Хэрхэн Roth-ыг хэрхэн хийхээс өмнө 401 (k) Шийдвэр гаргах
Түрээсийн уламжлалт 401 (k) эсвэл Рот 401 (k) хадгаламжийг хадгалах уу?
Хэрэв та хуучин уламжлалт татвар болон Рот 401 (k) хоорондын ялгааг ойлгохын тулд нэлээд хугацаа шаардагдвал та амьдралынхаа нийт орлогын татварын хэмжээг эрс бууруулж болно. Хамгийн чухал нь та тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө төлөвлөхөд чиглэсэн алхам хийх болно.
Татвараа одоо эсвэл хожуу төл. Roth 401 (k) нь таныг 59-ээс дээш настай байх хугацаандаа татвараас чөлөөлөгдөх татварын хувь нэмэр оруулах боломжийг олгодог. Татвар хуримтлуулах нь одоогийн эсвэл татварын дараахь хуримтлалыг хүлээн авах нь утга учиртай эсэхийг сонгох нь Roth 401 (k) шийдвэрээс өмнөх татварын томоохон хэсэг юм. Roth 401 (k) -д хувь нэмрээ оруулах эсэхийг шийдэхийг оролдож байгаа зарим нэг зүйлийг энд харуулав:
Захиалагчийн санал болгосон төлөвлөгөөний төрлийг тодорхойлно
Эхлээд, таны ажил олгогч Roth 401 (k) -ийг санал болгодог эсэхийг шалгана уу. Энэ нь тестергүй мэт санагдаж болох ч Roth 401 (k) харьцангуй шинэ бөгөөд бүх ажил олгогчид санал болгодоггүй.
Томоохон тэтгэврийн төлөвлөгөөний 60 орчим хувийг ивээн тэтгэгч нь одоо Roth сонголтыг санал болгодог. Олон ажил олгогчид дараах татварыг 401 (к) хандивын сонголтоор санал болгодог боловч энэ нь Roth 401 (k) татварын дараа мэдэгдэхүйц ялгаатай байж болох бөгөөд Roth 401 (k) -тай холбоотой байж болохгүй. Хэрвээ та Roth 401 (k) байгаа бол Roth данс нь татварын өмнөх уламжлалт 401 (k) -тэй ижил шинж чанаруудтай эсэхийг мэдэх хэрэгтэй.
Таны компаний тохирсон хувь нэмэр хэрхэн ажилладагийг (мөн ажил олгогч тань тохирохыг санал болговол) ойлгох нь чухал. Ихэнх ажил олгогчид 401 (к) төлөвлөгөөнд хувь нэмэр оруулах замаар урамшуулал олгодог. Та 401 (k) тэмцээнийг хамгийн их байлгахыг хүсэхгүй байгаа бөгөөд хэрэв таньд тохирсон компани байгаа бол та Roth 401 (k) -д оролцохоор сонгогдвол тоглолтоо үргэлжлүүлнэ. Хэрэв та Roth 401 (k) -д оролцож байгаа бол компанийн тэмцээн бол татварын өмнөх хувь нэмэр юм гэдгийг санаарай. Эдгээр компаний тохирсон сангууд болон эдгээр хөрөнгө оруулалтын өсөлтийг санхүүжүүлсэн бол та тэтгэвэрт гарах үед хуваарилалтыг эхлүүлэхдээ энгийн орлогод татвар ногдуулна.
Уламжлалт ба Рот 401 (k) s: Өөрчлөлтийг ойлгох
Roth 401 (k) -ын жилийн шимтгэлийн хязгаар нь 401 (k) уламжлалт урьдчилан татвар тооцохтой адил байна. 2018 онд та $ 18,500 хүртэлх $ 401 (k) хүртэл хувь нэмэр оруулж чадна. Хэрэв та 50 болон түүнээс дээш настай бол та нэмэлт $ 6,000-г нэмж болно.
Roth ба татварын өмнөх уламжлалт 401 (k) хоёрын гол ялгаа нь тэд хэрхэн татвараа төлдөг. Нэрээр нь авч үзвэл, уламжлалт "өмнөх татвар" уламжлалт 401 (к) нь одоо таны татварыг бууруулахад тусалдаг. Гэсэн хэдий ч та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө авахдаа татвараа төлөх болно.
Roth 401 (k) -тай бол та одоо татвараа төлж байгаа татварын дараахь татварыг хойш тавьж байгаа боловч тэтгэвэрт гарах үеийн татварын хөнгөлөлттэй татвараас чөлөөлөгдөх орлогын албан татварын хөнгөлөлтүүд ирэх болно.
