Өөрийн моргож төлөх төлбөрийг хэрхэн тооцоолох вэ: Тогтмол, Хувьсах болон бусад

Тооцоо ба Үнэгүй Хүснэгт

Орон сууцны зээлийг тань ойлгох нь санхүүгийн шийдвэрийг илүү сайн болгоход тусална. Зөвхөн хамгийн сайн сайхныг хүсэн хүлээхийн оронд зээл авахын тулд тоон үзүүлэлтийг хайхын оронд төлөх ёстой байдаг.

Үл хөдлөх хөрөнгийг тооцоолохын тулд танд зээлийн талаар хэдэн мэдээлэл хэрэгтэй болно. Дараа нь та бүхэн үүнийг гараар хийж, тоог багасгахын тулд үнэгүй онлайн тооны машинууд болон хүснэгтүүдийг ашиглана.

Ихэнх хүмүүс сар бүрийн төлбөрт анхаарлаа төвлөрүүлж байгаа боловч анхаарлаа хандуулах шаардлагатай өөр чухал хэсгүүд байдаг.

Энэ өгүүллийг танд харуулав:

• Хэд хэдэн өөр төрлийн зээлийг сар бүр тооцоолох.
• Та сар бүр хүү төлж, зээлийг хэрхэн төлж байгаа вэ?
• Үнэндээ та хэр их мөнгө төлдөг, эсвэл хичнээн хэмжээний байшинг тань хэзээ нэгэн цагт эзэмших болно.

Орцууд

Төлбөрийг тооцоолохын тулд шаардлагатай мэдээллийг цуглуулах замаар зээлийн үйл явцыг эхэл. Танд дараах мэдээлэл хэрэгтэй байна:

• Зээлийн хэмжээ эсвэл "үндсэн" гэсэн нэр томьёо. Энэ нь зээлийг нэмж оруулж болох боловч гэрээс худалдан авах үнийг хасч тооцохыг хасч тооцно.
• Зээлийн хүүний түвшин . Энэ нь APR биш бөгөөд үүнд хаалтын зардал ордог .
• Таны эргэн төлөх ёстой жилийн тоо , бас нэр томъёо гэж нэрлэдэг
• Зээлийн төрөл : Тогтмол хүүтэй, хүүтэй, тохируулж болно.
• Гэрийн зах зээлийн үнэ цэнэ
• Таны сарын орлого

Янз бүрийн зээлд зориулсан тооцоолол

Таны хэрэглэж буй тооцоо нь таны авсан зээлийн төрлөөс хамаарна.

Ихэнх орон сууцны зээл нь тогтмол хүүтэй зээл юм. Жишээлбэл, 30 жилийн эсвэл 15 жилийн хугацаатай зээлийн стандарт нь зээлийн хїїгийн тївшин, сарын тєлбєрийн хэмжээг ижил байлгадаг.

Эдгээр зээлүүдийн хувьд томъёо нь:

Зээлийн төлбөр = хэмжээ / хөнгөлөлтийн хүчин зүйл
эсвэл
P = A / D

Та дараах утгуудыг ашиглах болно:

• Тогтмол төлбөрийн тоо ( n ) = Төлбөрийг жилээр хэдэн удаа төлнө

• Үр ашигт хүүгийн түвшин ( i ) = Жилийн хүүний түвшин нь төлбөрийн тоогоор хуваана
• Discount Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

Жишээ: Та 100,000 ам.долларыг 6 хувиар 30 жилийн хугацаатай зээлдэг гэж бодъё. Сар бүрийн төлбөр ( P ) гэж юу вэ? Сар бүрийн төлбөр нь $ 599.55.

• n = 360 (жилдээ 30 жилийн хугацаатай 12 сарын төлбөр)
• i =. 005 (6 хувь жил тутам .06 гэж илэрхийлсэн бөгөөд жилд 12 удаа сар бүр хуваарилдаг ба илүү нарийвчлан авч үзье.
• D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55

Зээлийн хорогдуулалтын тооцоологчийг ашиглан математикаа шалгаарай.

Та хэр их сонирхдог вэ?

Таны орон сууцны төлбөр маш чухал, гэхдээ та сар бүр сонирхолдоо хэр их алддагийг мэдэх хэрэгтэй. Сар бүрийн төлбөрийн нэг хэсэг нь таны хүүгийн зардлыг төлдөг ба үлдсэн нь таны зээлийн үлдэгдэлийг төлдөг. Та мөн сар бүрийн төлбөрт багтсан татвар, даатгал байж болно гэдгийг анхаарна уу, гэхдээ тэдгээр нь таны зээлийн тооцооноос тусдаа байдаг.

Хорогдуулах хүснэгт таныг сар бүрээр үзүүлэх болно. Та хорогдуулах хүснэгтийг гараар үүсгэж болно, эсвэл танд зориулж ажлыг хийхийн тулд үнэгүй онлайн тооцоолуур болон хүснэгтийг ашиглана уу.

Зээлийнхээ хугацаандаа хэр их төлөх сонирхолтой байгааг хараарай. Үүнийг ашиглан та мөнгө хадгалахыг хүсч байгаа эсэхээ шийдэж болно:

• Илүү бага зээл авах (хямд үнэтэй орон сууцыг сонгох, эсвэл илүү их мөнгө төлөх замаар)
• Сар бүр нэмэлт төлбөр төлдөг
• Хүү бага хүү олох
• Богино хугацаат зээлийг сонгох (жишээлбэл, 30 жилийн оронд 15 жил)

Зээлийн зөвхөн төлбөрийн тооцооллын загвар

Зээлийн хүүтэй зээл нь тооцоолоход илүү хялбар байдаг. Илүү сайн муу юм уу, зээлээ заавал төлөх шаардлагагүй. Гэсэн хэдий ч, та өрийг багасгахын тулд сар бүр нэмэлт төлбөрөө төлж болно.

