Санхүүгийн хараат бус байдалд анхаарлаа төвлөрүүлэн тэтгэвэрт гарахад эрт төлөвлөж эхэл
Санхүүгийн төлөвлөгөө нь карьердаа эхэлж байгаа эсэх, цоо шинэ хот руу шилжих, эсвэл гэр орон эсвэл орон сууцаа сайжруулахыг хичээх хэрэгтэй.
Гэсэн хэдий ч, хэрэв та бусад олон төгсөгчдийн адилаар тэтгэвэрт гарах талаар бодоход бэрхшээлтэй байж магадгүй юм. Төгсгөлийн санааг эхнээс нь эхлэн авч үзэх үзэл баримтлалыг ашигласнаар санхүүгийн жинхэнэ эрх чөлөөг олох зарим зөвлөмжүүд (зарим тойрогт "тэтгэвэрт гарах" гэх мэт):
1. уян хатан бичсэн санхүүгийн төлөвлөгөө бий болгох
Санхүүгийн төлөвлөгөө таны эцэг эхийн санхүүгийн төлөвлөгөө шиг харагдахгүйг санаарай. Та "SMART" санхүүгийн зорилтуудын жагсаалт гаргах замаар өөрийн бичсэн төлөвлөгөөгөө үүсгэж эхлэх боломжтой. Гэхдээ тэндээ бүү зогс! Амьдралын бусад чухал зорилгуудын жагсаалтыг гаргаж, бичиж аваарай. Зарим хүмүүс "мөрөөдлийн самбар" үүсгэх нь зорилгоо төсөөлөх, анхаарлаа төвлөрүүлэхэд тустай арга юм.
Амьдралынхаа жагсаалтыг гаргаж байхдаа та амьдралд тохиолдож болох амьдралын үйл явдлуудыг тусад нь жагсааж болно.
Эдгээр боломжууд нь эцсийн эцэст таны санхүүгийн төлөвлөлтөнд бэлтгэлтэй байхыг хүсч байгаа амьдралын гол үл мэдэгдэгч байж болох юм. Хэд хэдэн жишээнд анхны гэрээсээ худалдаж авах, гэрлэх, хүүхэдтэй болох, сургуульдаа буцах эсвэл ертөнцийг аялахын тулд товчхон яриа хийдэг.
Амьдралынхаа зорилгоо бичсэн жагсаалт гаргах цаг гаргах нь энэ чухал амьдралын улирлын туршид танд хамгийн чухал зүйл дээр анхаарлаа хандуулах болно.
Бичсэн санхүүгийн төлөвлөгөө нь төсөв зохиох, хадгалж хамгаалах, илүү их зорилго, утга агуулгатай хөрөнгө оруулалт хийх гэх мэт мэт санагдах даалгавар өгдөг.
Тэгэхээр таны санхүүгийн төлөвлөгөө өнгөрсөн үеийн "уламжлалт" төлөвлөгөөнөөс илүү нөлөөтэй гэдгийг яаж баталгаажуулах вэ? Төлөвлөгөөгөө богино, хялбар байлгах үүднээс эхлэх боломжтой бөгөөд энэ нь нэг хуудсын санхүүгийн төлөвлөгөөгөөс илүү урт хугацаа шаардагдахгүй.
2. Бодит, уян хатан төсөв эсвэл хувийн зарцуулалтын төлөвлөгөөг боловсруулах
Хэрэв та жинхэнэ санхүүгийн эрх чөлөөгөө хүртэхийг хүсч байгаа бол дундаж хүнийхээс ялгаатай байх хэрэгтэй. АНУ-ын дундаж нь зарлагын төлөвлөгөөг дагаж мөрддөггүй. Төсөв нь хэтэрхий төвөгтэй, эсвэл бүдүүлэг хүн байх албагүй. Үнэндээ та сар эхлэхээс өмнө зарим зарлагын ерөнхий зарчмуудыг зааж өгөх төлөвлөгөөтэй байх хэрэгтэй.
