Таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний үндэс
Ажиллах хүчний урт хугацааны карьерын дараа өөрийгөө тайвшруулж, тайвширч болохын тулд тэтгэвэрт гарахдаа амьдралын улирал гэж үздэг. Зарим үзэл баримтлалд гэр бүл, найз нөхөдтэйгөө хамт явах, аялж явах, сайн дурын ажил хийх, эсвэл бүр хагас цагаар ажиллах зэрэг багтана. Энэ бол тэтгэвэрт гарсан мөрөөдөл юм.
Харамсалтай нь, олон хүн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө зогсоож, санхүүгийн хараат бус байдлыг хангах боломжийг төсөөлөхөд хэцүү байдаг.
Тэтгэвэрт гарах бодит байдал нь ажилчдын зөвхөн 69 хувь нь тэтгэвэрт гарахад хангалттай мөнгө хэмнэж чаддаг гэж үздэг. Ажилчдын тэтгэвэр тэтгэмжийн судалгааны институт болон Матью Грийнвард, Ассошиэйтс нарын сүүлийн үеийн тэтгэврийн итгэлийн судалгаагаар 10 ажилтан, эсвэл тэдний гэр бүлийн 6 орчим нь тэтгэвэрт гарахын тулд ямар нэгэн зүйлийг аварсан байна.
Тэтгэвэрт гарах нь хэн ч аврагдахгүй байгаа хүний хувьд амьдралын маш хэцүү үе байх болно. Тэтгэврийн үүрийг хангалттай өндөггүйгээр та өөрийн мөрөөдлөө тэтгэвэрт гартаа "маш удаан" гэж хэлэхийг хүсч байгаа бөгөөд цаашид үргэлжлүүлэн ажиллаж байгаа ажилдаа туслаарай. Гэсэн хэдий ч та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөний талаар санаа зовж, санхүүгийн стресст өртөж болзошгүй.
Сайн мэдээг тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд тааламжтай амьдрах чадвар нь ихэвчлэн таны хяналтан дор байдаг. Санхүүгийн сайн сайхан байдлын үндэс суурийг тавьж, үүрд ажиллах нь таны тэтгэврийн бодит байдал байх албагүй!
Тэтгэвэрт гарсан эдгээр зорилгод хүрэх үйл явцыг хангахын тулд өнөөдөр зарим арга хэмжээг авч хэрэгжүүлье.
Тэтгэвэрт гарах зорилгоо тавь.
Хувийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг боловсруулахын тулд тэтгэвэрт ямар утгатай болохыг өөрийн өвөрмөц тодорхойлолтыг бий болгох нь чухал юм. Дараах асуултуудыг өөрөөсөө асуу:
- Та хэзээ тэтгэвэрт гарах дуртай вэ?
- Та хамгийн их юу хүлээж байна вэ?
- Тэтгэвэрт гарахад хэдэн жил амьдрахыг та хүсч байна вэ? (Өөрөөр хэлбэл, таны дундаж наслалт)
- Тэтгэвэрт гарахад ямар төрлийн амьдралын хэв маягийг хүсч байна вэ?
- Би одоогийн амьдралын хэв маягийг хэвээр хадгалахын тулд тэтгэвэрт гарахдаа хэдэн сарын орлоготой байх хэрэгтэй вэ?
- Аль орлогын эх үүсвэрийг (Нийгмийн даатгал, тэтгэвэр, 401 (к), хөрөнгө оруулалтын орлого, гэр бүлийн өмч гэх мэт) тэтгэвэрт гарахад зарцуулах боломжтой юу?
- Хадгалахын тулд хэдэн жил үлдсэн бэ?
- Тэтгэвэрт гарахад цагийг хэрхэн зарцуулах вэ?
Тэтгэвэрт гарах хугацааг тогтоохдоо тэдгээрийг бичихийг хичээ. Та өөрийн бичсэн төлөвлөгөөгөө боловсруулж байхдаа хичнээн хэмжээний хэмнэлт хийх, хаана хөрөнгө оруулахыг хянах боломжтой зүйлс дээр анхаарлаа хандуулаарай. Бичсэн тэтгэврийн төлөвлөгөө нь таны ахиц дэвшилийг цаг хугацаанд нь хянах боломжийг олгоно. Гэхдээ энэ нь тогтоогдоогүй, үүнийг мартаж болохгүй. Өөрийн төлөвлөгөөг хянаж, шаардлагатай бол тохируулна уу.
