Тиймээс зээлийн өсөлтийг LTV харьцааны хувьд ипотекийн зарим хөтөлбөрийн чадварын удирдамж илүү хатуу болгоно. Зээлдүүлэгчид LTV зээлийг өндөр үнээр зээлдэгчээс худалдан авах чадваргүй болохын тулд хувийн зээлийн даатгал олж авахыг шаарддаг.
Зээлийн-тулд-урамшууллыг тооцоолох нь
Хөрөнгийн үнэлгээг гол төлөв үнэлгээчөөр тодорхойлдог. Ер нь банкууд үнэлэгдсэн үнэ цэнэ, худалдан авах үнээс бага хэрэглэнэ. Эхлээд хэдэн тоогоо задалж үзье, дараа нь эдгээр зээлийн үнэ цэнэ нь моргейжийн зээлийн ландшафтад хэрхэн нийцэхийг ярилцъя.
Худалдан авах хувилбар 1 - Үнэлгээ сайн (худалдан авах үнээс илүү)
- Худалдан авах үнэ: $ 100,000
- Үнийн үнэлгээ: $ 110,000
- Урьдчилгаа төлбөр: $ 20,000
- Зээлийн хэмжээ: $ 80,000
- Зээлийн-өөдөөс (LTV) = 80%
Худалдан авах хувилбарын # 2 - Үнэлгээ нь бага (худалдан авалтын үнээс бага)
- Худалдан авах үнэ: $ 100,000
- Үнэлгээний үнэлгээ: $ 90,000
- Урьдчилгаа төлбөр: $ 20,000
- Зээлийн хэмжээ: $ 80,000
- Зээлийн-өөдөөс (LTV) = 89%
Дахин санхүүжилтийн хувилбар # 1 (2 дахь моргейжийн зээлгүй стандарт)
- Гэрийн үнэ цэнэ: $ 100,000
- Зээлийн тэнцэл: $ 80,000
- Тэгш эрх нь: $ 20,000
- Зээлийн-өөдрөг буюу LTV = 80%
Дахин санхүүжилтийн хувилбар # 2 (үл хөдлөх хөрөнгийн хоёрдогч зээл, 2 дахь моргейжийн зээл)
- Гэрийн үнэ цэнэ: $ 100,000
- Зээлийн тэнцэл: $ 80,000
- Хоёр дахь зээлийн үлдэгдэл: 10,000 $
- Тэгшитгэл: $ 10,000
- Зээлийн-өөдөөс буюу LTV = 90%
Худалдан авах эсвэл дахин санхүүжүүлж байгаа эсэх, таны зээлийн зээлийг үнэлэх нь чухал байдаг. Учир нь энэ нь таны моргейжийн хүү болон зээл авах эрхээ тодорхойлоход тустай.
Өндөр-LTV зээлийн төрөл
Зээлийг үнэлэх нь таны моргейжийн баталгаатай байх гол хүчин зүйл юм. Ерөнхийдөө зээлдэгч нь бага LTV зээлийг илүүд үздэг тул LTV багатай зээл нь банкинд эрсдэл багатай байдаг. Энэ нь өндөр LTV бүхий гэрийн эзэдэд чиглэсэн хэд хэдэн зээлийн хөтөлбөрүүд байдаг. Зээл хүртэл үнэ цэнийг үл тоомсорлодог зарим хөтөлбөрүүд байдаг. Илүү түгээмэл өндөр-LTV зээлийн төрлийг товч танилцуулж байна.
VA Зээл: 100% Зээлийн-тулд-Утга
VA амлалтууд нь АНУ-ын Ахмадын Ахмадын Газраас баталгаатай зээл юм. VA зээлийн удирдамж нь 100% LTV-ийг зөвшөөрдөг бөгөөд энэ нь ихэнх VA зээлдэгчдэд мөнгө төлөх шаардлагагүй гэсэн үг юм. 100% -ийн санхүүжилт хийхэд таны VA эрхийн баталгаа бэлэн эсэхийг баталгаажуулахын тулд эхлээд зээлдүүлэгчтэйгээ үргэлж шалгаж байгаарай. VA амины орон сууц нь тодорхой идэвхтэй үүрэг бүхий цэргүүд, ахмад дайчид, цэргийн гэр бүл, сонгогдсон газар, үндэсний хамгаалагч, цэргийн сурган хүмүүжүүлэгчид, Батлан хамгаалах яамны ажилтнуудад бэлэн байдаг.