Төслийн олон төрлийн төсвийн системүүд ажиллаж байна. Mint болон YouNeedABudget зэрэг онлайн хайлтын хэрэгслүүд нь туслахад туслах олон хэрэгслүүдийн нэг юм. Энгийн тооцоолох хүснэгтийг ашиглан хялбар зарлагын төлөвлөгөө байна. Та төсвөө хэрхэн сонгохаа сонгох нь хамаагүй, энэ зарлагыг таны орлого эсвэл хөрөнгийн үнэ цэнээс үл хамааран удирдамж болгон ашиглах нь чухал юм.
3. Хадгаламж автоматаар хий
Та зарцуулалтын төлөвлөгөөгөө хянан үзэхдээ хуримтлалын хадгаламжийг тэргүүлэх ач холбогдол өгөхийг хичээх хэрэгтэй.
Аливаа боломжийн хэрээр аврахын тулд үргэлж хичээж бай, харин зөв төрлийн акаунтыг хадгалахад анхаарлаа төвлөрүүлээрэй. Онцгой байдлын сан нь таны хадгаламжийн хүчин чармайлтыг удирдан чиглүүлэх анхны газруудын нэг юм. Ихэнх санхүүгийн төлөвлөгчид амьдралынхаа хамгийн бага зардлаа 3-6 сарын туршид өдөр тутмын дансны данснаасаа тусад нь хадгалахыг хичээдэг. Энэ нь урт хугацааны зорилгодоо хүрэх хамгийн тохиромжтой зорилго боловч та төгссөний дараа шинэ карьераа эхлүүлж байгаа тохиолдолд хүрэхэд маш хэцүү байх болно.
20, 30-н жилийн туршид өнөөгийн зардлууд болон ирээдүйн төлөвлөлт хоорондын тэнцвэрийг олоход хүндрэлтэй байдаг. Тиймээс та цалингийн хасалт хийх замаар автоматжуулалт хийх эсвэл орлогынхаа 10-аас доошгүй хувийг автоматаар шилжүүлэх замаар хадгаламжаа автоматаар шилжүүлэхээр шийдвэл илүү амжилтанд хүрэх болно.
4. Хадгаламжийн өмнө өрийг урьдчилан тооцоолох нь зохимжтой гэдгийг ойлгох
Онцгой байдлын хуримтлалын сангаас амьжиргааны зардлын 3-6 сарын хугацааг хадгалах зорилгын цөөн хэдэн зүйл байдаг. Эдгээр алдааны нэг нь өндөр хүүтэй зээлийн картууд эсвэл бусад хувийн зээлүүдтэй бол. Энэ тохиолдолд 1-2 килограмм байж болох "асаагууртай онцгой байдлын сан" -ыг бий болгох, шаардлагатай үед төлөх хамгийн бага төлбөрөөс дээш ба түүнээс дээш өр төлбөрт нэмэлт төлбөр төлөх шаардлагатай болдог. Таны карьерын эхэн үеийг бий болгох санхүүгийн шилдэг зуршил бол сар бүр зээлийн картын үнийг бүрэн төлөх ёстой.
5. Тэтгэвэрт гарах данснаасаа мөнгө хасах ирээдүйн уруу таталтаас зайлсхий
Ажил олгогч нэг ажилд бүтэн цагаар ажиллах өдрүүд алга болжээ. Тиймээс төгсөлтийн дараах анхны ажил тань сүүлчийнх биш байх нь гайхах зүйл биш юм. 401 (k) эсвэл IRA-ийн реллеруудаар татварын буцаан төлөлтийг үргэлжлүүлэхийн оронд ажлын байр сольж байхдаа тэтгэврийн төлөвлөгөөг бэлэн мөнгө авахад олон хүн алдаа гаргадаг. Зөвхөн 401 (к) татаас олгохоос гадна 10 хувь нь эхнээсээ буцааж авах торгууль төлөхөөс гадна ирээдүйн тэтгэврийн хадгаламжийг биднээс хулгайлдаг. Санхүүгийн зөвлөхийн хувьд миний туршлагаас эхлэн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний хуваарийг IRS татварын асуудлын гол шалтгаануудын нэг болгож, ихэнх хүмүүс эцсийн дүндээ харамсдаг.