Та хангалттай хэмнэлттэй байгаа эсэхийг шалгаарай.
Санхүүгийн ур чадвараас саяхан хийсэн судалгаанаас харахад зөвхөн ажилчдын тэн хагас нь тэтгэвэрт гарахад хэдий хэмжээний тэтгэврийн хэмнэлт гаргахыг тооцоолох цаг гаргажээ. Та тэтгэвэрт гарах зорилгоо ашиглахдаа удирдамж болгон ашиглах боломжтой. Төлөвлөсөн тэтгэврийн нас чинь арав гаруй жил болвол одоогийн орлогын тодорхой хувийг тэтгэврийн зорилгод шилжүүлэх нь зүйтэй. Санхүүжүүлэгчдийн ихэнх нь тэтгэвэрт гарах үедээ ижил тухтай амьдралын хэв маягийг хэвээр хадгалахын тулд одоогийн цалингийнхаа 80 орчим хувийг орлуулахыг хичээж байна.
Тэтгэвэрт ойртох тусам тэтгэврийн тооцооны зардлыг тооцохын тулд Тэтгэврийн ажлын төсвийн төлөвлөлтийг ашиглана уу.
Тэтгэвэрт гарах зорилгоо биелүүлэхийн тулд зөв зам дээр байгаа эсэхийг тодорхойлохын тулд тэтгэврийн тооцоологч ашиглаж болно. Аливаа чухал мэдээллийг орхигдуулахгүй байхын тулд дараах мэдээллийг цуглуулна:
- Ажил олгогчтой тэтгэврийн төлөвлөгөө (401 (k), 403 (b), тэтгэврийн төлөвлөгөө гэх мэт тэтгэврийн бүх дансны үлдэгдэл ба / буюу одоогийн дансны үлдэгдэл ба IRAs.
- Тэтгэврийн дансанд төвлөрүүлэх нийт дүнг жил бүр хийнэ.
- Тооцоолсон инфляцийн түвшин болон тооцоололд ашиглагдах хүлээгдэж буй дундаж жилийн дундаж хэмжээ.
- Тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд хүссэн болон хүлээн зөвшөөрөгдсөн орлогын түвшин.
- Ирээдүйн орлогоо Нийгмийн даатгалаас (Нийгмийн Аюулгүй байдлын тэтгэврийн тооцоо) тооцоолно.
Тэтгэвэрт гарах калачикаторууд болон тооцоологчдын олон янзын хэрэгслүүдийг та тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө зөв чиглэлд байгаа эсэх, эсвэл дутагдалтай байгаа эсэхийг мэдэхэд туслах боломжтой.
Хэрвээ таны үр дүн таны төлөвлөсөн ёсоор хийгдээгүй бол таны төсөөллийг сайжруулах алхмууд байгаа гэдгийг санаарай. Хамгийн гол нь өнөөдөр хаана зогсож байгаагаа мэддэг байх хэрэгтэй. Түүнчлэн жил бүр ядаж нэг удаа тэтгэврийн тооцооллыг хийх нь зүйтэй юм.
Тэтгэвэрт гарахын тулд зөв төрлийн акаунтуудыг сонгоно уу (мөнгө олоход нь тусалдаг).
Хөрөнгийн "байршил" нь тэтгэврийн төлөвлөгөөний чухал хэсэг юм. Таны мөрөөдлийн тэтгэвэрт гарахад туслах тэтгэврийн хадгаламжийн янз бүрийн хувилбарууд байдаг. Тэтгэвэрт гарсан Сэм нь тэтгэврийн тусгай дансанд (IRAs, 401 (k) , 403 (b) , 457 төлөвлөгөө гэх мэт татварын давуу талыг олгоход бэлэн байх нь маш чухал юм. Тэтгэврийн дансны үндсэн төрлүүдийн талаар товчхон авч үзье.
