Хатагтай, санхүүгийнхээ малгайгаа тавиад Roth IRA-г шалгаарай.
Крейг энэ санаа нь Мэрилин Монрогийн дүрийг бүтээсэн "Gentlemen Prefer Blondes" киног үзэж байгаагаас үүдэлтэй юм.
Тэрбээр эмэгтэй үйлчлүүлэгчдийн олонх нь Roth IRA-ыг санхүүжүүлээгүй, эсвэл бүр муу байсан ч тэдний талаар сонсоогүй байна.
Би санхүүгийн төлөвлөлтөд орж байсан эмэгтэй, Крейг-ийн семинарын цолыг анх сонсоод би хоорондоо холбоотой байсан. Би олон жилийн турш Ротыг санхүүжүүлэх стратегитай байсан бөгөөд үүнийг хийх боломжтой бол үйлчлүүлэгчдийг санхүүжүүлэхийг хөхүүлэн дэмждэг. Craig ба I-ийн хамгийн том 3 шалтгаан нь Roth IRAs бол эмэгтэй хүний хамгийн сайн найз гэж үздэг.
1. Хүртээмжтэй байдал
Олон эмэгтэйчүүд өөрсдөө шингэн хадгаламжийн дансаа хадгалж чаддаггүй. Ихэнх тохиолдолд дансаа дангаар нь эзэмшдэггүй данс нь тэдний 401 (к) эсвэл ажлын байрны бусад тэтгэврийн төлөвлөгөө байдаг. Гэхдээ тэтгэврийн төлөвлөгөөнүүд нь тийм ч хялбар биш юм. Татвар, торгууль эсвэл хөнгөлөлттэй зээлийн төлбөр, цаасны ажил (хэрэв зээлийг санал болгож байгаа бол) ч гэсэн тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд энэ мөнгөийг хадгалж үлдэх боловч өнөөдөр ашиглахад бэлэн биш байна. Энэ бол муу зүйл биш юм. Эдгээр данс нь тэтгэвэрт гарахад ашиглагдах ёстой.
Гэхдээ та амьдралаа төлөвлөж чадахгүй байгаа үйл явдлын "амьдралд тохиолдох" боломжтой мөнгө хэрэгтэй хэвээр байна.
Тэнд Roth IRA орж ирдэг бөгөөд хэн ч (ганц бие, ганц бие, гэр бүлтэй, салсан, бэлэвсэн эмэгтэйчүүд багтдаг) нь Roth IRA-ийн шимтгэлийг (гэхдээ хөрөнгө оруулалтын орлогын хэсэг биш) ямар ч тохиолдолд ямар ч торгуульгүй орхиж болно.
Тиймээ, Roth IRAs нь тэтгэвэрт гарах зориулалттай байдаг, гэхдээ та шимтгэлээс татгалзах боломжтой тул таны Roth таны түргэн тусламжийн санд давхар үүрэг гүйцэтгэж болно . Мөнгө нь хамтран ажилладаггүй. Энэ нь таны хүссэнээр хийх нэр юм.
Хэрэв дансны өсөлт байгаа бол 59 ½ нас хүртлээ ганцаараа үлдээхийг хүсч байгаагаа санаарай. Та орлогын албан татварыг тогтмол төлж, өсөлтийн хувийг эрт авахын тулд 10 хувийн торгууль төлнө. Эдгээр татварууд нь шимтгэлийг хүчингүй болгоход хамаарахгүй бөгөөд Roth withdrawal rules- аас шалтгаалан шимтгэлийг эхлээд буцаан авахаар тооцдог.
Эцэг эхчүүдийн хувьд Roth-д давуу тал; Roth IRA-д байршуулсан мөнгө нь коллежийн төлөвлөлтөд FAFSA (Холбооны оюутны тусламжийн үнэгүй өргөдлийн маягт) -д тайлагнахгүй. Гэсэн хэдий ч таны оруулсан хувь нэмрийг сүүлд (ихэвчлэн коллежийн дээд сургуульд) буцаан авч болох ба ингэснээр FAFSA маягтанд тайлагнах хөрөнгө гэж тооцогдохгүйгээр коллежийн сургалтын өрөө, өрөө, самбарт төлөх гэх мэт. Хэрэв та хүүхэд (эсвэл ач зээ нараа) коллежоо орхих хүртэл хүлээх юм бол тэдний авсан зээлийг төлөхийн тулд мөнгөө авах боломжтой.
