Нийлмэл хүү нь бүртгэлийг өсгөнө
Нийлмэл хүү гэж юу вэ?
Нийлүүлэлт нь үйл явц юм. Хэрэв та "цасан бөмбөлгөний нөлөө" -тэй танилцсан бол та өөртөө ямар зүйл бүтээхийг мэддэг байсан.
Нийлмэл хүү нь ашиг олж байсан мөнгөөрөө олж авсан хүү юм. Энэ мөчлөг нь өсөн нэмэгдэж буй хүүгийн (болон дансны үлдэгдлийн) өсөлтийг өсгөдөг бөгөөд энэ нь заримдаа экспоненциал өсөлт гэж нэрлэдэг.
Энгийн ашиг сонирхлын үзэл баримтлалаас эхэл: та мөнгө хадгалж, банк таны хадгаламжийн хүүг төлдөг. Жишээлбэл, нэг жилийн хугацаанд $ 100 доллар хадгалж болох бөгөөд жилийн туршид 5 долларын ашиг олж болно.
Ирэх жил юу болдог вэ? Энд нийлүүлэлтэд ордог. Та анхны төлбөрөө төлж эхэлснээр ашиг олох болно. Та олсон ашиг сонирхлынхаа хүүг олох болно.
Та $ 100 (дахин) дээр 5%
Та өөрийн дансанд байршуулсан ашгийн $ 5-ын орлогын 5 хувийг олох болно
Энэ нь ирэх жил $ 5-аас илүү орлоготой байх болно (таны дансны үлдэгдэл одоо $ 105-тэй байсан ч) ямар ч хадгаламж аваагүй байсан ч орлогоо түргэсгэх болно. Олон банк, ялангуяа онлайн банкинд сонирхол нь өдөр бүр нэмэгдэж, сар бүр таны дансанд нэмэгдэж, ингэснээр үйл явц илүү хурдан явдаг.
Мэдээж хэрэг, хэрэв та мөнгө зээлж байгаа бол таны эсрэг ажил хийх болно. Та зээлсэн мөнгөө хүүгийн хүү төлж, зээлийн үлдэгдэл цаг хугацааны явцад өсөх боломжтой.
Нийлмэл хүүгийн давуу талыг ашиглах
Нийлүүлэлтийн ажил нь таны таалалд нийцэх үү?
Эрт хадгалж, байнга хадгал. Хадгаламжаа өсгөхөд цаг хугацаа бол таны найз.
Энэ нь эрч хүч авахын тулд хэсэг хугацааны дараа шаардагдах боловч тэрхүү агшин нь барьж, эцэстээ хүч чадлыг нэмэгдүүлнэ. Зарим тохиолдолд, эхнээс нь эхлэн хадгаламжаа эхлэхийг хүлээдэг хүнийг хэмнэх шаардлагагүй байдаг. Хэдийгээр та хуримтлуулахаа больсон ч толгой тань дараа нь ногдол ашиг төлж болно. Тэвчээртэй байгаарай, зөвхөн мөнгөөрөө үлдээж, урт хугацааны турш бодоорой.
APY-г шалгана уу: хадгаламжийн дансууд болон CD зэрэг банкны бүтээгдэхүүнийг харьцуулахын тулд жилийн хувийн өгөөж (APY) харах . Энэ нь нийлмэл тооцооллыг шаарддаг бөгөөд жилийн бодит ханшийг бий болгодог. Аз болоход олдох нь амархан. Банкууд ихэвчлэн хүүгийн хэмжээг бодвол ихэвчлэн APY-ийг нийтэд мэдээлдэг. Хадгаламжийнхаа зохистой түвшинг аваарай, гэхдээ банкууд 0.10 хувийн нэмэлт шилжүүлэлт хийх нь зохисгүй гэж бодож байна (хэрэв танд маш их хэмжээний дансны үлдэгдэл байхгүй бол).
Өр төлбөрийг хурдан төлж , боломжтой үед нь илүү төлөх хэрэгтэй . Таны кредит картанд хамгийн бага төлбөрийг төлөх нь таны үнэ цэнийг өндөр үнээр төлөх болно. Хэрэв та оюутны зээл авсан бол хүүгийн төлбөрийг ихэсгэхээс зайлсхийх хэрэгтэй. Энэ нь хүүгийн төлбөрийг хамгийн багадаа төлөхийн хажуугаар та төгссөний дараа муухай гэнэтийн бэлэг авдаггүй. Хэдийгээр та төлөх шаардлагагүй байсан ч амьдралынхаа туршид хүүгийн зардлыг багасгах замаар өөртөө таалагдах болно.
Зээлийн хүүг бага байлгах: таны сарын төлбөрт нөлөөлөхийн зэрэгцээ таны зээлийн хүүгийн түвшин өсөн нэмэгдэж буйг тодорхойлно (мөн үүнийг хэрхэн төлөхөө хэцүү болгох). Давхар оронтой тоонууд маргаантай байдаг. Өрийг төлж байхдаа өр төлбөрийг нэгтгэх, хүүгийн хэмжээг бууруулаарай .