USDA Зээл: 100% Зээлийн-тулд-Утга
USDA зээл нь АНУ-ын Хөдөө аж ахуйн яамнаас даатгуулсан зээл юм. USDA зээл нь 100% LTV-ийг зөвшөөрдөг - ямар ч урьдчилгаа төлбөр шаардагдахгүй.
USDA зээлийг Зарим орон нутгийн орон сууцны зээл гэж нэрлэдэг боловч зарим жижиг суурин газруудад эсвэл метроны бүсэд байрладаг захын дүүргүүдэд ч мөн тэнцэх боломжтой байдаг. Зээлдүүлэгчтэйгээ шалгаарай.
FHA үл хөдлөх хөрөнгө: 96.5% Зээлийн өрийн үлдэгдэл
FHA ипотекийн удирдамж нь дор хаяж 3.5 хувийн урьдчилгаа төлбөрийг шаарддаг. Ва, АНУ-ын зээлээс ялгаатай нь FHA-ийн зээл нь цэргийн суурьшил, байршлаар хязгаарлагдахгүй. Онцгой эрх эдлэх шаардлага байхгүй бөгөөд та анх удаагаа гэртээ байх шаардлагагүй. Хэрэв та дундаж кредит, хязгаарлагдмал актив эсвэл карьерынхаа зам дээрээ эхэлж байгаа бол FHA моргейжийн зээл таны хувьд хамгийн сайн зам байж магадгүй юм.
Fannie Mae & Freddie Mac Зээл: 95% Зээлийн-өөдөөс (боломжийн 97%)
Энгийн зээл нь Fannie Mae эсвэл Freddie Mac-ээс баталгаатай зээл юм. Аль аль бүлэгт 97% LTV худалдан авсан барьцаа хөрөнгийг санал болгодог бөгөөд энэ нь 3% -ийн урьдчилгаанд төлөх төлбөрийг төлөх шаардлагатай болно гэсэн үг юм.
Гэсэн хэдий ч 95-аас доошгүй хувь нь зээлийн хувьд илүү түгээмэл байдаг. FHA зээлтэй харьцуулбал ердийн санхүүжилтийг орон сууцны зээлдэгчдэд хатуу, зээлийн үнэлгээг бий болгохыг зөвлөж байна.
"Үнэлгээ байхгүй" Дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрүүд
Орон сууцны зээлдүүлэгчид өөрсдийн зээлдүүлэгчдээ мөнгө хэмнэхийг эрэлхийлж, зээл авахын тулд хэрхэн зээлдүүлснийг ойлгох хэрэгтэй. Хүлээгдэж буй үнэлгээнээс доогуур үнэлгээтэй зээлээс илүү үнэтэй нь таны хадгаламжийг түргэн шуурхай авах боломжтой.
Тиймээс олон тооны "үнэлгээгүй" санхүүжилтийг орон нутгийн өмчлөгчдийг сонгох боломжтой. Үнэлгээний дутагдал нь андеррайтерийн үйл явцыг түргэсгэх төдийгүй зээлдэгчдэд зээлээс хамаарах үнэ цэнэтэй хамааралгүй болгодог. Эдгээр хөтөлбөрүүдийн заримыг доор онцолсон болно.
FHA урсгалыг сайжруулах
FHA Streamline Refinance нь FHA-ийн үл хөдлөх хөрөнгөтэй өмчилдөг өрхийн өмч эзэмшүүлэх тусгай хөтөлбөр юм. FHA Streamline Refinance кредит тооцооны шаардлагыг хангах албан ёсны зааварчилгаа нь хязгааргүй LTV бүхий зээлийг зөвшөөрдөг гэсэн үг юм.
VA шинэчлэлтийг сайжруулах
VA Streamline Refinance нь одоо байгаа VA орон сууцны зээлтэй өрхийн өмч эзэмшүүлэх тусгай хөтөлбөр юм. VA Streamline Refinance-ын албан ёсны нэр нь Хүүний түвшний бууралтыг дахин санхүүжүүлэх зээл (IRRRL) юм. FHA Streamline-тай адил VA Streamline Refinance нь үнэлгээг шаарддаггүй бөгөөд ихэнх зээлдэгчдийн орлого, ажил эрхлэлт, зээлийн баталгаажуулалт шаарддаггүй.
USDA урсгалыг сайжруулах
USDA Streamline Refinance нь зөвхөн валютын валюттай барьцаат зээл эзэмшигчид боломжтой. FHA болон VA streamline хөтөлбөрүүдийн нэгэн адил, USDA дахин санхүүжилт нь гэр бүлийн үнэлэмжийг багасгахаас татгалздаг. Хөтөлбөрийг туршилтын шатандаа явж байгаа бөгөөд 19 мужид байрладаг.