Уламжлалт болон Roth 401 (k) хоёрын гол ялгаа нь маш энгийн тайлбарыг энд дурдав:
Уламжлалт "өмнөх татвар" 401 (к) - Та хуваарилалтыг хийхдээ орлогын татвараа төлдөг
Roth 401 (k) - Таны оруулсан хувь нэмэрт татвараа төлж, татваргүй борлуулалт хийх боломжтой
Roth 401 (k) ба Рот IRA хоёрын хоорондын ижил төстэй байдал ба ялгааг тэмдэглэх нь чухал юм. Roth 401 (k) s болон Roth IRAs хоёулаа хөрөнгө оруулалтын орлогын татваргүй өсөлтийг санал болгодог. Гэхдээ Roth IRA-ийн шимтгэлийн хязгаар нь 401 (k) (2018 онд 18,500 доллартай харьцуулахад $ 5,500 доллараас хамаагүй бага).
Roth IRAs нь мөн орлогын хязгаарлалттай холбоотой байдаг.
Жишээ нь 2018 онд $ 135,000 ба түүнээс дээш $ 135,000 буюу түүнээс дээш хувийн орлоготой (AGI) Roth IRA-д хамрагдаагүй, нэг удаа AGI $ 199,000 буюу түүнээс дээш хувийн өөрчлөлт орсон хосуудын хувьд тохиромжгүй. Roth IRA-ээс ялгаатай нь, Roth 401 (k) -д хувь нэмрээ оруулах чадвар нь таны орлогын түвшинд нөлөөлдөггүй тул Roth 401 (k) нь орлогын хязгаарлалтад хамаардаггүй.
2018 онд таны оруулсан хувь нэмэр нь $ 18,500-аас хэтрэхгүй (хэрэв та 50 эсвэл түүнээс дээш настай бол) 24,500 доллараас хэтрэхгүй бол Roth 401 (k) болон уламжлалт 401 (k) аль алинд нь хувь нэмрээ оруулах боломжтой юм. Саяхны судалгаагаар хувь нэмэр оруулах уламжлалт болон Ротын дансыг хослуулсан.
Татвар ногдуулах орлогоо бууруулах нь танд бусад татварын хөнгөлөлтөд тэнцэх үү?
Ихэнх хүмүүс татварын сэдэв гарч ирэхэд амар амгалан мэдрэмж төрдөггүй. Гэхдээ хамгийн багадаа орлогын татварын нөхцөл байдлын талаархи үндсэн ойлголттой болох нь чухал юм. Татварын багахан хэмжээний мэдлэг нь маш их ялгаатай байдаг. Ихэнх тохиолдолд таны тохируулсан нийт орлогыг (АЖИ) бууруулах энгийн үйлдэл нь таньд татварын кредит болон бусад татварын хөнгөлөлтөд тэнцэх боломжтой болно. Жишээ нь, таны AGI гэр бүлийн хосуудын хувьд $ 63,000 -аас дээш $ 47,250 ам доллар, бусад бүх бичиг баримт (ганц бие эсвэл гэрлэсэн, тусад нь бөглөх гэх мэт) $ 31,500-аас дээш орлоготой тэтгэврийн хадгаламж авах боломжгүй.
Татварын өмнөх 401 (к) -д хувь нэмрээ оруулбал таны орлогын хэмжээ хязгаараас доогуур байвал татварын хөнгөлөлтийг нэмэгдүүлэхэд тусална. Өөрчлөгдсөн нийт орлогод анхаарлаа хандуулж, боломжтой бол бууруулж болно. Энэ нь хасагдах боломжтой IRA эсвэл Roth IRA-д хамрагдах боломжтой.
Та одоо эсвэл ирээдүйд орлогын татвараа төлөхийг хүсч байна уу?
Бидний ихэнх нь татварын дарамтаа аль болох бага байлгахыг хүсдэг. АНУ-д орлогын татварын нарийн төвөгтэй аргыг хайж олохыг оролдохын тулд Ротыг татварын өмнөх шийдвэр гаргах процессыг харьцуулах нь бага зэрэг төвөгтэй мэт санагдана. Хэрэв та үүнийг цөмрүү задалдаг бол одоо та татвараа төлөхийг хүсч байгаа эсэх (Roth) эсвэл мөнгө (татварын өмнөх) -ийг буцааж өгөх эсэхээ шийддэг. Танд хамгийн сайн сонголтыг хийх нь хамгийн өндөр татварын хаалт байх болно гэж бодож байгаа үедээ бага зэрэг тэтгэврийн төлөвлөгөө гаргахыг шаарддаг.