6. Кредит оноо тань чухал гэдгийг хүлээн зөвшөөрөх боловч санхүүгийн эрх чөлөөг баталгаажуулахгүй
Тиймээ, зээлийнхээ талаар байнга хянаж, хянаж үзэх нь чухал юм. Үүнийг хэлэхэд, та кредит оноо авахын тулд машин эсвэл байшин худалдаж авахад бэлэн болтол хүлээх ёсгүй. Хэрэв та коллежид байхдаа кредитээ барьж эхлэхгүй бол энэ зөвлөгөөг шалгаж эхлэх хэрэгтэй. Та жилийн Credit Report.com вэбсайт зэрэг Transunion, Equifax, Experian зэрэг зээлийн тайланг авах боломжтой. Зээлийн карма, Кредит кунж гэх мэт бусад зардлуудыг нөөц зээлийн аргаар олж авах боломжтой. Эдгээр сайтууд, мөн таны зээлд ер бусын зүйл тохиолдох үед танд мэдэгдэж болохуйц үнэгүй зээлийн мониторингийн үйлчилгээ үзүүлдэг.
Санхүүгийн арга хэмжээ авах хамгийн сайн арга бол зээлийн тайланг ядаж жилд нэг удаа үргэлжлүүлэн шалгаж, өөрийн кредит болон санхүүгийн байдлыг тань хамгаалах арга хэмжээ авах явдал юм. Зээлийн барааны чанар сайн байх нь ирээдүйн моргейжийн өрсөлдөх чадвартай хүүгийн шалгуурыг хангаж, одоогийн өрийг бага хүүтэй байлгахад туслах болно гэдгийг санаарай. Та санхүүгийн өр төлбөрийг арилгаж, зээлийн оноо найдах шаардлагагүй болсон үед санхүүгийн жинхэнэ эрх чөлөө гарах болно.
7. Санхүүгийн тэргүүлэх чиглэлүүдэд анхаарлаа төвлөрүүлэхийн зэрэгцээ оюутны зээлийн хөнгөлөлтийг шийдвэр гаргахад тань чиглүүлэх болно
Сүүлийн үеийн судалгаагаар 2016 оны хичээлийн жилийн дундаж зээлийн өр нь $ 37,172 байна. Сургуулиа төгссөний дараа оюутны зээл маш их байдаг. Гэсэн хэдий ч, төлбөрийн янз бүрийн хувилбарууд байдаг бөгөөд оюутны зээл нь лазерийн чиглэлийн зөвхөн төлбөрийн цорын ганц хэлбэр биш гэдгийг хүлээн зөвшөөрөх нь чухал юм. Өндөр хүүтэй хэрэглэгчийн өрийг төлөх (зээлийн карт, хувийн зээл гэх мэт) зэрэг санхүүгийн чухал тэргүүлэх чиглэлүүдийг ихэвчлэн илүү тэргүүлэх ач холбогдолтой гэж үздэг. Үүнээс гадна, таны санхүүгийн эрх чөлөөний сан ("онцгой байдлын сан" гэх мэт) -ийг оюутны зээл дээр нэмэлт төлбөр хийхээс өмнө байгуулах нь чухал юм.
8. Санхүүгийн хувьд бие даасан байдал гэж юу болохыг тодорхойлох
Сүүлийн үед төгсөгчдийг санхүүгийн сургагчаар ярих боломж надад олдсон юм. Эдгээр санхүүгийн олон семинар нь тэтгэвэрт гарахад зориулж хадгаламж, хөрөнгө оруулалт хийхэд төвлөрч байгаа ч "тэтгэвэрт гарах" үгийг хэтэрхий их хэрэглэдэггүй. 16 жилийн турш санхүүгийн зөвлөгчөөр ажилласаны дараа тэтгэвэрт гарах гэдэг үгийг тодорхойлохын тулд маш хэцүү үзэл баримтлалыг би өөрөө олж авсан. Үнэндээ бид бүгдээрээ тэтгэвэрт гардаг өвөрмөц тодорхойлолттой байх ёстой. Гэхдээ сүүлийн үеийн төгсөгчид ажил амьдралынхаа тухай бодохыг маш их хэцүү байдаг.