Хязгаарлалтууд: нийлүүлэлт нь таны мөнгийг өсгөхөд тусалж чадна , гэхдээ энэ нь ид шидийн шинж чанартай биш юм. Нийлүүлэлтийн давуу талыг ашиглахын тулд та үнэндээ мөнгө хэмнэх, дансандаа хадгалж, хадгаламжийнхаа мөнгийг олох хэрэгтэй. Ямар нэг утгатай хадгаламж үлдэхийн тулд үүнийг сар бүр, жилээс илүү хугацаанд хийх хэрэгтэй. Нийлүүлэлт нь танд хүнд өргөх зүйлийг хийж чадахгүй.
Хүчтэй хүүгийн сонирхлыг юу бүрдүүлдэг вэ?
Хүү дахин тооцоологдох үед нийлмэл байдал үүсдэг.
Эхний хоёр хоѐр мөчлөг нь онцгой гайхалтай биш боловч та дахин сонирхож эхэлснээс хойш зүйлсийг авах болно.
Хэдэн удаа: Нийлмэл давтамж нь чухал байдаг. Илүү олон тооны тооцоолол (өдөр бүр, жишээ нь) илүү үр дүнтэй байдаг. Хадгаламжийн данс нээхдээ өдөр бүр нийлмэл данс хайх хэрэгтэй. Та сарын дансанд нэмэгдүүлсэн хүүгийн төлбөрийг зөвхөн харж болох боловч тооцооллыг өдөр бүр хийж болно. Зарим данс нь зөвхөн сар бүр эсвэл жилийн хүүг тооцдог.
Хэр удаан: хольц нь илүү урт хугацааны туршид илүү дээгүүрт ордог. Дахин хэлэхэд дан ганц дангаараа үлдэхийн тулд данс тооцоонд илүү их тооны тооцоо эсвэл "кредит" байна.
Бусад хүчин зүйлс: хүүгийн хэмжээ нь таны дансны үлдэгдэлд цаг хугацааны явцад чухал хүчин зүйл болдог. Илүү өндөр хувь хэмжээ нь данс хурдан өсөх болно гэсэн үг юм. Гэхдээ нэгдлийн хүү өндөр түвшинд хүрэх боломжтой. Ялангуяа удаан хугацааны туршид нийлмэл болон нэрлэсэн хүүтэй данс тооцоо нь энгийн тооцоо ашиглан данстай харьцуулахад илүү өндөр тэнцвэртэй байдаг. Математикийн хувьд энэ нь тохиолдох эсэх, тэнцвэрийн цэгийг хаана байгааг мэдэх хэрэгтэй.
Гаргах болон хадгаламж нь таны дансны үлдэгдэлд нөлөөлж болох боловч тэдгээр нь нийлмэл байдлаас тусдаа байдаг. Таны мөнгө өсөхийг зөвшөөрөх (эсвэл таны акаунтыг байнга нэмэгдүүлдэг) бол хамгийн сайн арга юм - хэрэв та орлогоо буцаан авбал нийлмэл үр нөлөөг бууруулна.
Мөнгөний хэмжээ нь нийлүүлэлтэнд нөлөөлөхгүй. Та $ 100 эсвэл $ 1 сая доллараас эхлээд нийлүүлэлт хийхтэй адил үйл ажиллагаа явуулж байгаа эсэх, мөн цаг хугацааны өсөлтийг харуулсан дансны үлдэгдэл адилхан байна. Мэдээжийн хэрэг, том ордоос эхлэхэд орлого нь илүү том мэт санагддаг, гэхдээ жижиг эхлэл эсвэл дансыг тусдаа байлгах шийтгэл хүлээхгүй. Ирээдүйдээ төлөвлөхдөө хувь, цагт анхаарлаа хандуулах нь хамгийн сайн арга юм - хэр их мөнгө олох вэ, хэр удаан үргэлжлэх вэ? Доллар бол таны ханш, цаг хугацааны үр дүн юм.
Байнгын нийлүүлэлт (өдөр тутам эсвэл сар бүр) нь тустай байдаг боловч тоонууд нь эргэлзээ төрүүлэхгүй байх. Хүүг өдөр бүр өсгөн нэмэгдүүлснээр та ижил төстэй APY-г олж авдаг. Жишээлбэл: APPS 5% -ийг төлдөг данс өдөрт 5% -ийг төлдөггүй - та өдөр бүр 5% -ийг 1/365-рт авдаг. Гэсэн хэдий ч байнгын нийлүүлэлт нь таны мөнгө хурдан өсөхөд тусалдаг.
Нийлмэл хүүг хэрхэн тооцоолох
Нийлмэл хүүг тооцоолох хэд хэдэн арга бий. Та зорилгодоо хүрэхэд хэрхэн хүрч болох, бодит зорилгоо биелүүлэхэд тусалдаг. Тооцоолоо хийх бүрдээ хэд хэдэн "яах уу" тооцооллыг өөр өөр тоо ашиглан ашиглаарай. Хэрэв та бага зэрэг хэмнэж, хэдэн жилийн турш хүүтэй бол яах вэ?
