Зөвхөн хүүгийн талаархи домог
Зээлийн зөвхөн хүүтэй зээл авах уу? Эдгээр нь үндсэн үлдэгдлийг хэзээ ч бууруулахгүй бөгөөд зарим тодорхой нөхцлийг хангаж байх үед худалдан авагч бүрт зориулагдаагүй юм. Энэ нь та зөвхөн төлбөрийг л төлж байгаа учраас төлбөр хийхээс үл хамааран ижил хэмжээний мөнгөтэй байх болно.
Хүүгийн зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө нь үл хөдлөх хөрөнгөөр баталгаажсан зээл бөгөөд ихэнхдээ хүү төлөх сонголттой байдаг.
Та илүү их мөнгө төлж чаддаг ч ихэнх хүмүүс тийм биш. Зээлийн зориулалттай үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт хүмүүс моргейжийн төлбөрөө эрс эрс багасгах арга зам учраас хүмүүс. Мэдээний сонинууд хүүгийн зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгийн талаарх үнэнийг гажуудуулж, тэднийг муу эсвэл эрсдэлтэй зээл болгож байгаа нь үнэндээ үнэнээс хол байна. Санхүүгийн ямар нэгэн төрлийн хэрэгсэлтэй адилаар давуу болон сул талууд байдаг. Зээлийн зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө нь өөрөө өөрсдөө муу юм биш юм.
Зөвхөн орон сууцны зээл гэж юу вэ?
Зөвхөн хүүгийн төлбөр үндсэн дүнг агуулдаггүй. Зээлийн зөвхөн хүүгийн ихэнх нь өнөөдөр зөвхөн сонирхол бүхий төлбөрийн сонголтыг бий болгодог. Жишээ нь:
- $ 200,000 зээл, 6.5% -ийн хүүтэй. 30 жилийн хугацаатай зээлийн хорогдуулсан төлбөр нь үндсэн зээлийн хүү, хүүг агуулсан сарын 1,254 ам.доллар болно.
- Зөвхөн хүүгийн төлбөр нь $ 1,083 байна.
- P & I төлбөр ба хүүгийн төлбөрийн хоорондох зөрүү нь сард 170 ам.долларын хэмнэлттэй байдаг.
Энгийн хүүтэй зээл
Хамгийн их сонирхол татахуйц зээлийн багц нь зээлдэгч зөвхөн хүүгийн төлбөрийг үүрд мөнхөд олгодоггүй.
Ерөнхийдөө энэ хугацаа нь эхний тав буюу арван жилийн зээлээр хязгаарлагддаг. Энэ хугацаанаас хойш зээлийн хугацааг үлдсэн хугацаанд нь хорогдуулна. Энэ нь төлбөрүүд нь хорогдуулсан дүн хүртэл шилжих боловч зээлийн үлдэгдэл нэмэгдэхгүй гэсэн үг юм. Хамгийн түгээмэл хоёр үл хөдлөх хөрөнгө нь:
- 30 жилийн хугацаатай зээл. Зөвхөн хүүгийн төлбөрийг хийх сонголт эхний 60 сарын туршид байдаг. Эхний 5 жилийн хугацаанд 200,000 ам.долларын зээлийг 6.5% -иар зээлдэгч зээлдэгч сард $ 1,083 төлөх боломжтой. 6-30 жилийн туршид төлбөрийн хэмжээ $ 1,264 болно.
- 40 жилийн хугацаатай зээл. Зөвхөн хүүгийн төлбөрийг хийх сонголт нь эхний 120 сар байна. 6.5% -тай 200,000 ам. Долларын зээлийн хувьд зээлдэгч эхний 10 жилийн төлбөрийг зөвхөн тухайн сард төлөх боломжтой. 11-40 жилийн дараа төлбөрийн хэмжээ $ 1,264 болно.
Зөвхөн Төлбөрийн Зөвийг хэрхэн тооцох
Ипотекийн хүүг тооцох нь хялбар юм. Зээлийн эргэн төлөлтийн үлдэгдлийг $ 200,000 төлж хүүгийн хэмжээгээр үржүүлнэ. Энэ тохиолдолд 6.5% байна. Энэ тоо нь жилийн хүүгийн хэмжээ болох 13,000 $ хүү юм. 13 сарын $ 13,000-ыг 12 сарын турш хувааж, таны сарын хүүгийн төлбөр эсвэл $ 1,083-тай тэнцэх болно.
Зөвхөн орон сууцны зээлийг хэн авч болох вэ?