Урт хугацааны зорилгодоо анхаарлаа төвлөрүүлэхийн оронд ирээдүйн өөртэйгээ ямар байх талаар таамаглахыг оролдохын оронд энд санхүүгийн эрх чөлөөний хувьд ямар байхыг онцлон тэмдэглэе.
Та хамгийн ихийг хийхийг хүсч байгаа зүйл юу вэ? Өнөөдөр та цагийг өнгөрөөх дуртай юу? Та ирээдүйн амьдралын зорилгоо хэрхэн биелүүлэхийг хүсч байна вэ?
Харамсалтай нь, бид бүгдээрээ ирээдүйд төлөвлөхийн тулд өөрсдөө програмчлаагүй бөгөөд YOLO зарчмыг санхүүгийн шийдвэр гаргахад хялбар болгоно. Таны зөв санаа бодлоосоо татгалзаж, ирээдүйд ямар нэгэн төлөвлөлт хийхээс зайлсхийж болохгүй.
9. Татварын хуулийг хууль ёсоор татвараас зайлсхийж, хадгаламжаа нэмэгдүүлнэ үү
Хүн бүр IRS татварын кодыг эзэмших цаг хугацаа, эрч хүч, эсвэл хүсэл эрмэлзэлтэй байдаггүй. Гэхдээ та үндсэн ойлголтоо ойлгоход хангалттай цаг хугацаа зарцуулсан бол та санхүүгийн эрх чөлөө рүү түргэн хүрэх болно. Ажил дээрээ 401 (k), тэтгэврийн төлөвлөгөөнд аль болох их хувь нэмэр оруулаарай. Хамгийн багаар бодоход та өөрийн ажил олгогчийн санал болгож буй тохирсон хувь нэмрийг үргэлж ашиглах хэрэгтэй. Дараа нь тэтгэврийн хадгаламжийнхаа зөв байрлалыг сонгоход анхаарлаа хандуулаарай. Roth 401 (k) шийдвэрээс өмнөх татварын тухайд голчлон татварын хөнгөлөлт одоо байгаа (өмнөх татвар) эсвэл ирээдүйд (Roth) хэрэгтэй эсэх дээр тулгуурладаг.
Хэрэв та ажил олгогчоор дамжуулан тэтгэвэрийн төлөвлөгөөгүй бол уламжлалт эсвэл Рот IRA-д хувь нэмэр оруулах чадвартай болно. Хэрвээ та HSA- д хамрагдах өндөр орлоготой эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөнд байгаа бол өнөөдөр татвараа бууруулахын тулд чадах чинээгээрээ хувь нэмэр оруулна. HSA-тай холбоотой сайн мэдээ нь та энэ мөнгийг эрүүл мэндийн зардалдаа хэзээ ч хамаагүй татвараас чөлөөлж, тэтгэврийн хадгаламжаа нөхөхөд туслах болно.
Санхүүгийн төлөвлөлтийн байдлаас эхлэн төгсөлтийн дараах жилүүд нь санхүүгийн бодит эрх чөлөөг аль болох хурдан хангахын тулд суурийг тавьж эхлэх чухал цаг юм. Харамсалтай нь, бүх сургуулиуд эдгээр санхүүгийн хичээлүүдийг заадаг биш, туршлага нь ихэвчлэн суралцах хамгийн сайн арга юм. Хэрэв та эсвэл таны санаа тавьдаг хэн нэгэн нь саяхан төгссөн бол амжилтанд хүрч, илүү том зорилт, санхүүгийн хараат бус байдлыг аль болох эрт байгуулах хэрэгтэй.