Бэлэн мөнгөтэй юу? Зээлийн бүтэц бий болгох
Бэлэн мөнгөөр баталгаажсан зээл гэж юу вэ?
Бэлэн мөнгөөр баталгаажуулсан зээл гэдэг нь зээлдүүлэгчтэйгээ хөрөнгөө байршуулах баталгаа болж өгдөг зээл юм. Зээл олгохын тулд зээлээ зогсоовол зээлдүүлэгч нь бэлэн мөнгө авах чадварт тулгуурлан олгогддог.
Энэ төрлийн зээлийг ашиглахын тулд та хадгаламжийн данс, мөнгөний захын данс, хадгаламжийн сертификат (CD) -нд мөнгөтэй байгаа банк эсвэл зээлийн холбооноос зээл авах болно.
Та өөрийн дансанд бэлэн мөнгөтэй болсон учраас зээлдүүлэгчид хамгийн бага эрсдэлтэй байдаг. Та бэлэн мөнгөөр барьцаалж зээлдүүлэх болно. Хэрэв зээлдүүлэгч нь тохиролцсоны дагуу эргэн төлөгдөхгүй бол зээлийн хөрөнгийг эзэмших боломжтой болно. Үүний үр дүнд батламж авахад хялбар болно. Хэрэв та бусад төрлийн зээлийн шаардлагыг хангаж чадахгүй бол (баталгаагүй зээл эсвэл зээлийн карт гэх мэт) бэлэн мөнгөөр баталгаажуулсан зээл байж болох юм.
Тэд хэрхэн ажилладаг вэ
Аливаа зүйлийг ашиглах: Аливаа хууль ёсны зорилгоор бэлэн мөнгөөр баталгаажуулсан зээл ашиглаж болно.
Гэхдээ мөнгөөрөө хөрөнгө оруулалтаа буцааж өгөх (гэртээ сайжруулах гэх мэт) хэрэгтэй зүйл дээрээ мөнгө хийх нь зүйтэй. Зээл нь нэг удаагийн хэлбэрээр ирдэг, эсвэл зээлийн шугам (жишээ нь бэлэн мөнгөөр баталгаажуулсан кредит картаар) ашиглаж болно.
Өрсөлдөөний хувь: Зээлдүүлэгч зээлээ баталгаажуулахын тулд бэлэн мөнгөтэй байсан ч хүү төлдөг.
Гэсэн хэдий ч мөнгөний баталгаатай зээлээр төлдөг хүүгийн түвшин бусад ихэнх зээлийн хувьд төлөх төлбөрөөс доогуур байна. Хэрэв та өндөр зээлийн оноогүй бол эдгээр зээлд зээлийн карт эсвэл хувийн баталгаат зээлийн зээлээс илүү сайн зээл авах болно. Дахин хэлэхэд таны зээлдүүлэгчид учрах эрсдэл бага, тиймээс таны зардал бага байна.
Тогтмол хүүтэй: Миний хамгийн бага хүүг ихэвчлэн нэг удаад авсан зээл дээр тогтмол барьдаг учраас таны төлбөр нь цаг хугацааны хувьд адилхан хэвээр байна. Та гайхалтай төлбөрийн нэмэгдэл зэрэг хувьсах түвшинд ирдэг ижил эрсдлийг авч чаддаггүй. Ялангуяа хямдхан бол хэдэн жилийн турш тогтмол хүү төлж чадвал таны хадгаламж нэмэгдэж эхэлнэ. Хэрэв та бэлэн мөнгөний кредит карт ашиглаж байгаа бол хувь хэмжээ нь хувьсах хэмжигдэхүүнтэй байна.
Хэр их вэ? Зарим банкууд хадгаламжаа бүрэн хэмжээгээр нь барьцаалж, барьцаанд тавьдаг. Зарим нь зээлийн хүүг 90-ээс (буюу түүнээс бага) болгохоор хязгаарладаг. Жишээлбэл, таны дансанд 100 $ тутамд $ 90-ыг л авах боломжтой. Хэрэв таны гол зорилго бол зээлийг бий болгох юм бол танд асар их хэмжээний зээл шаардагдахгүй - хэдэн мянган доллар нь элбэг байдаг бөгөөд үүнээс бага хэмжээтэй зээл авах нь элбэг байдаг. Зарим банкууд 100,000 хүртэлх долларын бэлэн мөнгөний баталгаат зээлийг санал болгодог - хамгийн их дүн таны банк эсвэл зээлийн холбооноос хамаарна.
Богино нэр томъёо: Ихэнх бэлэн мөнгөөр баталгаажсан зээл харьцангуй богино хугацаатай байдаг. Арван жил ба түүнээс доош зүйл нийтлэг байдаг. Эдгээр зээл нь танд хүнд хэцүү цаг үеийг даван туулах, зээлийн үнэлгээг сайжруулахад тусална. Хэрэв та 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийг хайж байгаа бол бэлэн мөнгөөр баталгаажуулсан зээл нь зөв хэрэгсэл биш юм.
