Хэрхэн Roth-ыг хэрхэн хийхээс өмнө 401 (k) Шийдвэр гаргах
Сүүлийн жилүүдэд тэтгэврийн төлөвлөгөөнд Ротсын хувилбарыг санал болгож буй ажил олгогчдын тоо ихээхэн өссөн.
Roth сонголт нь татварын дараахь суурьтай тэтгэврийн төлөвлөгөөнд мөнгө хандивлах боломжийг олгодог. Roth IRA-д оруулсан хувь нэмрийн нэгэн адил Roth 401 (k) -т оруулсан хувь нэмэр нь татвараас хасагдахгүй. Татварын урьдчилсан татварын уламжлалт аргаар татварын өмнөх хуримтлалаас илүү ашиг хүртэхээс илүүтэйгээр та хуваарилалтыг төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлж эхлэхэд татварын хөнгөлөлт ирнэ. Roth данс нь данс нээлгэхэд 5-аас доошгүй жил ажилласан, 59-ээс дээш настай байх хугацаандаа таны ашгийн өсөлтийг дансны татвараас чөлөөлөх боломжийг олгодог.
Татварын дараах ялгаатай байдлаас гадна Roth 401 (k) нь тогтмол 401 (k) s шиг ажиллана. Нэг ижил төстэй байдал нь өмнөх татвар болон Roth 401 (k) хоёулаа компанийн тэмцээнд оролцох эрхтэй байдаг. Таны компанид тохирох хувь нэмэр авдаг эсэх нь таны ажил олгогчоор тодорхойлогддог. Хэрэв та нэгийг нь авсан бол үүнийг урьдчилан төлж, Roth 401 (k) -ээс тусад нь эзэмшдэг. Хэрэв та ажил олгогчоо орхихоор шийдсэн бол Roth 401 (k) -ийг байлцуулах эсвэл Roth 401 (k) тийш санал болгох бол шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд шилжүүлэх сонголт байж болно.
Өөр нэг хувилбар бол үүнийг Roth IRA-д шилжүүлэхэд ашигла.
Roth 401 (k) нь танд тохирох эсэхийг тодорхойлохын тулд дараах хэдэн чухал асуултууд байна:
Та Roth 401 (k) -д хувь нэмэр оруулж чадах уу?
Оролцохын тулд та эхлээд ажил олгогч Roth 401 (k) -ийг санал болгоно.
Хэрвээ та оролцох боломжтой бол орлогоос үл хамааран хувь нэмрээ оруулж болно. Roth 401 (k) нь орлогын хязгаарлалтад хамаарахгүй. Нөгөө талаас Roth IRA нь орлогын хязгаартай бөгөөд та хувь нэмэр оруулж чадна.
Та хэр их хувь нэмэр оруулж чадах вэ?
Нийт ажилчдын IRS-ийн хязгаар, Roth 401 (k) нийт цалин нь 18,500 ам.доллар (энэ жил 50-иас дээш настай бол 24,500 ам.доллар) 2018.
Roth 401 (k) шийдвэрийн өмнөх татвар нь аль нэг хувилбар эсвэл хувилбар байх албагүй. Та хоёр төрлийн дансуудад (хэрэв таны ажил олгогчоос өгсөн бол) хувь нэмэр оруулж болно. Таны хосолсон шимтгэл жилийн хязгаараас хэтрэхгүй бол урьдчилан татвар болон Roth 401 (k) аль аль нь хувь нэмрээ оруулах боломжтой.
Тэтгэвэрт гардаг жилүүдээсээ илүү өндөр татвартай байхыг урьдчилан таамаглаж байна уу?
Татварын өмнөх болон Рот 401 (к) хоорондох хамгийн том ялгаа нь та Roth-тэй адил эсвэл татвараа төлөх үед (татварын өмнөх 401k) яг одоо татвар төлдөг эсэх. Хэрэв та тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд өндөр татвартай байхыг хүсч байгаа бол Roth 401 (k) сонголтыг сонгох нь онцгой ач холбогдолтой.
Хэрэв та ирээдүйд хөрөнгө оруулалтын орлогынхоо өмнө ирээдүйд төлөх татвараа төлж байвал татварыг төлөх нь ашиг тустай байдаг. Ерөнхийдөө, хөрөнгө оруулалтын цаг хугацааг уртасгах нь таны татварын хуримтлалыг ихэсгэдэг.