Ажил олгогчтой тэтгэврийн төлөвлөгөө (401k, 403b, 457, гэх мэт). Санхүүгийн олон мэргэжилтнүүд танай компаний тэтгэврийн төлөвлөгөө нь таны хамгийн сайн хөрөнгө оруулалтын нэг байхыг санал болгож байна. Энэ нь таны тэтгэвэрт гарах аялалыг эхлүүлэх анхны газар байх шалтгаануудын зарим нэг шалтгаан байдаг.
- Татвар ногдох орлогыг татвараас чөлөөлөх орлогыг шууд бууруулдаг тул татвараа төлдөг. Мөн тэд мөн хойшлогдсон татварын хэмжээг нэмэгдүүлж, хөрөнгөө буцааж авахад бэлэн болтол татвараа төлөхгүй болно гэсэн үг юм.
- Ямар ч үнэгүй мөнгө үлдээх нь бараг л ухаалаг байдаг учраас ажил олгогчид тохирох хувь нэмэр оруулаагүй юм! Компаниудын дийлэнх нь таны мөнгөний өгөөжийг нэмэгдүүлэх хөтөлбөрийг санал болгодог. Ажил олгогчийн тэмцээнээс ашиг олохын тулд та компаний тэмцээнд хамгийн багадаа хувь нэмэр оруулж байгаа эсэхээ шалгаарай, гэхдээ та тэндээ зогсох ёстойг мэдэрч болохгүй. Ажил олгогчдын дундаж цалин нь ойролцоогоор 3 хувь байна. Гэсэн хэдий ч, та тэтгэвэрт гэх мэт урт хугацааны зорилгуудын төлөө орлогын 10-20 орчим хувийг хэмнэхийг хичээх хэрэгтэй.
- Ажил олгогчдод зориулсан төлөвлөгөө нь илүү зөөврийн болж байна. Энэ нь тэдгээрийг татварын үр дагаваргүйгээр IRA буюу ирээдүйн ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд шилжүүлж болно гэсэн үг юм.
- Ротсын дансны сонголтууд нь ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөний хүрээнд илүү өргөн хэрэглэгддэг болж байна. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах үед орлогын татвараа бага байлгах эсвэл өндөр орлоготой татварын хаалттай байхыг шаардахгүй бол Roth-ийн хувь нэмрийг тооцох хэрэгтэй.
Тэтгэврийн дансны дансыг (IRAs) шалгана уу. Хэрэв таны ажил олгогч 401 (k) эсвэл төстэй тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгоогүй бол уламжлалт хувь хүний тэтгэврийн дансыг (IRA) хасагдах зардлыг санхүүжүүлж болно. Таны ажил олгогч тэтгэврийн төлөвлөгөөг санал болгодог эсэхээс үл хамааран тэтгэвэрт гарахад зориулж хадгаламж хийхэд зөвхөн таны хөрөнгө оруулалтын сонголт биш юм. Та татвараас чөлөөлөгдөх уламжлалт IRA буюу татваргүй Roth IRA- ийг санхүүжүүлэх эрхтэй байж болно . IRA нь ирээдүйд мөнгө олох бас нэг арга юм. Roth IRA- д оруулсан хувь нэмрийг хасах буюу хувь нэмрээ оруулахын тулд зарим орлогын хязгаарлалт болон бусад хязгаарлалтууд хэрэгждэг . Тиймээс та өөрийн нөхцөл байдалдаа хамгийн сайн IRA-г сонгож, хэрэв та итгэлгүй байвал хоёуланд нь үргэлж хувь нэмэр оруулж чадна гэдгийг санаарай.
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн дансыг (HSA) авч үзэх. Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь халаасны эрүүл мэндийн зардалд маш сайн татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг. Түүнчлэн тэтгэвэрт гарах орлогын нэмэлт эх үүсвэр болгон ашиглаж болно.