Суурь төлбөр: Төлбөрийн нийт дүнг төлөхдөө та зээлийнхээ хугацааны туршид сар бүр ижил хэмжээний төлбөр төлдөг. Төлбөрийн хэсэг бүр таны зээлийн үлдэгдлийг бууруулж, үлдсэнийг нь таны хүүгийн зардал юм. Энэ үйл явц хэрхэн явагдаж байгааг харахын тулд хорогдуулалтыг уншаарай . Өөрийнхөө зарим тоог хараад зээлээ төлөвлө .
Гэсэн хэдий ч стандарт зээлд өөр өөр байдаг. Зарим зээл нь найдвартай зээлийн карт эсвэл бусад төрлийн зээлийн шугам хэлбэрээр байдаг.
Харьцангуй бага: Эдгээр зээлүүдийн давуу талыг ашиглахын тулд томоохон алхам хийх шаардлагагүй.
Хэрэв та кредит байгуулж эхлээд (эсвэл дахин бүтээх) эхэлсэн бол хэдэн зуун доллар зээлэх талаар асуу. Жижиг зээл нь таны санхүүжилтийн ачаалал багатай байх болно. Та нараас илүү их мөнгө хураахыг хүсэхгүй байгаа бөгөөд хүүгийн зардлыг бага байлгах боломжтой.
Өөрийнхөө мөнгөөр яагаад зарцуулахгүй байна вэ?
Бэлэн бэлэн болсон үед зээл авах ямар нэг зүйл байгаа эсэхийг та бодож магадгүй. Зарим тохиолдолд бэлэн мөнгө зарах нь сонголт юм: Та хүү төлөхөөс зайлсхийж, өрийн дарамтаа бага байлгах болно. Хэрэв та төлбөрөө зогсоовол таны зээлд ямар нэгэн хохирол учруулахгүй.
Гэсэн хэдий ч эдгээр зээлийг ашиглах нь тустай байж болох юм.
Зээлийн барьцаа гаргах: Хэрэв танд муу зээл байгаа (эсвэл урьд нь зээлдүүлээгүй байсан бол таны зээл "нимгэн" байсан), эдгээр зээл нь өндөр зээлийн оноонд тулгуурлах алхам болж болно. Зээлийг амжилттай төлөх бүрт таны зээл сайжирна (зээлийг зээлийн тайлагналын агентлагуудад тайлагнах болно ).
Хүүгийн зардлыг нөхөх: Хэрэв та кредит бүтээх сонирхолтой байгаа бол зарим зардлаа нөхөж авах нь зүйтэй. Мэдээжийн хэрэг та бусад ашиг хонжоо олдвол зээлээ төлж, хүү төлөх ёстой. Бэлэн мөнгөнийхөө барьцаа болгон ашиглахдаа зээлээ төлж дуусах хүртэл мөнгө түгжигдэх болно (зээлээ хэсэгчлэн төлж дууссаны дараа зарим хэсгийг нь авч болно). Үүний зэрэгцээ, таны мөнгийг үргэлжлүүлэн хүүтэй байлгахын зэрэгцээ таны зээлээс бага хүү төлөх болно.
Хадгаламж хадгалагдаагүй: Бас зан төлвийн үр ашиг бий. Хэрэв танд мөнгө хэмнэхэд хэцүү байвал таны түргэн тусламжийн хэмнэлтийг зогсоох нь тийм ч сайн санаа биш байж магадгүй юм. (Учир нь та дахин сэргээх сахилга бат хэрэгтэй болно, тэгээд тэгээс эхлэх хэрэгтэй болно). Мөнгөний эсрэг зээл авах нь шаардлагатай төлбөрийг хийхэд таныг урамшуулах бүтэцтэй бөгөөд онцгой байдлын төлбөрийг төлөхийн тулд зээлийн картуудыг ашиглахаас зайлсхийдэг. Зээлийг төлсний дараа танд ирээдүйд хэрэгцээтэй бэлэн мөнгөний нийлбэр байх болно.
Ирээдүйд илүү сайн зээлүүд: Эцсийн эцэст, таны олж авсан орлого, төлсөн цалингийн зөрүү нь зээлийн сайжруулалт, сэтгэл зүйн үр ашгийн үнэ юм. Хэрэв та ирээдүйд илүү том зээлийг (жишээлбэл байшин, машин худалдаж авахын тулд) стратеги төлөх боломжтой. Хэрэв та илүү их зээл, илүү их бэлэн мөнгө авах боломжтой бол (таны хадгаламж хадгалагдаагүй учраас) илүү их хэмжээний зээл авах боломжтой болно. Энэ хувь хэмжээ нь насан туршийн хүүгийн зардал багатай байдаг.
Барилгын зээлийн зөвлөмжүүд
Хэрэв таны гол зорилго нь зээлийг дахин босгох юм бол зээл нь танд ашигтай байх болно.
- Зээлдүүлэгч нь зээлийн товчоонд төлбөрөө тайлагнахыг баталгаажуулах, эс тэгвээс таны зээлийн оноонд ямар ч нөлөө үзүүлэхгүй байх.
- Зээлийн талаархи мэдээллийг тогтмол хугацаанд шалгах боломжтой эсэхийг шалгана (энэ нь АНУ-ын хэрэглэгчдэд үнэ төлбөргүй).
- Төлбөрөө цаг хугацаанд нь аваарай - төлбөрийн хоцрогдол нь таны зээлд хор учруулах бөгөөд дараа нь танд илүү их ажлыг хийх болно.