Roth 401 (к) нь карьерынхаа эрт үе шатанд байгаа хэн бүхэнд ашигтай байж, тэдний орлого амьдралынхаа туршид их хэмжээгээр өсөх болно гэж найдаж байна. Хэрэв та орлогоо тэтгэвэрт гарахгүй гэж бодож байгаа бол татварын хувь хэмжээ ч гэсэн магадгүй Roth 401 (к) нь сайн санаа байж болно. Үнэн хэрэгтээ 2017 оны Татвар, Хөдөлмөрийн тухай хууль саяхан орлогын албан татварын хаалтыг бууруулж зарим хүмүүсийн ихэнх нь ирээдүйд өндөр байх болно гэж итгэдэг.
Нөгөөтэйгүүр, тэтгэвэрт гарах үед мөнгө хэрэгтэй үед орлогын татварын түвшин ерөнхийдөө бага байх болно гэдэгт итгэж байгаа бол та татварын өмнөх 401 (к) -д наалдахаас илүү дээр байх болно. Энэ нь татварын өмнөх орлогод оруулсан хувь нэмэр нь оруулсан хувь хэмжээгээр тухайн жилийн татварын хасалтаар хангаж байгаатай холбоотой юм. Ихэнх тэтгэвэрт гарсан хүмүүс тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд бага орлоготой болох боломжтойг олж мэдсэн.
Үнэн хэрэгтээ нийт орлогын 80 орчим хувийг тэтгэвэрт гарах үед таны тав тухтай амьдралын хэв маягийг хэвээр байлгах ерөнхий удирдамжийг оруулаарай. Эдгээр орлогын доод түвшин, Нийгмийн даатгал зэрэг зарим орлогын эх үүсвэр нь зөвхөн татвар ногдуулах хэсэг нь зөвхөн 401 (k) опционы нэрийн өмнөөс нэмэлт нэмэлт өгөгдөл өгдөг.
Энгийнээр хэлэхэд уламжлалт болон Рот 401 (k) хоёрын гол ялгаа энд байна:
Татварын өмнөх "401 (k) хувилбарууд нь өнөөдөр татварын хөнгөлөлт үзүүлдэг бөгөөд та хуваарилалт хийхдээ (дараа нь татвар) төлөхөд орлогын татвараа төлөхийг шаарддаг.
Roth 401 (k) -ын татварыг татварын дараах доллараар хийдэг ч татвараас чөлөөлөх татвар (одоогийн татвар) хийх боломжийг танд олгоно.
Хөрөнгийн шилжүүлгийн зорилгоор тэтгэврийн хадгаламжийн зарим хэсгийг ашиглахаар төлөвлөж байна уу?
Roth 401 (k) нь баялаг шилжүүлэх тээврийн хэрэгсэл гэж ойлгож болно. Түүхий эд хөрөнгийг төлөвлөх стратеги нь Roth 401 (k) тэтгэвэрт байгаа хөрөнгийг татвараас чөлөөлөх үндэстэй өв залгамжлагчид шилжүүлэх дансыг ашиглах явдал юм. Орлогын татварыг аль хэдийн татвар төлсөн тул Roth 401 (k) -ууд нь орлогын татвараас хамаардаггүй. Тэдгээр нь хамгийн бага түгээлтийн дүрэм шаардлагатай байдаг. Амьдралынхаа туршид та Roth 401 (k) -ийг Roth IRA руу шилжүүлэх шаардлагатай хамгийн бага түгээлтээс зайлсхийх боломжтой. Энэ стратеги нь өв залгамжлагчдын хөрөнгийг хадгалах, татваргүй өсөлтийг үргэлжлүүлэх боломжийг олгодог.
Шийдвэрлэх хүчин зүйл
Roth 401 (k) нь таны хувьд хамгийн их нөлөөлдөг хүчин зүйл бол ихэвчлэн орлогын татварын хувь хэмжээнд хүрдэг. Гэхдээ та шийдвэрээ гаргахдаа бусад хувьсагчдыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Татварын өмнөх данс (401 (k), IRAs, HSAs), Ротын дансууд, татвар тооцох дансуудын хоорондох татварын нийт орлогын төрлүүд.