Хүүгийн зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө нь анх удаа худалдан авагчдад ашигтай байдаг. Гэрийн эзэд олон шинэ өмчлөгчид нь өмчлөлийн эхний жилд өрсөлдөж байна. Учир нь тэд орон сууцны төлбөрийг төлдөггүй, төлбөр түрээсийн төлбөрөөс өндөр байдаг.
Зөвхөн хүүтэй орон сууцны зээл нь гэрийн эзэн хүүгийн төлбөр төлөхийг шаарддаггүй. Энэ нь зээлийн эхний жилүүдэд бага төлбөрийг төлөхийн тулд зээлдэгчийг сонгож авна. Хэрэв гэрийн эзэн гэнэтийн тооцоотой тулгарвал - ус халаагчийг солих хэрэгтэй - энэ нь эзэмшигч нь 500 доллар эсвэл түүнээс дээш үнэтэй байдаг.
Багахан төлбөр төлөхийн тулд сараас сонголт хийхээр шийдсэн бол тэрхүү сонголт нь гэрийн эзний төсвийг тэнцвэржүүлэхэд тусална.
Жишээ нь, хавтгай цалингийн оронд орлогын хэлбэлзэл нь орлогын хэлбэлзэлтэй байдаг бөгөөд хүүгийн зөвхөн ипотекийн сонголтоос ашиг хүртдэг. Эдгээр зээлдэгч нар төлбөрийн чадваргүй саруудад хүү төлөх төлбөрийг төлдөг ба шагнал урамшуулал авах үед үндсэн төлбөрийг төлөх болно.
Зөвхөн хүүгийн зөвхөн өртгийг хэр өндөр үнэлдэг вэ?
Зээлдүүлэгчид үнэ төлбөргүйгээр хийх нь ховор байдаг тул хүүтэй зөвхөн моргейжийн өртөг нь уламжлалт зээлээс арай илүү байж болно. Жишээлбэл, 30 жилийн хугацаатай тогтмол хүүтэй орон сууцны зээл нь 6% -ийн хүүтэй зээлийн хүүтэй үед хүүтэй дан ганц ипотекийн нэмэлт 1/2 хувь буюу 6.5% -тай байж болно.
Зээл олгогч зээл авахын тулд тодорхой оноо авна.
Бүх зээлдүүлэгчийн төлбөр янз бүр байдаг тул эргэн тойрондоо дэлгүүрт төлдөг.
Зээлийн зөвхөн хүүтэй холбоотой эрсдэл ба домог юу вэ?
Зээлийн зөвхөн хүүгийн чухал хэсэг нь зээлийн үлдэгдэл хэзээ ч өсөхгүй гэдгийг санах явдал юм. Хувьцаа ARM зээл нь сөрөг хорогдуулалт хийх заалт агуулдаг. Зээлийн зөвхөн үл хөдлөх хөрөнгө байхгүй байна.
Зээлийн зөвхөн үлдэгдэлтэй холбоотой эрсдэл нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнэлгээг үл харгалзан эд хөрөнгийг худалдахаас албадан гардаг. Хэрвээ зээлдэгч зөвхөн сар бүр хүүг төлдөг бол сүүлийн таван жилийн хугацаанд зээлдэгч нь анхны зээлийн үлдэгдэлийг бууруулаагүйн улмаас төлөх болно. Зээлийн баланс нь зээлийн эх үүсвэртэй адил хэмжээтэй байна.
Гэсэн хэдий ч хорогдуулсан төлбөрийн хуваарь хүртэл ихэвчлэн 100% -ийн санхүүжилттэй зээлийг хангалттай төлөхгүй тохиолдолд борлуулах зардлыг нөхөх зорилгоор төлөхгүй. Худалдан авах үед илүү том төлбөр нь хүүтэй зөвхөн моргэйжийн эрсдэлийг бууруулдаг.
Хэрэв хөрөнгийн үнэ цэнэ буурвал худалдан авалт хийх үед хүлээн авсан өмч хөрөнгөнд алга болж болно. Гэсэн хэдий ч ихэнх гэрийн эзэд зээлийг хорогдуулж байгаа эсэхээс үл хамааран зах зээлийн уналтад орох эрсдэлтэй тулгардаг.
Элизабет Вейтраub, DRE # 00697006 бичсэн үед, Калифорни мужийн Сакраменто дахь Лионегийн үл хөдлөх хөрөнгийн Broker-Associate байгууллага юм.