-ээс бага хүү төлж эхэлдэг. Хэрэв ханш өсөж байгаа бол та өмнө нь гарч чадна. Хэрвээ хэмжээ нь зогсонги байх эсвэл уналтанд орвол та стандарт CD-ээс илүү дээр байх байсан.
Brocered CD бол өөр нэг хувилбар юм. Заримдаа илүү сайн үнээр санал болгодог, заримдаа та банк эсвэл зээлийн холбоонд шууд явах нь дээр юм шиг байна. Brokered CD-үүд нь брокерын дансанд зарагдсан CD-үүд юм. Банкинд данс нээх , CD-г сонгохын оронд олон тооны банкнаас авсан CD-г худалдаж аваад бүгдийг нэг газар хадгалж болно. Энэ нь таныг сонгох, сонгох чадварыг өгдөг боловч нэмэлт CD-ээр нэмэлт эрсдэл дагуулдаг. Эхлэхийн тулд та FDIC-ийг даатгалд хамруулсан эсэхээ шалгаарай. Даатгалгүй CD-үүд нь илүү их мөнгө төлөх магадлалтай тул та анхаарлаа хандуулж болно. Түүнчлэн, brokered CD-ээс эрт гарах нь бэрхшээлтэй байдаг. Дэлгэрэнгүй мэдээллийг Brocered CD-ээс хэрхэн уншаарай.
Дэлгүүрт ойр
Хэрвээ та CD-ээр хадгалахыг хүсвэл та өмнө нь хадгалж байсан хадгаламж, хадгаламжийн дансаа хаанаас ч хийж болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та ойролцоох дэлгүүрт арай илүү хийж болно. Хэр их цаг зарцуулах нь хэр их нэмэгдэж болох вэ гэдгээс хамаарах эсэхээс хамаарна (хэрэв та жилийн турш 7 долларын нэмэлт орлого олох бол энэ нь илүү их үнэ цэнэтэй байх болно) шинэ данс нээх ямар ч асуудал байхгүй.
Орон нутгийн зарыг шалгаарай: Сайн хэлэлцээрийг олохын тулд орон нутгийн банк, зээлийн хоршоодоос "тусгай" хайх хэрэгтэй. Эдгээр нь онлайн эсвэл орон нутгийн мэдээний эх сурвалжуудад зар сурталчилгаанд гарч ирж болно. Банк, зээлийн холбоонууд хадгаламж татахыг хүсч байгаа үед таны анхаарлыг татахын тулд тэд ялангуяа өндөр хүүг санал болгодог. Хэзээ нэгэн цагт, үнэн байх нь тийм ч сайн зүйл биш юм шиг санагдсан бол та бүрэн түүхийг олж авч чадахгүй байж магадгүй гэдгийг санаарай. FDIC-даатгуулсан бүтээгдэхүүнтэй (эсвэл NCUSIF-даатгуулсан CD-ээр та зээлийн холболтыг ашиглаж байгаа бол).
Онлайнаар хайх : Интернетэд зөвхөн банкууд дээр хэлэлцээрийг хайж олох. Интернет банкууд тоосго-зуурмагийн институцүүдтэй ижил төстэй үйл ажиллагаа явуулдаг тул илүү өндөр үнээр санал болгох боломжтой (энэ нь зөвхөн банкны онлайн шалтгаануудын нэг юм).
Зүгээр л: Эцэст нь, банкны эзэн илүү сайн үнэлэхийг хүсэхээс бүү ай. Ялангуяа жижиг банк , зээлийн холбоонд ажилладаг, тэдэнтэй хамтарч ажилладаг бизнес эрхэлдэг бол илүү их орлого олох боломжтой байх болно.