401 (k)
Нэгдүгээрт, 401 (к) нь ажилчдад маш их ашиг тусаа өгдөг гэдгийг дурдах нь зүйтэй юм. Үүнд:
- Татварын өмнөх хувь нэмэр
- Захиалагчийн тохирох
- Автоматжуулсан хөрөнгө оруулалт
"Татварын өмнөх хувь нэмэр" гэдэг нь таны 401 (к) дансанд оруулсан долларыг орохоос өмнө татвараас чөлөөлдөг гэсэн үг биш харин оронд нь татвараас чөлөөлөгдөж, карьерынхаа туршид хөрөнгө оруулалтаа өсч байгааг харах боломжтой бөгөөд зөвхөн Тэтгэвэрт гарахдаа буцахдаа татвараа төлөх. Дараа нь та бага орлоготой байж болох учраас тэтгэвэрт гарсан тохиолдолд татварын хувь хэмжээг бууруулж болно.
Ажил олгогчдын тохиролцоо нь өөр нэг давуу тал юм. Хуулиар шаарддаггүй боловч ихэнх ажил олгогчид таны оруулсан хувь нэмрийг таны жилийн цалингийн тодорхой хувийг хүртэл тохируулахыг сонгодог . Өнгөрсөн хугацаанд ажил олгогчийн цалингийн хэмжээ ойролцоогоор 3 хувиас 4 хувьтай тэнцэж байсан бол 6 хүртэлх хувьтай тэнцэхүйц хэмжээнд хүрээгүй байна.
Эцэст нь, таны шимтгэлийг таны цалингаас суутгасан учраас таны 401 (к) хадгаламж бүрэн автоматжуулсан болно. Энэ нь та бүхний хамгийн том ашиг тус бөгөөд тэтгэвэрт гарахад зориулж хадгалж, хөрөнгө оруулалт хийх болно.
401 (k) төлбөрийн хоёр давхарга
Үүний хамгийн гол дутагдал нь таны төлөх ёстой төлбөр юм.
Таны 401 (к) данс нь томоохон хөрөнгө оруулалтын менежментийн компани эсвэл Wells Fargo, Fidelity, Vanguard зэрэг банкууд удирддаг. Эдгээр компаниуд зүрх сэтгэлийнхээ сайн сайхан байдлаасаа 401 (к) менежментийг санал болгодоггүй бөгөөд тэд ашиг олох зорилгоор хийдэг.
Энэ нь хавтгай төлбөр эсвэл таны дансны үнийн дүнгээс хамааран байж болно. Жишээлбэл, та жилд дунджаар 0.5%, 1%, эсвэл 2% -ийг төлж магадгүй тул таны данснаас автоматаар хасагдах болно. Хэрвээ та мэдэгдэлгүйгээр уншсан бол AARP-ийн судалгаанд хамрагдсан хүмүүсийн 71 хувь нь төлбөр төлдөггүй гэж боддог.
Дараа нь та 401 (k) акаунтад зориулж өөрийн хүссэн тусгай сангийн хөрөнгөөс төлбөр авдаг. Хэрэв та Vanguard шиг үйлчилгээ үзүүлэгчдээс бага төлбөртэй санхүүжилт авах боломжтой бол та маш бага төлбөртэй, 0,4 хувьтай бага төлбөр төлж болно. Дээд талд нь төлбөрийг 2 хувиас хэтрүүлэхгүй. 1.95 хувийн ялгаа нь тийм ч их тааламжтай биш байгаа ч жил бүр $ 1,950 $ 100,000 дансны зөрүү байна. Хэдэн жилийн дараа энэ нь хөрөнгө оруулалтад хэдэн зуун мянган доллар биш хэдэн арван доллар зарцуулах болно.
Энэ хоёрын хооронд та давхар хөлсөөр төлбөрөө төлдөг. Morningstar-ийн 2015 оны судалгаагаар нийт хөрөнгийн зардлын харьцаа дундаж нь 64 хувь байсан; 401 (k) хамгийн их тєлбєр тєлєх менежментийн тєлбєр нь 1 хувийн нэмэлт хураамжийг авах болно гэж The Motley Fool мэдээлэв.
401 (k) тайлах Таны одоогийн ажлын хөлс
Удирдлагын хураамж төлөхөөс зайлсхийж чадахгүй ч гэсэн хөрөнгө оруулалтын сонголтоо хийхдээ зарим нэг сонголт танд байдаг. Энэ нь таны төлбөрийн зураглалыг сайжруулах болно.
Хамтарсан сангаас төлдөг бүх төлбөр нь олон нийтэд зориулагдсан бөгөөд та үүнийг 401 (k) мэдээллийн пакет эсвэл ажилтны интранэтэд хурдан мэдээлэл олж авах боломжтой. Идэвхитэй зохицуулалттай сангууд, түүний дотор индексжүүлсэн сангууд болон тэтгэвэрт гарах өдрүүдийн сангууд нь ерөнхийдөө идэвхтэй менежментийн сангаас бага төлбөрийг хуримтлуулдаг.
Түүнчлэн, таны Хүний нөөцийн хэлтэс таны 401 (к) -д өөрчлөлт хийхийг санал болгодоггүй. Хэрэв та менежментийн төлбөрийг салбарын дундаж хэмжээнээс өндөр байгаа бол хямд өртөгт шилжүүлэх талаар компанид хандаж хэлэхийг зөв хүнээс олж аваарай. ForUsA шиг эхэлдэг компаниуд бага өртөгтэй жижиг бизнес эрхлэгчдэд зориулсан төлөвлөгөөг санал болгодог бөгөөд томоохон аж ахуйн нэгжүүд илүү хямд өртөгтэй хөрөнгө оруулалтын боломжуудыг авахын тулд Vanguard, Fidelity, эсвэл Charles Schwab зэрэг үйлчилгээ үзүүлэгчдэд шилжиж болно.
Өөрийн IRA-г орхиж явахдаа бүү мартаарай
Таны 401 (к) данс нь таны ажил олгогч болон 401 (k) менежерээс сонгогдсон хөрөнгө оруулалтын сонголтыг хязгаарлагдмал болгосон.
Зөвхөн эдгээр хязгаарлагдмал сонголтууд нь ихэвчлэн өндөр төлбөрийн сангууд багтдаг бөгөөд таны хэрэгцээнд хамгийн сайн хөрөнгө оруулалтын сонголтыг оруулах шаардлагагүй юм.
Төлбөрөөс зайлсхийж, илүү олон сонголтыг авахын тулд та 401 (k) -ийг Ажил олгогч шилжүүлж байхдаа Rollover IRA дансанд шилжүүлж болно. Та өөрийн хуучин 401 (k) үйлчилгээ үзүүлэгчийг дуудаж, ямар ч асуудалгүй шилжүүлэх эсэхийг шалгана уу.
Ирээдүйн IRA данс нь ерөнхийдөө менежментийн төлбөрөөс чөлөөлөгддөг бөгөөд та зөвхөн богино жагсаалтаас илүү нээлттэй хувьцаа, бонд эсвэл сангаас сонгож болно. Энэ шилжилт нь томоохон үлдэгдэлтэй дансууд дээр маш их үнэ цэнэтэй бөгөөд энэ нь бага зардлын харьцаануудтай хөрөнгө олох боломжтой гэсэн үг юм. Энэ нь та нэг удаагийн хураамжийг хурааж, таны төлсөн сангийн хураамжийг бууруулж болно гэсэн үг юм.