Онлайн каломаторууд нь таны хувьд математикыг хялбарчилж өгдөг тул хүснэгтүүд, жил бүрийн хүснэгтийн хүснэгтүүдийг хялбархан хийж чаддаг. Гэхдээ олон хүмүүс илүү ойртохыг (болон хамтран ажиллах) илүүд үздэг.
Нийлмэл хүүгийн томъёо нь:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Энэ тооцоог ашиглахын тулд дараах хувьсагчдыг залгана уу:
А: таны дуусах дүн
P: Таны анхдагч хадгаламж, Үндсэн удирдагч гэж нэрлэдэг
r: жилийн хүүний түвшин , аравтын хэлбэрээр бичсэн
n: жилд нийлмэл үеүдийн тоо (жишээ нь сар бүр 12, долоо хоногт 52 байна)
t: таны мөнгөний нийлэмжийн цаг хугацаа (жилээр)
Жишээ нь: Та $ 1000 олсон 5% -ийг сар бүр тооцдог. 15 жилийн дараа хэр их мөнгөтэй болох вэ?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1.00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113.70
15 жилийн дараа ойролцоогоор $ 2,114 байна (таны эцсийн тоо нь тооцоолоход хэрэглэж буй програм хангамжаас хамаарч өөр өөр байж болно). Үүнээс 1000 $ нь таны анхны хадгаламж бөгөөд үлдсэн $ 1,114 нь хүү юм.
Энэ нь хэрхэн ажилладагийг харуулсан Google Докс дээрх дээжийн хүснэгтийг үзээд хуулбарыг татаж өөрийн өөрийн дугаарыг ашиглана уу.
Хүснэгтийг бүхэлд нь тооцоолох боломжтой. Нийлмэлээс гарсан эцсийн үлдэгдлийг тооцоолохын тулд та ерөнхийдөө ирээдүйн тооцооллыг ашиглана. Microsoft Excel, Google Sheets, болон бусад бүтээгдэхүүнүүд энэ функцийг санал болгодог - гэхдээ та тоонуудыг жаахан тохируулах хэрэгтэй болно.
Дээрх жишээ ашиглан Excel-ийн ирээдүйн утга функцтэй тооцооллыг үзье:
= FV (хувь, nper, pmt, pv, төрөл)
Хувьсагчаа тусдаа эс болгон оруулан хялбархан байрлуулж, дараа нь эдгээр нүднүүд рүү чиглүүлэхийн тулд та бүгдийг нэг буудалд хийх шаардлагагүй болох юм. Жишээ нь Cell A1 нь "1000," Cell B1 нь "15," гэх мэт байж болох юм.
Холимог хүүгийн хувьд хүснэгт ашиглах нь трикийг олон жилийн туршид бодохын оронд нийлмэл үеийг ашиглана. Сар бүр нийлүүлэх зорилгоор тогтмол хүүгийн түвшин нь жилийн туршид 12 хуваагддаг тул жилийн туршид 12 сар буюу "үе" байдаг. Өдөр тутмын нийлүүлэлтийн хувьд ихэнх байгууллага 360 буюу 365-г ашигладаг.
= FV (хувь, nper, pmt, pv, төрөл)
= FV ((05/12), (15 * 12),, 1000)
Та PMt- ийг орхиж болно гэдгийг анхаарна уу. Энэ нь дансны хувьд байнгын нэмэгдэл байх болно (хэрэв та сар бүр нэмэх бол, энэ нь ашигтай байж болох юм). Энэ тохиолдолд энэ төрлийг мөн ашиглахгүй.
72-р дүрэм нь нийлмэл хүүгийн талаарх тооцооллыг хурдан гаргах өөр нэг арга юм. Энэ дүрмээр та мөнгө олохын тулд ямар үр дүн авчирч байгааг олж мэдэхийг хүсч байна. Хүүгийн хувиар хэдэн жилийн тоог үржүүл. Хэрэв 72 бол 72 доллараар хэмжигддэг.
Жишээ # 1: Хадгаламжийн 5% -ийг бүрдүүлэхэд та $ 1,000 хадгаламжтай. Таны дансанд $ 2,000 хүртэл хэдий хэр хугацаа шаардагдах вэ?
Хариултыг олохын тулд 72-ыг 72-д хуваагаад 5-ыг 14.4 болгон хуваа. Ингэснээр 14.4 жил зарцуулах болно.
Жишээ # 2: Та одоо $ 1,000 байгаа бөгөөд 20 жилийн дотор танд $ 2,000 хэрэгтэй болно. Мөнгөийг хоёр дахин нэмэгдүүлэхийн тулд та ямар үнээр мөнгө олох ёстой вэ?
Дахин хэлэхэд, таны олж авсан мэдээллээ (хэдэн жилийн тоо) ашиглахын тулд юу хийх хэрэгтэйг дахин хэлнэ. 72 хуваагдаж 20 тэнцүү 3.6, тиймээс та зорилгодоо хүрэхийн тулд 3.6 хувийн APY-ийг олох шаардлагатай болно.