Бизнес эрхлэгчид болон хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчдэд зориулсан тэтгэврийн төлөвлөгөөний сонголтуудыг олж мэд. Хэрэв та хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг эсвэл цөөн тооны ажилтантай маш жижиг бизнес эрхэлдэг бол та тэтгэвэрт гарахад зориулж хадгаламжаа хэмнэх, татвараа багасгахад хялбар болгох зорилгоор хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг тэтгэврийн төлөвлөгөөг боловсруулах чадвартай болно.
Даатгал ба тэтгэмж. Тогтвортой тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөөний нэг хэсэг болгож ашиглаж болох олон төрлийн даатгал болон анюти бүтээгдэхүүний олон төрлийн бүтээгдэхүүн байдаг. Жишээ нь, анюти нь татварын хойшлогдсон өсөлт, орлогыг санал болгодог.
Татвар ногдуулах хөрөнгө оруулалтын данс. Татвараас чөлөөлөгдсөн хөрөнгө оруулалтын дансууд нь татварын ухаалаг хөрөнгө оруулалтыг эхлүүлэх эхний байр суурь байх боловч татвар ногдох дансууд нь зарим ашиг тустай байдаг. Олон янзын шалтгаанаар санг ашиглах уян хатан байдал нь нэг ашиг тус юм. Нөгөөтэйгүүр, татварын алдагдлыг багасгах давуу талыг ашиглах, татварын үр ашигтай хөрөнгө оруулалтыг ашиглах үед капиталын ашиг багатай. Мөн та татвараас чөлөөлөгдөх орлого бүхий орон нутгийн бондыг харах боломжтой.
Мөнгө хэрхэн хөрөнгө оруулалт хийснээ хяна.
Хэрэв та мөнгөө хэмнэж, мөнгийг бэлэн мөнгөөр нуусан эсвэл гудамжинд нуучихсан бол хадгаламжийн данс, мөнгөний захын сан эсвэл бусад "аюулгүй" газарт хадгалуулбал хадгаламжийн төлөвлөгөөндөө хэт хол орохгүй. . Үнэн хэрэгтээ эдгээр аюулгүй сонголтууд үнэндээ долларын худалдан авах чадварын гол түлхэлтийг бий болгох инфляцид мэдэгдэхүйц эрсдэл учруулдаг. Өөрөөр хэлбэл, таны хөрөнгө оруулалтын орлогод татвар төлсөний дараа та өнөөдөр чадахаасаа илүү тэтгэвэрт гарахдаа бага мөнгөөр худалдаж авах боломжтой болно.
Хөрөнгө оруулалтын янз бүрийн төрлөөр хөрөнгөө хэрхэн хуваарилахаа сонгох нь таны тэтгэврийн зорилгод хүрэх таны чадварыг мэдэгдэхүйц нөлөө үзүүлдэг. Хөрөнгийн хуваарилалт нь таны нөхцөл байдалд хамгийн сайн тохирохыг тодорхойлохын тулд та өөрийн үнэлгээг хийх хэрэгтэй. Жишээлбэл, та хөрөнгө оруулагчдын эрсдлийн хүлцэлийг үнэлж эхэлнэ. Та одоогийн хөрөнгийн хуваарилалтыг эрсдэлийн хүлцэл, цаг хугацаатай нийцүүлэн хөрөнгийн хуваарилалтын загвараар харьцуулж болно. Дараа нь та "гар дээрээ" эсвэл илүү "гараасаа" хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байгаа эсэхийг тодорхойлохыг хүсэх болно. Гараа тэтгэвэрт гарах хөрөнгө оруулагчид зорилтот хугацааны тэтгэврийн сан , эсвэл холимог хөрөнгийн урьдчилсан хөрөнгө оруулалтын хялбар байдал, хялбар байдлыг илүүд үзэж болно. Өөр нэг чухал шийдвэр бол та идэвхтэй, идэвхгүй хэлбэрийн менежментийг илүүд үздэг эсэх.
Төлөвлөж болохуйц төлөвлөгөөгөөр хялбар болгох.
Тэтгэвэрт гарахын тулд нэг удаагийн үйл явдал биш, энэ нь сайн зуршлыг бий болгох насан туршийн үйл явц юм. Тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хялбаршуулахын тулд та илүү их зүйлийг хийж чадвал зөв чиглэлд үлдэхэд хялбар байх болно.