Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь нэмэлт тэтгэлэг авч болно гэдгийг мэдээд та гайхаж магадгүй. Бүх 401 (k) -ууд бүгдээрээ дараах таван шинж чанарыг агуулдаггүй ч та тэтгэврийн төлөвлөгөөг дараагийн түвшинд авч болох эсэхийг харахын тулд сонголтоо хийх хүний нөөцийн төлөөлөгчдөөс асуугаарай.
1. Автоматаар өсөх
Та цагийг хэмнэхийн тулд хамгийн сайн арга замуудын нэг бол өсгөх үедээ 401 (к) хувь нэмрийг нэмэгдүүлэх явдал юм. Санхүүжилт сайжирснаар таны оруулсан хувь нэмрийг нэмэгдүүлэх нь чухал юм. Та одоо зөвхөн тэтгэвэрт гарахад багахан хэмжээний мөнгө зарцуулж болох юм. Гэхдээ та кредит картныхаа өрийг төлөхөд та ирээдүйд илүү их хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.
Зарим тэтгэврийн төлөвлөгөөнүүд автоматаар нэмэгдэж таны оруулсан хувь нэмрийг автоматаар нэмэгдүүлэхэд туслах болно. Зарим тохиолдолд та илүү их мөнгө олдог тул таны оруулсан хувь нэмэр өсч, асуудлыг зохицуулж чадна. Бусад төлөвлөгөө нь таны оруулсан хувь нэмрийг автоматаар жил бүр тогтоодог. Та өөрийн тав тухтай байдлыг харгалзан үзэхэд таны оруулсан хувь нэмэр 0,5 хувиар буюу 1 хувиар өснө. Ингэснээр та орлогоо нэмэгдүүлэхийн тулд санах шаардлагагүй, жил бүр тэтгэвэрт гарахаас илүүтэйгээр хэмнэх болно.
2. Автомат дахин хуваарилалт
Зарим тохиолдолд, хэрэв та тэтгэврийн багцаа тэнцвэртэй байлгахыг хүсч байгаа бол та өөрийн данс руугаа нэвтэрч, гүйлгээг эхлүүлэх хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч, 401 (к) зарим төлөвлөгөөнүүд автомат тэнцвэржүүлэлтийг санал болгодог. Энэ нь та өөрийн хөрөнгийн хуваарилалтыг сонгох боломжийг олгодог бөгөөд хэрэв та өөрийн сонголтоос хэтэрхий хол зайлсхийвэл администраторын багцыг дахин тэнцвэржүүлэхийг зааж өгнө.
Тэтгэвэрт ойртох тусам автомат эргэлт хийх нь хөрөнгөө шилжүүлэхгүй байхыг санаарай (зорилтот огнооны сан гэх мэт). Үүний оронд дахин тэнцвэржүүлэх нь таны одоогийн хөрөнгийн хуваарилалт нь одоогийн зах зээлийн нөхцөлд үндэслэсэн байх ёстой хэвээр байгаа эсэх дээр төвлөрдөг. Таны хуваарилах хуваарь нь таны хүссэн хуваарилалтаас 5 хувь буюу түүнээс дээш оноон тэнцвэржүүлбэл тэнцвэрт байдлыг хангах явдал юм. Энэ функцийг ашиглан үүнийг өөрөө анхаарч үзэх шаардлагагүй.
3. Ротын сонголт
2006 оноос эхлэн ажил олгогчид 401 (k) төлөвлөгөөгөө Roth сонголтыг зөвшөөрөх боломжтой болсон. Бүх ажил олгогчид үүнийг хийдэггүй, гэхдээ хэрэв та сонирхож байгаа бол, танай компанийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг Roth 401 (k) сонголттой хамт ирүүлэхийг хүсч болно.
Roth хувилбараар таны оруулсан хувь нэмрийг татварын дараах доллараар хийдэг тул уламжлалт 401 (k) хувь нэмэртэй татварын хасалт хийхгүй. Гэсэн хэдий ч таны мөнгө татвараас чөлөөлөгддөг. Тэгвэл хожим нь, та тэтгэврийн данснаасаа хуваарилахдаа татвар төлөх шаардлагагүй болно. Үүнээс гадна, Roth 401 (k) нь Roth IRA шиг орлогын хязгаартай ирдэггүй. Хэдийгээр өндөр орлоготой хүмүүс ч хүсч байвал Roth 401 (k) -т хувь нэмэр оруулж чадна.
4. Тэвчишгүй хүсэлт гаргах
Хэрэв та санхүүгийн хүндрэлтэй тулгарвал 401 (k) -ээс хүнд хэцүү байдалд ороход хүрч болзошгүй.
Энэ сонголтыг санал болгож буй аливаа компани хүнд хэцүү байдлаас гарах шалгуурыг хангасан байх ёстой.
Тэвчээргүй байдлаас гарахад мөнгө нь тэтгэврийн дансанд эргэж төлөгддөггүй. Энэ бол зээл биш юм. Үүний үр дүнд та 401 (к) -аас эрт тархсан хүмүүст IRS-ийн торгууль ногдуулдаг. 59-өөс доош насны залуу хүмүүст эрт зарлагадах шийтгэл оногдуулах зарим тохиолдлууд байдаг. Эдгээр үл хамаарах зүйлүүд нь:
- Нийт хөгжлийн бэрхшээл
- Шүүхийн шийдвэр нь таны буцааж авсан мөнгөөр эсвэл гэр бүлээ цуцлуулсан эхнэртээ өгөх ёстой
- Таны эрүүл мэндийн өр нь таны тохируулсан нийт орлогын 7.5 хувиас хэтэрсэн байна
Дүрэмд хамаарах бусад үл хамаарах зүйлүүд байгаа тул та төлөвлөгөөний админтайгаа хамт шийтгэлээс чөлөөлөгдөхөд тэнцэх эсэхээ шалгаарай.
5. Санхүүгийн зөвлөгөө
Таныг төлөвлөгчдөд шууд хүрч чаддаггүй байсан ч та өөрийн 401 (к) төлөвлөгөөний хуудас руу орж, хөрөнгө оруулалтын талаархи мэдээлэл, удирдамж авах боломжтой боллоо.
Илүү олон компаниудын ажиллагсдын эрүүл мэндийг сонирхох болсонтой холбоотойгоор тэдний тэтгэврийн төлөвлөгөөнд ашиг тусаа өгдөг. Энэ нь таны багцад хэрхэн хуваарилах талаар төсөвлөх санхүүгийн удирдамжид хандах боломжтой гэсэн үг юм. Aon Hewitt-ийн 2015 оны судалгаагаар ажил олгогчдын 69 хувь нь онлайн хөрөнгө оруулалтын удирдамжийг санал болгож, 53 хувь нь санхүүгийн зөвлөгөө авахад утас санал болгодог гэжээ.
Зарим ажил олгогчид санхүүгийн мэргэжилтнүүдийг сонгож, сонголтоо илүү сайн ойлгоход туслах тэтгэврийн төлөвлөгөөний семинараас хүсч болно. Зарим тохиолдолд та санхүүгийн мэргэжилтнүүдэд үнэгүй нэвтрэх эрхгүй болно. Гэхдээ бусад төлөвлөгөө нь нэг чуулганыг жилд чөлөөлөх эсвэл өөрт тань хүлээж авах зөвлөгөөнд өөр хязгаарлалт тавих боломжтой.
Таны хийж чадах хамгийн сайн зүйлсийн нэг бол ажил олгогчийн санал болгосон үр ашгийг тоймло. Та үнэ цэнэтэй зүйлээс дутахгүй гэдгийг олж мэдээд гайхах болно.