Жишээ: Та 100,000 ам.долларыг 6 хувийн хүүтэй зээлээр сар бүр төлөх сонирхолтой цорын ганц зээлийг ашиглана уу. Төлбөр ( P ) гэж юу вэ? Төлбөр нь $ 500 байна.

Зээлийн төлбөр = Хэмжээ x (Хүүний түвшин / 12)
эсвэл
P = А xi

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = $ 500

Google Шийт дээр Зөвхөн Тооны кассетаар математикаа шалгана уу.

Дээрх жишээнд, зөвхөн хүүгийн төлбөр нь $ 500 бөгөөд дараах хэвээр байх болно:

1. Та шаардлагатай хамгийн бага төлбөрөөс дээш ба түүнээс дээш нэмэлт төлбөрийг хийдэг. Үүнийг хийх нь таны зээлийн үлдэгдэлийг багасгах боловч таны шаардлагатай төлбөр түргэн өөрчлөгдөхгүй.
2. Тодорхой хэдэн жил өнгөрсний дараа та өрийг арилгахын тулд төлбөрийн хорогдуулалт хийх шаардлагатай болдог.
3. Таны зээлийн төлбөрийг бүхэлд нь төлөхийн тулд бөмбөлөг төлбөрийг шаардаж болно.

Тохируулагдсан хүүтэй орон сууцны төлбөр тооцоо

Тохируулагдсан хүүтэй зээл (ARMs) нь өөрчлөгдөж болох хүүгийн түвшин бөгөөд сарын шинэ төлбөрийг бий болгодог. Төлбөрийг тооцоолохын тулд:

1. Хэдэн сар буюу төлбөр үлдсэнийг тодорхойл.
2. Цаг хугацаа хэтрэхийн тулд шинэ хорогдуулах хуваарийг бий болгоно ( хэрхэн хийхийг үзээрэй ).
3. Зээлийн үлдэгдэлгүй зээлийн үлдэгдлийг зээлийн шинэ эх үүсвэр болгон ашиглах.
4. Шинэ (эсвэл ирээдүйн) хүүг оруулна уу.

Жишээ нь: Та эрлийз-ARM-ын зээлийн үлдэгдэл $ 100,000 ба зээлд арван жил үлдээд байна. Таны хүү 5 хувь хүртэл тохируулах гэж байна. Сарын төлбөр ямар байх вэ? Төлбөр нь $ 1,060.66 болно.

Та хэр ихийг эзэмшдэгийг мэдэж байх (Equity)

Таны гэрт хэр их эзэмшдэгийг ойлгох нь маш чухал юм. Мэдээжийн хэрэг, та гэрийг эзэмшдэг боловч төлбөрөө төлж дуусах хүртэл зээлдүүлэгч нь эд хөрөнгө дээр хүү, сонирхлыг эрхэмлэдэг, тиймээс энэ нь үнэгүй, тодорхой бус. Таны гэр бүлийн өмч гэж нэрлэгдэх дүн таны гэр бүлийн зах зээлийн үнэ цэнээс үлдэгдэлгүй үлдэгдэл юм.

Та хэд хэдэн шалтгааны улмаас өөрийн хөрөнгийг тооцоолох боломжтой.

Зээл олгохын өмнө зээлдүүлэгчид хамгийн бага харьцаа хайж байгаа тул таны зээлээс-үнийн (LTV) харьцаа маш чухал юм. Хэрвээ та төлбөрөө төлөхийг хүсвэл дараагийн гэртээ хэдий хэмжээний мөнгө төлөхийг хүсч байгаа бол LTV харьцааг мэдэх хэрэгтэй.

Таны цэвэр үнэ цэнэ нь таны гэрт хэр их эзэмшдэгийг үндэслэнэ. Нэг сая долларын хөрөнгөтэй бол 999 мянган доллар төлөх болно.

Хоёр дахь ипотекийн зээл болон гэрийн зээлийн шугам ашиглан (HELOCs) ашиглан гэрээсээ зээл авч болно . Зээлдүүлэгчийг зээл олгохыг зээлдүүлэгчид 80-аас доош хувиар доошлуулахыг илүүд үздэг боловч зарим зээлдүүлэгчид илүү их зээлдэг.

Зээлийг хүртэх боломжтой юу?

Зээлдүүлэгчид танай өр төлбөрийн орлогын харьцаа стандартыг хэрэглэхэд тань зөвшөөрөх хамгийн том зээлийг санал болгодог. Гэсэн хэдий ч та бүрэн хэмжээгээр авах шаардлагагүй бөгөөд хамгийн ихээс бага мөнгө зээлдэх нь зүйтэй юм.

Зээл авахын тулд зээл авах эсвэл гэрээр зочлохоосоо өмнө сарын төсвөө хараад моргейжийн төлбөрөө хэрхэн төлөхөө тайвшруулна. Шийдвэр гарсны дараа зээлдүүлэгчидтэй ярилцаж, өрийн орлогын харьцааг хар. Хэрэв та үүнийг өөр замаар хийх юм бол та илүү үнэтэй орон сууц худалдан авах болно (мөн та бас худалдаж авч болно. Энэ нь таны төсөвт нөлөөлж, гайхалтай байдалд эмзэг болно). Цалин хөлсөө өсгөхөөс илүүтэйгээр худалдан авах нь илүү дээр юм.

Хэрхэн зээлэхээ мэдэхгүй бол худлаа .