Хэрэв та карьерынхаа эрт үе шатандаа явж байгаа бөгөөд одоогоор бага орлоготой татварын хаалт хийж байгаа бол Roth сонголт нь дуртай санагдаж байна. Та тэтгэвэрт зарцуулах шаардлагатай үед тэтгэвэрт гарах үед ирээдүйн орлогын татварын хаалтаас бага байж болох орлогын албан татварын хувь хэмжээг тогтоож болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та хөдөлмөрийн хөлсний дээд цэгтээ хүрч, тэтгэвэрт гарахаар болчихвол татварын өмнөх уламжлалт 401 (к) хандиваар өнөөдөр татварын хөнгөлөлтийг авах нь хамгийн ашигтай болно. Үүний үр дүнд та өндөр орлоготой ажилчдынхаа цалин хөлсийг төлөхөөс өмнө тэтгэвэрт гарах үед цалин хөлс төлөх болно.
Ихэнх тэтгэвэр авагчид тэтгэвэрт гарахдаа орлогынхоо орлогоос бага орлоготой байдаг. Гэхдээ тэтгэвэрт гарсан тохиолдолд таны орлого үнэндээ өндөр байх болно гэж бодож байгаа бол Roth 401 (k) илүү утгатай болно. Хэрэв та орлогоо тэтгэвэрт гарахгүй бол татварын хувь өндөр байж магадгүй гэсэн таамаглалыг Рот 401 (к) танд харуулж байна.
Ирээдүйг таамаглахад хэр зэрэг сайн бэ?
Ирээдүйн орлогын татварын хувь хэмжээ тодорхойгүй үед Roth болон 401 (k) татварын өмнөх шийдвэрийг гаргахад хэцүү байж болно. Нөхөрлөл эсвэл Magic 8 Ball дээр найдахын оронд ирээдүйн туршлагыг өөртөө дараах асуултуудыг асуугаарай:
Одоо болон тэтгэвэрт хоёрын хооронд таны орлогыг хэрхэн нэмэгдүүлж болох вэ? Хувь хүний санхүүгийн асуудалд бид ирээдүйг урьдчилан таамаглахад үргэлж тийм сайн биш юм. Конгрессийн хэдэн жилийн дараа татварын хувь хэмжээг тогтоох талаар урьдчилан таамаглахад хэцүү байж болно. Үүнийг хэлэхэд, та Roth-ээс татварын өмнөх 401 (k) шийдвэрийг гаргахдаа ирээдүйн орлогоо нухацтай тооцох хэрэгтэй. Хэрэв та хамгийн их орлого олдог жилүүдэд эсвэл ойролцоо бол та өмнөх татварын уламжлалт 401 (к) шимтгэлтэй үлдэхийг хүсэж болно. Гэхдээ хэрэв та орлогоо нэмэгдүүлэхийг хүсч байгаа бол орлогын татварын хэмжээг нэмэгдүүлэх болно. Энэ нь таныг илүү өндөр татварын хаалт болгож, Roth сонголтыг илүү таатай болгоно.
Тэтгэвэрт гарах үед та ажил хийх төлөвлөгөөтэй юу? Уламжлалт тэтгэврийн жилүүдэд ажиллахаар төлөвлөж байгаа бол орлогын албан татварын хаалтад ямар нэг томоохон өөрчлөлт гарахгүй байж магадгүй юм. Үүний эцсийн үр дүн нь таныг ижил татварын хаалттай байлгах боломжтой. Ихэвчлэн тэтгэвэрт гарах үед таны татварын хаалт ижил байвал та Roth-тэй татварын өмнөх 401 (k) -тэй харьцуулахад тэнцүү ашиг хүртэх болно. Энэ нөхцөлд таны орлогын татварыг илүү өндөр ахиуц татвар төлөгч болгохоос зайлсхийхийн тулд Ротын дансанд мөнгө хадгалах талаар бодоход тусалж болно.
Татварын өндөр түвшинтэй үед та тэтгэвэрт гарах боломжтой юу? Хэрэв та өнөөгийн улс төр, эдийн засгийн байдлаас шалтгаалан улс орны ТУЗ-д өндөр татвар төлөхийг санаа зовж байгаа бол Roth 401 (k) -ийг авч үзэх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч, орлогын татварын хувь хэмжээ нь ТУЗ-ийн хэмжээнд нэмэгдэж байгаа учраас энэ нь таны хувийн татварын хувь өндөр байх албагүйг анхаарах нь чухал юм.
Roth-ийн тухай ярихдаа 401 (k) татварын өмнөх шийдвэрийг бодвол арай илүү төвөгтэй байдаг. Танд хамгийн сайн дансаа сонгох нь ирээдүйн орлогын татварын хувь хэмжээ, татварын хэмжээ хэр их байгаа зэргийг харгалзан үздэг олон хүчин зүйлээс хамаарна. Хэрэв та өөрийн сонголтыг харьцуулахдаа нэмэлт удирдамж хүсвэл энэ Roth vs. татварын өмнөх тооцоологчийг үзээрэй.