2. Уян хатан байдал
Уламжлалт IRA-аас ялгаатай нь, та тэтгэвэрт гарахдаа Roth IRA-ээс татгалзах нь таны татаасыг татвараас чөлөөлдөг бөгөөд энэ нь таныг буцаан авах доллар бүрийг хадгалж үлдэх болно (бүр 5 жилийн турш эсвэл хүрэх хүртэл 59 ½ настай, аль нь илүү урт байна).
Олон удаагийн худалдан авалт, шинэ авто машин эсвэл нэг удаа амралтын амралтын адил нэг жилийн дотор илүү их мөнгө шаардах болно. Roth нь эдгээр нэмэлтийг төлөхийн тулд ашигладаг дансны төрөл юм.
Яагаад гэвэл татвар ногдуулах IRAs болон 401 (k) s-ийн зардлуудаас ялгаатай нь Roth IRAs нь таны Нийгмийн даатгалыг татвараас чөлөөлөхгүй. Тэтгэвэр, хувьцааны ногдол ашиг, татвараас чөлөөлөгдөх бонд, CD-ийн ашиг, анютид олдог орлогын бараг бүх төрлийн орлого нь нийгмийн даатгалын татварын томъёонд хувь нэмрээ оруулдаг. Ротын татварын хөнгөлөлт нь эмэгтэйчүүдэд урт хугацаагаар нөлөөлж, дараа нь татвар төлөгчдийн татвар төлөхөд нөлөөлдөг.
Roth-д илүү их мөнгө авахын тулд нөхрүүдээсээ арай бага залуу эмэгтэйчүүд (5-аас дээш жил, 10 жилээс дээш) эмэгтэйчүүд нь уламжлалт IRA данс, хөрвөгчдөд татвараа төлдөг Roth IRA-ийн хөрвүүлэлтийг маш их анхаарч үзэх хэрэгтэй. Энэ нь Ротын дансанд оршдог.
Энэ стратеги нь хамгийн сүүлд хэдэн жилийн туршид Нийгмийн аюулгүй байдлыг хангаж байгаа хамгийн сайн ашиглагддаг. Roth-ийн хөрвөлтийг ашиглах нь та өмнө нь татвар төлөх боломжийг олгож, дараа нь бэлэвсэн эмэгтэйчvvдийн орлогын гол эх vvсэгт ирээдvйн татварыг багасгах буюу арилгах боломжтой.
Ed Slott-ийн Elite IRA-ийн зөвлөх бүлгийн гишүүн Эд Клим нь Ротын хөрвүүлэлтийг үнэлэхдээ Ed-ийн ишлэлийг ашигладаг бөгөөд "IRA нь IRS-тэй" гэж бичсэн байдаг. Ed уламжлалт IRA-г дурдаж болно. Эхнэр нөхрүүдийн хоорондох нас зааг ялгаа ихсэх тусам Roth IRA татварын өгөөж нь тэтгэвэрт гарах нөхцөл байдлыг сайжруулж болно.
Мэргэшсэн татварын зөвлөхтэй хослуулсан мэргэжлийн санхүүгийн зөвлөх нь энэхүү Roth хувиргах стратеги нь таны нөхцөл байдалд тохирсон, боломжтой байгаа эсэхийг тодорхойлоход туслах боломжтой.
3. Урт наслалт
Эмэгтэйчүүд эрчүүдээс илүү удаан амьдардаг. Үүнийг бид мэднэ, гэхдээ дараа жилүүдэд таны татварыг хэрхэн яаж нөлөөлдөг вэ?
Урт амьдрах гэдэг нь Roth IRA-д мөнгө нэмж өгнө гэсэн үг юм. Энэ бүхэн татвараас чөлөөлөгдөж байгаа гэдгийг санаж байна. Ирээдүйд энэ татварыг төлөөгүй учраас Roth IRA нь ирээдүйн өндөр татвартай санхүүгийн "хейдж" болдог.
Roth IRAs нь эмэгтэйчүүдэд шаардлагатай түгээлтийн үр нөлөөнд нөлөөлөх хүчин зүйл болдог. Хэн нэг нь 70 ½ эргэхэд тэд уламжлалт IRAs болон 401 (k) дансуудаас заавал хуваарилах ёстой. Энэ мөнгө нь зөвхөн татвар ногдуулахаас гадна зайлшгүй түгээх боломжтой Нийгмийн халамжийн тэтгэмжийн татвараас чөлөөлөгдөнө.
Roth IRA-ийн мөнгө 70 насандаа хамаарахгүй бөгөөд Roth IRA бус 401 (k) s шиг хамгийн бага хуваарилалт шаардлагатай. Хэрэв танд мөнгө хэрэгтэй биш бол дансаасаа гарах шаардлагагүй бөгөөд татвараас чөлөөлөгдөх боломжтой хэвээр байх болно.
Эхнэр нөхрөөсөө салсан Roth IRA-ийн мөнгө мөн зайлшгүй хуваарилалт шаарддаггүй. Хэдийгээр хүүхэд Ротыг өвлөн авбал тэд хуваарилалтыг эхлүүлэх шаардлагатай болно. Гэвч бүх хуваарилалт нь тэдэнд татвараас чөлөөлөгддөг. Хүүхэд, ач зээ нартаа өв хөрөнгөө үлдээхийг хүсч буй эцэг эхчүүд энэхүү хөрөнгийг бага насны өв залгамжлагчид үлдээж болох бөгөөд эхнэр нөхөр хоёрын хэн нь ч амьдралынхаа туршид хуваарилагдах "сунгалт" хийж, тэдэнд амьжиргааны баталгаажих тэтгэлэг олгодог.
Мөн тэдний үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт хийдэг хүмүүст, хэрэв та хүүхдүүддээ болон буяны үйлсэд мөнгө үлдээхийг хүсч байгаа бол Roth бус мөнгийг буяны байгууллагад үлдээхийг хүсч байгаа бол эдгээр төрлийн дансыг хүлээн авснаар буяны байгууллагууд татвар төлдөггүй бол хүүхдүүд байх болно. Бараг бүх тохиолдолд та Roth IRA-ийг мөнгөөр бус байгууллагад шилжүүлэхийг хүсч байна. Мэргэшсэн зөвлөхтэй зөвлөлдөх нь энэ төрлийн төлөвлөлтийг хийхдээ үргэлж зөвлөж байна.
Roth IRA руу мөнгө олж авах
Roth IRAs нь хичнээн хувь нэмэр оруулж чадах, хэн шалгаруулалтад тэнцэх дүрэмтэй байдаг. Жишээлбэл, Roth IRA-д мөнгө олж авахын тулд та орлогоо олсон байх ёстой. Гэрээс гадуур ажиллахгүй боловч нөхөр нь ажиллаж байгаа эмэгтэйчүүдэд зориулж " Spousal IRA " гэдэг нэр томъёо ажлын бус цагаачийн нэр дээр оруулсан хувь нэмрийг хэвээр үлдээдэг . Олон эхнэр нөхөр энэ сонголтыг мэдэхгүй байна.
Өндөр цалинтай эмэгтэйчүүдийн хувьд хэрэв та хэтэрхий ихийг хийвэл Roth-д хувь нэмрээ оруулах боломжгүй ч "Хаалганы" стратеги гэж нэрлэгдэх зүйл байхгүй бөгөөд та үл тооцогдох IRA-г санхүүжүүлж, Рот руу шилжүүлнэ . Энэ нь та хувь нэмэр оруулж чадахгүй гэж бодож байсан ч Roth-д мөнгө олж авах арга байж болох юм. Хэд хэдэн тусгай татварын дүрмийг баримталж байгаа тул та өөрийн сонголтыг хэлэлцэх чадвартай санхүүгийн болон татварын зөвлөхийг хайж олох хэрэгтэй.
Roth 401 (к) данс гэж нэрлэгддэг 401 (k) -д Ротсын оруулсан хувь нэмрийг зөвшөөрч байгаа эсэхийг шалгахын тулд ажил олгогчтойгоо мөн шалгах хэрэгтэй. Хэрэв тийм биш бол тэднийг төлөвлөгөөгөө өөрчлөхийг хүсэхийг хүс.
Юу ч хийх хэрэгтэй, алмазыг алгасах, Ротт IRA-г эхлүүлэх.